Financement très complexe

Bonjour,

J'envisage une construction au mode de financement très complexe. J'ai besoin d'aide pour savoir quelle est la meilleure façon de procéder pour le financement.

Mon épouse et moi-même avons signé une promesse synallagmatique pour un terrain il y a environ 2 semaines. Nous envisageons d'y faire construire l'année prochaine, à partir de juin 2010. En effet, petite subtilité, aujourd'hui nos revenus de l'année 2008 dépassent le plafond de ressources donnant droit au PTZ. Par contre, l'année prochaine, nos revenus 2009 nous permettront d'accéder au PTZ.

Nous avons donc imaginé un financement qui peut se présenter de 2 façons :


1° fonds propres (40 000 €) + prêt à la consommation sur 18 000 €

2° financement bancaire en 2 temps :
- le terrain d'abord
- la construction ensuite

1° Une des banques consultées nous a suggéré d'utiliser nos économies (40 000 €) pour financer le terrain, le complément (18 000 €) pouvant être financé par le biais d'un prêt à la consommation.

2° Pour d'autres banques, il est préférable de conserver cet argent pour la construction car la demande de financement sera moins importante au moment de la demande de crédit et constituera un apport.

Aujourd'hui, ces 2 solutions présentent avantages et inconvénients. J'aurais aimé vos avis.

Dans la 1ère solution, nous ne sommes pas liés à une banque pour l'ensemble de l'opération, mais n'avons plus d'apport au moment de la construction. Ce qui m'ennuie, c'est qu'il faut avoir l'assurance d'être suivi par la banque pour le reste de l'opération. Car il n'est pas question d'avoir acheté un terrain si l'on n'est pas sûr d'être financé pour la construction. En plus, comme le terrain reste quand même plus cher que nos économies, on est forcé de recourir à un emprunt pour le complément, qui peut revêtir la forme d'un crédit à la consommation.


Dans la seconde solution, il me parait difficile d'obtenir un prêt pour le terrain auprès d'une banque et un autre prêt pour la construction auprès d'une autre banque. Cela posera problème puisque, pour des raisons de garantie, la banque qui aura financé la construction peut exiger de "rapatrier" le 1er prêt chez elle. Cela me gène car je crains dans ce cas d'avoir à supporter des frais que j'ignorais au départ. En plus, cela place la banque ayant prêté l'argent du terrain en position de force, car si elle sent qu'on s'échappe, elle risque d'utiliser tous les arguments pour nous dissuader de partir. Et puis, nous aurons moins d'"armes" pour négocier le taux pour le second prêt destiné à financer la construction auprès d'une autre banque.


Merci d'avance pour votre aide