Comment éviter les frais intercalaire ?

Bonjour,

Il faut demander un prêt avec un amortissement immédiat du capital et des intérêts. Vous payez donc le capital + la partie intérêt dès le début et donc pas de frais intercalaires.

ggbond575 a écrit:

Bonjour,

Il faut demander un prêt avec un amortissement immédiat du capital et des intérêts. Vous payez donc le capital + la partie intérêt dès le début et donc pas de frais intercalaires.

Dans ce cas là, on paye plein pot dés le départ ou que au prorata de ce qui est débloqué?


nico

Bonjour
Pour notre art, on paye au prorata des sommes débloquées.

ça dépend du contrat de crédit : si c'est prévu (c'est le cas fréquent), alors il n'y a plus qu'à diminuer la durée de la construction pour arriver le plus tôt possible à la phase d'amortissement, quelque soit le mode de construction (constructeur, MOE, ou archi).
MAis pour la comparaison des deux types de contrat, il faut regarder les frais de dossiers et autres, le taux,etc, bref, comparer l'ensemble des sommes que la banque se met dans la po-poche, ...et quand... (c'est pas forcément parce qu'il n'y a pas d'intérêts intercalaires, qu'on paye moins au final ) ...donc, c'est pas simple.

Odilon44 a écrit:

ça dépend du contrat de crédit : si c'est prévu (c'est le cas fréquent), alors il n'y a plus qu'à diminuer la durée de la construction pour arriver le plus tôt possible à la phase d'amortissement, quelque soit le mode de construction (constructeur, MOE, ou archi).
MAis pour la comparaison des deux types de contrat, il faut regarder les frais de dossiers et autres, le taux,etc, bref, comparer l'ensemble des sommes que la banque se met dans la po-poche, ...et quand... (c'est pas forcément parce qu'il n'y a pas d'intérêts intercalaires, qu'on paye moins au final ) ...donc, c'est pas simple.

Diminuer la durée de construction n'est pas facile.
Après si vous avez déjà une offre il suffit de demander à la banque de passer en amortissement immédiat, si biensur vous en avez les moyens car à la fin ça reviendra à payer la mensualité complète + le loyer.

ggbond575 a écrit:

Odilon44 a écrit:

ça dépend du contrat de crédit : si c'est prévu (c'est le cas fréquent), alors il n'y a plus qu'à diminuer la durée de la construction pour arriver le plus tôt possible à la phase d'amortissement, quelque soit le mode de construction (constructeur, MOE, ou archi).
MAis pour la comparaison des deux types de contrat, il faut regarder les frais de dossiers et autres, le taux,etc, bref, comparer l'ensemble des sommes que la banque se met dans la po-poche, ...et quand... (c'est pas forcément parce qu'il n'y a pas d'intérêts intercalaires, qu'on paye moins au final ) ...donc, c'est pas simple.

Diminuer la durée de construction n'est pas facile.
Après si vous avez déjà une offre il suffit de demander à la banque de passer en amortissement immédiat, si biensur vous en avez les moyens car à la fin ça reviendra à payer la mensualité complète + le loyer.

On ne peut pas negocier les frais intercalaires ??

nicolas33290 a écrit:

ggbond575 a écrit:

Odilon44 a écrit:

ça dépend du contrat de crédit : si c'est prévu (c'est le cas fréquent), alors il n'y a plus qu'à diminuer la durée de la construction pour arriver le plus tôt possible à la phase d'amortissement, quelque soit le mode de construction (constructeur, MOE, ou archi).
MAis pour la comparaison des deux types de contrat, il faut regarder les frais de dossiers et autres, le taux,etc, bref, comparer l'ensemble des sommes que la banque se met dans la po-poche, ...et quand... (c'est pas forcément parce qu'il n'y a pas d'intérêts intercalaires, qu'on paye moins au final ) ...donc, c'est pas simple.

