Diviser son assurance prêt immo en 2 organismes

En aucun cas il ne faut assurer à 200%, c'est à dire 100% sur chaque tête. Car, si il vous arrive qqe chose à tous les deux (ce qui n'est biensur pas à souhaiter), la banque ne rembourserait que 100% (alors que tu aurais payé 2 fois). ce qu'a du te proposer ton courtier, c'est de faire une assurance au prorata de vos revenus (ex 70% sur la tete de celui qui gagne le plus 'appelons le A) et 30% sur l'autre (appelons le B"), et de faire une prévoyance inversée auprès d'une autre compagnie. (A prend une prévoyance à 30% et B à 70%) Si il arrive qqe chose à A, le prêt sera remboursé à 70% par la banque et B aura le choix de continuer à payer le pret (soit 30%)ou de le rembourser au moyen de la prévoyance reçue. Si il arrive qqe chose à B, seulement 30% du prêt seront remboursés par l'assurance du prêt, et les 70% par la prévoyance. En revanche, si il arrive qqe chose aux 2, le prêt sera remboursé intégralement par l'assurance du pret, et les héritiers toucheront 100% de la prévoyance
C'est donc une excellente chose à faire...

Merci de votre réponse

LN74 a écrit:

En aucun cas il ne faut assurer à 200%, c'est à dire 100% sur chaque tête. Car, si il vous arrive qqe chose à tous les deux (ce qui n'est biensur pas à souhaiter), la banque ne rembourserait que 100% (alors que tu aurais payé 2 fois)...

Bonjour,

Ca se discute, car s'il arrivait quelque chose à l'un alors une couverture individuelle à 100% dispenserait l'autre de remboursement.
C'est un choix à faire, et forcément 100% par tête coute plus que 50%.

D'après ce que j'ai compris.
Chaque tête est assurée à 100% et sera indemnisée à 100% (une partie via la banque et l'autre via la prévoyance)
La différence se trouve dans le cas ou les 2 décèdes.
Les héritiers (enfants) ne toucheront pas qu'une seule fois l'indemnité versée par les 2 parents. Mais 100% via la banque + 100% via la prévoyance. De façon à ce que chacun des 100%(tête) cotisé soit reversé.


Au final, si l'assurance de la banque coûte 10000 pour 50% et 20000 pour 100% et l'assurance prévoyance 5000 pour 50%, nous réalisons 5000€ d'économies et nos enfants touchent une prévoyance en complément du remboursement du crédit en cas de décès des parents.

Je suis pas d'accord avec LN74 : dans certains cas, il est intéressant de dépasser 100% d'assurance au total, et d'assurer à 150 voir 200%.
Par exemple, pour ma part, je gagne 2/3 des revenus du ménage, et ma femme 1/3. Si j'avais pris une assurance 70/30, en cas de décès, ma femme aurait encore 30% du prêt à rembourser, plus toutes les autres charges du foyer, qui elles, ne vont pas forcement diminuer beaucoup, et en tout cas, pas de 70%. Elle se retrouverai alors avec un faible revenu pour le foyer et des charges bien plus importante qu'avant.
A l'inverse, si ma femme venait à disparaitre, j'aurai encore 70% du prêt à rembourser, plus les charges du foyer. et la encore, le montant final sera supérieur à ce que je paye aujourd'hui en participation aux charge du foyer.
Dans cette situation, nous avions décidé un taux de couverture de 150% minimum : 100% sur ma tête, 50% sur la tête de ma femme. Cela permettait, en cas de disparition de l'un ou de l'autre, d'avoir une situation financière du foyer non dégradée par le décès du conjoint.

Ne pas oublier que si vous avez une caution mutualiste sur le prêt (permet d’éviter l'hypothèque ou le privilège de prêteur de deniers), celle-ci exige souvent 100% sur chaque tête, afin de minimiser les risques de défaillances.

