Offre de prêt, taux et TEG votre avis?

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Ln14

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Le 19/12/2017 à 15h26 Env. 10 message Calvados

Bonjour à tous,

Je me lance dans l'aventure de la construction, j'ai signé un contrat avec un maître d’œuvre et la promesse de vente du terrain.

J'ai 36 ans et 3 enfants.

Je viens vers vous afin d'avoir vos avis concernant l'offre de prêt

Coût de l'opération:
- Terrain viabilisé 88500€
- Frais de notaire 7 995 €
- Construction 123574€

Offre de prêt:
Frais de garanties: 2 350,00€
Frais de dossier: 350€

soit un projet à 223 119€

La partie prêt se décompose en 3 prêts:
- 84 969€ de PTZ sur 240 mois (TAEG 0.54%)
- 91 150,00 de PTH LISSEUR SOUPLE de 288 mois à 1,90 (TAEG 2,48%)
- 47 000,00 de PTH fixe de 180 mois à 1,50%(TAEG 2.23%)

Tout cela pour des mensualités lissées assurances comprises
1° à 36° mois 371,72 €
37° à 216° mois 936,17 €
217° à 276° mois 924,90 €
277° à 324° mois 904,52 €

Que pensez-vous de cette offre? Merci pour votre retour

Bien cordialement.

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Pourquoi ne pas s'adresser à un courtier ?

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Woofy

Le 19/12/2017 à 15h44 Membre ultra utile Env. 20000 message Rhone

Un coût de 57684EUR pour un emprunt de 223119 EUR. Ça fait cher non ?
C'est le lissage je pense qui fait mal.

Totalement inutile, donc complètement indispensable !
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Ln14

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Le 22/12/2017 à 09h02 Env. 10 message Calvados

Le coût est même de 61 454,84 EUR mais a priori sans le lissage les mensualités sont de 1200EUR

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Woofy

Le 22/12/2017 à 09h44 Membre ultra utile Env. 20000 message Rhone

Sans le lissage, le coût total est de combien ?

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métisse974 Picto info

Le 22/12/2017 à 12h43 Membre utile Env. 600 message Reunion

Bonjour,
c'est déjà pas mal ce qu'on vous propose... c'est vrai que vous rembourserez pas mal d'intérêts mais... vous empruntez tout et sur une très longue durée...

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Maamon Picto info

Le 22/12/2017 à 14h35 Membre utile Env. 500 message Gard

Bonjour, le lissage me semble foireux.

A voir les courbes de remboursement entre ptz et prêt normal, mais ce n'est pas normal de rembourser un minimum durant les 3 premières années puis plein pot le reste du temps.

A savoir que suivant votre rfr (revenu fiscal de réf.) vous pouvez commencer a rembourser votre ptz a partir de la dixième année. (Donc vous aurez moins d'intérêt au final, vu que vous remboursez le prêt normal durant les 10premieres années.

A titre d'exemple, j'ai contracté un prêt pour ma maison en 2016 :

105000 à 1.85
68000 à ptz le toit sur 25ans.

Je rembourse 700 par mois tout le temps (grâce au lissage)

1euro emprunté me coûte 1.28€ au final.

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Maamon Picto info

Le 22/12/2017 à 14h35 Membre utile Env. 500 message Gard

Doublon, à supprimer

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Ln14

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Le 22/12/2017 à 15h23 Env. 10 message Calvados

Bonjour Maamon, les trois premières années correspondent aux frais intercalaire. Une fois la maison achevée, je paierai 936EUR. Pour le remboursement du PTZ, je vais me renseigner, mais le fait que j'emprunte seule sur 25 ans ne joue pas forcément en ma faveur

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Bella13 Picto info

Le 22/12/2017 à 15h29 Env. 20 message Puy De Dome

Bonjour,

À priori c'est le Crédit Agricole qui vous a fait cette offre. Je pense qu'il y a moyen de négocier, pour ça il faut aller voir d'autres banques. Je vois que vous avez une période d'anticipation de 36 mois maximum, n'oubliez pas de demander le déblocage du PTZ en premier afin de limiter les frais intercalaires ( si anticipation partielle ).

« Chacun croit aisément ce qu'il craint et ce qu'il désire. »

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Woofy

Le 22/12/2017 à 15h33 Membre ultra utile Env. 20000 message Rhone

Effectivement, le lissage est une jolie invention des banques, qui permet d'emprunter un peu plus et donc de vivre un peu au dessus de ses moyens, et en contrepartie de rembourser beaucoup plus et donc se faire de l'argent sur votre dos.

Mais parfois, difficile de faire autrement si on veut rester sur le projet qu'on s'est fixé ... l'autre solution étant d'emprunter moins (parce que là, lissage + 25 ans de prêt, c'est tendu comme un string cette affaire ^^).

Et sinon, la même chose en disant emprunter 138150EUR sur 25 ans, plutôt que de faire 2 prêts ? Avec un PTZ à début différé de 10 ans, et sans lissage ? Ca donnerait quoi (juste hypothèse, je ne suis pas banquier) ?

Au pire, dans 10 ans (vous avez le temps de voir d'ici là), lorsque le remboursement du PTZ démarre, vous baissez les mensualités du prêt pour absorber la mensualité supplémentaire du PTZ.

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Maamon Picto info

Le 22/12/2017 à 18h52 Membre utile Env. 500 message Gard

Première fois que je vois des frais intercalaires courir sur 3ans... Est-ce bien nécessaire ? Sachant que c'est 100% à fonds perdus.

Mis a part ce point donc, le montage et les montants semblent corrects. Surtout que vous empruntez la totalité du projet sans apport.

A titre indicatif, n'oubliez pas que chaque euro apporté vous fera gagner 0.30€ environ à la fin, ça vaut le coup de faire les fonds de tiroirs