Emprunt et situation

Bonjour

Pour vous donner exemple.
Je (madame) suis infirmière dans la fonction publique et titulaire (un genre de CDI pour les fonctionnaires mais sans chômage si remercier) dans un hopital connu dans notre coin pour être en grande difficulté financière. Je touche moins de 1800€ par mois et mon salaire n'est pas fixe.
Mon homme sans emploi, sans indemnité chômage car épuisé suite à un accident du travail dont il n'a pas renouveler ces arrêts de travail et en recherche de formation pour une reconversion professionnelle dont déclarer étudiant.
Nos comptes en banque étaient nickel avec épargne placé chaque mois. Des comptes épargnes qui faisait envie certains banquier.
Tout d'abord, on s'est tourné vers nos banques pour faire un bilan sans faire de demande officiel au grand bureau.
Ma conseillère (CE) voulait bien nous prêter.
Sa conseillère (BNP) ne voulait pas, nous proposait de repporter notre projet car nous étions "immature" à 27 et 30 ans et surtout monsieur étudiant ça craint.
Notre conseillère du compte commun (Banque postale) n'arrivait jamais à trouver un créneau pour nous recevoir.

Bref, les jours passent et finalement on passe par un courtier recommandé par de la famille.
On lui expose.
Nous dit que c'est largement faisable si on ne veut pas un projet astronomique.
Ca tombe bien, on veut juste rejoindre la campagne.
On cherche des maisons à la vente.
On trouve rien qui nous botte.

On finit par penser à faire construire.
On trouve le terrain.
On fait le dossier avec le courtier (CE, BNP, CA, Société générale, crédit foncier, ...).

Ma banque (CE) nous suit pas.
Le crédit foncier propose sur 30 ans avec comme mensualité 700€ mais enveloppe plus conséquente.
La banque de Ju (BNP) nous suit mais sur 25 ans et mensualité équivalente à notre loyer actuel en HLM.
PAr contre, on utilisera quasi tout notre épargne.
Tous les jours on mange des pâtes ou du maïs mais on va avoir notre maison dans quelques semaines.
On a commencé à rembourser en même temps qu'on a débloquer des fonds donc ça nous a donné d'autres avantages.

On regrette pas de s'être lancé même si certains mois c'est dur comme en ce moment car en arret de travail pour moi et donc salaire minimum.

Nous avons pris une délégation d'assurance, 100% tous les 2 et carences réduites à 30 jours pour tous les 2.

Voilà notre expérience.

Le mieux pour savoir si projet viable faut demander à vos conseillers.

Cordialement
Emm@

Bonjour,

Attention aux comparaisons maladroites de situation et autres "nous on y arrive bien avec tant par mois !".

CHAQUE SITUATION EST PERSONNELLE !

Un ménage peut très bien avoir 1800%u20AC de revenus par mois mais avoir un mode de vie "bon marché" (aller au travail à pied, commerces à proximité...). À l'inverse d'un autre ménage avec les mêmes revenus, mais qui devra prendre la voiture pour le moindre déplacement (donc frais de transports plus élevés). Ou encore un ménage peut faire garder gratuitement ses enfants par les grands parents tandis que l'autre devra payer une nounou...

Sans compter ceux qui se font aider par la famille (bagnole donnée ou réparée gratuitement, nourriture de la ferme des parents gratos...).

Et il y a aussi les à côtés : un ménage peut avoir 1 ou 2 forfaits portables et un autre 3 ou 4. Un ménage peut avoir le self au travail payé en grande partie par l'employeur tandis que l'autre va dépenser beaucoup pour les déjeuners.

Au final, ça plus ça plus ça, ça fait quelques centaines d'€ de dépenses en moins par mois comparé à l'autre ménage. Ça suffit à survivre ou vivre correctement...

À attention aux "nous on y arrive bien avec peu de revenus !".

Pour certains, "y arriver" = "survivre" = se priver de tout (vacances, loisirs, sorties, cadeaux...), bouffer des pâtes tous les jours...
Par expérience, c'est "drôle" au début parce qu'on est grisé "par la maison de nos rêves".
Puis au bout de quelques de temps de privation, la frustration apparaît (au delà des loisirs, pas d'argent pour finir les travaux), puis les tensions dans le couple... Beaucoup de couples divorcent peu après la construction de la maison : période critique !

Et ne pas oublier qu'il y a du provisoire qui dure. Il est normal que les premiers mois ou quelques années après la construction soient hard. Mais chez certains, 5 ou 8 ans après, c'est toujours très difficile.

