Quand démarre le remboursement Ptz + Banque

Bonjour, Ca dépend de ta capacité à rembourser; plusieurs solutions s'offrent à toi:

1) Tu as la capacité de rembourser ton prêt + de payer ta location: tu payes donc les 1ères échéances de ton prêt après renvoi de ton offre de prêt.

2) Tu ne peux pas tout payer en même temps: Tu payes des intérêts intercalaires, calculés au prorata des sommes débloquées tout au long de la construction.
Ces intérêts sont une sorte de "compensation" pour la banque, qui prète de l'argent, sans que tu le rembourse tout de suite; en gros c'est de l'argent donné 'pour rien'. Ils sont calculés selon le taux nominal que tu auras obtenu pour ton prêt, et augmentent au fur et à mesure des déblocages de fonds.
Par exemple, ton taux est de 4% et le 1er déblocage est de 30 000€: tous les mois tu payeras donc 30000 x 4% / 12 mois: 100€ par mois jusqu'au prochain déblocage.
Si le deuxième déblocage de fond est de 20 000€ par exemple, tu les additionnes aux 30 000€ déjà débloqués: 50 000 x 4% / 12: 166€ tous les mois, et ainsi de suite..

3) Tu ne peux payer que ta location, mais pas les intérêts intercalaires: plusieurs banques proposent de rajouter leur montant au bout de ton prêt, ce qui ne te fais rien payer durant la construction, mais augmente tes futures mensualités. (tu payes des intérêts sur les intérêts).

J'espère avoir été assez claire , pas evident d'expliquer les intérêts intercalaires, le mieux est que tu poses toutes ces questions à ton banquier, il est là pour ça après tout!

Super, merci beaucoup pour ta réponse complète. Je comprend par la même occasion la notion d'intérêt intercalaire qui m'échappais jusqu'à la.

ALEXANDRA
moi jai demande a ma banque de commencer a rembourser le pret directement pour eviter les frais intercalaire et la banque ma dit impossible d eviter les frais intercalire et que je ne pouvais pas commencer a rembourser mon pret tant que ts les fond ne sont pas debloquer

PRISCLYLOUX a écrit:

ALEXANDRA
moi jai demande a ma banque de commencer a rembourser le pret directement pour eviter les frais intercalaire et la banque ma dit impossible d eviter les frais intercalire et que je ne pouvais pas commencer a rembourser mon pret tant que ts les fond ne sont pas debloquer

exact sauf si ton offre de prêt est décomposée en plusieurs lignes de prêt : dans ce cas, tu entres en amortissement dès qu'une ligne est débloquée, sans avoir besoin d'attendre que l'ensemble des fonds soit débloqué.

geraure je suis un peu perdu stp dans les termes ligne de pret
moi j ai 3 prets plus mon apport perso
APPORT PERSO
pret patronal
PTZ+
pret principal

PRISCLYLOUX a écrit:

geraure je suis un peu perdu stp dans les termes ligne de pret
moi j ai 3 prets plus mon apport perso
APPORT PERSO
pret patronal
PTZ+
pret principal

donc considère que tes 3 "sous-prêts" sont des lignes de prêt.
par exemple dès que tu as débloqué (entièrement) les fonds du prêt patronal, tu dois pouvoir commencer à le rembourser (donc sans passer par les frais intercalaires), même si les autres prêts ne sont pas débloqués.

geraume a écrit:

PRISCLYLOUX a écrit:

geraure je suis un peu perdu stp dans les termes ligne de pret
moi j ai 3 prets plus mon apport perso
APPORT PERSO
pret patronal
PTZ+
pret principal

donc considère que tes 3 "sous-prêts" sont des lignes de prêt.
par exemple dès que tu as débloqué (entièrement) les fonds du prêt patronal, tu dois pouvoir commencer à le rembourser (donc sans passer par les frais intercalaires), même si les autres prêts ne sont pas débloqués.

ok jerome ce qui permetrai je pense de reduire considerablement les frais intercalaire nn ?
merci je vais voir ca

geraume a écrit:

