Capacité d'emprunt : les banques nous font devenir chèvres !

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karakasse94 Picto info

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Le 26/05/2011 à 20h21 Env. 60 message Thomery (77)

Bonsoir à tous !

Comme tous le monde sur ce site, nous aimerions nous aussi avoir notre chez nous.
Pour la présentation ,nous sommes un couple (non marié ni pacsé), nous avons 2 enfants (3,5 et 5 ans), nos revenu s'élève à 3600€ mensuel et nous avons un petit apport de 20000€.
Nous sommes actuellement en location d'un petit appartement F3 de 63m² à Alfortville, dans le 94 (nous versons un tout petit loyer de 1050€ à notre propriétaire

)

Pour faire les choses correctement et dans l'ordre, nous avons eux plusieurs rendez vous dans différentes banques afin d'évaluer notre capacité d'emprunt.
Et malheureusement c'est là que ça ce corse ... on entend tout et n'importe quoi !!!!

Concrètement, la fourchette va de 185000€ à 220000€ pour un prêt sur 25 ans pour un taux compris entre 4,30 et 4,70 ...
Pour un prêt sur 30 ans, la fourchette va de 190000e et 240000€, pour un taux compris entre 4,50 et 4,85 ...

Certaine banque ont inclus dans les calculs le montant du PTZ (sans même savoir ou nous voudrions faire construire

) auquel nous aurions éventuellement droit et d'autre banque pour lesquelles c'était trop compliqué à faire ...
Certaines également ont rajouté dans nos revenus mensuelle les allocations familiale, ce qui faisait un peu plus de 3700€ mensuel, quand d'autres nous affirmait que ça ne pouvait pas rentrer en ligne de compte dans les calculs ...

Donc pour faire bref .... on est finalement encore plus perdu qu'avant consultation

Si une personne du forum ayant sensiblement les mêmes revenus que nous et ayant obtenu un crédit récemment pouvait nous éclairer, ça nous donnerais déjà une piste peut être un peu plus sérieuse ...

Nous envisageons également d'aller voir un courtier pour estimer notre capacité d'emprunt , bonne ou mauvaise idée ?

Sinon, nous envisageons de faire construire dans le 77, probablement Avon ou Fontainebleau, villes que nous connaissons bien et qui nous plait beaucoup, reste à savoir si nous en avons les moyens ...
Un grand merci d'avance pour toute l'aide apporter

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cricri45 Picto info

Le 26/05/2011 à 20h38 Photographe Env. 300 message Loiret

nous ont a signé en novembre 2010 ça commence à dater,
mais si tu veux savoir,
nous avons pris un pret de 195 000€ à 3.65% sur 25 ans, sans apport, sans PTZ (les nvx changement n'avaient pas encore eu lieu et on y avait pas le droit car gagnait 3000€ de trop par ans.... Dry

)
on gagne environ 3300€ par mois mais notre conseillère banquiare à inclu le 13eme mois ce qui a "augmenté un peu notre pouvoir d'achat" si on peu dire

Mon récit: Notre Futur Maison!^^ !

[/url]

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Photographe

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Pegasus31 Picto info

Le 26/05/2011 à 20h43 Membre super utile Env. 10000 message Toulouse (31)

Nous, on s'est fixé une mensualité à ne pas dépasser. De là découle notre capacité d'emprunt.

