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Prêt, devis travaux, fin d'une offre jeune : votre avis sur le discours de la banque ?

Ce sujet comporte 7 messages et a été affiché 129 fois
Nanomélie
Auteur du sujet

Picto recompense Bloggeur

Messages : Env. 100
Dept : Meurthe Et Moselle
Ancienneté : + de 10 mois
Le 12/07/2018 à 08h29
Prêt, devis travaux, fin d'une offre jeune : votre avis sur
Bonjour,
Nous sommes un peu désemparés… 

Dans le cadre d'une grosse rénovation (budget ¼ maison, ¾ travaux), compromis signé en février, nous avons demandé des offres de prêt et une connaissance, conseiller bancaire, a accepté de porter notre dossier "particulier" (au regard des travaux).

Il était prévu d'emprunter en 3 prêts : 1 EcoPTZ (30 000€ à 0%), 1 primojeune (50 000 € à 1,1 %) et le reste classique (1,87%), sur 25 ans.

Nous avons un contrat avec un architecte, qui a fait une estimation du coût des travaux.

L'organisme de caution a  donné son accord, les assurances aussi.

Le banquier attend le PC (car ouvertures en façade et quelques m² créés) et des devis.

L'architecte avait proposé de demandé des devis "rapides" mais il est revenu sur sa décision en préférant avancer dans la démarche (plans d'exécution).
Pour ne pas perdre de temps, avec le vendeur qui s'impatiente, nous avons fait faire des devis de notre côté. Nous avons fait chiffrer plusieurs options la plupart du temps pour comparer et commencer à faire nos choix (plusieurs portes d'entrées, épaisseurs de TMS…).

Nous avions donc prévu de prendre chaque devis en précisant en rouge ce que l'on ôte, comme les doublons de produit non choisis, ou en changeant certains volumes (pour la façade, l'arrière de la maison est chiffré mais pas prévu), et le total modifié également. À la fin, nous avons un tableau avec chaque poste, dont le chiffrage est justifié par un devis, et le total correspond à la demande de prêt.

Mais le banquier nous dit qu'il lui faut une somme de devis égale au montant emprunté, ce qui est impossible !
Non seulement il faut des semaines pour avoir un devis, mais en plus nous ne pourrons faire ça qu'à l'issue de la consultation des entreprises. Or nous ne pouvons pas avancer les frais de l'archi jusque-là (déjà payé jusqu’au dépôt du PC, nous devrons aussi payer le notaire au moment de la vente) et retarder encore la vente, cette phase va prendre plusieurs mois !

Cerise sur le gâteau, le banquier nous dit que l'offre "jeune" n'existe plus, et qu'il devra modifier sa proposition, qui nous coûtera plus cher…
En attendant, on paye une assurance de prêt sans même avoir eu d'offre…

Qu'est-ce que vous en pensez ?

On est tenté de donner les devis comme prévu, et de voir ce que le banquier en fait…
Le fait que les assurances soient signées et la caution validée, ça engage la banque ?
Merci pour vos avis !
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Spoonman

Picto recompense Membre super utile

Messages : Env. 2000
De : Vesoul (70)
Ancienneté : + de 6 ans
Le 12/07/2018 à 09h12
Bonjour Nanomélie,

L'architecte, le banquier et vous-même prenez le problème à l'envers.
Plutôt que de savoir combien celà vous coûterait, pensez à connaître votre capacité de financement (montant et durée du prêt). Ça fait partie de votre programme.

Si vous dîtes à l'architecte avoir X euros pour les travaux et sous réserve que ce soit cohérent, il devrait faire le projet pour cette somme au maximum (sauf imprévus car opération dans l'existant)
Si les résultats des devis dépassent ce plafond, il devra revoir sa copie sans supplément pour vous... à condition que ce soit prévu au contrat.

Vu que c'est un projet dans l'existant, prévoyez une marge de 10,00% dans l'estimatif de l'architecte s'il ne l'a déjà pas indiquée.
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Nanomélie
Auteur du sujet

Picto recompense Bloggeur

Messages : Env. 100
Dept : Meurthe Et Moselle
Ancienneté : + de 10 mois
Le 12/07/2018 à 09h24
Merci Spoonman,

Nous avons effectivement estimé notre capacité d'emprunt, cela est calé depuis le début, avec l'architecte comme avec la banque.
Nous comptons sur l'architecte pour que le projet qu'il valide rentre dans ces clous.
Cela sera confirmé à la validation du plan général sur son estimation et à la consultation des entreprises normalement...
On compte sur lui pour nous dire "votre choix n'est pas cohérent avec votre budget" ou "la meilleure solution est celle-ci par rapport à vos besoins et votre budget".
Mais on a un peu de mal à communiquer en ce moment...

