Crédit: empruter plus et placer l'apport personnel?

C'est plutôt dans l'intérêt de la banque, le crédit va te coûter plus cher donc plus d'intérêts pour eux. En plus, si tu places ton apport, pour eux c'est une sécurité en cas de défaillance... Ils considèrent peut-être que tu as un profil sans risque

bonjour,

c'est plutot dans l'intéret de la banque, mais aussi une garantie supplémentaire.
En conservant ton épargne, tu peux toujours l'utiliser en cas de besoin.
Si tu utilises tout pour la construction, comment faire face aux imprévus ?

J'aurais tendance à ne pas mettre tous mes oeufs dans le meme panier et donc ne pas utiliser toute l'épargne...

stéphanie

merci à vous deux pour vos réponses


et si on considère uniquement l'aspect mathématique ?,



quelqu'un d'autres a un avis à donner ?

Sur un aspect purement mathematiques, il faut voir combien te coute l'argent que tu emprunte et combien peux te rapporter l'argent que tu places.

Tu fais la différence et tu auras ta réponse

Mon avis est que si la différence entre les 2 est minime, c'est qd meme tres confortable d'avoir 25.000€ en reserve !

et bien sûr il faudrait faire un placement sans risque qui rapporte au moins autant que l'inflation....

car autrement, un courtier étrange et tu as tout perdu...

il faut voir les données...

perso, je préfère payer moins d'intérét à la banque et ne pas dépendre de la bourse.
de plus, est-ce un placement où ton argent est bloqué la durée du prêt ou tu peux le récupérer quand tu veux?

qui décide de où tu investis?

quels sont les frais de gestion de l'argent placé en bourse?
dois-tu payer pour récupérer tes billes si tu le désires?

anne

A combien sera le taux en moyenne du credit ?
Apres tu regardes les taux garantis de produits surs, comme des assurances vie sur fond en euros.
Tu regardes si ca peut equilibrer entre remboursementcredit+assurancecredit et le rendement du placement.
Apres tu peux aussi regarder les rendements plus risqués qui peuvent rapporter plus, mais la, c'est plutot roulette russe en ce moment.

Perso, avec un taux de credit il y a 3 ans de 3.7% (+ assurance a rajouter), j'ai fait le choix d'emprunter plus que de besoin et de placer l'apport.

Sur un rendement de 4.5% garanti, sur toute la longueur du credit, tu gagnes un peu deja au jeu des interets. Meme si bien sur, tu places au fur et a mesure la difference entre les mensualités (si t'as mis ton apport, a duree egale, tu payes moins cher par mois donc tu peux en placer un peu).
Mais en plus, imagine une grosse tuile (accident, deces...). Dans ce cas la, l'assurance du credit va te rembourser ton credit totalement ou un temps.
Donc non seulement tu n'auras plus de credit a payer, mais en plus t'auras encore ta reserve d'argent+lesinterets generes.
Si t'as mis tout ton apport, ton credit est remboursé certes, mais t'as plus l'apport et encore moins les interets generes.

Et puis sans grosse tuile speciale, une reserve d'argent, ca peut etre pas mal. Sauf si tes mensualités te permettent de ré-épargner regulierement de maniere consequante.

Bref, fais tes calculs (toi meme et n'ecoute pas que ta banque qui a tout interet a te vendre des produits, que tu ce soit interessant ou non pour toi).

En plus, la tendance etant a l'inflation en ce moment, si ca se poursuit, c'est encore plus benef pour un credit pris avant les hausses.
Mais pour la bourse, mefiance, la par contre tu peux le regretter. Ca aurait ete y'a 10 ans oui, aujourd'hui, je ferais pas de calculs avec des actions...

bonjour, je suis un peu dans le meme cas (mettre bcp d'apport, ou emprunter plus), j'ai plusieurs avis, on me dit (pas les banques, des amis) qu'il faut mieux emprunter plus, et placer l'apport qui aura des interet, et que je l'aurais pour des imprevus, ou amenager des combles, ou une cuisisne ...bref, de l'argent de dispo.

