[33] La maison Potame sur la colline

Voici un article consacré à l'assurance emprunteur. Assurance qu'il est obligatoire de souscrire afin de pouvoir rembourser votre organisme bancaire en cas de décès/invalidité, et qu’il est possible de souscrire auprès de votre banque ou chez un autre assureur afin de faire grandement diminuer la facture (de 30 à 70%)...Mais dans un cas comme dans l'autre, attention aux mauvais contrats d'assurance...

Avant tout, épluchez un peu de documentation pour faire la distinction entre l'assurance de base Décès ou PTIA (Perte Totale et Irréversible d'autonomie) et [size=2]la garantie ITT/IPT (Invalidité Temporaire de Travail/Invalidité Permanente Totale) qui sont obligatoires, de la garantie optionnelle IPP (Invalidité Permanente Partielle). Certains contrats très attractifs ne proposent pas cette garantie, et quand ils la proposent, il convient de vérifier à partir de quel pourcentage d'invalidité vous êtes couverts (là encore les différences peuvent être très grandes).

Autre option proposée, mais peu souscrite: l'option perte d'emploi. Là, libre à vous de décider si vous souhaitez y souscrire mais sachez qu'elle n'est absolument pas obligatoire, alors que l'assurance IPP peut vous être imposée.
En effet, avant de pouvoir demander la délégation d'assurance auprès d'un autre organisme à votre banque, il vous faudra demander le contrat proposé par celle-ci afin de demander un contrat d'assurance avec les même couvertures ou mieux. La banque étant en droit de vous refuser un contrat qui vous couvrirait mal ou moins bien que celui qu'elle propose.
Même si vous trouvez un contrat équivalent ou "meilleur" sachez qu'il vous faudra tout de même insister et montrer à votre conseiller que vous avez comparé les contrats (pour ne pas vous faire mener en bateau le cas échéant).

Voici quelques conseils que nous pouvons partager d'après notre expérience.
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• L'assurance ITT/IPT est obligatoire, même si parfois présentée comme optionnelle sur les contrats.

• La garantie IPP, si non proposée par l'assurance de votre banque pourra dans ce cas être votre meilleur argument pour obtenir la délégation d'assurance !

Toutes (ou presque) les assurances proposées par les banques mentionnent des options qu'il vous faudra aussi demander auprès de votre organisme assureur afin d'être correctement couvert et d'éviter la raison n°1 pour laquelle la banque refuserait la délégation d'assurance.

• Les garanties confort ou confort+et doivent couvrir les pathologies disco-vertébrales et/ou para-vertébrales [size=2](sans condition d'hospitalisation) ainsi que les affections psychologiques/psychiatriques (exemple dépressions) sans condition d'hospitalisation. Ces garanties souscrites avec un pré-requis d'hospitalisation signifierait que vous n'êtes pas couvert si votre maladie n'est pas diagnostiquée après un délai minimum d'hospitalisation mentionnée au contrat... en gros vous payez une garantie dont vous ne bénéficierez que dans des cas extrêmes![/size]

• le suicide doit aussi être présent dans les garanties. Bien que difficilement envisageable il est important de se protéger et beaucoup de contrats proposés par les banques l'imposent (ou devrait le faire). Par contre, quasiment aucune assurance de vous couvre dans la première année de votre crédit.
• le délais de franchise (PTIA, ITT/IPT, IPP) qui peut être de 30, 60, 90 ou 180 jours. Très souvent proposé à 90jours, il vous faudra un délais égal ou plus court que celui proposé par votre banque pour obtenir la délégation. Sachez que ce délais signifie qu'en cas d'invalidité, l'assurance ne prendra le relais de votre crédit (au montant mentionné dans le contrat en fonction de l'invalidité) qu'après 90 jours par exemple... soit 3 mois de crédit à couvrir par vos propres moyens...)
• Enfin, faites attention aux exclusions mentionnées à votre contrat. Le gros de la différence avec le contrat auquel vous pourrez souscrire et celui proposé par votre banque réside dans ces exclusions. Vérifiez quelles soient en adéquation avec vos activités/loisirs (sport extrême, escalade, sport de combat, etc.)

