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"bloquer les taux" d'un emprunt? et questions diverses ....

Ce sujet comporte 18 messages et a été affiché 3.352 fois
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Super photographe Env. 800 message Bruges (33)
Bonjour,


Nous sommes en pleine recherche de financement et nous avons plusieurs questions donc je vous les mets un peu en pagaille :


- un courtier d'une enseigne internet bien connue nous explique que un CEL d'un montant représentant 10% du montant total de l emprunt à un taux inférieur au marché ( 3% contre 4,15 sur le taux principal) peut ne pas être intéressant car il faut le lisser et prendre un cautionnement supplémentaire .... vérité ou fainéantise de monter un plan de financement ? ... dans tous les cas il ne me fait pas un calcul qui me le prouve ....


- durée de validité d'une offre de prêt : si on fait émettre une offre de prêt par une banque x , celle ci est valable un mois ? si le taux du marché ne varie pas peuvent-il la reconduire ? l'idée est d attendre début juin pour bénificier du PTZ si les taux ne remonte pas, dans le cas contraire si le marché repart à la hausse accepter l'offre en cours .... qu'en pensez vous ? je vais faire hurler le banquier ?


- rémunération courtier : le gentil courtier qui ne fait pas d'effort à monter un plan de financement a quand même trouvé la meilleur offre en terme de taux, est-il rémunéré à l'édition de l'offre de prêt ou à sa signature uniquement ? en gros si je fait éditer l'offre de prêt mais qu'une banque concurrente (démarché par moi même) me propose mieux et que je signe ailleurs, dois je m'acquitter des frais du courtier ? (on a un drôle de courtier qui ne contacte qu'une seule banque alors je bosse en parallèle).


Merci d'avance pour vos éclaircissements même si ma logique peut sembler tordue ... j'ai tellement l'impression que les banquiers sont voleurs et menteurs que j'en viens à réfléchir de la même manière pour tenter de me protéger et trouver mon meilleur intérêt ....


Bonne soirée
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Picto recompense Super photographe
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Pourquoi ne pas s'adresser à un courtier ?

Sur ForumConstruire.com, il y a une section "crédit immobilier" qui permet d'entrer facilement en contact avec un courtier en crédit immobilier. C'est gratuit et ça permet de comparer les taux de toutes les banques. De plus, dans certains departements, le formulaire calcule aussi les prets aidés !

C'est ici : http://www.forumconstruire.com/credit_immobilier/
 
Env. 60000 message
Pour le CEL c'est vrai mais fainéant quand même...
Offre de prêt valable 4 mois renouvelable 2 fois à la sg.
Possibilité de faire modifier le taux mais votre dossier repasse en montage et refera le circuit de décision (Crédit log, banque..)

Pourquoi attendre juin pour le ptz? Y'a des soldes Huh ?

Frais de courtier à la signature des offres retournées et validées.
Votre courtier a du verrouiller derrière lui c'est sûr!
Il a du balancer votre dossier dans plusieurs banques au cas où vous auriez l'intention de le doubler...
C'est le premier qui dépose qui négocie..

Pour finir, les banquiers souffrent de la mauvaise pub de certains politiques ou de certains gratte papier.
C'est pas la crise des banques mais la crise des états qui ont fait chauffer les CB et qui se sont endettés jusqu'au cou.
Ne pensez pas que les banquiers sont malveillant, c'est des gens comme vous et nous, avec une conscience et des valeurs même s'il existe des requins assoiffé de production commerciale..
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Super photographe Env. 800 message Bruges (33)
abelia a écrit:Pour le CEL c'est vrai mais fainéant quand même...
Offre de prêt valable 4 mois renouvelable 2 fois à la sg.
Possibilité de faire modifier le taux mais votre dossier repasse en montage et refera le circuit de décision (Crédit log, banque..)

Pourquoi attendre juin pour le ptz? Y'a des soldes Huh ?

Frais de courtier à la signature des offres retournées et validées.
Votre courtier a du verrouiller derrière lui c'est sûr!
Il a du balancer votre dossier dans plusieurs banques au cas où vous auriez l'intention de le doubler...
C'est le premier qui dépose qui négocie..

Pour finir, les banquiers souffrent de la mauvaise pub de certains politiques ou de certains gratte papier.
C'est pas la crise des banques mais la crise des états qui ont fait chauffer les CB et qui se sont endettés jusqu'au cou.
Ne pensez pas que les banquiers sont malveillant, c'est des gens comme vous et nous, avec une conscience et des valeurs même s'il existe des requins assoiffé de production commerciale..



Pour le CEL je m'en doutai .... pour eux 5 e / mois en moins ca vaut pas la peine .... pour nous sur 25 ans .... ca fait des sommes conséquentes ....


