Courtier dossier difficile

Bonjour.

Mon meilleur conseil.

Retardez votre projet de construction.

Salut, Yvette que fait tu ? 

Bonjour,

Que nommez vous dossier difficile?

Ils peuvent être de plusieurs sortes. Certains ne rentrant pas dans les critères fixés par le HCSF sont pourtant des dossiers présentant peu de risques pour le financeur.

Par exemple, un jeune couple bénéficiant de revenus élevés avec un potentiel d'accroissement de ceux-ci pourra, parfois, être financé quant bien même le taux d'endettement dépasse 35%.
Alors que dépasser 35% avec 2 SMIC ne passera jamais.

Bonjour
Merci de votre message.
Et bien voici notre situation. Je suis en C.D.I. depuis une dizaine et mon mari en CDD. Nous payons nos charges et factures sans aucun souci mais nous vivons à découvert et avons un credit à la consommation. Pas de surendettement.
J'ai de l'épargne salariale mais sans achat je ne peux pas la débloquer.

En complément nous ne sommes pas au smic.

Salut, Cam14 Les lois françaises sont tellement mal faites ! Que tout le monde préfère prendre des précautions.
Résultat, les banques deviennent de plus en plus frileuse, les propriétaires ne veulent plus louer. On a peur de sortir de chez nous, etc. .

Si vous n'arrivez pas à avoir de crédit, vous pouvez remercier ceux qui fondent des lois stupides.

Bonjour,
Je ne suis pas pro, j'ai juste l'expérience de nombreux achats pour nous-mêmes puis nos enfants et je ne pars jamais perdant.
Les infos que vous donnez sont trop succinctes pour se forger un avis (qui de plus ne vaut pas lourd) et ce n'est pas sur ce forum que vous pourrez déballer toute votre vie.
Sur le papier, cela parait effectivement compliqué.
Mais, peut-être pourrez vous "justifier", "expliquer" les points noirs au conseiller ou au courtier.
Je donne juste des exemples :
- Mon mari est en CDD car il ne s'épanouissait plus dans son job et qu'après ce CDD, il est prévu que l'entreprise le recrute en CDI avec tel statut et tel salaire...
- Notre découvert existe depuis X temps car à cette époque j'étais en formation, ce qui m'a permis d'accéder à mon emploi actuel. Nous réduisons ce découvert autorisé de X euros par mois, et il devrait être résorbé dans 3 mois.
- L'emploi conso a servi à acheter un petit véhicule simple mais fiable pour me permettre de travailler.
- Nous avons une capacité d'épargne de X euros par mois mais pour le moment, en vue de cet achat immobilier, j'ai opté pour l'utilisation du PEE. Ensuite, j'envisage plutôt tels produits (ceux de la banque démarchées), peut-être pourriez-vous me conseiller à ce sujet ultérieurement?

Après, si vous dépenser 1/10 de vos revenus en jeux de hasard, partez en vacances une semaine par mois, avez un crédit pour une voiture qui représente pour vous 2 ans de revenus, avez des lignes de frais sur vos relevés....

"La banque" si un dossier les intéresse va éplucher tous vos achats.
Clairement des CB pour de l'alimentation et des matériaux chez Le Roi Merlun, c'est positif. Pas la FDJ, le tabac, les bars, des gros retraits de liquide, la pharmacie tous les 3 jours...

Vous l'avez sûrement déjà fait, mais la première chose est de rencontrer votre conseillère, puis quelques autres banques.
Puis, si nécessaire, un courtier.
On en trouve sur certains forums (pas ici) qui semblent corrects.

Quand on se retrouve en commission de surendettement à la Banque de France on se dit que les lois ne sont pas assez sévères.

Mis a part pour cause d'accidents de la vie bien sûr et hélas.

Il est important de bien calculer et de calculer honnêtement son reste à vivre.

Mais clairement un dossier avec un crédit à la consommation pour boucler les fins de mois c'est un très mauvais indicateur pour toutes les banques.

Soldez ce crédit à la consommation avant de solliciter un emprunt immobilier Cam14.

Même si sa trace restera dans les archives ça montrera aux banquier votre volonté de mieux prendre en compte les exigences normales des banques.

