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Rachat de prêt

Ce sujet comporte 41 messages et a été affiché 8.250 fois
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Non connecté actuellement han39
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Messages : Env. 200
De : Champvans (39)
Ancienneté : + de 5 ans
Message Le 10/09/2009 à 15h35 | Rachat de prêt | Citer
Bonjour,

Je suis en train de me demander si ça ne serait pas intéressant de racheter notre prêt en cours. En effet, il a été contracté au plus fort de la crise hypothécaire et nous avons réussi à l'obtenir à un TEG de 5.73% (5.20% et 0.36% d'assurance).
Nous avons emprunté 185 000€ sur 25 ans. La totalité du prêt n'est pas encore débloquée et cela fait 8 mois que nous commençons à rembourser.

A ce jour, si nous voulons clôturer ce prêt, nous devons à la banque 164 456,54€ (y compris les 6 mois d'intérêts pour remboursement anticipé).
Pour terminer les travaux nous avons besoin de 25 000€ et il y aura environ 2 400€ de frais sur le nouveau prêt (frais + garantie).
Cela fait un montant de 192 000€ à réemprunter.

Nous partirions de nouveau sur 25 ans et j'espère un taux à 4.20% (au pire). Pour l'assurance je la situerai entre 0.36% et 0.42% suivant la banque choisie. Il nous reste un apport de 13 500€.
Compte tenu des frais engendrés (rachat de crédit, intérêts déjà payés sur la période en cours, nouveaux frais), nous sommes au moins gagnant de 14 000€. De plus ça nous permet d'augmenter notre budget de construction de 3 000€ pour subvenir à quelques imprévus.

Pensez-vous que cela en vaille la peine (économie de 7/800€ par an dans la nouvelle situation) en considérant toutes les démarches qui vont être nécessaires ?

Merci d'avance pour votre point de vue sur la question.
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Messages : Env. 50000
De : 3 X Cote D'or = 63 ! (21)
Ancienneté : + de 9 ans
Message Le 10/09/2009 à 16h22 | Citer
bonjour,

Il me semble que dans certains contrats, on ne peut pas racheter les 1ères années (?), il y a aussi certaines banques qui acceptent de renégocier mais pareil il doit y avoir des délais.
pour tes calculs je te crois sur parole donc vu le résultat :

Citation: nous sommes au moins gagnant de 14 000€. De plus ça nous permet d'augmenter notre budget de construction de 3 000€ pour subvenir à quelques imprévus.

Pensez-vous que cela en vaille la peine (économie de 7/800€ par an dans la nouvelle situation) en considérant toutes les démarches qui vont être nécessaires ?



mais si c'est possible d'économiser 14000€ oui je trouve que çà en vaut la peine, ils seront toujours mieux dans votre poche que dans celle du banquier


Pour les assurances, certaines sont fixes sur le montant emprunté et d'autres sont calculées sur le montant restant dû.
pareil, dsl je ne sais plus où je l'ai lu
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Non connecté actuellement stephplr77

Messages : Env. 30000
De : Sur Le Forum (77)
Ancienneté : + de 10 ans
Message Le 10/09/2009 à 17h15 | Citer
peut être aussi te sera t -il possible de racheter ton prêt uniquement quand tu entreras dans la phase d'amortissement et tant que tout n'est pas débloqué, ce ne sera pas possible. à voir sur ton contrat
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Non connecté actuellement han39
Auteur du sujet

Messages : Env. 200
De : Champvans (39)
Ancienneté : + de 5 ans
Message Le 10/09/2009 à 18h01 | Citer
stephplr77 a écrit:peut être aussi te sera t -il possible de racheter ton prêt uniquement quand tu entreras dans la phase d'amortissement et tant que tout n'est pas débloqué, ce ne sera pas possible. à voir sur ton contrat


Le prêt est déjà en phase d'amortissement, par contre nous payons seulement les intérêts sur la partie débloquée.

Je n'ai également lu nulle part qu'on devait attendre un certain temps pour faire un remboursement anticipé, si ce n'est avoir à payer 6 mois d'intérêts plafonnées à 3% du montant restant à payer.

J'ai contacté notre banque hier (la Casden pour ne pas la nommer) et ils ne proposent pas de racheter les prêts en cours, tout du moins si on n'a pas l'équivalent de 30% du prêt en points casden. Dans notre cas, plus de 50 000 points alors qu'on vient juste d'ouvrir un compte chez eux !
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Non connecté actuellement armand

Messages : Env. 4000
De : En Haut A Droite. (54)
Ancienneté : + de 5 ans
Message Le 10/09/2009 à 19h17 | Citer
euh sur le papier pour moi, tu n'a encore rien amortie de ton pret, car il est impossible pour ta banque de commencer a te faire payer du capital sans avoir debloqué la totalité de l'argent ou statuer sur l'arret des travaux.

es tu vraiment sur que tu ne paye pas QUE des intercalaires en ce moment ?
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Non connecté actuellement han39
Auteur du sujet

Messages : Env. 200
De : Champvans (39)
Ancienneté : + de 5 ans
Message Le 10/09/2009 à 19h23 | Citer
J'en suis certain... nous avons commencé à payer dès le 1er euro débloqué. L'amortissement et l'assurance sont sur la totalité du crédit alors que les intérêts sont calculés sur le montant restant à rembourser.
Nous recevons tous les mois un courrier avec la mensualité qui sera prélevée et le détail. Donc je sais exactement quelle somme nous devons encore à la banque.
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Messages : Env. 30000
De : Sur Le Forum (77)
Ancienneté : + de 10 ans
Message Le 10/09/2009 à 19h24 | Citer
[quote="han39
Le prêt est déjà en phase d'amortissement, par contre nous payons seulement les intérêts sur la partie débloquée.