Pour la validité de 4 mois c est une fois qu elle est signée ? moi j'étais plutôt dans l'idée de la garder au chaud sans retour signé.


Pour le PTZ c'est les soldes le 2 juin , en effet suite à la séparation de mon compagnon avec son ex ils ont gardé l'appart en tant que résidence principale pendant la vente .... qui a un peu duré... donc il était propriétaire jusqu'au 1 juin 2010 .... Alors attendre ca représente 20 e / mois en moins si on arrive à obtenir le PTZ ( il faut une édition d 'offre le 2 juin) .... alors attendre ... pas attendre.... ca se joue à pas grand chose car si les taux regrimpe ce n'est pas intéressant d'attendre mais si il stagne ou baisse ca l'est .... vive la bourse .... j adore ....


Le courtier verrouiller les banques ... peut être mais vu qu'elles ne discutent pas trop en elles pour le moment je n'ai rencontré aucun blocage .... et c'est le courtier en question qui nous as dit qu'il ne prendrait pas la peine de passer notre dossier à d'autres banque car ce n'était pas intéressant selon lui car il avait THE offre à proposer.


En ce qui concerne les banquiers .... je suis d'avis plutôt mitigés .... ils ont des produits à vendre .... que ce soit intéressant pour le client ou non c'est pas forcément leur soucis .... Mais effectivement il y a des gens bien ma banquière actuelle se bat pour me faire une proposition sympa (mais les taux dans son enseigne sont bloqué en haut en ce moment) et j'ai aussi contacter une jeune fille très dynamique d'une caisse écureuil en ligne ... à suivre ....


Merci pour les réponses, bonne journée
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Env. 60000 message
Salut,

Hmmm c'est pas compliqué ton histoire..
Tu peux retenir tes offres en attendant que tu sois fixé.
Si tes offres périment tu pourras toujours proroger.

Allez bon courage a plus Wink
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Super photographe Env. 800 message Bruges (33)
abelia a écrit:Salut,

Hmmm c'est pas compliqué ton histoire..
Tu peux retenir tes offres en attendant que tu sois fixé.
Si tes offres périment tu pourras toujours proroger.

Allez bon courage a plus Wink


et ouep compliqué mais à 6000 euro de gain les noeuds au cerveau vallent le coup

Merci pour les conseils

Bonne soirée
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Env. 60000 message
Suis d'accord!!! 6ke c'est pas rien!
Je t'en prie.
A plus
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Env. 400 message Herault
faut relativer... tu parles de 6000 euros étalés sur 25 ans et non de 6000 euros dispo de suite.
les 20 euros/mois actuellement, avec l'inflation, il y a de grande chance que cela ne représente pas grand chose dans 25 ans (le prix d'un menu mcdo ?)
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Super photographe Env. 800 message Bruges (33)
ilive a écrit:faut relativer... tu parles de 6000 euros étalés sur 25 ans et non de 6000 euros dispo de suite.
les 20 euros/mois actuellement, avec l'inflation, il y a de grande chance que cela ne représente pas grand chose dans 25 ans (le prix d'un menu mcdo ?)



Oui je relativise


PTZ 20 e/ mois (attendre juin)
CEL 5 e/mois (convaincre le courtier de faire le calcul et les démarches administratives)
Prêt patronal 5e/mois (rester en dessous de 30% d endettement et faire les démarches administratives)
Assurance banque plus cher 15 e/ mois (imposer une délégation d'assurance avec un taux négocié)


Voilà pourquoi je me penche sur la question .... si pour vous ça ne semble rien ce n'est pas le cas pour tout le monde
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Env. 400 message Herault
20 euros/mois, cela reste raisonnable.
dans ton dernier exemple, on est plus à 20euros/mois mais à 45! ca fait plus du double. donc la je comprends bien plus le fait de se pencher sur la question
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Super photographe Env. 800 message Bruges (33)
ilive a écrit:20 euros/mois, cela reste raisonnable.
dans ton dernier exemple, on est plus à 20euros/mois mais à 45! ca fait plus du double. donc la je comprends bien plus le fait de se pencher sur la question



Aujourd'hui je me bat sur l'accumulation de ces petits postes dit "raisonnable" ce qui me sidère c'est qu'il faut se battre pour optimiser un plan de financement car les acteurs de la finance ne vous y aide vraiment pas ....
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Picto recompense Super photographe
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Env. 400 message Herault
tout à fait d'accord.
je me suis d'ailleurs fait 'avoir' en ne pretant pas suffisament attention avec un pret lissé (en laissant le même montant du pret global mais en modulant differement les montants sur chacun des 'sous' prets, j'aurais eu une mensualité plus faible).
tu as bien raison de preter attention à ces détail
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Membre utile Env. 6000 message Nord Cotentin (50)
Bonjour,

c'est clair que quand on peut grappiller 10€ par ci, 10€ par là, c'est toujours ça de pris! (et qu'on peut mettre ailleurs )

Par contre pour la durer de validité des offres, 4 mois, ça me paraît énorme!