la ou je suis plus que sceptique, c'est que si j'emprunte plus, j'ai forcement plus d'interet a rembourser. donc si je "j'apporte un apport", j'ai moins de mensualité, je peu donc epargner.
mais meme sans cela, je suis comme tout le monde, je veu payer le moins possible, alors pourquoi payer des interet en plus si je peu eviter? !!!
les taux d'emprunt serai plus bas, je dis pas, mais la, pour etre rentable, il faut placer l'apport sur un compte bloqué pour qu'il rapporte plus, mais ce sera bloqué !!!

par contre, il est clair que je vais me garder une reserve dispo pour subvenir a un imprevu.
c'est mon avis, mais chacun peu voir differement.

bon, je n'y connais pas grand chose, mai j'ai essayé de faire un petit calcul pour comparer

je prends 20000 euros et 10 ans, c'est juste pour comparer


1/pour 20000 euros empruntés à 4.73 pour cent pendant 10 ans avec 0.26 d'assurance


Année/// Total à payer///Capital amorti///intérêts///AssuranceCapital///
restant dû


1/ 2 567 //// 1 602 //// 914 ///// 52 //// 18 398

2/ 2 567 //// 3 281 / /// 836 //// 52 //// 16 719

3/ 2 567 //// 5 042//// 755/ /// 52 / /// 14 958

4/ 2 567 //// 6 887 //// 669 //// 52 //// 13 113

5/ /2 567//// 8 823//// 580 / /// 52 //// 11 177

6/ 2 567 //// 10 852 ////486 //// 52 //// 9 148

7/ 2 567 //// 12 979 //// 388 //// 52 //// 7 021

8/ 2 567 //// 15 210 //// 285 //// 52 //// 4 790

9/ 2 567 / /// 17 548 /// /177 //// 52 //// 2 452

10/ 2 567 //// 20 000 ////63 //// 52 //// 0


Total Interets :5090 euros





2/pour 20000 euros placés à 5 pour cent pendant 10 ans

si on prend une inflation de 2.5 pour cent, l'argent sera, en fait ,placé à 2.5 pour cent

20000 euros placés à 2.5 pour cent pendant 10 ans rapportent 5602 euros d'intérets



dans ce cas là, la situation est à peu pret équilibrée

mais si le placement produit moins de 5 pour cent d'intérets ou si l'inflation augmente, il vaut mieux emprunter moins et mettre plus d'apport personnel dans l'opération

enfin, c'est la conclusion que j'en tire, moi

Tu oublies une chose, si tu mets ton apport, tu empruntes moins, donc sur 10 ans, tu peux epargner et placer un peu plus chaque mois, donc tu gagnes la aussi des interets.

J'ai fait les calculs dans mon cas en prenant tout en compte, ca s'equilibrait toujours un peu selon que je mettais tout l'apport, la moitie, aucun, etc...
Bref, meme si souvent je me dis "et si je remboursais une partie du credit", je ne le fais jamais, pour avoir cette reserve de dispo.

Et n'oublie pas les coups durs, je le repete, ton argent du credit est assuré ! Si tu mets ton apport pour moins emprunter, ben cet apport ca te fait moins de capital assuré, et moins de capital tout court.

Brickbroc, tu oublies l'inflation qui n'est peut être plus à négliger aujourd'hui et peut facilement faire pencher la balance en faveur d'une épargne moindre.

Bernard, refais tes calculs avec différents schémas d'inflation (inflation faible, moyenne et importante).

Je parlais de l'inflation dans mon premier message.

Mais selon toi, une inflation galopante fait qu'on a plus interet a mettre son apport ou bien emprunter plus ?
Si on choisit d'emprunter plus, les mensualités plus fortes vont devenir finalement moins forte en proportion.
L'argent gardé de coté lui, pourrait rapporter encore plus d'interets, si les taux d'interets suivent l'inflation.
Si les taux d'interets montent, on a encore plus d'avantages a placer l'argent emprunté.