Maison plain-pied 163 m² en région Toulousaine
Récit : http://www.forumconstruire.com/recits/recit-14179.php

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valerossi Picto info

Le 27/05/2011 à 00h07 Photolover Env. 1000 message Essonne

C'est pas délirant ce qu'ils vous ont proposé

normal qu'il ne soit pas précis vu que c'est juste une première visite

le point négatif de votre dossier qui ne vous permettra peut être pas d'avoir les meilleurs taux c'est le peu d'apport

10 000€ chacun en 1/3 de vie c'est peu. 6 mois de salaire seulement

Chaque banque a ses propres critères
Il y a même des banques qui prennent le revenu de référence sur l'avis d'imposition, ça fait mal surtout quand on est en frais réels lol

Adhérent AAMOI n°3168
Obtention PC 03/2011
Début des travaux 08/2011
Remise des clefs 04/04/2012

http://nemesis160.forumconstruire.com

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Photolover

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bikette005 Picto info

Le 27/05/2011 à 09h27 Super bloggeur Env. 200 message Calvados

bertrandm31 a écrit:Nous, on s'est fixé une mensualité à ne pas dépasser. De là découle notre capacité d'emprunt.

+1

Je savais quelle sommes je ne voulais pas dépasser en remboursement donc en fonction j'ai eu ma capacité d'emprunt...

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gwenaelle_90 Picto info

Le 28/05/2011 à 06h59 Env. 300 message 974 (974)

bonjour
idem avions fait a l avance une estimation de ce que nous aurions besoin
nous , nous sommes un couple mariée 2enfants egalement revenu=4400/mois pas d apport(le peu que nous avions nous avons soldé notre credit auto sur les mauvais conseils de notre banquiere)
avons eu recourt a un courtier avons fait un emprunt de 208000euros sur 20ans a un taux avec assurance 100% de 4.31% + 15000euros en pret perso sur 7ans

terrain signé dec2009
pc ok mai 2010
pret ok 23juin
signa acte de vente 15septembre
fin avril murs qui commencent a monter
Juin placo
Aout carrelage ce fait restera cuisine sanitaire
Et surtout viabililisation

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garry34 Picto info

Le 30/05/2011 à 13h09 Env. 20 message Herault

audreyrenaud a écrit:bonjour
nous gagnons a deux 3200 euros nous ne pouvons emprunter que 214 000 pour du neuf et en pssant sur un credit sur 35 ans on peut faire notre projetimmo a 224 000 mais est ce une bonne idée de partirsur 30 ou 35 ans? mon collegue banquier me dit que non : mais c'est ca ou on fait pas construire ..
Fais ch****

Salut,

Effectivement si tu regardes le coût de ton crédit sur un emprunt d'une durée de 30 ou 35 ans...ça fait peur!
Je pense que c'es pour celà que ton ami pense que c'est une mauvaise idée.
Bon courage.

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ludo2525 Picto info

Le 11/06/2011 à 22h02 Nouvel Aviseur Env. 200 message Ain

...c'est bizarre : des credit de 30/35 ca fait peur a tout le monde....par contre tout les gens en location toute leur vie, ca ne dérange personne....

Terrain 580 m²
Maison : 115 m² + 44 m² de garage (plain pieds)
Constructeur : Alain métral
PC accordé le 9 novembre 2010

Maçonnerie terminée le 4 Septembre 2011

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Nouvel Aviseur

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ludo2525 Picto info

Le 11/06/2011 à 22h10 Nouvel Aviseur Env. 200 message Ain

Bon mon avis a moi c'est que ca peut permettre de se lancer car comme vous le dites, c'est ca ou rien. Donc vous pouvez prendre 30 ans de crédit et par la suite diminuer la durée (rachat du pret après au moins 5 ans ---> augmentation des mensualités ---> diminution de la durée). Bon il faut que vos salaires augmentent par contre.
Sinon, tu peux acheter de l'ancien a rénover, et revendre après 5/6 ans : la plus value de ton bien additionnée a ce que tu as versé pour le crédit pendant toute la durée d'habitation (moins les interets...

)et bien ca te fera un bel apport pour ta construction.