Par contre, l'histoire de toucher 200% en cas de décès des 2 parents, oublie, ça marche pas comme ça : une assurance t'assure pour un risque donnée. Et elle ne t'indemnisera jamais plus que ce que tu doit payer réellement si c'est une assurance couvrant un remboursement. Donc oui, il est autorisé de cumuler plusieurs assurances, mais ça permet de compléter la couverture, pas de "gagner" de l'argent.

La seule économie sera donc sur les frais d'assurance. Il est effectivement possible de s'assurer a minima avec l'assurance de la banque (souvent cher), et en compléter la couverture avec une seconde assurance moins onéreuse. L'idéal étant de demander le respect de la loi, qui permet de t'assurer directement avec l'assurance de ton choix, moins onéreuse que l'assurance proposé par la banque (sur laquelle elle se fait de la marge, en fait ...)

Pour les prêts en devise, certains s'assurent à 120% pour couvrir le taux de change.

So6enSo7 a écrit:

D'après ce que j'ai compris.
Chaque tête est assurée à 100% et sera indemnisée à 100% (une partie via la banque et l'autre via la prévoyance)
La différence se trouve dans le cas ou les 2 décèdes.
Les héritiers (enfants) ne toucheront pas qu'une seule fois l'indemnité versée par les 2 parents. Mais 100% via la banque + 100% via la prévoyance. De façon à ce que chacun des 100%(tête) cotisé soit reversé.

c'est bien le principe. Et si il ne vous arrive rien, vous avez à la fin du prêt un capital constitué par la prévoyance !!!!

mouette44 a écrit:

Je suis pas d'accord avec LN74 : dans certains cas, il est intéressant de dépasser 100% d'assurance au total, et d'assurer à 150 voir 200%.
Par exemple, pour ma part, je gagne 2/3 des revenus du ménage, et ma femme 1/3. Si j'avais pris une assurance 70/30, en cas de décès, ma femme aurait encore 30% du prêt à rembourser, plus toutes les autres charges du foyer, qui elles, ne vont pas forcement diminuer beaucoup, et en tout cas, pas de 70%. Elle se retrouverai alors avec un faible revenu pour le foyer et des charges bien plus importante qu'avant.
A l'inverse, si ma femme venait à disparaitre, j'aurai encore 70% du prêt à rembourser, plus les charges du foyer. et la encore, le montant final sera supérieur à ce que je paye aujourd'hui en participation aux charge du foyer.
Dans cette situation, nous avions décidé un taux de couverture de 150% minimum : 100% sur ma tête, 50% sur la tête de ma femme. Cela permettait, en cas de disparition de l'un ou de l'autre, d'avoir une situation financière du foyer non dégradée par le décès du conjoint.

Ne pas oublier que si vous avez une caution mutualiste sur le prêt (permet d’éviter l'hypothèque ou le privilège de prêteur de deniers), celle-ci exige souvent 100% sur chaque tête, afin de minimiser les risques de défaillances.

Par contre, l'histoire de toucher 200% en cas de décès des 2 parents, oublie, ça marche pas comme ça : une assurance t'assure pour un risque donnée. Et elle ne t'indemnisera jamais plus que ce que tu doit payer réellement si c'est une assurance couvrant un remboursement. Donc oui, il est autorisé de cumuler plusieurs assurances, mais ça permet de compléter la couverture, pas de "gagner" de l'argent.

La seule économie sera donc sur les frais d'assurance. Il est effectivement possible de s'assurer a minima avec l'assurance de la banque (souvent cher), et en compléter la couverture avec une seconde assurance moins onéreuse. L'idéal étant de demander le respect de la loi, qui permet de t'assurer directement avec l'assurance de ton choix, moins onéreuse que l'assurance proposé par la banque (sur laquelle elle se fait de la marge, en fait ...)

Il ne faut pas confondre l'assurance du prêt et la prévoyance. Cette dernière n'a rien à voir avec le prêt, c'est juste une assurance pour vous. Dans votre cas, (70/30%), si vous disparaissez, ses 30% de part du pret seront remboursés et vous toucherez l'équivalent des 70% restants par la prévoyance