Diminuer la durée de construction n'est pas facile.
Après si vous avez déjà une offre il suffit de demander à la banque de passer en amortissement immédiat, si biensur vous en avez les moyens car à la fin ça reviendra à payer la mensualité complète + le loyer.

On ne peut pas negocier les frais intercalaires ??

Je ne sais pas, à priori non car ils sont calculés par rapport au taux du crédit, à la durée et la somme débloquée. Donc c'est une formule et pas un forfait. Mais bon quand on va dans une banque on peut toujours négocier des cartes gratuites; surclassement en visa premier gratos etc...

Ce que je ne comprend pas, c'est que le courtier nous as dit qu'il y aurait des frais intercalaires et qu'il fallait donc prévoir de coté ces 4000 € environ .

Mais pourquoi, vu que l'on peux pendant la construction, payer les mensualités de l'appart que nous avons acheter et y vivre le temps de la construction de la maison ? De plus le courtier a les justifs de l'argent que l'on a de côté en plus de l'apport. C'est contradictoire son truc non ?

pesmaker a écrit:

Ce que je ne comprend pas, c'est que le courtier nous as dit qu'il y aurait des frais intercalaires et qu'il fallait donc prévoir de coté ces 4000 € environ .

Mais pourquoi, vu que l'on peux pendant la construction, payer les mensualités de l'appart que nous avons acheter et y vivre le temps de la construction de la maison ? De plus le courtier a les justifs de l'argent que l'on a de côté en plus de l'apport. C'est contradictoire son truc non ?

Malheureusement beaucoup de courtier n'écoute pas leur client. Si vous avez la possibilité de rembourser le crédit tout de suite "plein pot" on va dire il faut le dire à votre courtier pour qu'il vous propose un amortissement immédiat et pas la banque avec laquelle il est le plus copain.
Il n'y a pas que le taux qui compte dans un crédit.

ggbond575 a écrit:

pesmaker a écrit:

Ce que je ne comprend pas, c'est que le courtier nous as dit qu'il y aurait des frais intercalaires et qu'il fallait donc prévoir de coté ces 4000 € environ .

Mais pourquoi, vu que l'on peux pendant la construction, payer les mensualités de l'appart que nous avons acheter et y vivre le temps de la construction de la maison ? De plus le courtier a les justifs de l'argent que l'on a de côté en plus de l'apport. C'est contradictoire son truc non ?

Malheureusement beaucoup de courtier n'écoute pas leur client. Si vous avez la possibilité de rembourser le crédit tout de suite "plein pot" on va dire il faut le dire à votre courtier pour qu'il vous propose un amortissement immédiat et pas la banque avec laquelle il est le plus copain.
Il n'y a pas que le taux qui compte dans un crédit.

On lui a dit dès le début ! Alors comment faire désormais ? On a signé un mandat avec ce courtier et quoi qu'il arrive on doit le payer. Même si on fait pas affaire avec la banque mentionné dans ce mandat de recherche et de négociation.

Il y a un délai de rétractation pour ce document ?

L' ADIL vient de me dire que les frais ou intérêt intercalaires étaient obligatoire pour une construction, alors il faudrait savoir... Qui a raison... personne

Oula y'a plein de topics ouverts pour la même chose

Les frais intercalaires ne sont pas obligatoires à partir du moment où vous payez l'intégralité du crédit (mensualité + assurance) dès le premier déblocage de fonds.

Vous avez signé l'offre de prêt ? Si c'est pas le cas, il suffit de voir avec la banque pour modifier les modalités de remboursement en passant en amortissement immédiat.

Si vous pouvez supporter le fait de payer votre location mensuelle + votre crédit qui va devenir presque plein pot une fois les 75% de la construction, demandez un prêt avec amortissement immédiat.

C'est le seul moyen de limiter les intérêts intercalaires (vous paierez les intérêts intercalaires mais vopus commencerez à amortir votre prêt)

Mais faut avoir les reins solides. J'ai peut-être amorti presque 4 000€ mais du coup, j'ai dû faire des choix dans l'aménagement de ma maison car manque d'argent.