Si vous avez une partie débloquable librement sur votre épargne salariale utilisez la pour ça.

Merci pour vos réponses
Je ne suis pas du tout en surendettement. Heureusement je n'envisagerai pas d'acheter sinon.
Nous sommes des gens qui profitons de la vie de façon raisonnable !
Je vous rejoins tout le monde devient frileux !!

Bonjour Calète,

On ne sait pas si crédit était affecté ou pas.
Si c'est de la trésorerie ou un écran de l'espace et un frigo à 2000€, c'est clair, pas défendable.

J'aime bien l'écran de l'espace

Qu'importe le crédit à la consommation et le pourquoi de ce crédit.

Nous ne jugeons pas et n'avons pas à le faire bien sûr.

Nous devons regarder d'un point de vue comptable.

Le montant des mensualités de ce crédit à la consommation  influe sur le reste à vivre mensuel.

Et donc impacte la capacité d'emprunter pour un logement pour n'importe quel banquier et assureur.

Car il y a également l'aspect assurance à prendre en compte.

Si profil financier apparaissant à risque la prime d'assurance sera plus chère.

Bien sûr, nous ne jugeons pas.
J'exposais juste la façon de penser des financeurs, pour qui, l'usage fait de l'argent prêté à une importance.

En fait, la prime d'assurance ne sera pas plus chère, mais elle ne sera pas moins chère.

Pour faire baisser le taux d'assurance sous celui de la grille, il faut négocier. Ce n'est pas toujours possible, ou à la marge. Sauf si le dossier est très bon. Dans ce cas, il arrive même, en fonction du "discours" du client, qu'un taux beaucoup plus bas soit proposé d'emblée. Je l'ai vu une fois, pour ma fille, 1/2 de la grille et endettement de plus de 35%.

J'ai RDV avec un courtier demain on verra bien !
Merci à vous

Vivre à découvert ? cela peut arriver 1 fois dans l'année quand il y a une succession d'incidents

Je suis une banque, je vois un couple qui vit à découvert, je ferme la conversation... c'est compréhensible

Revenez dans 6 mois avec :
2 CDI
crédit à la consomm' soldé
et pas de découvert
et une capacité d'épargne qui couvre votre futur mensualité

Il ne faut pas oublier que pour (chiffres à titre indicatif) 1500e de mensualités pour un appartement il faut ajouter :
- taxe foncière +100e
- charges de copro +100e
- charges eau-energie : +150e
- charges assurances tv-internet 80e

= +- 2000e pour 1500e de mensualité...

Si vous aimez profiter de la vie, vous allez ne plus profiter ?

A part pour les deux CDI je suis bien d'accord. Même si c'est un plus pour les banquiers et assureurs.

C'est pour ça que le calcul du reste à vivre est si important.

Si voiture ou moto il faut ajouter tous les frais afférents.

Et il vaut mieux être en bonne santé pour plaire aux banquiers et assureurs.

En fait il faut un profil sans risques connus.

Bonjour,

Tous les établissements financiers connaissent la situation des emprunteurs, et quand je dis la situation, c'est évidemment la situation économique mais aussi comportementale grâce à vos paiements carte bancaire.

En outre, il faut savoir parler au banquier, lui exposer le projet de vie et expliquer la situation économique, comme cela à été précisé avant.

Un dossier n'est réellement compliqué que lorsqu'il y a eu des incidents de remboursement à répétition et que l'emprunteur est fiché bande de France.

Pour le reste, effectivement présenter un dossier sans emprunt en cours est nettement plus facile, avec la capacité à couvrir les frais d'acquisition (frais de notaire, frais divers, taxe foncière ou habitation je ne sais plus) qui peuvent représenter 10 à 12% du prix du bien à acquérir.

Pour connaître sa note bancaire :
https://www.economie.gouv.fr/cedef/ficoba-fichier-des-comptes-bancaires

Et ne vous faites pas d'histoire, les documents que vous transmettrez seront certes épluchés, mais cela ne changera pas votre scoring, donc inutile de vouloir les manipuler, cela s'appelle usage de faux et vous seriez encore plus dans le dur.