Prêt à taux zéro

Bonjour,

Théoriquement, le montage fait par le banquier doit être clair: si vous avez le droit d'emprunter 160 000euros, les 15 000 euros en PTZ sont inclus aux 160 000euros.
La négociation du Taux Fixe se fera alors sur les 145 000euros.

cordialement

Merci pour votre réponse myrtille.

Cela est plus clair maintenant.

Cordialement

Salut. Ce n'est pas aussi simple selon moi.

Avoir le droit d'emprunter 160000 euros sous-entend que c'est la somme maximale empruntable calculée de manière optimale en fonction de la durée du prêt, du taux moyen pratiqué sur le marché (ou directement avec un taux proposé par la banque) et selon vos revenus avec une limite d'endettement aux alentours des 33%.

Or, si on a droit au PTZ, cela ne sert pas seulement à baisser la mensualité dans le cas où on conserve le même montant empruntable. Si on augmente le capital emprunté, on peut profiter du PTZ d'une autre manière, en recherchant une mensualité égale au cas précédent, mais avec une capacité d'emprunt supérieure. En poussant cette logique au maximum, si on a droit à un PTZ très très important, il n'est pas dit qu'on puisse additionner les deux capitaux maximaux... car on risque d'être surendettés avec une mensualité très forte (bien que la part d'intérêts reste plus faible qu'avec un seul prêt classique du même montant).

Un exemple où on a droit d'emprunter 130 000 Euros avec un prêt classique, et une mensualité à 680 euros. On aussi droit au PTZ de 45 000 euros.
- soit on décide de baisser sa mensualité de 160 euros avec un capital emprunté égal (45000 PTZ + 85000 en prêt classique),
- soit on décide d'augmenter son capital empruntable. On ne va probablement pas pouvoir emprunter 130 000 + 45 000 euros... mais par les calculs limités à 33% d'endettement en fonction des revenus, on détermine qu'on pourrait emprunter 160000 euros (45000 PTZ + 115000 en prêt classique, toujours à 680 Euros par mois). J'ai utilisé un exemple de prêt classique sur 30 ans à 4,75%.

Autre exemple, pour se rapprocher peut-être du vôtre.

Avec un droit d'emprunt de 160 000 euros, sur 25 ans, la mensualité maxi à ne pas dépasser que j'en déduis tourne autour de 860 Euros (taux 3,60% fixe sur 25 ans, et assurance 0,20% à 100% sur chacune des 2 têtes.)

Vous avez un droit au PTZ d'environ 15000 euros, je n'en connais pas les éventuelles conditions différé de remboursement, disons que vous n'avez pas droit au différé. Quand commenceront les remboursements du prêt classique, vous rembourserez également le PTZ dès le départ et sur 4 ans.
- soit vous empruntez 2000 euros de plus à mensualité équivalente
- soit vous n'empruntez pas plus de 145000 euros en prêt classique (+15000 PTZ = 160000) et alors votre mensualité baisserait d'environ 15 à 20 Euros.

merci beaucoup djsebx pour votre réponse trés détaillé,je comprends mieux les subtilités su PTZ.

Merci d'avoir pris le temps d'écrire ce long message.