Assurance de prêt 100/100 ou 50/50 : peut-elle empêcher l'obtention du crédit ?

Certaines banque font blocus et veulent nous forcer la main, mais il n'y a aucune obligation ...
Au pire aprés tu fais une délégation d'assurance et tu la prends ailleurs

Si ton prêt est couvert par une caution mutualiste, par exemple, certains organisme exige que le prêt soit couvert à 100% pour chacun des emprunteur.
Après, il faut l'envisager en fonction des revenus réel de chacun : si les 2 revenu sont a peu près équivalent, alors le 50/50 est envisageable. Si il y a un rapport 2/3 1/3, alors il faut faire une répartition plus subtile, et augmenter la protection de celui qui a le revenu le plus faible (en assurant a 100% celui a 2/3 des revenu, et 50% celui qui a 1/3).

Si on est obligé de prendre les assurances à 100 % pour que le dossier passe, est ce qu'au but d'1 ou 2 ans on peut faire un délégation ?

Si tu fait une délégation d'assurance dans x années, tu peux le faire, mais tu devras rester à 100% sur chaque tête, puisque la délégation doit couvrir au minimum de la même manière que l'assurance d'origine.

Ha ok je ne savais pas , merci beaucoup !

A ma connaissance aucune banque va accepter de changer de compagnie d'assurances durant le pret.... faut faire très attention. Par ailleurs attention aux assurances en délégation. Bien souvent elles sont moins cheres mais elles ce sont des contrats individuels, c'est à dire que le tarif est fait en fonction de la situation de l'emprunteur. Si tout va bien en 2012 mais qu'on tombe malade durant le pret, il faut prevenir l'assurance qui peut revoir son tarif car en cas de déces elle pourra faire valoir le fait que l'assuré n'a pas prévenu l'assurance que son risque avait augmenté. Il faut bien lire les contrats. Alors qu'un contrat groupe (celui proposé par les banques), on a rien à faire une fois le dossier d'assurance signé. C'est la mutualité des assurés qui fait que le tarif est un peu plus cher mais on est mieux assuré.
En résumé, ok pour la délégation pour des prets à petites durées max 10 ans. sinon mieux vaut prendre le contrat groupe

Euh, pour avoir épluché en détail les contrat de plusieurs assurances, une seule avait le système que tu indiquait, avec une cotisation qui évoluait en fonction de l'age et des risques apparaissant. Pour toute les autres (contrat groupe ou individuel), la cotisation est calculée au jour J de la souscription, en fonction de ce qui est déclaré, et c'est tout. Tout les contrat groupe que j'ai vu était presque 2 fois plus cher qu'une assurance souscrite par soi même, a garantie égale. Et franchement, les garanties n'étaient parfois pas fabuleuses...
Une banque est obligée d'accepter la délégation d'assurance en cours de contrat si on le veut, c'est la loi, a partir du moment où l'on respecte les formes et les modalités prévue par les textes. Beaucoup trainent des pied pour le faire, mais elles n'ont pas le choix.
Si le contrat groupe est plus cher, c'est uniquement parce que la banque prend une marge dessus, c'est tout. D'ailleurs, on le voit bien : les banque qui veulent imposer leur contrat groupe ont souvent des taux bas, avec une assurance chère. Celle qui ne sont pas chiante pour accepter la délégation d'assurance ont des taux souvent un peu plus élevé, mais une assurance moins cher.
En ce moment, vu la faiblesse des taux d'emprunt, c'est justement sur l'assurance du prêt qu'on peut trouver des économies intéressantes.

Les taux sont pas donc ils se rattrapent sur les assurances
On vas signer puis dans quelques temps on passera chez un concurrent ( Macif ... )

Bien que la loi impose de revoir les conditions d'assurances en cours de pret, je te met au défi de trouver un établissement que le fasse...crois moi... a moins de faire X courriers en AR et encore car sur le marché il n'y a pas 2 contrats identiques donc impossible de remplacer un contrat par un autre

Bah, par exemple, la banque populaire me l'a accepté sans soucis. Je ne l'ai finalement pas faite, parce que l'assurance proposée était au final au même coût que ce que j'avais trouvé en délégation d'assurance.
Les garanties, y en a pas 36, ce qui peut varier un peu, c'est les franchises. Il suffit de fournir copie du contrat d'origine a l'assurance que vous prenez, et eux se démerdent sans soucis à vous fournir quelque chose d'au moins équivalent, si ce n'est supérieur.

Les banques se croient au dessus des lois !