PRISCLYLOUX a écrit:

geraure je suis un peu perdu stp dans les termes ligne de pret
moi j ai 3 prets plus mon apport perso
APPORT PERSO
pret patronal
PTZ+
pret principal

donc considère que tes 3 "sous-prêts" sont des lignes de prêt.
par exemple dès que tu as débloqué (entièrement) les fonds du prêt patronal, tu dois pouvoir commencer à le rembourser (donc sans passer par les frais intercalaires), même si les autres prêts ne sont pas débloqués.

je crois que cela n'est possible que si les prêts ne sont pas lissés...

ilive a écrit:

geraume a écrit:

PRISCLYLOUX a écrit:

geraure je suis un peu perdu stp dans les termes ligne de pret
moi j ai 3 prets plus mon apport perso
APPORT PERSO
pret patronal
PTZ+
pret principal

donc considère que tes 3 "sous-prêts" sont des lignes de prêt.
par exemple dès que tu as débloqué (entièrement) les fonds du prêt patronal, tu dois pouvoir commencer à le rembourser (donc sans passer par les frais intercalaires), même si les autres prêts ne sont pas débloqués.

je crois que cela n'est possible que si les prêts ne sont pas lissés...

AH BON ,,,?? AH MINCE CAR oui moi c est lisse justement grrrr

PRISCLYLOUX a écrit:

ALEXANDRA
moi jai demande a ma banque de commencer a rembourser le pret directement pour eviter les frais intercalaire et la banque ma dit impossible d eviter les frais intercalire et que je ne pouvais pas commencer a rembourser mon pret tant que ts les fond ne sont pas debloquer

Bizarre, car mon prêt est lissé également, prêt normal + PTZ, et ne pouvant pas assumer les 1300€ de loyer + mensualité, notre banquier nous a dirigé vers les intérêts intercalaires.
Evalues déjà si tu as la capacité financière de rembourser tes échéances avec le loyer que tu as.

alexandra45 a écrit:

PRISCLYLOUX a écrit:

ALEXANDRA
moi jai demande a ma banque de commencer a rembourser le pret directement pour eviter les frais intercalaire et la banque ma dit impossible d eviter les frais intercalire et que je ne pouvais pas commencer a rembourser mon pret tant que ts les fond ne sont pas debloquer

Bizarre, car mon prêt est lissé également, prêt normal + PTZ, et ne pouvant pas assumer les 1300€ de loyer + mensualité, notre banquier nous a dirigé vers les intérêts intercalaires.
Evalues déjà si tu as la capacité financière de rembourser tes échéances avec le loyer que tu as.

oui alexandra on peut rembourser notre pret puisque nous on est heberger gratuitement chez mes parents le temps de la construction donc pas de loyer justa participation au factures ce qui est logik et paye notre bouf tjr moins cher que le loyer

Attention, désormais le PTZ+ ne bénéficie plus d'un différé d'amortissement. Tu dois donc le rembourser dès qu'il est débloqué et comme il doit être débloquer en une seule fois c'est souvent pour le terrain ou le premier appel de fond de la construction.
Peut importe donc la "formule" choisie durant le construction, tu dois payer ton PTZ.

mybabygirl a écrit:

Attention, désormais le PTZ+ ne bénéficie plus d'un différé d'amortissement. Tu dois donc le rembourser dès qu'il est débloqué et comme il doit être débloquer en une seule fois c'est souvent pour le terrain ou le premier appel de fond de la construction.
Peut importe donc la "formule" choisie durant le construction, tu dois payer ton PTZ.

Oui, mais sauf si le prêt est lissé, comme ma situation:
La banque a commencé à nous débloquer les frais de dossier + la caution (saccef chez l'ecureuil), puis le montant du PTZ pour le terrain, MOINS UN EURO; ensuite il a débloqué le prêt 'normal', puis a fini avec le dernier euro du PTZ., c'est le but d'un prêt lissé: payer la même mensualité tout au long du crédit.

alexandra45 a écrit:

Oui, mais sauf si le prêt est lissé, comme ma situation:
La banque a commencé à nous débloquer les frais de dossier + la caution (saccef chez l'ecureuil), puis le montant du PTZ pour le terrain, MOINS UN EURO; ensuite il a débloqué le prêt 'normal', puis a fini avec le dernier euro du PTZ., c'est le but d'un prêt lissé: payer la même mensualité tout au long du crédit.

