Fonctionnement prêt lissé

Moi je dirais que ton lissage ne se fera en réalité que sur 7 ans et 1/2 et que le montant exact des mensualités sera recalculé au moment du début de l'amortissement de ton prêt sur 20 ans.

Mais p'têt j'ai tort...

Idrix a écrit:

Moi je dirais que ton lissage ne se fera en réalité que sur 7 ans et 1/2 et que le montant exact des mensualités sera recalculé au moment du début de l'amortissement de ton prêt sur 20 ans.

Oui ou alors, il y aura 6 mois durant lesquels, la mensualité sera très faible.

Caldhéra, le calcul du coût de ton crédit est faux

Gueux a écrit:

Caldhéra, le calcul du coût de ton crédit est faux

C'est un exemple bidon si je rentre dans le détail j'ai pas fini.

Par contre là, je suis larguée totale dans vos réponses.... il vient d'où le 7ans 1/2 ?

Mon soucis c'est que les déblocages n'ont pas tous lieu en même temps. Si dès qu'un prêt est débloqué on entre en amortissement, on ne va payer la mensualité totale mais que la partie du prêt concerné et alors il va bien falloir revoir l'échéancier initial. Dans mon exemple, on ne paiera pas 240 mensualités de 800€. Qu'en dites-vous ?

Autre question : ma conseillère me dit qu'un prêt peut rentrer en amortissement, sans frais intercalaires, sans pour autant avoir besoin de toute la somme. Le prêt peut-il être entièrement débloqué si la facture est inférieure ?

Oula, tu m'as l'air un peu embrouillée

Tout dépend de tes prêts et de la manière dont tu vas débloquer.

Imaginons que tu débloques, en premier lieu, la totalité de ton PTZ (c'est souvent le cas, cela permet de limiter les intérêts intercalaires). Tu rentres alors directement en phase d'amortissement.

Sans tenir compte de ta dernière question, ton prêt principal entrera en phase d'amortissement qu'à partir du dernier débloquage de celui-ci. L'hypothèse que tu as initialement retenue est 6 mois après déblocage total de ton PTZ. A partir de cette date, tes prêts sont lissés et ton échéance passe à 800€. Il y aura alors un décalage de 6 mois par rapport à ton échéancier initial qui se base sur un débloquage total de tes deux prêts à la même date.

Sept ans et demi plus tard, tu soldes ton PTZ. Soit 6 mois plus tôt que prévu. Il y a alors deux solutions. La première, consiste en une mise à jours de ton échéancier (techniquement, je ne sais pas comment cela fonctionne : faut il faire un avenant au contrat ?) afin de maintenir ton échéance à 800€. Cette solution te permet alors de réduire ta durée de remboursement et, de ce fait les intérêts du prêt principal. La deuxième solution consiste à ne rien changer. L'échéancier de ton prêt principal reste identique. Tu ne rembourses plus que la différence entre l'échéance lissée et l'échéance du PTZ (soit 800€ - la mensualité du PTZ initialement prévue) et ce, pendant 6 mois.

Citation:

Autre question : ma conseillère me dit qu'un prêt peut rentrer en amortissement, sans frais intercalaires, sans pour autant avoir besoin de toute la somme.

Oui, il ya de quoi lire à ce sujet dans cette section

Citation:

Le prêt peut-il être entièrement débloqué si la facture est inférieure ?

Non.

Merci Gueux.

En fait, ma conseillère n'a pas été capable de me confirmer ton explication qui est aussi celle que je pensais. Elle me disait que le fait de ne pas débloquer les prêts en même temps ne changeait rien au fait que j'allais payer 240 mensualités de 800€ .... la preuve que si ! Soit on revoit la mensualités, soit on revoit la durée, à un moment ou à un autre.

Selon elle, elle peut débloquer le prêt en totalité tout en laissant une somme en attente (de quoi ? ... d'utilsation ?) et commencer l'amortissement.

L'important pour moi est de ne pas payer de frais intercalaires et de s'en tenir au coût global du crédit défini à la signature du prêt.

C'est très difficile d'obtenir des explications claires et stables... car souvent elles diffèrent selon les personnes

Ce qu'elle t'a raconté (ou ce que tu en as compris) me laisse perplexe
Pour moi, si tout est débloqué tout est à ta disposition. Dans ce cas tu rentres illico en amortissement avec ta mensualité de 800€ (faut pouvoir l'assumer). Mais comment procèdent ils ? Sur quelle base ? Uniquement tes devis ?
C'est un "conseiller" de quelle banque ?

Dans tous les cas, il n'y a pas cinquante manière pour s'épargner les intérets intercalaires, et ce sujet est très fréquemment abordé ici.

Oui, j'ai vu Gueux, j'ai lu les posts et les liens. Mais tout cela me me laisse perplexe aussi. C'est la Poste. On monte le dossier semaine prochaine et je viens avec tous les coûts et des dates hypothétiques mais réalistes des déblocages de fond. Je vais lui demander de me faire un échéancier, une simulation pour voir exactement ce que je devrai rembourser sur combien de temps et on verra. Le prêt principal sera saucissonné en deux. Mais comme de toute façon il ne correspondra pas pil poil aux déblocages, il faudra toucher aux autres prêts et je ne vois pas comment éviter les intérêts intercalaires. Ces derniers porteront sur des plus petites sommes, certes, mais il y en aura quand même. Sinon, je ne vois pas comment ils peuvent tout débloquer sans devis. A chaque question, elle veut m'embrouiller en me répondant à côté et je n'ai toujours pas les réponses à mes questions. La semaine prochaine, je les veux.

Je viens d'avoir l'ADIL qui m'a confirmé qu'il n'y avait pas de problème pour commencer à amortir un prêt sans que celui-ci ne soit totalement débloqué. Donc, tant qu'il n'y a pas de différé de remboursement, il n'y a pas d'intérêt intercalaire. Après, certaines banques ne fonctionnent qu'avec des différés et refusent de faire des amortissements dès déblocage même partiel.

Caldhera a écrit:

Je viens d'avoir l'ADIL qui m'a confirmé qu'il n'y avait pas de problème pour commencer à amortir un prêt sans que celui-ci ne soit totalement débloqué. Donc, tant qu'il n'y a pas de différé de remboursement, il n'y a pas d'intérêt intercalaire. Après, certaines banques ne fonctionnent qu'avec des différés et refusent de faire des amortissements dès déblocage même partiel.

Oui, ça c'est certain, ce qui est impossible c'est le déblocage total dès le début

salut caldhera,

je suis exactement dans le même cas que toi. J'ai commencé à debloquer le PTZ et je suis déja passer en phase d'amortissement. J'ai posé la question à la banque sur ce qui va se passer sur les sommes que j'ai déja remboursées. Comme dit plus haut, enfin pour ma part c'est au choix soit une fois la totalité des fonds debloqués, la mensualité est revue soit j'aurais rembourése mon PTZ plus vite et de ce fait, j'aurais une + faible mensualité à la fin du pret.

PAr contre ce qui m'étonne c'est que j'ai un PTZ à 21500, un PC à 108500 et que j'ai des mensualités fixes hors assu de 750 € . Peux etre parce que dans ton exemple , ce sont des chiffres bidon

Oui c'est bidon...

En fait j'ai plusieurs prêt : PTZ, épargne logement et prêt banque postale

En lissé, j'ai des mensualités totales de 875€ sur 240mois, pour 144000€ de prêt.

Tu sais tout

Es-tu à La Poste ?