Teg

Bonjour Baboune,

Bah perso, le TEG j'en ai un peu rien à faire.
Ce qui m'interresse, c'est combien cela coute, combien je paye par moi etc...
Le reste c'est du verbiage de banquier, non ?

funny93 a écrit:

[...] Bah perso, le TEG j'en ai un peu rien à faire.
Ce qui m'interresse, c'est combien cela coute, combien je paye par moi etc... [...]

Tout pareil pour moi. J'irais même plus loin, rien à faire de tous les taux, c'est la colonne coûts, exprimés en euros, qui m'intéresse.

exact, surtout que j'ai ouie dire que certains TEG du banquier ne prendrait pas forcement tout.
Ce qui compte c'est ce que ca coute au final, et ca, c'est pas trop dur a calculer quand on a le montant emprunté, les mensualites, les frais annexes.
Voir mon site a la page Banques pour plus de details.

Brickbroc a écrit:

exact, surtout que j'ai ouie dire que certains TEG du banquier ne prendrait pas forcement tout.
Ce qui compte c'est ce que ca coute au final, et ca, c'est pas trop dur a calculer quand on a le montant emprunté, les mensualites, les frais annexes.
Voir mon site a la page Banques pour plus de details.

ok je vais aller faire un tour, malgrè que vous vous en moquiez un peu, je voulais juste comparer le teg et les durées

Mouais. Enfin comparer le Coût Total, c'est bien gentil, mais ça ne te donne pas vraiment une idée de la différence proportionnellement au montant emprunté. 100 € de différence sur 1000 € et sur 100000 €, c'est pas vraiment pareil.

Sachant que le TEG est une règle de trois basé sur le cout total et le montant emprunté, ça peut donner une meilleure idée pour comparer deux offres.

Un rappel :
http://www.afub.org/lex_teg.php

ben mimur, si tu as le cout global calculé par toi meme, et le montant du pret, ben t'as tout pour faire une regle de 3 ou calculer un %, le ramener au cout mensuel, annuel, enfin tout ce que tu veux et comparer avec les autres offres.

Et pourquoi je le ferais vu que le banquier est obligé de me le fournir, et ça s'appelle un TEG

parce que le TEG oublie parfois certains details chez certaines banques (comment est calculé le TEG par exemple pour la caution ?)
Tu crois que ca prend en compte ca ?
Une caution credit logement plus chere sera restituee en grande partie a la fin, une caution du credit mut moins chere par exemple ne le sera quasi pas; donc au final bien plus chere.
Ok c'est pour la fin du credit, mais si jamais tu le rembourses avec anticipation, ca peut etre utile bien plus vite que prevu.
Apres tu peux ajouter les frais de gestion de compte si tu changes de banque, etc....

Ok. Pour la partie "remboursée" de la caution.
Pour ce qui est du reste des frais (je fais comme si je n'avais pas lu l'histoire des frais de gestion, sachant que sur 20 ans tu n'as aucune idée comment tes CGB vont changer) :

Citation:

DÉTERMINATION DU TEG

Le TEG, représentant le coût réel de l'argent prêté, intègre tous les éléments financiers annexes au crédit :
- Eléments inclus dans l'évaluation du TEG ; il prend en compte tous les frais nécessaires a l'obtention et à
la réalisation du prêt (article L. 313-1 du Code la consommation).
- les frais de dossier;
- les frais d'acte et de prise de garantie et de notaire;
- les commissions des intermédiaires qui ont permis l'obtention du prêt (courtiers, apporteurs de
dossiers auprès de la banque dispensateur de crédit).
- les frais fiscaux;
- les parts sociales souscrites;
- les frais d'assurance si sa souscription est obligatoire pour l'emprunteur.

De tels frais peuvent résulter d'un acte distinct du contrat de prêt, et même d'un accord verbal (Cass. Crim. 30
janvier 1975). Certains peuvent être simplement évalués si leur montant réel n'est pas connu avec précision au jour
de la signature de l'acte (par exemple, frais de sûreté nu de notaire).

Éléments exclus de l'évaluation du TEG :
- les dommages intérêts stipulés dans une clause pénale;
- la TVA sur les agios payés par Ie prêteur quand celle-ci peut être répercutée par l'emprunteur (CA
Bordeaux 22 janvier 1980;
En matière de crédits immobiliers, doivent être exclues du calcul du TEG les charges liées aux
garanties dont ces crédits sont éventuellement assortis, ainsi que les honoraires d'officiers
ministériels, lorsque leur montant ne peut être indiqué avec précisions antérieurement à la
conclusion définitive du contrat (article L. 311-1).
Les primes ou cotisations d'assurance incendie, car elles ne se rapportent pas au risque inhérents à
la personne de l'emprunteur, mais relèvent de la bonne gestion de tout immeuble, qu'il soit ou non
financé par un prêt (Rép. ministérielle n° 35037, JO Sénat Q. 23 oct. 1980).