Et la période entre les déblocages des frais de dossier et celui du dernier euro, vous avez payé des intérêts intercalaires si je comprends bien ?

moi aussi je metais dit qu on devait rembourse le ptz+ des qu il etait debloque
et peut on paye des frais intercalaire sur le ptz+ ?

geraume a écrit:

alexandra45 a écrit:

Oui, mais sauf si le prêt est lissé, comme ma situation:
La banque a commencé à nous débloquer les frais de dossier + la caution (saccef chez l'ecureuil), puis le montant du PTZ pour le terrain, MOINS UN EURO; ensuite il a débloqué le prêt 'normal', puis a fini avec le dernier euro du PTZ., c'est le but d'un prêt lissé: payer la même mensualité tout au long du crédit.

Et la période entre les déblocages des frais de dossier et celui du dernier euro, vous avez payé des intérêts intercalaires si je comprends bien ?

Oui nous en avons payé tous les mois, un peu + à chaque déblocage.

PRISCLYLOUX a écrit:

moi aussi je metais dit qu on devait rembourse le ptz+ des qu il etait debloque
et peut on paye des frais intercalaire sur le ptz+ ?

Oui, c'est le cas, à part dans la situation d'un lissage de prêt.
On ne paye pas d'intérêts intercalaires sur un PTZ, étant donné que ces intérêts sont calculés par rapport au taux obtenu.
Avec le prêt à taux ZERO, forcément, par exemple 2000 x 0% /12 = 0!!

nous n'avons pas encore le prêt mais juste fait une étude de financement et notre constructeur nous a dit que l'on ne commencer à rembourser qu'à la remise des clés donc pas de frais intercalaires alors que l'on va débloquer des fonds au fur et à mesure de la construction donc est ce possible ou pas? ou dois je m'attendre lors de mon offre définitive à payer des frais?

Déjà vous devriez écouter votre banquier, bien + que votre constructeur; lui vous rassure pour que tout ça se fasse au + vite, à mon avis

Si vous commencez à rembourser à la remise des clés, ça veut dire que vous payerez des intérêrs intercalaires OBLIGATOIREMENT, mais soit pendant la construction, soit en fin de prêt, ce qui dans ce dernier cas vous rallongera ce prêt et vous fera payer des intérêts sur les intérêts!

sanlep28 a écrit:

nous n'avons pas encore le prêt mais juste fait une étude de financement et notre constructeur nous a dit que l'on ne commencer à rembourser qu'à la remise des clés donc pas de frais intercalaires alors que l'on va débloquer des fonds au fur et à mesure de la construction donc est ce possible ou pas? ou dois je m'attendre lors de mon offre définitive à payer des frais?

bonjour, je suis tout a fait d accord avec alexandra ecoute plus ton banquier que ton constructeur
car si tu ne payes pas de frais intercalaires pendant ta construction ces frais la s ajouterons a ton credit ce qui augmentera tes mensualités
mais tu payes obligatoirement des frais intercalaires a moin que ton constructeur ne demande qu un paiement totale de la maison a la fin de la construction ce qui ne vas pas se passer selon tes dires

alexandra45 a écrit:

PRISCLYLOUX a écrit:

moi aussi je metais dit qu on devait rembourse le ptz+ des qu il etait debloque
et peut on paye des frais intercalaire sur le ptz+ ?

Oui, c'est le cas, à part dans la situation d'un lissage de prêt.
On ne paye pas d'intérêts intercalaires sur un PTZ, étant donné que ces intérêts sont calculés par rapport au taux obtenu.
Avec le prêt à taux ZERO, forcément, par exemple 2000 x 0% /12 = 0!!

bonjour alexandra
alors pour le pret moi j ai un lissage donc sa veut dire que je ne peux pas commencer a rembourser mon ptz? mais c est sur que je ne paye pas de frais intercalaires dessus alors ? et je commencerai a le rembourser que lorsque nous prendrons possession de la maison ?