Vu qu'il y a deux sons de cloche, pouvez-vous me confirmer qu'il est possible de changer d'assurance en cours de prêt, si on respecte bien les conditions?
Car pour la souscription de notre prêt, on nous "impose" de prendre l'assurance de la banque pour mon compagnon (0.38%), et moi je peux bénéficier d'une délégation d'assurance: la différence est juste énorme.
On se disait donc que si c'était possible on essaierait de revoir ce point l'année prochaine, c'est possible?

Nous aussi on a pas eu le choix pour l'assurance ce qui est embetant malgré la loi LAGARDE qui sincerement ne sert pas a grand chose à mon avis...
avec le credit foncier aussi on a été obligé (en sous entendu que sinon fallait pas esperer une acceptation)
de la prendre par leur biais via AXA.
Par contre on a eu le choix des pourcentages
on a obpté pour 50% pour moi et 70% pour monsieur qui a un plus gros salaire que moi
par contre elle est trés chere à mon gout 117€/mois
j'avais fais divers devis ailleurs c'etait moins cher mais bon pas trop le choix
plus bcp de banques prennent sur 30 ans et sans apport donc on a pas trop eu le poids de se battre

nous ferons mieux pour le deuxième achat

kamchka a écrit:

Vu qu'il y a deux sons de cloche, pouvez-vous me confirmer qu'il est possible de changer d'assurance en cours de prêt, si on respecte bien les conditions?
Car pour la souscription de notre prêt, on nous "impose" de prendre l'assurance de la banque pour mon compagnon (0.38%), et moi je peux bénéficier d'une délégation d'assurance: la différence est juste énorme.
On se disait donc que si c'était possible on essaierait de revoir ce point l'année prochaine, c'est possible?

Bonjour,

La loi Lagarde vous y autorise en effet .

" Depuis le 2 septembre 2010, les banques ont l’obligation :
- d’accepter tout contrat aux garanties équivalentes à celui qu’elles proposent ;
- d’expliquer les raisons de leur refus ;
- de ne pas modifier le taux d’emprunt négocié en amont par le client.
Ce que dit précisément la loi
- Article L.312‐8 du code de la consommation : « L’emprunteur peut souscrire auprès de l'assureur de son
choix une assurance dans les conditions fixées à l’article L.312‐9 ».
- Article L.312‐9 du code de la consommation : « Le prêteur ne peut pas refuser en garantie un autre contrat
d’assurance dès lors que ce contrat présente un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance
groupe qu’il propose. Toute décision de refus doit être motivée ».
- Article L.312‐9 du code de la consommation: « Le prêteur ne peut pas modifier les conditions de taux du
prêt prévues dans l’offre définie à l’article L.312‐7, que celui‐ci soit fixe ou variable, en contrepartie de son
acceptation en garantie d’un contrat d’assurance autre que le contrat d’assurance de groupe qu’il propose
».

Certaines assurances peuvent se charger ( pour vous ) de résilier à votre place l'assurance actuelle .

Merci beaucoup pour ces informations!

Cindyetju on se retrouve un peu dans la même situation, emprunt sans apport et on sent qu'on a pas trop le choix, c'est pourquoi on voudrait tenter un changement l'année prochaine, une fois le prêt accepté et débloqué...

Pour l'avoir fait, il est tout à fait possible de changer l'assurance emprunteur au bout d'un an !

Sujet interessant, je suis egalement sur le point de soumettre une demande de pret au credit foncier a un super taux de 3,95 SUR 30 ans sans apport.
reste l assurance a définir, aucune obligation de la part de ma conseillère juste quelques conseils, je dois me decider entre un 60/40 ou bien un 100/100 pour Assurance déces, et par contre un fort conseil de souscrire a l assurance perte d emploi a 100. Quoi en pensez ?

3,95 super !
Nous on a pas reussi a avoir moins que 4,05
Vous etes de quelle region ?
Pour l assurance faut mettre plus sur le plus gros salaire
Pour la perte d emploi nous on la prend pas

Ils fincancent aussi les frais de notaire ou pas ?
Nous c est a 110%

Ca m ettonerai qu on puisse changer l assurance quand on la prend avec le pret
En tt cas elle nous a clairement dit que c etait pas la peine d y penser et c est la directrice de l agence
On se fait un peu escroquer mais pour ma part mon dossier n est pas assez costaud pour negocier

Savez vous quelle banque prete sur 30 ans sans apport ?
J ai bien peur qu il ne reste plus que credit foncier...
Voir lcl...

