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Financement courtier

Ce sujet comporte 15 messages et a été affiché 723 fois
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Env. 10 message Ain
Bonjour

Je viens vers vous pour discuter du financement de notre projet de construction.

Nous avons pour projet de faire construire une maison plein pied de 143m2, nous avons donc contacté un courtier pour savoir jusqu'à combien nous pouvions prétendre un crédit pour ce projet. Simulation faites, nous avons pris contact avec des constructeurs et nous avons signé un compromis de vente pour le terrain avec les clauses suspensives "classiques". Nous nous sommes décidé de ne pas travailler avec un constructeur mais avec plusieurs artisans et déléguons une partie du maître d'ouvrage à notre maçon (planning de chantier, planning réunion) biensûre nous restons maître de l'ouvrage on travaillera ensemble.

Donc septembre 2016, nous avions prit contact avec un courtier pour notre financement, celui ci après simulation positive pour notre projet, nous a donné une liste de documents a fournir à savoir:
  • relevés de compte
  • tableau d'amortissement de nos credit en cours
  • justificatif d'etat civil
  • acte de propriété de notre maison actuelle (que nous allons vendre)
  • bulletins de paies
  • nos contrats de travail
  • les plans de la future maison
  • le récépissé du dépôt du permis de construire (là ca tique puisque nous ne sommes pas obligé de faire construire dans la foulé après l'achat du terrain mais soit)
  • l'attestation RT 2012 (là ca tique encore plus)
  • Les attestations dommages ouvrages de nos artisans

Alors voilà, nous avons pu fournir presque tous les documents au courtier car nous avons galéré pour les plans de la maison (beaucoup de contrainte sur notre terrain) donc nous avons eu nos plans que mi février (déjà là on est hors délai pour fournir l'offre de prêt au notaire), nous allons devoir signer un avenant.
Il nous a fallu payer une étude RT2012 toujours sans avoir d'accord de principe d'une banque mais juste une simulation du courtier, nous déposons donc le permis de construire car il nous le faut pour finaliser notre dossier pour la banque selon les dire du courtier. 

Avec notre chance nous avons eu des soucis avec notre architecte qui nous a fait des plans inutilisables, les plans ne tiennent pas compte de bcp de clauses du PLU, nous avons donc demandé au bureau d'étude de tout nous refaire à bonne dimension et nous faire le dossier jusqu'au dépôt du permis. résultat 2000€ du 1er architecte dans l'os et 2300€ pour la reprise des plans montage du dossier pour le permis et étude de la RT2012 et validation de la RT2012 après construction. soit déjà 4000€ de dépensé, sommes qui était prévu dans le crédit car nous n'avions pas d'apport à la base.

Là on commence à se poser des questions.

  1. nous ne savons toujours pas à ce jour si nous avons droit réellement à un crédit. Est-ce normal?
  2. le courtier nous demande les attestations dommages ouvrages des artisans hors certains veulent bien nous les montrer mais pas nous les fournir si on ne signe pas avec eux un devis de travaux (perso cela ne me choque pas). nous refusons de nous engager en signant des devis de travaux si nous ne savons pas si nous avons une banque qui nous suit dans ce projet. Avons nous raison?

Est ce que vous savez si ce que nous demande ce courtier est bien normal, car là elle refuse de déposer notre dossier dans les banques tant qu'on aura pas fournit ces attestations d'assurance
Messages : Env. 10
Dept : Ain
Ancienneté : + de 7 ans
 
message
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Membre utile Env. 500 message Manche
Bonsoir.
Le mien ne m'a rien demandé de tout cela...
Mais il arrive qu'ils prennent le Max de documents pour faciliter le travail de la banque.
Bref, nous avons fourni à notre courtier tout ce qui était relatif à nos revenus. Il nous a fait une offre avec changement de banque.
J'ai donc pris rendez-vous avec la-dite banque et suis allé lui exposer notre projet avec son offre (montant, mensualités, taux, assurances).
J'ai obtenu un accord de principe (décembre 2015) et nous avons pût avancer sur notre projet et terrain en signant les documents avec l'éternel "sous réserve d'acceptation du crédit immobilier ".
Tout a découlé pour finalement signer et obtenir notre crédit en octobre 2016...
J'espère vous avoir aidé.
Bonne soirée
Membre aamoi 6527
Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 500
Dept : Manche
Ancienneté : + de 8 ans
 
Env. 10 message Ain
Voila une chronologie qui me parraît normale. Hors nous elle nous a demandé de déposer le permis de construire chose que nous avons fait et nous devrions l'obtenir d'ici semaine prochaine sauf que voila nous avons signé un compromis de vente et déposé ce permis de construire sans même avoir un nom et l'adresse d'une banque qui nous suit dans notre projet.