Quelle est ta vision sur l'inflation toi ?

Brickbroc a écrit:

Tu oublies une chose, si tu mets ton apport, tu empruntes moins, donc sur 10 ans, tu peux epargner et placer un peu plus chaque mois, donc tu gagnes la aussi des interets.
.

disons que moi je pensais plutot rembourser la meme chose tous les mois (environ 600 euros) et racourcir la durée de crédit. ainsi je pourrais peut etre faire baisser légèrement le taux.

Gueux a écrit:

Brickbroc, tu oublies l'inflation qui n'est peut être plus à négliger aujourd'hui et peut facilement faire pencher la balance en faveur d'une épargne moindre.

Bernard, refais tes calculs avec différents schémas d'inflation (inflation faible, moyenne et importante).

placé à 4 pour cent --- interets: 9605 euros

placé à 3.5 pour cent --- interets: 8212 euros

placé à 3 pour cent --- interets: 6878 euros

placé à 2 pour cent --- interets: 4380 euros

placé à 1.5 pour cent --- interets: 3211 euros

placé à 1 pour cent --- interets: 2092 euros

quand je dis "placé à", je pense à "taux d'intéret de la banque moins l' inflation"


le probleme, c'est que l'on ne sait pas, à l'avenir quelle sera l'inflation (elle est à 3 pour cent en 200.), ni à quel taux on pourra placer l'argent dans le années avenir

Je précise que je ne suis pas expert en la matière.

Brickbroc a écrit:

Si on choisit d'emprunter plus, les mensualités plus fortes vont devenir finalement moins forte en proportion.

Vrai en taux fixe et si le salaire suit l'inflation.

Brickbroc a écrit:

L'argent gardé de coté lui, pourrait rapporter encore plus d'interets, si les taux d'interets suivent l'inflation.

Oui, si les taux suivent, une variable risque de plus à intégrer.

Brickbroc a écrit:

Quelle est ta vision sur l'inflation toi ?

J'aurais tendance à me bébarasser de mes liquidités et de baisser les mensualités. Je ne suis pas un fan de la prise de risque. Un taux fixe et une mensualité faible permettent de garantir un taux d'endettement moindre et surtout orienté à la baisse en période d'inflation avec pour conséquence un reste à vivre interressant et actualisé que le placement ne peut garantir.

Une fois de plus, c'est juste ma manière de voir les choses, à prendre donc avec réserve.

Rove a écrit:

C'est plutôt dans l'intérêt de la banque, le crédit va te coûter plus cher donc plus d'intérêts pour eux. En plus, si tu places ton apport, pour eux c'est une sécurité en cas de défaillance... Ils considèrent peut-être que tu as un profil sans risque

+1 ; tout est dit !

On peut tres bien aller placer son argent ailleurs que dans sa banque.

J'ajoute que je ne suis pas expert non plus.
J'ai pris la decision d'emprunter un peu plus, parce que j'ai fait des calculs de cas (sans miser sur de l'inflation enorme).
Si les taux d'interets ont tendance a suivre l'inflation (je ne sais pas si c'est automatique), il vaut mieux encore plus, emprunter plus.

Comme ca s'equilibriat chez moi, ce qui m'a decidé c'est que :
- j'ai une reserve d'argent en cas de coup dur (boulot, santé, accident), car une assurance vie doit etre gardée 8 ans pour etre la plus rentable possible, mais on peut tres bien faire des retraits au pire, meme si ca coute qq interets en moins).
- si gros probleme qui fait entrer l'assurance credit, eh bien le credit est remboursé sur la part emprunté. Donc dans le pire des cas (deces ou invalidité), on n'a plus de credit a payer, mais en plus on a encore la reserve d'argent+les interets gagnés. Si on avait prefere mettre l'apport, on n'aurait plus de credit a payer, mais pas de reserve d'argent.
A cout quasi egal, j'ai joué la securité.

Brickbroc a écrit:

On peut tres bien aller placer son argent ailleurs que dans sa banque.