Nous sommes dans le sud Languedoc roussillon, il finance egalement a 110 pourcent grace a leur atout clic a 4,05 pourcent.
Je pense opter pour le 60/40 au taux de 0,384 pourcent qui me parait etre le bon choix
J ai egalement vu dans le dossier Axa une case a cocher si nous ne voulons pas de l assurence family de memoire,que vaut elle ?

Credit foncier pour nous aussi, 3,95 sans apport mais avec un pret employeur qui nous sert d'apport pour les frais de notaire et de garantie (obligatoire par contre on ne trouve aucune banque qui prete sans apport)

Elle a droit de dire qu'on ne peut pas changer d'assurance la directrice d'agence?

Car celle qui nous a monté le prêt a ete claire avec notre courtier moi je pouvais faire une delegation mais mon compagnon devait prendre l'assurance.
Et le pire sur l'offre de pret il est noté que nous sommes bien informés que selon l'article machin nous pouvons prendre l'assurance de notre choix

Oulà vous faites peur avec vos taux d'assurance... pour moi c'est plutôt autour de 0.20 (0.18 pour mme et 0.21 pour moi, c'est variable en fonction de l'age bien sur).

Vous avez de la chance c'est super embetant moi aussi j'aurai aimé 3.95... mais bon je crois qu'en ile de france c'est mission impossible
leur assurance est super chere ca c'est la realité le taux 0.38 c'est enorme ca nous fait 117 € par mois...
par contre je n'ai pas vu l'assurance family je suppose que cela concerne les enfants ?
moi je n'en ai pas encore.

on a mis un apport de 2500 qui ont servie à la réservation du terrain c'est tjs ca de mis remarque ;)
c'est la course avant la fin de l'année j'espere sincerment avoir la réponse trés rapidement

kamchka a écrit:

Credit foncier pour nous aussi, 3,95 sans apport mais avec un pret employeur qui nous sert d'apport pour les frais de notaire et de garantie (obligatoire par contre on ne trouve aucune banque qui prete sans apport)

Elle a droit de dire qu'on ne peut pas changer d'assurance la directrice d'agence?

Car celle qui nous a monté le prêt a ete claire avec notre courtier moi je pouvais faire une delegation mais mon compagnon devait prendre l'assurance.
Et le pire sur l'offre de pret il est noté que nous sommes bien informés que selon l'article machin nous pouvons prendre l'assurance de notre choix

Une banque n'a pas le droit de vous imposer son assurance... mais dans les faits, ça fait partie de la négo : un bon taux mais pas de délégation d'assurance... par contre, ils ne peuvent pas vous l'écrire puisque ce serait illégal.

Après il faut faire la simulation : ne vaut-il pas mieux un taux de crédit moins avantageux mais une délégation d'assurance (on trouve des taux 2 fois moins élevés que ceux des banquiers).

En réalité s'ils ont decidé "d'imposer l'assurance" ils gagnent quoiqu'il arrive si les clients ne peuvent pas aller voir une autre banque
et si les clients insistent ils feront une réponse négative en pretextant autre chose
malheureusement ils ont le pouvoir...
enfin c'est mon avis
tant mieux pour ceux qui y arrivent
ca depend aussi bcp des banques ils suffit de tomber sur un crétin... lol

CindyetJu a écrit:

En réalité s'ils ont decidé "d'imposer l'assurance" ils gagnent quoiqu'il arrive si les clients ne peuvent pas aller voir une autre banque
et si les clients insistent ils feront une réponse négative en pretextant autre chose
malheureusement ils ont le pouvoir...
enfin c'est mon avis
tant mieux pour ceux qui y arrivent
ca depend aussi bcp des banques ils suffit de tomber sur un crétin... lol

Bonjour,

En effet, dans certains cas, quand aucune autre banque n'est intéressée par votre projet. L'idéal est de souscrire chez ceux qui vous prennent ( même si je déconseille toujours fortement les emprunts sur 30ans, extrêmement couteux à mon goût ).

Pour l'assurance, vous pourez en changer d'ici 1an et ce QUOI QU'ILS EN DISENT. A assurance équivalente vous serez dans votre droit

Voila qui me conforte dans mon idée. Merci!