Terrain 580 m²
Maison : 115 m² + 44 m² de garage (plain pieds)
Constructeur : Alain métral
PC accordé le 9 novembre 2010

Maçonnerie terminée le 4 Septembre 2011

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quiky31 Picto info

Le 11/06/2011 à 23h08 Super photographe Env. 500 message Flourens (31)

valerossi a écrit:C'est pas délirant ce qu'ils vous ont proposé

normal qu'il ne soit pas précis vu que c'est juste une première visite

le point négatif de votre dossier qui ne vous permettra peut être pas d'avoir les meilleurs taux c'est le peu d'apport

10 000€ chacun en 1/3 de vie c'est peu. 6 mois de salaire seulement

Chaque banque a ses propres critères
Il y a même des banques qui prennent le revenu de référence sur l'avis d'imposition, ça fait mal surtout quand on est en frais réels lol

20000€ cest deja bien, nous nous n'avions "que"12000€ et nous avons obtenu du 3,3% en décembre sur 25ans. Avec tous les aléas de la vie, ce n'est pas forcement évident de mettre de l'argent de cote...

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Super photographe

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Beone68 Picto info

Le 12/06/2011 à 15h58 Membre super utile Env. 3000 message Haut Rhin

Bonjour,

ludo2525 a écrit:Sinon, tu peux acheter de l'ancien a rénover, et revendre après 5/6 ans : la plus value de ton bien additionnée a ce que tu as versé pour le crédit pendant toute la durée d'habitation (moins les interets... )et bien ca te fera un bel apport pour ta construction.

Et si tu fais une moins-value (+ frais d'agence, + frais de mutation, + + +), que fais-tu avec avec ton crédit qui te bloque pendant 30 ans ? Ca arrive souvent en ce moment, il faut y penser également...

Beone

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Ghbeli Picto info

Le 12/06/2011 à 16h23 Env. 60000 message

Bonjour,

Sur certains dossiers dont l'endettement coincent, les décisions se prennent en évaluant la capacité d'épargne et sa constitution au fil des années.
Par ailleurs vous ne pouvez vous comparer aux autres capacités car chaque situation est différente.
On tiendra en compte les allocations différemment en fonction de l'âge de vos enfants (selon s'ils ont 1 ou 2 ans ou 14 ans...).
Pour finir, les assurances, les taux des banques sont différents. Vous aurez plus de faciliter à comparer en comparant les TAEG qui tiennent compte de tous les frais (dossier, assurances...) et en comparant le coup global du credit.
Concernant les courtiers, ça peut être interressant si vous êtes occupé mais il faut penser au frais de courtage en général 1% en plus des frais de dossiers de la banque qui acceptera votre crédit.
Bon courage.

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Ghbeli Picto info

Le 12/06/2011 à 16h29 Env. 60000 message

A l'époque les prets immo sur 15 ans faisait peur aux gens aujourd'hui on est sur du 25/30 ans!!!
Bien négocier vos pénalités de remboursent anticipé, mettre de l'argent de coté et rembourser tous les 3 ans avec l'épargne constitué.
Il vaut mieux payer sa baraque deux fois que payer son loyer à perte!!! Qui peut mettre de coté plus de 250ke de coté en toute une vie? Personne.
La Pierre reste le meilleur placement meme sur 35 ans! C mon avis.

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garry34 Picto info

Le 13/06/2011 à 13h30 Env. 20 message Herault

Beone68 a écrit:Bonjour,

ludo2525 a écrit:Sinon, tu peux acheter de l'ancien a rénover, et revendre après 5/6 ans : la plus value de ton bien additionnée a ce que tu as versé pour le crédit pendant toute la durée d'habitation (moins les interets... )et bien ca te fera un bel apport pour ta construction.

Et si tu fais une moins-value (+ frais d'agence, + frais de mutation, + + +), que fais-tu avec avec ton crédit qui te bloque pendant 30 ans ? Ca arrive souvent en ce moment, il faut y penser également...

Beone

+1

Il faut aussi penser qu'en moyenne les français restent 7 ans dans leur logement suite à mutation, changement d'emploi, séparation...et là si tu as un crédit à 30/35 ans tu n'as même pas commencé à rembourser du capital...

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