Le mode de calcul du TEG suppose notamment la prise en compte de l'année civile soit 365 jours et non
l'application de l'usage bancaire de 360 jours. Pour établir le TEG, c'est de la somme effectivement versée à
l'emprunteur qu'il convient de tenir compte et non pas du montant nominal du prêt.
De même, doit être retenue la date effective de débit des échéances notamment dans les hypothèses où la banque
prélève la traite un, deux ou trois jours avant la date contractuellement définie.

(extrait de http://www.afub.org/credit_TEG.PDF )

et quand tu cherches une solution avec delegation d'assurance hein ? Le banquier ne connaissant pas encore ton assurance il va te filer un TEG hors assurance ou avec son assurance, ce qui ne correspondra pas.
Donc pour le cout total, va falloir que tu rajoutes ton assurance.
Bien sur tu peux aussi demander au banquier qu'il rajoute ca dans sa simu si tu la connais, il se peut puisse donner le TEG global alors.
M'enfin chacun sa soluce, moi je prefere me fier a mes calculs, et toi au TEG.

mimur a écrit:

Mouais. Enfin comparer le Coût Total, c'est bien gentil, mais ça ne te donne pas vraiment une idée de la différence proportionnellement au montant emprunté. 100 € de différence sur 1000 € et sur 100000 €, c'est pas vraiment pareil.

Sachant que le TEG est une règle de trois basé sur le cout total et le montant emprunté, ça peut donner une meilleure idée pour comparer deux offres.

Un rappel :
http://www.afub.org/lex_teg.php

Je ne comprends pas bien ce que tu veux dire. La somme que tu empruntes n'est pas une variable. Il me parait bien plus facile de comparer deux sommes que deux taux, qui, comme dit plus haut, ne sont pas forcément représentatifs des coûts réels.

Gueux a écrit:

Je ne comprends pas bien ce que tu veux dire. La somme que tu empruntes n'est pas une variable. Il me parait bien plus facile de comparer deux sommes que deux taux, qui, comme dit plus haut, ne sont pas forcément représentatifs des coûts réels.

Tu n'as pas tord. La somme que tu empruntes est effectivement à priori à peu près fixe. Ce que je voulais dire c'est que se rendre compte que la différence entre 2 propositions est de l'ordre de x % peut être parfois plsu parlante que n €, surtout quand le montant emprunté est important.

Ce qui m'inquiète un poil, c'est que je n'arrive plus à me souvenir si le Coût Total du Crédit est aussi bien reglementé que le TEG....

Bon, pour conclure, ce que j'essaye de faire passer, c'est qu'effectivement ce qui est important c'est ce que nous coute le crédit, et que le TEG est une émanation directe (et réglementée) de ce cout. Non, le banquier ne fait pas ce qu'il veut avec.

Pour ce qui est de la délégation d'assurance, le TEG doit l'inclure d'après ce que dit l'AFUB :

"De tels frais peuvent résulter d'un acte distinct du contrat de prêt, et même d'un accord verbal (Cass. Crim. 30
janvier 1975). Certains peuvent être simplement évalués si leur montant réel n'est pas connu avec précision au jour
de la signature de l'acte (par exemple, frais de sûreté nu de notaire). "

Donc, mon conseil perso est de réclamer une simulation complète au banquier, avec calcul du cout total ET du TEG, assurance (même si déléguée) incluse. Ceci peut permettre de détecter des choses pas très nette dans la proposition (par exemple un cout total indiqué avant assurance sur une proposition, et après assurance sur l'autre).

mimur a écrit:

[...] Ce qui m'inquiète un poil, c'est que je n'arrive plus à me souvenir si le Coût Total du Crédit est aussi bien reglementé que le TEG....

Pour moi, ce coût est réglementé par moi même

mimur a écrit:

Bon, pour conclure, ce que j'essaye de faire passer, c'est qu'effectivement ce qui est important c'est ce que nous coute le crédit, et que le TEG est une émanation directe (et réglementée) de ce cout. Non, le banquier ne fait pas ce qu'il veut avec.

Oui, c'est à mon sens, le seul intéret de la chose.

mimur a écrit:

Donc, mon conseil perso est de réclamer une simulation complète au banquier, avec calcul du cout total ET du TEG, assurance (même si déléguée) incluse. Ceci peut permettre de détecter des choses pas très nette dans la proposition (par exemple un cout total indiqué avant assurance sur une proposition, et après assurance sur l'autre).

Très bon conseil (à mon humble avis).