Et dites vous bien que si vous êtes déjà justes financièrement actuellement, ce sera pire après avoir fait construire : être proprio coûte plus cher qu'être locataire (taxe foncière, taxe d'aménagement, entretien...).

Donc une fois de plus, ne vous basez pas sur la situation des autres pour prendre une décision !

C'est un choix PERSONNEL.

Je me demandais surtout si c etait un imperatif pour les banque les Deux CDI

val88 a écrit:

Je me demandais surtout si c etait un imperatif pour les banque les Deux CDI

Tout dépend de la banque et surtout des revenus.
Si l'un des deux gagne 5000€ par mois et que l'emprunt permet un remboursement de 1000€ par mois et le train de vie le permet ils accepteront le dossier.

A titre d'info, j'ai fait un emprunt "travaux" de 50000 euros pour rénover une ruine, en étant seule et en venant de quitter un CDI pour un CDD.
Je suis allée voir deux banques et les deux acceptaient sans pb mon dossier.
Après il y a d'autres éléments qui ont joué en ma faveur.
Donc chaque situation s'étudie au cas par cas, et 2 CDI ne sont pas une condition sinéquanone pour les banques.

Ben un seul CDI de pilote de ligne à 10 ou 12 000€ par mois, avec 200 000€ d'apport perso, oui c'est possible sans problème...

Ça dépend du revenu, de l'apport perso, de la somme empruntée, des charges, de la situation familiale etc...

Même chose qu'au dessus : chaque situation est particulière.

Mince, j'suis pas pilote de ligne !

Pour info...
Un proche célibataire. Et donc un seul revenu. Cdi avoisinant les 3000.
Emprunt, un peu moins de 1000 par mois sur 25 ans.
Prêt accordé sans problème, et sans DO qui plus est !

Et je suis plus ou moins dans même situation donc tout est possible.

Bonjour,

Déjà à 3000€/mois il fait partie des 20% de français les mieux payés...

Oui. C'est ce qui nous sauve mon proche et moi.
Mais ce que je voulais dire c'est que peu importe le nombre de revenu. Ce qui intéresse la banque c'est le total.
Un seul revenu à 3000 ou plus, sera plus apprécié que 2 revenus de 1200€...
Mon proche (qui est mon cousin en fait) et moi, pensions rencontrer des problèmes du fait que nous sommes célibataire. Et en fait pas du tout.

Commences par faire la meme approche que la banque.
Tu prends 33% des revenus du foyer (donc ton compagnon) - charge mensuel (si crédits)
Une fois ca tu as ta mensualité maximale par mois assurance comprise donc il suffit de calculer le montant maximum que tu peux emepunter (voir sur meilleurtaux.com ou autres calculettes simplistes..)

De ton coté regardes en enlevant ces 33% ce qu il reste et si tu envisages de travailler dans le futur cela pourra permettre un reste a vivre + confortable

Pierrot2k a écrit:

Commences par faire la meme approche que la banque.
Tu prends 33% des revenus du foyer (donc ton compagnon) - charge mensuel (si crédits)
Une fois ca tu as ta mensualité maximale par mois assurance comprise donc il suffit de calculer le montant maximum que tu peux emepunter (voir sur meilleurtaux.com ou autres calculettes simplistes..)

De ton coté regardes en enlevant ces 33% ce qu il reste et si tu envisages de travailler dans le futur cela pourra permettre un reste a vivre + confortable

En partant sur 1700 pour mon mari, et 0 pour moi (bien sur, je ne compte pas ne rien faire tout ma vie, loin de la) on m 'annonce une mensualité de 560 sur 25ans soit 102 000€ d"emprunt. Sachant que cela ne tient pas compte du pret a taux 0% auquel nous auront surement le droit.

Le jour ou je trouve un CDI (meme a temps partiel) nous pourrons alors "racheter" ce pret pour racourcir la durée, soit, vivre avec un meilleur confort de vie en effet....

Question peut etre debile : existe il des prêt où l on peut commencer a rembourser les traites, une fois que la totalité du pret est debloqué?

Mais... Il doivent prendre en compte le salaire apparaissant dans le contrat de travail, et non les salaires reels non? Mon mari fait +/- 10h sup par semaines... ( en plus des 39, et non 35h, du CT)

val88 a écrit:

Question peut etre debile : existe il des prêt où l on peut commencer a rembourser les traites, une fois que la totalité du pret est debloqué?

oui. Certains crédits étudiant. Tu rembourses à la fin de tes études ou dès que tu commences à bosser. Mais m'étonnerai que tu y aies droit...

val88 a écrit:

Mais... Il doivent prendre en compte le salaire apparaissant dans le contrat de travail, et non les salaires reels non? Mon mari fait +/- 10h sup par semaines... ( en plus des 39, et non 35h, du CT)

c'est ce qui est marqué en bas de ta fiche paie à la fin du mois qui est important. Le salaire NET ! ce qui rentre à la banque !
Parfois, il peut y avoir des différences entre ce que ton patron dit ce qu'il va te donner... et ce qu'il te donne vraiment

Au sujet des heures sup., à mon avis, c'est un peu risqué de baser ses capacités de remboursement notamment en fonction des heures sup. : serez vous capables de rembourser les mensualités de la maison si votre mari ne peut plus faire d'heures sup. ?