Tout ceci peut sembler fastidieux, voici donc un document pour vous éclairer sur le sujet:
Observatoire BAO de l'assurance emprunteur
(se trouve avec "BAO assurance" sur Google si le lien ne fonctionne plus)
C'est un guide expliquant les différentes garanties  mais surtout présentant un classement des différents contrats (et pas simplement des assureurs) selon des critères qui nous ont semblé objectifs et pertinents. Cela pourra vous guider afin de choisir 3-4 assureurs à mettre en compétition.
Il faut tout de même gardez à 'esprit qu'un même assureur peut proposer plusieurs contrats et tous ne sont pas équivalents.

Si vous êtes arrivés jusqu'ici et que vous semblez découragé par l'ampleur de la paperasse à étudier, soyez rassuré! Si vous mentionnez votre organisme bancaire ou que vous envoyez les conditions générales, les assurances que vous contacterez se chargeront de vous proposer un contrat susceptible d'être accepté par votre banque pour gagner le contrat

Enfin, le jeu en vaut la chandelle.
Pour exemple, nous avons fait passer notre assurance emprunteur d'un coût total de ~15000 euros (proposé par le CA Aquitaine) à ~7000 euros avec le contrat prévoir April (le tarif est identique les premières années, mais il décroit par la suite). Notre contrat contient effectivement plus d'exclusions que le contrat initial du CA Aquitaine et il n'est financièrement plus intéressant qu'à partir de 10 ans de crédit remboursé, mais il a l'avantage de couvrir les IPP.
Sans la garantie IPP par exemple il aurait été possible d'économiser encore 2000-3000 euros.... n'hésitez donc pas à vous renseigner!

 Voici un résumé des principales étapes de notre projet avec les dates dans cet article.

Nous sommes très contents des délais et de la réactivité du constructeur. Malgré de petits délais pour les tuiles et les menuiseries, les travaux (accès chantier et décaissement) ont démarré le lendemain de la signature de l'acte authentique et la dalle était coulée en deux semaines. La maison était hors d'eau avant la trêve hivernale.
La livraison est prévue fin Mai pour une ouverture de chantier mi-Octobre, soit un délai de construction très très correct de 6 mois 1/2.
 

Premier contact avec un constructeur et début de recherche constructeur/terrain
Mi-Janvier

Déclaration préalable (terrain)
10/02/2015
Démarrage de 2 mois de recours au tiers

Terrain trouvé et visiter
13/02/2015
Trouvé nous même dès dépôt de la DP

Offre d'achat pour le terrain
25/02/2015

Simulations bancaires avant signature sous-sein
21/03/2015

Signature sous-sein
28/03/2015

Signature notice  et CCMI
03/04/2015


Visite fournisseur pour choix carrelages et faïences
04/07/2015
 
Signature offre de prêt
24/07/2015

Refus permis construire
09/06/2015

Mise au point technique
19/06/2015

Accord permis de construire
16/07/2015
Démarrage de 2 mois de recours au tiers

Panneau
22/07/2015


Signature acte authentique
15/10/2015
Délai pour avoir le rendez-vous chez le notaire

Ouverture chantier
16/10/2015
Dès le lendemain de la signature

Accès chantier
16/10/2015

Décaissement
16/10/2015
 
Démarrage des fondations
19/10/2015
 
Fin fondations
24/10/2015

Béton coulé
26/10/2015

Redan/vide sanitaire
01/11/2015

Dalle coulée/ début séchage (3 semaines)
04/11/2015
Travaux réalisés en 15 jours

Murs montés
01/12/2015

Rebords fenêtres, porte garage, baie vitrée, porte d'entrée
06/12/2015

Pose de la toiture
18/12/2015
Avant Noêl, mais une rangée manquante


Demande de raccordement ERDF en ligne
Demande de raccordement eau potable et eaux usées
 18/12/2015


Pose gouttières et rangée de tuile manquante
18/01/2016

Pose des menuiseries, porte d'entrée et porte de garage de chantier
08/02/2016
Petit délai de livraison Grégoire (menuiseries bois et non PVC) mais pose en une journée dès la réception

Pose du compteur d'eau (+coffret) eau potable et regard évacuation des eaux usées
10/02/2015
Demande avant Noël auprès de la Nantaise des eaux: s'armer de patience et relancer constamment. Pose du coffret en décalage du compteur, silence radio pendant 3 semaines, etc.

12/02/16 : pose de la pieuvre pour l'électricité dans les combles.