Que tu aies un lissage ou non, il n'y a pas d'intérêts intercalaires sur un PTZ, vu que le taux de celui-ci est à 0%
Le PTZ est toujours débloqué en 1er, mais pas en totalité, ils gardent 1€ qu'ils débloqueront à la fin (ça s'est passé comme ça pr moi, je suis à l'Ecureuil)
Dès que tu commenceras à débloquer de l'argent du prêt 'normal', tu commenceras à payer les intérêts intercalaires, et à la fin de la construction, tu commenceras à payer tes mensualités, PTZ+prêt, le tout lissé, avec le même montant tout au long du crédit.

Par exemple, tu as 30 000€ de PTZ et 110 000€ de prêt à 4%:

Le terrain est à 35 000€:
dans le cas d'un prêt lissé, la banque débloque 29999€ du PTZ + 5001€ du prêt.
Tu payeras donc des intérêts sur ces 5001€ de débloqués (5001 x 4% /12 = 16,67€)

alexandra45 a écrit:

Que tu aies un lissage ou non, il n'y a pas d'intérêts intercalaires sur un PTZ, vu que le taux de celui-ci est à 0%
Le PTZ est toujours débloqué en 1er, mais pas en totalité, ils gardent 1€ qu'ils débloqueront à la fin (ça s'est passé comme ça pr moi, je suis à l'Ecureuil)
Dès que tu commenceras à débloquer de l'argent du prêt 'normal', tu commenceras à payer les intérêts intercalaires, et à la fin de la construction, tu commenceras à payer tes mensualités, PTZ+prêt, le tout lissé, avec le même montant tout au long du crédit.

ok alexandra merci beaucoup de l explication. car en faite on a deja fait un deblocage car on paye notre terrain et signons la semaine qui vient.
Nous avons prix notre apport perso + ptz+ et pret principal .
D ailleurs sais tu quand allons nous commencer a payer les frais intercalaires sur une signature soit le 30 aout soit le 1 septembre ? L e notaire me rappelle que demain pour me dire si mardi ou jeudi.
Et il n y a aucun moyen pour que l on puisse commencer a rembourser le ptz? sa nous ferais gagner ca sur le remboursement car malgres le lissage les mensualite du ptz+ reste tel quel pendant 25 ANS.

Heu,... le lissage est fait justement exprès pour que tu n'aies pas à rembourser ton PTZ tout de suite!!!

Pour le début des intérêts intercalaires, on a commencé à en payer le mois suivant le déblocage du 1er euro du prêt (pour nous c'était la sté de cautionnement et les frais de dossier payés le 28 mai, on a payé des intérêts le 5 juin, on est mensualisés tous les 5) Ca devrait pas tarder pr toi, regarde tes relevés

Oui en faite si je signe le 30 aout sa commencera le 8 septembre ? et si je paye le 1septembre sa commencera le 8octobre
Tres bien merci beaucoup des renseignements
nous on a demande un lissage car pret patronal + PTZ+ + pret principal trop grosse mensualite le lissage aide bien quand meme c est cool
merci a toi en tout cas de ces informations

Le lissage fait aussi payer des intérets sur un prêt qui initialement n'en a pas.

C'est un "cadeau" rentable pour le banquier qui vous fait une "fleur" de faire passer ceci dans un endettement acceptable.

Le lissage est sympa si on souhaite ne pas avoir de grosses mensualités mais il coute plus cher en intêret.
En évitant le lissage, je gagne 5 000€ d'intêrets!!!!

ngm a écrit:

Le lissage fait aussi payer des intérets sur un prêt qui initialement n'en a pas.

C'est un "cadeau" rentable pour le banquier qui vous fait une "fleur" de faire passer ceci dans un endettement acceptable.

ah bon ? moi j ai demande un lissage mais la banque ne m a pas dit que je payerai plus cher pourtant j ai eu le meme taux que si c etait sans lissage

PRISCLYLOUX a écrit:

ngm a écrit:

Le lissage fait aussi payer des intérets sur un prêt qui initialement n'en a pas.