Non, on a pas signé l'offre de pret. Juste le mandat du courtier. On va bientot à la banque pour remplir le dossier medical et voir le contrat. Pas de signature sur place !

pesmaker a écrit:

Non, on a pas signé l'offre de pret. Juste le mandat du courtier. On va bientot à la banque pour remplir le dossier medical et voir le contrat. Pas de signature sur place !

Une offre de prêt c'est pour moi quelque chose d'indigeste. N'hésitez pas à impliquer votre courtier dans sa relecture pour confirmer que tout est conforme

Citation:

Les frais intercalaires ne sont pas obligatoires à partir du moment où vous payez l'intégralité du crédit (mensualité + assurance) dès le premier déblocage de fonds.

Moi, je comprends pas trop la logique financière de tout cela.... Les frais intercalaires, c'est à dire payer seulement les intérêts des sommes débloquées, ce ne sont pas des frais, mais le paiement d'intérêts pour une somme prétée par la banque., qui retarde un peu l'amortissement du capital, donc rallonge artificiellement la durée du prêt, mais sans grosse influence sur le TEG...

Rembourser l'intégralité du prêt dès le début, c'est une idée , mais pas maigne, vu que les intérêts intercalaires seraient plus faibles , autant placer la différence sur un support de placement.

Je suis d'accord avec toi mgarrig !

Ah la la... Pas facile à expliquer par écrit ce sujet...

Je dirais simplement qu'en tant qu'emprunteur, il ne faut pas se focaliser sur les frais intercalaires, mais regarder le projet de manière plus globale...

Les frais intercalaires ne sont pour moi que ce que j'appelle "le coût de l'argent".

En d'autres termes, si vous passez en amortissement direct pour éviter ces fameux frais, oui vous ne les paierez pas, mais vous aurez beaucoup moins de souplesse dans votre trésorerie, pour la gestion des imprévus ou autres.

Pour moi c'est à peu près le même débat qu'emprunter sur 15 ou 20 ans par exemple... Sur 20 ans on paiera plus d'intérêts, mais on aura une meilleure trésorerie pour gérer un éventuel imprévu (à budget du projet égal je m'entends, car je sais que dans la plus part des cas on choisira 20 ans pour pouvoir acheter plus grand...)

Je vous ai pas aidé, hein

mgarrig a écrit:

Citation:

Les frais intercalaires ne sont pas obligatoires à partir du moment où vous payez l'intégralité du crédit (mensualité + assurance) dès le premier déblocage de fonds.

Moi, je comprends pas trop la logique financière de tout cela.... Les frais intercalaires, c'est à dire payer seulement les intérêts des sommes débloquées, ce ne sont pas des frais, mais le paiement d'intérêts pour une somme prétée par la banque., qui retarde un peu l'amortissement du capital, donc rallonge artificiellement la durée du prêt, mais sans grosse influence sur le TEG...

Rembourser l'intégralité du prêt dès le début, c'est une idée , mais pas maigne, vu que les intérêts intercalaires seraient plus faibles , autant placer la différence sur un support de placement.

Tu payes les intérêts oui mais des intérêts intercalaire, pas les intérêts de ton crédit. Il ne sont pas déduits de ton crédit, tu les payes en plus. Ce sont bien des frais. Suivant ton prêt ça peut vite représenter 5-6000€.

Pour mieux comprendre les intérêts intercalaires : http://www.meilleurtaux.com/[...]laires.html

Citation:

Tu payes les intérêts oui mais des intérêts intercalaire, pas les intérêts de ton crédit. Il ne sont pas déduits de ton crédit, tu les payes en plus. Ce sont bien des frais. Suivant ton prêt ça peut vite représenter 5-6000€.