Pour le 30 ans parfois on a pas le choix dans un premier temps ;)

pour l'assurance une fois chez eux je negocierai pour partir...
on verra bien

Cindyetju on se retrouve sur beaucoup de post....
alors moi je peux avoir deux assurances bien moins chères, pour l'une ma banquière m'a dit non de suite (MGEN), pour l'autre elle a su me faire peur: si on monte le dossier avec délégation d'assurance (GMF) et qu'au final ça ne passe pas, je me retrouverai sans rien, car trop tard pour refaire un autre dossier (à cause du ptz, car je n'y aurai plus droit)...du coup je lui ai dit de négocier mon taux...verdict vendredi. Mais bon leur assurance c'est 6000euros quand à la GMF c'est 2500...

Ah oui effectivement...
Je sais que les differences sont enormes et on est un peu prit au piege avec ces creneaux a respecter c est une periode tres compliqué

mouette44 a écrit:

Si ton prêt est couvert par une caution mutualiste, par exemple, certains organisme exige que le prêt soit couvert à 100% pour chacun des emprunteur.
Après, il faut l'envisager en fonction des revenus réel de chacun : si les 2 revenu sont a peu près équivalent, alors le 50/50 est envisageable. Si il y a un rapport 2/3 1/3, alors il faut faire une répartition plus subtile, et augmenter la protection de celui qui a le revenu le plus faible (en assurant a 100% celui a 2/3 des revenu, et 50% celui qui a 1/3).

Pour un rapport de 2/3 et 1/3, pourquoi ne pas faire un 70% pour celui a 2/3 des revenus et 30% pour l'autre ?

yanbur a écrit:

mouette44 a écrit:

Si ton prêt est couvert par une caution mutualiste, par exemple, certains organisme exige que le prêt soit couvert à 100% pour chacun des emprunteur.
Après, il faut l'envisager en fonction des revenus réel de chacun : si les 2 revenu sont a peu près équivalent, alors le 50/50 est envisageable. Si il y a un rapport 2/3 1/3, alors il faut faire une répartition plus subtile, et augmenter la protection de celui qui a le revenu le plus faible (en assurant a 100% celui a 2/3 des revenu, et 50% celui qui a 1/3).

Pour un rapport de 2/3 et 1/3, pourquoi ne pas faire un 70% pour celui a 2/3 des revenus et 30% pour l'autre ?

C'est possible, mais ne pas oublier qu'en cas d'accident de la vie, la perte de revenu du foyer et les charges diverses sont bien plus importantes que la seule mensualité du prêt . Avec une assurance de type 100% / 50%, le revenu le plus faible sera bien protégé, et pourra faire face aux charges diverses qui ne vont pas diminuer (assurance, impots locaux, entretien de la maison, etc ...), en étant allégé complètement de la mensualité du prêt.
Quand à celui qui a le revenu le plus important, c'est pareil, il n'est pas dit qu'il pourra faire face aux charges diverses + 70% du prêt en cas de décès ou de PTIA du conjoint.

A chacun d'étudier ce qui est le plus pertinent par rapport à sa situation, mais ne pas oublier que l'autre ne fait pas que payer XX% du prêt, il participe aussi aux autres charges ...

mouette44 a écrit:

yanbur a écrit:

mouette44 a écrit:

Si ton prêt est couvert par une caution mutualiste, par exemple, certains organisme exige que le prêt soit couvert à 100% pour chacun des emprunteur.
Après, il faut l'envisager en fonction des revenus réel de chacun : si les 2 revenu sont a peu près équivalent, alors le 50/50 est envisageable. Si il y a un rapport 2/3 1/3, alors il faut faire une répartition plus subtile, et augmenter la protection de celui qui a le revenu le plus faible (en assurant a 100% celui a 2/3 des revenu, et 50% celui qui a 1/3).

Pour un rapport de 2/3 et 1/3, pourquoi ne pas faire un 70% pour celui a 2/3 des revenus et 30% pour l'autre ?

C'est possible, mais ne pas oublier qu'en cas d'accident de la vie, la perte de revenu du foyer et les charges diverses sont bien plus importantes que la seule mensualité du prêt . Avec une assurance de type 100% / 50%, le revenu le plus faible sera bien protégé, et pourra faire face aux charges diverses qui ne vont pas diminuer (assurance, impots locaux, entretien de la maison, etc ...), en étant allégé complètement de la mensualité du prêt.
Quand à celui qui a le revenu le plus important, c'est pareil, il n'est pas dit qu'il pourra faire face aux charges diverses + 70% du prêt en cas de décès ou de PTIA du conjoint.

A chacun d'étudier ce qui est le plus pertinent par rapport à sa situation, mais ne pas oublier que l'autre ne fait pas que payer XX% du prêt, il participe aussi aux autres charges ...

Réponse tout à fait pertinente !!!