Par exemple, nous, c'était 30 jours à compter de la date de réception de l'offre... et je parle pour l'offre de la Banque Postale, c'était juste un PTZ enseignant, donc pas de risque que le taux bouge...

J'ai déjà entendu parlé qu'en cas de période où les taux sont en hausse, les offres ne peuvent être valables que 15 jours...


Enfin bref, comme pour beaucoup de choses, ça dépend des banques et des banquiers quoi!
donc le mieux est de vous renseigner auprès des conseillers directement!

bonne continuation
16/10/2009 : compromis
06/01/2010 :CCMI
29/01 : dépôt PC - ok le 09/04
Prêts OK avec PTZ MEN
19/05/2010 : Propriétaires Terriens
28/05 : Terrassement
09/06 : Fondations
17/09 : HE/HA
25/01/11 : Livraison!!
23/04/2011 : enfin chez nous!!!
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Env. 60000 message
33Calimero a écrit:
abelia a écrit:Pour le CEL c'est vrai mais fainéant quand même...
Offre de prêt valable 4 mois renouvelable 2 fois à la sg.
Possibilité de faire modifier le taux mais votre dossier repasse en montage et refera le circuit de décision (Crédit log, banque..)

Pourquoi attendre juin pour le ptz? Y'a des soldes Huh ?

Frais de courtier à la signature des offres retournées et validées.
Votre courtier a du verrouiller derrière lui c'est sûr!
Il a du balancer votre dossier dans plusieurs banques au cas où vous auriez l'intention de le doubler...
C'est le premier qui dépose qui négocie..

Pour finir, les banquiers souffrent de la mauvaise pub de certains politiques ou de certains gratte papier.
C'est pas la crise des banques mais la crise des états qui ont fait chauffer les CB et qui se sont endettés jusqu'au cou.
Ne pensez pas que les banquiers sont malveillant, c'est des gens comme vous et nous, avec une conscience et des valeurs même s'il existe des requins assoiffé de production commerciale..



Pour le CEL je m'en doutai .... pour eux 5 e / mois en moins ca vaut pas la peine .... pour nous sur 25 ans .... ca fait des sommes conséquentes ....


Pour la validité de 4 mois c est une fois qu elle est signée ? moi j'étais plutôt dans l'idée de la garder au chaud sans retour signé.


Pour le PTZ c'est les soldes le 2 juin , en effet suite à la séparation de mon compagnon avec son ex ils ont gardé l'appart en tant que résidence principale pendant la vente .... qui a un peu duré... donc il était propriétaire jusqu'au 1 juin 2010 .... Alors attendre ca représente 20 e / mois en moins si on arrive à obtenir le PTZ ( il faut une édition d 'offre le 2 juin) .... alors attendre ... pas attendre.... ca se joue à pas grand chose car si les taux regrimpe ce n'est pas intéressant d'attendre mais si il stagne ou baisse ca l'est .... vive la bourse .... j adore ....


Le courtier verrouiller les banques ... peut être mais vu qu'elles ne discutent pas trop en elles pour le moment je n'ai rencontré aucun blocage .... et c'est le courtier en question qui nous as dit qu'il ne prendrait pas la peine de passer notre dossier à d'autres banque car ce n'était pas intéressant selon lui car il avait THE offre à proposer.


En ce qui concerne les banquiers .... je suis d'avis plutôt mitigés .... ils ont des produits à vendre .... que ce soit intéressant pour le client ou non c'est pas forcément leur soucis .... Mais effectivement il y a des gens bien ma banquière actuelle se bat pour me faire une proposition sympa (mais les taux dans son enseigne sont bloqué en haut en ce moment) et j'ai aussi contacter une jeune fille très dynamique d'une caisse écureuil en ligne ... à suivre ....


Merci pour les réponses, bonne journée


TU AS 1 MOIS POUR ACCEPTER UNE OFFRE PASSER 1 MOIS L'OFFRE N EST PLUS VALABLE
ENSUITE L OFFRE EST VALABLE 4 MOIS

TA BANQUE PEUT EVENTUELLEMENT TE LA PROLONGER SI LES TAUX N ONT PAS BOUGE SINON TU DOIS REFAIRE UNE OFFRE DE PRET AVEC LES TAUX ACTUEL
Se serait trop facile tu fais une offre de pret quand les taux sont bas et tu débloque les fond 12 mois plus tard ... c'est pas a l'avantage des banques donc c'est pas comme ca que ca se fait
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Env. 60000 message
tarte in a écrit:Bonjour,

c'est clair que quand on peut grappiller 10€ par ci, 10€ par là, c'est toujours ça de pris! (et qu'on peut mettre ailleurs )

Par contre pour la durer de validité des offres, 4 mois, ça me paraît énorme!