[/quote]

donc tu n'es pas en phase d'amortissement , ce que tu paies ce sont les intérêts intercalaires. tu seras en phase d'amortissement quand tu débuteras le remboursement du capital emprunté, ce qui se fera quand tout ton prêt sera débloqué
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Non connecté actuellement han39
Auteur du sujet

Messages : Env. 200
De : Champvans (39)
Ancienneté : + de 5 ans
Message Le 10/09/2009 à 19h27 | Citer
Je me suis mal exprimé. Dans nos mensualités il y a l'amortissement, l'assurance et les intérêts. Par contre, comme je le disais juste avant, les intérêts ne portent que sur la partie débloquée, ce qui est normal !
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Non connecté actuellement armand

Messages : Env. 4000
De : En Haut A Droite. (54)
Ancienneté : + de 5 ans
Message Le 10/09/2009 à 19h29 | Citer
non ce qui est normal c'est que tu ne paye que des intérêts tant que ton prêt n'est pas a 100% débloqué OU que tu ai fait un courrier a la banque comme quoi ta construction était fini et que tu renonçais au reste du capital débloquable.
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Messages : Env. 200
De : Champvans (39)
Ancienneté : + de 5 ans
Message Le 10/09/2009 à 19h39 | Citer
Plutôt qu'un long discours, voici le récapitulatif du prêt sur le site de la Casden :

Et on voit clairement apparaître le Capital restant dû : 154 601.13€
Alors que nous avons déjà débloqué : 157 050.00€

Ce qui prouve bien, je pense, que l'amortissement est bien en cours

Par ailleurs, on remarque bien que les échéances sont sur 25 ans et non pas 25 à partir du moment où nous aurons totalement débloqué le prêt.

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Dernière édition par han39 le Jeu 10/Sep/2009 19:53; édité 1 fois
Non connecté actuellement armand

Messages : Env. 4000
De : En Haut A Droite. (54)
Ancienneté : + de 5 ans
Message Le 10/09/2009 à 19h50 | Citer
j'ai fais du forcing pour avoir ca a la banque (ou ne serais ce que payer mon échéance total, et TOUS y compris BPL, m'ont dit "non monsieur c'est interdit".
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Non connecté actuellement han39
Auteur du sujet

Messages : Env. 200
De : Champvans (39)
Ancienneté : + de 5 ans
Message Le 10/09/2009 à 19h55 | Citer
Bah c'est un des avantages que propose la Casden... Dommage qu'on soit mal tombés pour contracter ce prêt

Si ça n'avait pas été le cas, j'aurai débloqué la totalité des fonds pour commencer l'amortissement... Car ils ne sont pas regardant là-dessus non plus, je débloque comme je veux, sans rien avoir à présenter. Je dois juste fournir l'ensemble des factures dans les 36 mois suivant l'achèvement des travaux.
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Messages : Env. 1000
De : Nancy (54)
Ancienneté : + de 7 ans
Message Le 18/09/2009 à 15h17 | Citer
armand a écrit:non ce qui est normal c'est que tu ne paye que des intérêts tant que ton prêt n'est pas a 100% débloqué OU que tu ai fait un courrier a la banque comme quoi ta construction était fini et que tu renonçais au reste du capital débloquable.


armand a écrit:j'ai fais du forcing pour avoir ca a la banque (ou ne serais ce que payer mon échéance total, et TOUS y compris BPL, m'ont dit "non monsieur c'est interdit".


Amortir immédiatement le prêt était une des conditions pour le choix de la banque, et je n'en avais pas vu qui réfusait y compris BPL de l'autre canal..

Je suis au crédit agricole et heureusement que j'ai pu amortir le pret dés le premier déblocage car sinon j'aurai payé que des interet intercalaire pendant 18 mois !
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Non connecté actuellement armand

Messages : Env. 4000
De : En Haut A Droite. (54)
Ancienneté : + de 5 ans
Message Le 18/09/2009 à 18h37 | Citer
nous nous sommes rabattu nous sur une franchise total (nous ne payons donc que l'assurance pendant les travaux) le tout en épargnant et en faisant un rachat partiel du crédit dès l'entré dans la phase d'amortissement.
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Non connecté actuellement Julie

Messages : Env. 3000
De : Lyon (69)
Ancienneté : + de 6 ans
Message Le 18/09/2009 à 19h03 | Citer
Nous aussi on amortit directement le prêt sur les sommes débloquées

Et ce n'est interdit que pour les banques qui veulent se faire un peu plus d'argent
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Compromis terrain le 29 octobre 2008
PC OK : 23 juin 2009 dur dur
Signature du terrain : 3 juillet
Début des travaux : 11 septembre
Les déboires :
http://www.forumconstruire.com/recits/recit-3607.php
AAMOI adh 2767
En cache depuis le jeudi 23 octobre 2014 à 16h43

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