Je veux bien que la courtier réceptionne un max de documents pour facilité le travail de la banque elle a tout ce qu'il faut pour avoir au moins un accord de principe mais on a rien de rien juste une simulation empruntis.

Donc en gros si aucune banque nous prête on aura un permis de construire qui ne sert à rien on aura dépensé plus de 2000€ pour la pose du permis de construire pour rien. on aura perdu 2000€ et nos yeux pour pleurer Crying
Messages : Env. 10
Dept : Ain
Ancienneté : + de 7 ans
 
Membre utile Env. 300 message Cher
Bonsoir,

J'ai l'impression que vous confondez "maîtrise d'ouvrage" et "maîtrise d'oeuvre", ainsi que "assurance décennale" et "assurance dommages ouvrage". En ce qui concerne les difficultés avec la courtière, il me semble que c'est dû au fait que vous avancez sur ce projet de construction sans constructeur, ni architecte en mission complète, ni maître d'oeuvre, ce qui rebutte certaines banques et oblige la courtière à "blinder" le dossier pour espérer trouver une banque qui accepte. Après, a-t-elle raison d'en demander autant ? Je laisse les autres répondre.
Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 300
Dept : Cher
Ancienneté : + de 11 ans
 
Membre ultra utile Env. 8000 message Haute Garonne
J'ai été grillée par Denise sur les erreurs de vocabulaire.
Mais ces erreurs démontrent que vous n'y connaissez pas grand chose dans la construction... et dans ces conditions se lancer sans maîtrise d'oeuvre

Parce qu'il ne faut pas oublier que la partie la plus importante de la maison, c'est la maçonnerie.... et si le maçon fait des erreurs, saurez-vous le détecter seul ?

Pour le courtier, certaines banques demandent une attestation de DO. Donc il serait intéressant de savoir si le courtier veut les décennales des artisans ou votre DO.

Bon courage
J'ai bien peur que la route soit très longue pour vous
Picto recompense Membre ultra utile
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Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 9 ans
 
Env. 10 message Ain
J'ai fournis au courtier le devis de ma dommages ouvrages (je ne vais pas souscrire maintenant alors que j'ai pas l'offre de prêt ca coute une blinde ces assurances alors si j'ai pas au moins une banque qui me suit je vais pas souscrire une assurance a 5000€) et elle me réclame l'attestation dommages ouvrages de chaque artisans. donc soit c'est elle qui se trompe entre la décennale et la DO soit c'est bien ce qu'elle veut.

Je connais la différence entre la DO et la décennale, c'est pour cela que je poste ici car ce que me demande ma courtier me paraît bisarre. 

Nous sommes maître d'oeuvre de notre construction (oui erreur dans mon premier poste désolée), c'est nous qui gérerons cette partie. le maçon lui nous aidera sur le planning des artisans qui interviendra a tel moment dans le chantier. après ma question n'était pas là. ma question est comment avez vous fait avec vos courtiers car demander autant de documents dont les attestations d'assurances des artisans alors qu'on a pas encore signé avec eux me paraît beaucoup pour un accord de principe.

comme je lui ai dis je fournirais ces attestations lorsque j'aurai un accord de principe d'une banque et lorsque nous montrons le dossier de financement pour l'offre de prêt mais je ne vais pas m'engager plus dans  ce projet alors que j'ai même pas une banque.
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Env. 10 message Ain
Fouga le chantier on ne le suivra pas seuls car en effet sur certains points on y connait pas grand chose. Notre maçon a une trés grande réputation mais on est pas a l'abri d'un souci ca j'en suis bien consciente mais j'ai quelqu'un qui s'y connait en maçonnerie qui va surveiller.
Messages : Env. 10
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Membre ultra utile Env. 8000 message Haute Garonne
Bonsoir

Après réflexion je me demande si passer par un courtier est une bonne chose dans votre cas.

En effet certaines banques sont réticentes à financer une construction hors CCMI. Encore plus je pense s'il n'y a pas officiellement quelqu'un pour coordonner les travaux.

Du coup j'ai l'impression que votre courtier essaie d'optimiser les garanties, ce qui ne se prête pas vraiment à votre situation.