15/02/16 : début des cloisons intérieures de la maison.

04/02/16 : fin des cloisons intérieures de la maison, isolation du sol avant pose du chauffage, début installation électrique (câbles passés dans les cloisons, emplacement des lumières au plafond...).

09/03/16 : pose du circuit hydraulique du chauffage au sol.

11/03/16 : chape liquide coulée. 3 semaines de séchage.

24/04/16 : Carrelage posé dans la pièce de vie, les WC, la buanderie et la salle de bain ainsi que la faïence et la douche à l'italienne. Le carrelage dans le bureau a été oublié, à voir avec le conducteur de travaux !!!

          Notre projet de construction de maison individuelle a commencé un peu au hasard avant de se dessiner à une vitesse hallucinante.

COMMENT TOUT A COMMENCE :
          Nous avions laissé tomber les recherches de biens dans l'ancien car nous ne trouvions pas chaussure à notre pied. Suite à un courrier déposé dans notre boîte aux lettres mentionnant la possibilité de devenir propriétaire dans notre commune au prix d'un loyer nous avons rencontré notre premier constructeur. Nous pensions que le flyer mentionnait un projet de location-accession ou un projet de promoteur (flyer avec très peu d'informations). Mais nous nous sommes en fait retrouvés (non préparés) face à un constructeur de maisons individuelles (Pavillons de l'Atlantique). Qu'à cela ne tienne, autant découvrir cette alternative. La discussion a démarré avec la question :"Avez-vous rencontré d'autres constructeurs" et  s'est terminée par "nous étudierons 3 propositions de terrains pour vous proposer la meilleure et il vous faudra prendre une décision rapidement" le tout entrecoupé de "il vous faudra peut être poser vous-même les plaques, poser le carrelage, tirer les câbles électriques...". Nous avons décidé de ne pas donner suite avec ce constructeur. La démarche ne nous a absolument pas mis en confiance ! De plus se retrouver avec "un couteau sous la gorge" à peine 2h après avoir découvert les CCMI ne nous a pas paru très honnête et beaucoup trop directif.  
Cependant, même si cette première expérience avec un constructeur a été très négative (et stressante), cela a été le déclic pour nous lancer dans la construction !

RENCONTRE DES CONSTRUCTEURS :
          Nous voilà enfin dans le vif du sujet, avec le choix le plus important du projet... le choix du constructeur ! Après quelques nuits blanches a éplucher les avis sur les constructeurs sur le site de l'AMOI et sur Forum Construire nous avons sélectionné 3 constructeurs à rencontrer pour définir notre projet (MCA, BatiSud et Maisons LARA). Avec une petite idée de notre budget et de la localisation souhaitée nous avons initier les contacts.
 
Nous avons contacté un constructeur local (BatiSud) qui ne nous a recontacté que 1 mois plus tard (...trop tard ).
Nous avons aussi contacté MCA après avoir obtenu de bons échos. Malheureusement nous n'avons pas "réellement rencontré" MCA. Nous avons été mis en contact avec une personne indépendante chargée de nous présenter les terrains (exclusivité MCA et terrains de particuliers) avant de nous engager auprès du constructeur. Pour être bref, les terrains proposés ne nous ont pas franchement emballé (terrains enclavés, pas de réflexion sur exposition de la maison, derrière une voie ferrée, etc. ). Ainsi, il devenait clair pour nous que nous voulions un interlocuteur qui nous suive du début à la fin du projet et qui puisse nous conseiller à la fois sur le terrain et sur la construction.
Cela a cependant eu l’avantage de nous inciter à commencer à chercher des terrains par nous mêmes (et nous avons trouvé notre Eldorado).
 
Afin de nous projeter et de glaner des idées nous avons décidé de nous rendre à HOME EXPO à Bordeaux lac avec les beaux-parents, un samedi après midi, afin de rencontrer Maisons LARA et potentiellement d'autres constructeurs. Nous recommandons vivement l'expérience HOME EXPO !
Après la visite de maisons LARA et d'autres, beau papa propose de s'arrêter au pavillon OMEGA d' ALPHA Constructions. Pour être franc, après avoir parcouru les forums et l'AMOI je m'étais laissé convaincre de ne surtout pas les contacter...mais bon, il n'y a que les idiots qui ne changent pas d'avis.

