Remboursement anticipé partiel crédit immobilier Résolu

Bonjour

plus vous les injectez tot, plus c'est rentable.

si vous les placez, peuvent ils vous rapporter + de 2.8% ?

C'est rentable si on calcule le bilan dans 13 ans...
Mais le choix dépend aussi si on veut raccourcir la durée de remboursement, ou bien diminuer les mensualités. Si les mensualités actuelles sont facilement supportables pour toi, faut voir...

Opaline292 a écrit:

Bonjour

plus vous les injectez tot, plus c'est rentable.

si vous les placez, peuvent ils vous rapporter + de 2.8% ?

et 2.8% après impôts...

Merci pour toutes vos réponses, le but est de raccourcir la durée de remboursement, je vais donc injecter cet apport financier merci !

Hello,

L'avantage de rembourser maintenant est double : vous pouvez d'abord diminuer la durée du prêt restante (par exemple, au lieu de 13 ans, passer à 10 ans restants) et, une fois ceci fait, renégocier votre prêt non plus sur la base d'un taux sur 13 ans, mais sur 10 (qui est encore plus bas, surtout en ce moment).

Regardez bien et calculez bien (en fonction des frais de dossier pour la renégo) cela peut être doublement avantageux. Un taux de 2% sur 10 ans se fait, d'après meilleurtaux. Renégociez également votre assurance (délégation).

Merci ! quand vous dites renegociez votre pret c'est avec ma banque actuelle ? sachant que le credit a été souscris il y'a un peu plus d'un an ?

Oui bien sûr, parce que 2.8% sur 13 ans (14 ?) maintenant vous trouvez bien mieux partout ;) et pour votre assurance pareil, la plupart des banques pratiquent des taux d'assurance exorbitants (0.25% par tête par exemple) pour des garanties classiques. En déléguant vous pourrez avoir des taux inférieurs à 0.1% assez facilement si vous n'avez pas de soucis de santé majeurs.

Opaline292 a écrit:

Bonjour

plus vous les injectez tot, plus c'est rentable.

si vous les placez, peuvent ils vous rapporter + de 2.8% ?

Le pourcentage de rentabilité d'un placement n'est pas comparable avec le pourcentage d'un crédit. Les calculs sont largement différents.

Par exemple, en calculant très rapidement:
- un crédit de 14 000€ sur 13 ans au taux de 2.8% coûte 2 718€ d'intérêts, soit coût total 16 718€.
- la somme de 14 000€ placée avec un rendement de 2.8% rapporte en 13 ans 6 046€ soit au final 20 046€.

Ca ne répond pas à la question principale du sujet, mais c'est pour dire qu'on ne peut pas se contenter de comparer un pourcentage avec un autre.

évidemment 2.8% à l'instant T ...

puisque mathématiquement, les 14000 euros de l'instant T, ne seront plus ce montant là à l'échéance suivante ;)

yaoany a écrit:

Merci ! quand vous dites renegociez votre pret c'est avec ma banque actuelle ?

Avec votre banque actuelle... ou une autre si celle-ci ne veut pas. Vous pourriez racheter votre crédit en en faisant un autre qui vous coûte moins.

Merci ! suite à mon rdv avec ma banque, il n'est pas possible de rediscuter du taux car le taux de renegociation est plus haut que celui que j'ai actuellement
elle me propose par contre d'augmenter mes mensualités de 30% (opération renouvelable tous les ans sans frais) au lieu d'injecter les 14000 euros
c'est effectif dès ma première mensualité de septembre et je gagne 8000 euros d'intérets (21000 au lieu de 29000 sur capital restant de 153000) + 3 ans de durée (9ans et 6 mois au lieu de 12 et 8 mois)
pendant ce temps là je place mon argent sur PEL à 2,50 et part sociales à 2,30

Bonne stratégie

yaoany a écrit:

Merci ! suite à mon rdv avec ma banque, il n'est pas possible de rediscuter du taux car le taux de renegociation est plus haut que celui que j'ai actuellement
elle me propose par contre d'augmenter mes mensualités de 30% (opération renouvelable tous les ans sans frais) au lieu d'injecter les 14000 euros
c'est effectif dès ma première mensualité de septembre et je gagne 8000 euros d'intérets (21000 au lieu de 29000 sur capital restant de 153000) + 3 ans de durée (9ans et 6 mois au lieu de 12 et 8 mois)
pendant ce temps là je place mon argent sur PEL à 2,50 et part sociales à 2,30

Et négocier un rachat dans une autre banque ?

Le rachat n'est valable que si le nouveaux taux est bien meilleur (au moins 1%) parce qu'il y a des frais.Vu les bas taux déjà obtenus, il y a peu de chances que ce soit vraiment rentable.

En fait ce qu'elle vous propose en augmentant les mensualités, ça revient à passer à 2.8% sur 10 ans puisque vous dites gagner trois ans (c'est pas mal du tout). Par contre, si vous avez les moyens d'augmenter la mensualité, vous avez les moyens de négocier cette mensualité augmentée chez une autre banque, sur dix ans, avec un taux qui sera plus proche des 2% (voire moins) que des 2.8 ... faites le calcul mais même avec pénalités ça peut être largement rentable. Ce que vous dit la banquière (que le taux est supérieur en renégo à ce que vous avez) c'est parce qu'elle n'a pas regardé les taux sur dix ans non ?

Pour que le changement de prêt soit rentable, il faut baisser le taux de 1% (environ, c'est un calcul que j'avais fait il y a quelques années).

Antho77 : j'étais à 36% d'endettement au moment de la soucription et les banques n'acceptent pas plus, il m'avait préciser qu'il fallait attendre 1 an pour dépasser/exploser (ce qui est surprenant mais bon...) ce seuil en modulant la mensualité
cette nouvelle mensualité basée sur 30% d'augmentation ne sera donc pas accepteé par une autre banque (mes revenus n'ont malheuseusement pas augmenter de 33% )
j'ai beau chercher dans tous les sens je ne vois pas comment je peux y gagner à changer de banque sachant que j'ai avec ma banque actuelle des avantages dont IRA sans frais, modulation à + ou - 30% maxi tous les ans sans frais, hypotheque bloquante et une conseillère super sympa

il me semble ne pas avoir bcp d'atout/intéret à changer de banque (peut etre que je me trompe) la question que je me posais était plutot : remboursement anticipé de 14000 euros sans frais ou augmentation de 30 % de ma mensualité

Euh par contre, l'argent de ton PEL est bloqué, non?
donc tu ne pourras pas t'en servir pour "absorber" cette augmentation d'échéance...
ça va passer avec tes revenus?...

Une partie sera sur PEL/parts sociales et une autre "absorbée" par cette augmentation d'échéance sur livret A et LEP

A choisir j'aurais remboursé les 14 000 maintenant. Ton capital restant dû baisse tout de suite, et tu n'es pas pris à la gorge par des mensualités trop élevées. Tu gagnes trois ans (surement) aussi, et de toute façon tu pourras si tu le souhaites augmenter un peu tes mensualités. L'avantage numéro 2 c'est que dans quelques années, tu auras la possibilité de renégocier sur 7 ans ... et là, les taux sont encore plus bas, même si tu restes dans ta banque actuelle.

J'aurai également remboursé les 14000 euros maintenant.
ou 10000 euros, et augmenté un peu ma mensualité, en gardant 4000 euros de coté - si souci, il y 'aura toujours la possibilité de moduler à la baisse la mensualité.

Puis imaginons que vous ayiez besoin d'un autre prêt pour x raison, vous seriez étranglé par le prêt immo avec un pourcentage d'endettement trop important.