Peut-être vaudrait-il mieux vous adresser directement aux banques qui ont l'habitude de financer des auto-construction. Votre schéma s'en rapproche plus, et ce sera peut-être plus simple.
Picto recompense Membre ultra utile
Messages : Env. 8000
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Membre ultra utile Env. 8000 message Haute Garonne
laly71000 a écrit:Fouga le chantier on ne le suivra pas seuls car en effet sur certains points on y connait pas grand chose. Notre maçon a une trés grande réputation mais on est pas a l'abri d'un souci ca j'en suis bien consciente mais j'ai quelqu'un qui s'y connait en maçonnerie qui va surveiller.


C'était surtout pour vous mettre en garde. J'espère que vous avez bien mesure l'investissement en temps et le risque que vous prenez avec votre choix de construction.

Je trouve que suivre son chantier en CCMI est déjà lourd. Mais là ce sera vraiment intense. J'espère que vous l'avez bien mesuré.
Picto recompense Membre ultra utile
Messages : Env. 8000
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Env. 10 message Ain
Je ne sais pas trop quoi penser de mon courtier, après je peux comprendre la difficulté de trouver une banque mais elle devrait nous le dire plutot que nous dire soyez patient et avancer dans vos démarches. On ne peut pas demander à quelqu'un d'avancer dans un projet sans avoir une banque au préalable.

Sinon pour la construction nous avons tout a fait conscience de l'ampleur du travail et du temps qui nous attend mais nous sommes confiant ou barjoW00t MDR
Messages : Env. 10
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Membre ultra utile Env. 8000 message Haute Garonne
laly71000 a écrit:Je ne sais pas trop quoi penser de mon courtier, après je peux comprendre la difficulté de trouver une banque mais elle devrait nous le dire plutot que nous dire soyez patient et avancer dans vos démarches. On ne peut pas demander à quelqu'un d'avancer dans un projet sans avoir une banque au préalable.

Sinon pour la construction nous avons tout a fait conscience de l'ampleur du travail et du temps qui nous attend mais nous sommes confiant ou barjoW00t MDR


Honnêtement je ne suis pas sûre de l'utilité d'un courtier dans votre situation.
Autant quand on est dans un cas classique (CCMI, 2 personnes en CDI,...) le courtier a peut-être une utilité (encore que dans mon cas, sa proposition était nettement moins intéressante que l'offre que ma banque m'a proposé). Mais dans votre cas, vu qu'il ne doit pas avoir l'habitude de dossiers comme le votre, est-ce qu'il va apporter quelque chose

J'espère au moins que vous n'avez pas de frais de courtage ?

Sinon, vous avez essayé de contacter au moins votre banque ? Éventuellement 1 ou 2 banques habituées à financer des auto-construction ? A condition que votre contrat de courtage l'autorise évidemment
Si vous voulez vous faire une idée des taux du moment pour analyser une offre demandée en direct, meilleurtaux.com est pas mal.

PS : oui je crois que vous êtes un peu barjo, pour reprendre votre terme, de vous lancer comme ça... j'espère malgré tout que ça ne se passera pas trop mal.
Picto recompense Membre ultra utile
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Membre ultra utile Env. 10000 message Herault
Citation: J'espère au moins que vous n'avez pas de frais de courtage ?


fouga,
il ne faut pas rêver, il y en a toujours même si c'est la banque qui les paye au courtier
Picto recompense Membre ultra utile
Messages : Env. 10000
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Membre ultra utile Env. 8000 message Haute Garonne
mistigri34 a écrit:
Citation: J'espère au moins que vous n'avez pas de frais de courtage ?


fouga,
il ne faut pas rêver, il y en a toujours même si c'est la banque qui les paye au courtier


Rassure-toi, je ne crois plus au pere-noel. Mais certains courtiers font coup double en facturant des frais à la banque et au client... donc au moins éviter ceux directement payé par le client
Picto recompense Membre ultra utile
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Env. 10 message Ain
Oui nous avons des frais de courtage Sad la simulation du courtier est plus avantageuse que ma banque c'est pour ca qu'on s'est tourné vers elle.
Messages : Env. 10
Dept : Ain
Ancienneté : + de 7 ans
 
Super photographe Env. 300 message Villeneuve Les Bouloc (31)
Bonjour
Avez vous eu finalement votre prêt ?
Merci car nous sommes dans une situation semblable à la vôtre.
Picto recompense Super photographe
Messages : Env. 300
De : Villeneuve Les Bouloc (31)
Ancienneté : + de 11 ans
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