C'est là que nous avons rencontré notre commercial M. Leray. Après une brève introduction, j'ai attaqué fort en soulignant tous les points négatifs rencontrés sur internet. Sa réaction a été très professionnelle et il a pris le temps de nous rassurer en nous invitant à nous faire notre propre opinion et prendre du recul sur les posts vieux de plusieurs années et datant d'une époque où ALPHA Constructions ne faisait pas partie du groupe HDV et fonctionnait avec des appels d'offres. Malgré nos à priori, nous avons eu un très bon feeling et beau papa (qui a quasiment construit sa maison de ses mains) à partager notre ressenti.
 
Il se trouve que nous avions dans nos connaissances des personnes étant passé soit par Maisons LARA soit par ALPHA et en étaient très satisfaits ! Nous avons donc continuer les discussions, devis et mise en compétition avec les deux constructeurs. Ils nous ont d'ailleurs eux-mêmes inviter à les mettre en compétition, afin que nous ne réalisions pas de choix par défaut et que nous puissions comparer les offres. Cette approche nous a plu.

LE CHOIX DU TERRAIN :
          LARA nous a principalement proposé des terrains déjà disponibles dans leur portefeuille alors que M. Leray nous a proposé de prendre un peu de temps pour la recherche. Étant donné notre budget et la superficie maison/localisation recherchées, il nous a proposé un délai de 2-3 semaines afin de pouvoir rechercher de nouveaux terrains correspondants à nos attentes. C'est d'ailleurs le seul constructeur rencontré qui proposait une vraie recherche de terrain et c'est M. Leray qui nous a conseillé de suivre les demandes de DP en Mairie pour dénicher les meilleurs terrains avant que les offres ne paraissent dans les agences immobilières. Avantage à ALPHA !
Nous avons trouvé le terrain par nous même. Mr Leray est venu en "contre visite" avec nous afin de mieux cerner les particularités de la parcelle (en pente). Le commercial de Maison LARA y a été seul.
 
RÉALISATION DES PLANS :
          Nous avons commencé à travailler sur des plans après avoir trouvé le terrain afin d'être sûrs de la faisabilité du projet. Maisons LARA nous a fait très bonne impression (carré, professionnel, réactif, photos de chantier à l'appui, etc.) et nous a fait une proposition très compétitive. Cependant la proposition de plan était une proposition catalogue et pas optimisée par rapport à notre terrain. Du fait de notre terrain et de notre souhait d'avoir > 95m², la maison devait être placé en limite de propriété (voir plan de masse définitif Alpha). Le plan proposé plaçait par exemple le garage à l'opposé de la limite de propriété (c'est donc la pièce de vie que se retrouvait potentiellement en "mitoyenneté") et la largeur la plus longue (maison en L) en limite de propriété. Le positionnement de la maison n’était pas optimum par rapport à la pente du terrain.
M. Leray a su faire la différence pour Alpha Constructions en nous proposant tout d'abord un plan entièrement personnalisé, prenant en compte nos souhaits (superficie de chaque pièce et agencement) et le terrain, plutôt que de partir sur un plan existant.
Il nous a donné aussi plein de petits conseils pertinents sur le plan (dont l'accès au vide sanitaire dans notre garage qui nous servira aussi de cave à vin de fortune) et le choix des portes/menuiseries. Le plan nous a vraiment emballé et correspondait parfaitement à ce que l'on voulait, on avait un plan unique..NOTRE maison! De plus notre budget et donc notre projet a beaucoup évolué en fonction des négociations avec les banques et assurances. Et nous avons toujours obtenu très rapidement tous les devis demandés.

LES NOTICES FINALES :
          Nous avons mis ALPHA et LARA en compétition jusqu'aux notices chiffrées finales. Dans notre cas, le devis d'ALPHA constructions n'était pas le plus bas. Mais après analyse des deux notices, la différence de prix était en grande partie expliquée par les matériaux utilisés (briques thermiques au lieu de parpaings classiques, présence d'un écran sous toiture chez ALPHA, etc.). A prix très proches nous avons donc opté pour les conseils techniques, l'accompagnement, la personnalisation apportée par notre commercial et surtout pour le plan qui nous satisfaisait le plus.