J'ajoute que je ne suis pas expert non plus.
J'ai pris la decision d'emprunter un peu plus, parce que j'ai fait des calculs de cas (sans miser sur de l'inflation enorme).
Si les taux d'interets ont tendance a suivre l'inflation (je ne sais pas si c'est automatique), il vaut mieux encore plus, emprunter plus.

Comme ca s'equilibriat chez moi, ce qui m'a decidé c'est que :
- j'ai une reserve d'argent en cas de coup dur (boulot, santé, accident), car une assurance vie doit etre gardée 8 ans pour etre la plus rentable possible, mais on peut tres bien faire des retraits au pire, meme si ca coute qq interets en moins).
- si gros probleme qui fait entrer l'assurance credit, eh bien le credit est remboursé sur la part emprunté. Donc dans le pire des cas (deces ou invalidité), on n'a plus de credit a payer, mais en plus on a encore la reserve d'argent+les interets gagnés. Si on avait prefere mettre l'apport, on n'aurait plus de credit a payer, mais pas de reserve d'argent.
A cout quasi egal, j'ai joué la securité.

+ 1 j'ai prefere emprunter plus et garder le reste pour les coup dur, et amenager la maison, apres c'est une choix

Brickbroc a écrit:

Si les taux d'interets ont tendance a suivre l'inflation

Ton argumentaire n'est basé que là-dessus et je ne suis pas certain que cette hypthèse de départ soit valable.

Voici ce que nous dit wiki :

http://fr.wikipedia.org/wiki/Inflation

Citation:

Les conséquences positives :
- gains en tant que débiteurs, l'inflation a pour effet d'alléger la dette en cas d'emprunts à taux fixes ;
- globalement, tous les ménages qui peuvent indexer leur revenus sur l'inflation.

Les conséquences négatives :

- pertes en tant qu'épargnants si l'épargne n'est pas indexée, les intérêts réels deviennent faibles, voire négatifs (cas des livrets Caisse d'épargne dans les années 1970), dévalorisation du patrimoine financier ;
- globalement tous les ménages qui ne peuvent indexer leur revenus sur l'inflation

Pour ma part, la sécurité irait dans le sens inverse de l'épargne

Si l'epargne n'est pas indexée c'est marqué. Donc si elle l'est...
Dans les contrats d'AV par exemple, le taux d'interet evolue en fonction de la conjoncture, il n'est pas fixe comme ca peut l'etre pour un PEL par exemple. Donc oui, un PEL avec inflation, c'est pas top.

Reste a savoir si les taux d'interet ont tendance a monter avec l'inflation. Il semble que tous les 2 on ne sache repondre, si d'autres pouvaient nous eclairer.

Ceci dit, si on a prefere epargner qq annees et compenser un peu les interets du credit, et si on change d'avis selon la conjoncture, on peut toujours a loisir piocher dans l'epargne+interets pour rembourser partiellement le pret.

Celui qui aura par contre tout mis dans la maison, et qui aurait besoin d'argent en cas de coup dur, ben il ne peut que piocher dans ce qu'il aura pu epargner un peu, ou refaire un credit (à un taux risquant d'etre superieur que le credit maison).

Tout ceci est valable selon moi si le taux fixe du credit n'est pas exorbitant bien sur. A 3.7%, j'ai trouvé que y'avait largement plus de chance que les taux remontent, plutot qu'ils ne descendent.

Etant données ces précisions, je suis d'accord avec toi. Je suis preneur de l'info concernant un lien éventuel entre taux et inflation (mécanique ou statistique).

A noter qu'il y a d'autres moyens aussi pour assumer les coups durs comme, par exemple, la modulation d'échéance.

Enfin, on se rend compte, une fois de plus, que monter un plan de financement immobilier n'a rien de trivial et que focaliser la qualité d'une offre de prêt sur le taux est une grosse erreur.

Ah ca, si seul le taux etait interessant dans un montage, ca serait trop facile !
Malheureusement le banquier ne fait pas office de grand conseilleur en la matiere...