Oui et les heures sup c'est pas constant... si l'entreprise subi une baisse d'activité, fini les heures sup ! et ça peut durer des jours, des semaines, voir des mois !
ce serai une erreur de se baser là-dessus
et le banquier le sait bien

Bonsoir

Pour nous, le courtier proposait d'inclure mes heures sup payé mensuellement et mon 1/2 13ème mois.
Nous avons refusé. La banque nous a proposé une plus grosse enveloppe si on incluait tous. Nous avons refusé également.
C'est notre soupape si besoin.
Actuellement, ça nous permet de payer du matériel ou épargné pour les travaux à faire à la livraison.

Toujours être prudent.
Cordialement
Emm@

+1 avec Emma@
Le BSP (bon sens paysan), tout simplement...

à la Poste, pour être intégré dans le calcul, les heures supps doivent être incluses dans le contrat de travail. En gros 35h + 4 heures supp.

Sinon un seul salaire en autoconstruction et c'est le salarié (et non son conjoint qui ne perçoit rien) qui construit la maison... je serais la banque, je me méfierais. La moindre blessure à la con sur le chantier, et le chantier n'avance plus et le salaire disârait (ou presque). Ca fait beaucoup.

voxpoly a écrit:

à la Poste, pour être intégré dans le calcul, les heures supps doivent être incluses dans le contrat de travail. En gros 35h + 4 heures supp.

Ah bon, c'est pas prudent de leur part !

Merci pour toutes vos reponses... Maintenant que je suis un peu rassurée sur certaines chos (ou pas dutout sur d autre^^ ) je vais prendre mon mal en patience jusqu'au 1er

bertrandm31 a écrit:

voxpoly a écrit:

à la Poste, pour être intégré dans le calcul, les heures supps doivent être incluses dans le contrat de travail. En gros 35h + 4 heures supp.

Ah bon, c'est pas prudent de leur part !

Là aussi ça dépend des cas, si c'est dans la fonction publique (hopital par ex) cela craint moins

Sinon pour répondre à la question sur le différé de remboursement à la fin de la construction, c'est possible mais les banques le facturent assez cher et pour moi cela est loin de valoir le coup
Mieux vaut débloquer les fonds au fur et à mesure et rembourser à chaque fois sur le capital débloqué si vous ne pouvez pas partir sur les mensualités finales dès le début (ce qui reste pour moi la meilleure solution, notamment pour se préparer financièrement à la suite)

"Là aussi ça dépend des cas, si c'est dans la fonction publique (hopital par ex) cela craint moins"

Bonjour,

Je ne vois pas pourquoi "cela craint moins" dans la fonction publique avec les heures sup.: si elles sont supprimées ou s'il n'y a plus possibilité d'en faire, ça fait un manque à gagner quand même.

gaff a écrit:

Là aussi ça dépend des cas, si c'est dans la fonction publique (hopital par ex) cela craint moins

Ca dépend c'est bien vrai je suis ide (infirmière) titulaire de la fonction publique. Mais mon établissement hospitalier est sous tutelle donc ils peuvent licensier.
Donc imaginez un couple de titulaire dans ce même hopital, court un risque que les banques ne voudraient pas forcément prendre.

J'ai même pas réussi à prendre un appartement à mon nom quand j'étais célibataire, j'ai seulement trouver en HLM donc ça veut rien dire fonctionnaire et même à l'hopital qui regorge de lits fermés faute de soignant.

Bref, Prudence et Parcimonie doivent toujours vous accompagner dans vos projets. Ces deux fées sont castratrices selon certains mais elles sont la voix des sages ou la voie de la sagesse.

bertrandm31 a écrit:

voxpoly a écrit:

à la Poste, pour être intégré dans le calcul, les heures supps doivent être incluses dans le contrat de travail. En gros 35h + 4 heures supp.

Ah bon, c'est pas prudent de leur part !