C'est un "cadeau" rentable pour le banquier qui vous fait une "fleur" de faire passer ceci dans un endettement acceptable.

ah bon ? moi j ai demande un lissage mais la banque ne m a pas dit que je payerai plus cher pourtant j ai eu le meme taux que si c etait sans lissage

Sans lissage, les mensualites de ton PTZ s'ajoute a celles du pret bancaire.
Donc tu consens a une effort de remboursement plus importqnt le temps que dure ton PTZ+ => Donc moins interet au final c'est logique
Par contre cet effort de remboursement peut-etre trop eleve pour un taux d'endettement inferieur a 33-36% max retenu par les banques => Donc le banquier propose un lissage pour te permettre de passer en endettement c'est logique.

qv5321 a écrit:

PRISCLYLOUX a écrit:

ngm a écrit:

Le lissage fait aussi payer des intérets sur un prêt qui initialement n'en a pas.

C'est un "cadeau" rentable pour le banquier qui vous fait une "fleur" de faire passer ceci dans un endettement acceptable.

ah bon ? moi j ai demande un lissage mais la banque ne m a pas dit que je payerai plus cher pourtant j ai eu le meme taux que si c etait sans lissage

Sans lissage, les mensualites de ton PTZ s'ajoute a celles du pret bancaire.
Donc tu consens a une effort de remboursement plus importqnt le temps que dure ton PTZ+ => Donc moins interet au final c'est logique
Par contre cet effort de remboursement peut-etre trop eleve pour un taux d'endettement inferieur a 33-36% max retenu par les banques => Donc le banquier propose un lissage pour te permettre de passer en endettement c'est logique.

bonjour, eh bien nous on etait a un taux d endettement a 28% sans lissage et avec lissage on est a 26%je crois donc en faite c est pas ce qui nous genait le taux d endettement .
C est nous qui ne voulions pas depasser un certaine sommes de remboursement mensuel et grace au lissage ca nous a permis de gagner une reduction de 100e par mois ce qui n est pas negligeable je trouve .
Mais je n ai pas vu que je payerai plus cher

Ah et bien pourtant tu calcules le remboursement total dans les deux et tu devrais le constater. On gagne en souplesse mais le banquier prend des intérets au passage ce que je ne trouve pas anormal.

Le taux d'endettement est calculé avec les mensualités maximum. Donc évidemment que sans lissage, vous serez en dessous, vu que vous avez des mensualités "lissées" (donc moyennes) et non des hausses, puis des baisses avec le PTZ qui est bien souvent reporté en % sur la durée de votre prêt.
Quand on lisse, faut savoir aussi que c'est plus difficile d'avoir de bon rachat de crédit.

ngm a écrit:

Ah et bien pourtant tu calcules le remboursement total dans les deux et tu devrais le constater. On gagne en souplesse mais le banquier prend des intérets au passage ce que je ne trouve pas anormal.

Non mais je vous crois c est surement vrai mais j ai pas fait attention mais en meme temps nous le lissage nous arrange alors je ne m en plaind pas hi ! hi ! hi!
Puis on a l habitude de payer hein surtout en ce moment avec toutes ces augmentation

Disons que vous allez payer moins en mensualités, mais sur toute la durée, au lieu de payer plus par exemple dans 15 ans et pendant 3 ans, avant que les mensualités baissent en dessous de celles du lissage... c'est un calcul à faire, sachant qu'on a souvent des rentrées d'argent sur toute la durée, etc.

Jester06 a écrit:

Disons que vous allez payer moins en mensualités, mais sur toute la durée, au lieu de payer plus par exemple dans 15 ans et pendant 3 ans, avant que les mensualités baissent en dessous de celles du lissage... c'est un calcul à faire, sachant qu'on a souvent des rentrées d'argent sur toute la durée, etc.

ba en faite pendant 25 ANS ON PAYE 680 E DE CREDIT sur le pret principal plus les 110E Du ptz et a partir de la 26 EME ANNEE notre pret principal sera a 780e en faite on bouge pas