Je crois que tu ne comprends pas tout. Voir le post de Zozoi qui a compris. Tu payes les intérêts de la somme que la banque t'a prêté, comme pour le crédit normal.

mgarrig a écrit:

Citation:

Tu payes les intérêts oui mais des intérêts intercalaire, pas les intérêts de ton crédit. Il ne sont pas déduits de ton crédit, tu les payes en plus. Ce sont bien des frais. Suivant ton prêt ça peut vite représenter 5-6000€.

Je crois que tu ne comprends pas tout. Voir le post de Zozoi qui a compris. Tu payes les intérêts de la somme que la banque t'a prêté, comme pour le crédit normal.

Je crois qu'on ne sait pas compris, oui tu payes les intérêts de la somme que la banque t'as prêté (encore heureux), mais en plus des intérêts "normaux" que tu paiera une fois que tu rentrera en amortissement du capital. Ce que je veux dire dans mon post c'est que tu auras forcément un cout de crédit moindre en amortissement immédiat puisque tu ne paieras jamais des intérêts intercalaires. Et tu gagnes (ne dépense pas en fait) au final toujours les intérêts intercalaires en amortissement direct soit environ 5-6000€ suivant le montant de ton crédit et son taux

Lors de notre recherche de financement, nous sommes asses par un courtier. Nous avions deux propositions. La première a un taux de 3,45% en amortissement direct et la seconde a 3,15% avec intérêts intercalaires. Nous avons choisi la première car au final, a assurance égale, la seconde offre nous coutait 5000€ de plus.

Le coût total du crédit pour une prêt sur 20 ans n'a pas vraiment de sens... Comment savoir combien vaudra 1 € d'Aujourd'hui dans 20 ans ??? (je veux dire en pouvoir d'achat)

mgarrig a écrit:

Le coût total du crédit pour une prêt sur 20 ans n'a pas vraiment de sens... Comment savoir combien vaudra 1 € d'Aujourd'hui dans 20 ans ??? (je veux dire en pouvoir d'achat)

Idem pour ton raisonnement ou tu place la différence. Si tu ne sais pas ce que va valoir un euro le placer est encore plus risqué, vaut mieux économiser tes intérêts intercalaire que tu économise tout de suite au temps t. Enfin bref c'est deux visions différentes

J'en rajoute une couche :

En poussant le raisonnement d'optimisation financière à l'extrème, et si on ne regarde que le bilan au bout des 20 ans (de crédit) : il faudrait placer maintenant l'équivalent de l'amortissement du crédit, puis dans 20 ans, acheter "cash" une maison... comme ça, à la fin des 20 ans, on a évité tous les faux-frais et on possède une maison.

or, l'objectif c'est d'acheter maintenant : comme quoi, le raisonnement purement financier a ses limites...

Odilon44 a écrit:

J'en rajoute une couche :

En poussant le raisonnement d'optimisation financière à l'extrème, et si on ne regarde que le bilan au bout des 20 ans (de crédit) : il faudrait placer maintenant l'équivalent de l'amortissement du crédit, puis dans 20 ans, acheter "cash" une maison... comme ça, à la fin des 20 ans, on a évité tous les faux-frais et on possède une maison.

or, l'objectif c'est d'acheter maintenant : comme quoi, le raisonnement purement financier a ses limites...

Ton raisonnement ne fonctionne que si tu arrives à te loger gratuitement actuellement. Après personne n'est devin qui te dit que l argent que tu as placé n'aura pas été réquisitionné par l'état pour payer ses dettes . L'économie reste la seule science ou quand ta théorie tient pas la route tu peux changer l'environnement

Bien sur, on peut ajouter toutes les complexités qu'on veut, et comme tu le dis, retirer aussi celles qui nous arrangent pas...
C'était juste pour confirmer ce qui se dit plus haut en somme : il faut juste faire le choix personnel (et stratégique) qui correspond le mieux (ou le moins mal) à sa propre situation...