L'ACCOMPAGEMENT :
          L'accompagnement a suivi même près signature du contrat durant chaque mise au point technique et perdure à l'heure actuelle durant les travaux. Même si notre interlocuteur principal est désormais notre conducteur de travaux, à la moindre question, Mr Leray est toujours joignable et réactif.
Nous avons aussi reçu de très bon conseils techniques et "administratifs" quant aux phases du projet. Petit plus, notre commercial nous a également aidé dans la phase de négociation/achat du terrain.
Enfin, tous les coûts liés à la viabilisation nous ont été parfaitement détaillés et expliqués. Et ceux-ci ne sont pas à négliger dans votre projet ou votre crédit. Dans notre cas: ~3000 euros de raccordement eaux potable et usées, 1500 euros raccordement électrique estimé (on attend la facture), ~3000 euros de taxe d'aménagement, les frais bancaires et les frais de terrassement.


LES TRAVAUX:
         Concernant l'avancement et le suivi des travaux, nous sommes ravis (même si on râle tout le temps ^^) !
Les délais sont tenus, la durée de construction est estimée à 6 mois 1/2, et les petits délais rencontrés ont été parfaitement suivis. Nous étions alertés en temps réel des différentes étapes réalisées par notre conducteur de travaux. Le chantier est suivi régulièrement et chaque mise au point est préparée au préalable. De ce fait, pas de mauvaise surprise, pas de question laissée sans réponses et les activités suivantes sont aussi anticipées (vérification des commandes en cours, de nos choix, etc.).

Je tiens à apporter une précision qui me semble importante. Nous ne souhaitons pas faire de généralités sur les constructeurs que nous n'avons pas choisis. Pour les constructeurs que nous n'avons pas retenus, nos décisions ont été prises en fonction des commerciaux rencontrés et certainement pas sur la qualité de leur prestations puisque nous n'avons pas signés avec eux. De même pour ALPHA, nous n'aurions sans doute pas signer avec les commerciaux rencontrés dans les autres maisons témoins. Avant ALPHA Constructions, c'est avec M. Leray que nous avons décidé de signer. Et si il y a un conseil que nous souhaitons donner, au delà de visiter les différents pavillons constructeurs d'Home Expo dont le pavillon ALPHA OMEGA, c'est de challenger les commerciaux jusqu'à trouver celui qui ciblera vos attentes et cherchera à vous apporter ces petits plus que tous les clients recherchent. N'hésitez pas à mettre les différents constructeurs en compétition et à vous faire une idée par vous-même. Les constructeurs sérieux vous recommanderont d'eux-mêmes de les mettre en compétition.
 
 
 

Aujourd'hui belle surprise en allant faire une petite visite sur le chantier entre midi et deux.... Nous savions que vendredi la pieuvre pour l'électricité devait être posée et que la mise en place du plafond et des cloisons allait débuter.
Nous ne nous attendions pas à voir tous les rails posés, dessinant toutes les pièces ainsi que le plafond terminé. Excellent contact avec le plaquiste que nous avons pu voir travailler. Un grand bravo pour son efficacité !

Bonjour, merci pour votre recit tres instructif.
Petite question, votre prix annoncé pour la construction de 157000 euros pour 97 m2 me parait tres elevé? Les autres constructeurs etaient a des prix similaires? Avez vous des prestations particulieres qui ont fait grimper les prix?
Cdlt mathieu.

Bonjour Mathieu,

En effet, le prix est justifié par des prestations supplémentaires: carrelage & faïence, menuiseries et volets bois exotique, un oeil de boeuf, la porte d'entrée et baignoire hors standards, portes intérieures montées en gamme dont 2 portes intérieures à galandages, une baie vitrée alu à galandage de 2.8m, des pavés de verre pour la douche italienne,... soit ~17 000 euros de plus-value. Dans le prix de base (~140000 euros), il y une douche à l'italienne (en plus du bain), un vide sanitaire (5 rangs de redans car terrain en pente), un écran sous-toiture et un garage de 14m².
Sans toute ces plus-value et à prestations comparables le prix était comparable avec LARA (un peu plus de surface chez LARA, mais le plan n'était pas façon).
Le prix au m² avec prestations standards était dans la moyenne attendue (1200 -1300 euros).

Il a été difficile pour nous de comparer précisément les prix des différents constructeurs. Il faut penser à vérifier la "qualité" ou le type de matériaux dans les notices d'un constructeur à l'autre.

En espérant que cela te soit utile.

Steven