La modulation d'echeance, j'y avais bien pensé, mais elle a ses limites. Ca te permet de diminuer de 10% (ptet plus chez certains) tes mensualités, c'est tout.
Bref, pas enorme si vrai coup dur, et si besoin de cash immediatement. En plus ca te rallonge ton credit, donc encore pas mal d'interets a payer en plus.

Dans un premier temps,l'argent placé rapportera moins que le taux d'intérêt (+assurance) de l'argent emprunté. Par contre, l'emprunt comme le dit BrickBroc tient lieu aussi d'assurance décès et c'est une garantie dont il faut tenir compte.
Si on pense qu'il va y avoir de l'inflation, il est intéressant d'emprunter plus.L'argent placé peut au moins suivre l'inflation et même un peu plus.
Vous pouvez le placer en sicav monétaires et c'est disponible du jour au lendemain. C'est non imposable pour les plus values si vous êtes en dessous du seuil de cession annuel.

pege a écrit:

L'argent placé peut au moins suivre l'inflation et même un peu plus.

Suivant quel(s) mécanisme(s) ?

Les sicav monétaires sont cotées au jour le jour et suivent l'évolution des taux du marché monétaire. Certaines sont dites dynamiques et sont à risque. Mais la plupart ne font que rapporter. On est imposé sur les plus values réalisées si on dépasse le seuil des cessions qui doit être fixé à 20000 euros maintenant. Dans ce cas, il faut les déclarer sur sa feuille de déclaration de revenus. Toutes les banques ont leurs sicav et cela se gère sur un compte titres. Quand on a le compte, on peut gérer les achats et ventes par internet si sa banque le permet. Mais je pense que c'est possible avec la plupart des banques.

personne ne pense éventuellement d'emprunter plus pour récupérer un peu plus de la déductibilité des intérêts. Vous placez votre apport qui vous rapporte un peu. Puis après 5-6 ans, vous pouvez utiliser un peu de votre apport pour faire des remboursements anticipés, afin d'alléger vos intérêts d'emprunts...
je pense qu'il faut combiner, impots, remboursements partiels anticipés, intérêts d'emprunts, intérêts de rémunération de vos placements, et aussi choisir une assurance dont la prime est proportionnelle au capital restant à rembourser et non une prime qui est calculée en fonction du capital emprunté au départ.

bref, la question mérite un modèle plus complexe qu'on le croit.

je reviens de ma banque pour faire une simulation, et bien ça refroidit....
augmentation prévue de 0,3 % à partir du 15 mai.
Ce qui amène un taux >5% pour 25 ans. Cela oblige pour compenser à utiliser un peu d'apport, ce qui change tout....

nous avons signé ce matin sur 25 ans à 4.65%
et après hésitations on a préféré ajouter un peu d'apport.

A la base, nous étions sur du 30 ans à 4.95%

Et avec l'apport on passe à ce que je vous ai mis au dessus, ce qui en plus de réduire la durée, nous économise 40 000 euros sur le coût du prêt !!

En + du reste, le coût du prêt est vraiment une donnée à prendre en compte.

Salut,

on est un peu dans la même situation, suite à la vente de notre appartement nous avons un petit pécul à placer ou permettant de rembourser une partie du crédit

J'ai fait tout un tas de simulations avec les calculettes de meilleurstaux.com , on peut faire un comparatif entre un placement et un remboursement du crédit

A court terme, on perd de l'argent en plaçant en épargne à 4% bruts

Sur le long terme (20 ans) on commence à équilibrer le remboursement des intérêtes crédit / placement épargne

notre banque doit nous faire quelques propositions pour un placement mais c'est clair que le conseiller préfère qu'on ne rembourse pas par anticipation....

Le choix semble difficile mais il est important, bien sûr il ne faut pas rester sans pécule pour la sécurité mais bon il faut faire un choix cohérent , à savoir que dans x années il faut avoir gagné ou économisé et non perdre des sommes folles qui iront aux banques (notre prêt est sur 25 ans et le cout de 140000 euros !)

merci pour vos réponses