Par exemple, nous, c'était 30 jours à compter de la date de réception de l'offre... et je parle pour l'offre de la Banque Postale, c'était juste un PTZ enseignant, donc pas de risque que le taux bouge...

J'ai déjà entendu parlé qu'en cas de période où les taux sont en hausse, les offres ne peuvent être valables que 15 jours...


Enfin bref, comme pour beaucoup de choses, ça dépend des banques et des banquiers quoi!
donc le mieux est de vous renseigner auprès des conseillers directement!

bonne continuation


Il ne faut pas confondre

- OFFRE DE PRET qui doit etre accepter 30 jours au plus tard après reception en gardant la l'enveloppe et une fois accepter les 1er fond doivent etre débloquer dans les 4 mois
Exemple
offre recu le 1er janvier elle doit etre accepter au plus tard le 31 janviers et les fond débloquer avant le 31 mai.

- SIMULATION DE PRET (valable 15 jours pour pouvoir faire l'offre authentique de pret)
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Membre utile Env. 6000 message Nord Cotentin (50)
riri_du_34 a écrit:TU AS 1 MOIS POUR ACCEPTER UNE OFFRE PASSER 1 MOIS L'OFFRE N EST PLUS VALABLE
ENSUITE L OFFRE EST VALABLE 4 MOIS

déjà, pas la peine de crier ...

après, pour moi, quand tu as signé une offre, on ne parle plus d'offre mais de contrat...
bref

riri_du_34 a écrit:TA BANQUE PEUT EVENTUELLEMENT TE LA PROLONGER SI LES TAUX N ONT PAS BOUGE SINON TU DOIS REFAIRE UNE OFFRE DE PRET AVEC LES TAUX ACTUEL
Se serait trop facile tu fais une offre de pret quand les taux sont bas et tu débloque les fond 12 mois plus tard ... c'est pas a l'avantage des banques donc c'est pas comme ca que ca se fait

et pour ma part, j'avais 12 mois pour faire le 1er déblocage ...
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Env. 60000 message
tarte in a écrit:
riri_du_34 a écrit:TU AS 1 MOIS POUR ACCEPTER UNE OFFRE PASSER 1 MOIS L'OFFRE N EST PLUS VALABLE
ENSUITE L OFFRE EST VALABLE 4 MOIS

déjà, pas la peine de crier ...

après, pour moi, quand tu as signé une offre, on ne parle plus d'offre mais de contrat...
bref

riri_du_34 a écrit:TA BANQUE PEUT EVENTUELLEMENT TE LA PROLONGER SI LES TAUX N ONT PAS BOUGE SINON TU DOIS REFAIRE UNE OFFRE DE PRET AVEC LES TAUX ACTUEL
Se serait trop facile tu fais une offre de pret quand les taux sont bas et tu débloque les fond 12 mois plus tard ... c'est pas a l'avantage des banques donc c'est pas comme ca que ca se fait

et pour ma part, j'avais 12 mois pour faire le 1er déblocage ...



Oui vous avez raison c'est plus une offre mais un contrat donc faut lire son contrat si votre contrat est de 12 mois pas de souci vous avez 12 mois pour débloquer les 1er fond si c'est 4 mois vous avez 4 mois. mais si c'est un contrat de 12 mois encore plus difficile de faire une prolongation ...
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Super photographe Env. 800 message Bruges (33)
Bonjour,


Tout d abord merci pour toute ces réponses.


Notre cas se simplifie car nous pensions devoir attendre les deux ans révolu de la date de vente de l'ancien appart de mon conjoint mais vu qu'il peut justifier avoir déménager en oct 2009 et avoir été en location depuis on peut recourir au PTZ dès maintenant ... le changement de résidence ayant plus de deux ans.... merci aux subtilités qui joue à priori en notre faveur ce coup ci.


Du coup on fait jouer la concurrence nous même.... on a laissé le courtier sur le banc de touche étant donné qu'il n'est pas de bon conseil ..... nous avons même appris depuis que la banque qu'il nous propose à un taux de 4,15 fait du 4,05 par un autre courtier .... allez savoir pourquoi nous n'avons pas la même référence de taux ... on va rencontrer directement la banque lundi midi, j espère que nous pourrons éclaircir ce point.


bonne journée
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Membre utile Env. 6000 message Nord Cotentin (50)
riri_du_34 a écrit:Oui vous avez raison c'est plus une offre mais un contrat donc faut lire son contrat si votre contrat est de 12 mois pas de souci vous avez 12 mois pour débloquer les 1er fond si c'est 4 mois vous avez 4 mois.

merci de nous apprendre que 12=12 et 4=4

16/10/2009 : compromis
06/01/2010 :CCMI
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