Quoi qu'il en soit, le compromis est signé, le budget établi et définitif pour l'emprunt.

La question est : qu'est ce qu'il se passe maintenant, pour une simple histoire de devis ?
Le banquier devrait pouvoir se contenter de l'engagement de l'architecte à nous faire 1 projet qui rentre dans l'enveloppe, non ? C'est sensé être une garantie...
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Isayla

Picto recompense Membre utile

Messages : Env. 400
Dept : Rhone
Ancienneté : + de 3 ans
Le 12/07/2018 à 11h11
Bonjour,
Avec tous vos "devis", est-ce que vous pouvez monter un dossier complet pour la banque ?
Personnellement, j'avais fais le dossier en prenant bien tous les postes de la construction, en prenant les premiers devis en entier, et sur les finitions en précisant que l'on ne prenait pas les options.
Le dernier devis "modulable" c'était la cuisine avec les meubles de cuisine, qui a fini au centime près à la banque pour avoir la somme exacte empruntée.
ça peut être aussi une estimation des frais de notaire qui finit avec le bon chiffre.

Et pour le déblocage, c'est sur facture et si ce n'est pas la même entreprise que le devis c'est pas gênant.
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Nanomélie
Auteur du sujet

Picto recompense Bloggeur

Messages : Env. 100
Dept : Meurthe Et Moselle
Ancienneté : + de 10 mois
Le 12/07/2018 à 11h35
Isayla a écrit:Bonjour,
Avec tous vos "devis", est-ce que vous pouvez monter un dossier complet pour la banque ?
Personnellement, j'avais fais le dossier en prenant bien tous les postes de la construction, en prenant les premiers devis en entier, et sur les finitions en précisant que l'on ne prenait pas les options.
Le dernier devis "modulable" c'était la cuisine avec les meubles de cuisine, qui a fini au centime près à la banque pour avoir la somme exacte empruntée.
ça peut être aussi une estimation des frais de notaire qui finit avec le bon chiffre.

Et pour le déblocage, c'est sur facture et si ce n'est pas la même entreprise que le devis c'est pas gênant.


Bonjour Isayla,
Avec tous les devis, j'ai tous les postes (on sait que c'est primordial pour la suite).
En piochant dans chacun (il y a des doublons de produits/main d'oeuvre au sein d'un devis mais aussi entre certains devis), j'ai des montants chiffrés par des professionnels, et la somme, au regard du projet, rejoint le budget (celui du projet et celui de la capacité d'emprunt).
Mais forcément, le total des devis, si on prend strictement la dernière ligne de chacun, ne correspond absolument pas.
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Isayla

Picto recompense Membre utile

Messages : Env. 400
Dept : Rhone
Ancienneté : + de 3 ans
Le 12/07/2018 à 11h49
Et tu ne peux pas prendre le total d'un artisan pour un poste / puis un autre avec moins d'options sur le deuxième etc et que ça colle à peu près ?
Ma banque avait accepté sur les devis le fait de dire : on prend pas les options / on prend que cette ligne ci, mais pas sur tous. je l'avais fais que sur les finitions (peintures, fourniture salle de bains.. )
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Projet maison passive R+1 en cours
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Nanomélie
Auteur du sujet

Picto recompense Bloggeur

Messages : Env. 100
Dept : Meurthe Et Moselle
Ancienneté : + de 10 mois
Le 12/07/2018 à 12h01
Isayla a écrit:Et tu ne peux pas prendre le total d'un artisan pour un poste / puis un autre avec moins d'options sur le deuxième etc et que ça colle à peu près ?
Ma banque avait accepté sur les devis le fait de dire : on prend pas les options / on prend que cette ligne ci, mais pas sur tous. je l'avais fais que sur les finitions (peintures, fourniture salle de bains.. )


Ah mais on ne retouche pas tous les devis quand même !

Finalement c'est un peu comme toi, espérons que la banque soit un petit peu ouverte...
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