Elles sont incluses dans le contrat de travail. Suite au passage de 39 à 35h, la durée est restée à 39h mais y'a eu 4h d'heures supps qui ont été mises en place de façon contractuelle. Ca ne peut pas être remis en cause sauf modif substantielle du contrat de travail... en gros c'est un peu du même niveau que si l'entreprise déménage. Soit tu suis, soit t'es viré.

ps : ceci dit la Banque Postale et les vérifications, c'est assez... particulier. Je m'attendais à 100 fois + de documents à fournir vu ma situation assez "particulière"... mais ils ont survolé le dossier sur plein de points

Bonjour,

Djpiou a écrit:

Oui. C'est ce qui nous sauve mon proche et moi.
Mais ce que je voulais dire c'est que peu importe le nombre de revenu. Ce qui intéresse la banque c'est le total.
Un seul revenu à 3000 ou plus, sera plus apprécié que 2 revenus de 1200€...
Mon proche (qui est mon cousin en fait) et moi, pensions rencontrer des problèmes du fait que nous sommes célibataire. Et en fait pas du tout.

intervention vraiment inutile... encore heureux que les banques ne réclament pas un 2ème CDI à ton cousin célibataire qui gagne 3000€ ...

Djpiou a écrit:

val88 a écrit:

Question peut etre debile : existe il des prêt où l on peut commencer a rembourser les traites, une fois que la totalité du pret est debloqué?

oui. Certains crédits étudiant. Tu rembourses à la fin de tes études ou dès que tu commences à bosser. Mais m'étonnerai que tu y aies droit...

J'adore encore les interventions de Djpiou...

ce n'est pas une question bête!!
oui, ça s'appelle un prêt avec amortissement différé et franchise totale... faut savoir que ça augmente pas mal le coût du crédit...
des détails >> ici

Djpiou a écrit:

val88 a écrit:

Mais... Il doivent prendre en compte le salaire apparaissant dans le contrat de travail, et non les salaires reels non? Mon mari fait +/- 10h sup par semaines... ( en plus des 39, et non 35h, du CT)

c'est ce qui est marqué en bas de ta fiche paie à la fin du mois qui est important. Le salaire NET ! ce qui rentre à la banque !
Parfois, il peut y avoir des différences entre ce que ton patron dit ce qu'il va te donner... et ce qu'il te donne vraiment

certaines banques prennent en compte le salaire annuel, avec les primes et indemnités ...

Bonjour,

Dans mon ancienne boîte, on avait jusqu'à 15-16 mois de salaire, avec des primes d'intéressement et de participation de 3-4000€/an.
Actuellement dans cette même boîte, ces primes sont de 500€.
Dommage pour ceux qui se sont basés sur ces primes pour définir leur capacité de remboursement...

Oui, tout à fait...

c'est juste que là, j'étais un peu agacée par le ton que je lisais sur les interventions de Djpiou, qui avait l'air bien catéogrique et de se moquer des questions de val88 ...

C'était juste pour dire que comme pour tout, ça dépend des banques quoi!

Ça va Tarte In ? Ça fait depuis longtemps qu'on ne t'a pas vue !

Je vous remercie de m'avoir accorder du temps! Demain rdv a 10H30 à la banque, nous serons deja un peu plus fixés!

bertrandm31 a écrit:

Ça va Tarte In ? Ça fait depuis longtemps qu'on ne t'a pas vue !

oui, ça va bien merci!!
plus trop le temps de traîner par ici en fait ^^ et puis faut dire qu'une fois installés, on sort un peu du gros tourbillon de la construction (surtout avec une ptite puce à s'occuper )
je me contente plutôt des récits des copains...

tarte in a écrit:

intervention vraiment inutile...

tarte in a écrit:

J'adore encore les interventions de Djpiou...

tarte in a écrit:

Oui, tout à fait...

c'est juste que là, j'étais un peu agacée par le ton que je lisais sur les interventions de Djpiou, qui avait l'air bien catéogrique et de se moquer des questions de val88 ...

C'était juste pour dire que comme pour tout, ça dépend des banques quoi!

PARDON ??????
non mais tu crois que je me suis fait CH**** à m'inscrire sur ce site pour passer mon temps à me moquer des gens ??????

Tu me crois si arrogant et irrespectueux que ça ???

j'interviens pour faire part de mon expérience !
EXPÉRIENCE !... Des choses que j'ai connus, vécu, moi ou mes proches, et qui peuvent servir à d'autres.
Je ne suis JAMAIS catégorique car ce qui a été valable pour moi ne l'est pas forcément pour les autres, car comme tu dis... "ça dépend des banques". Et je suis peut être bête mais pas encore assez pour croire le contraire !!

Quand je parle de crédit étudiant, c'est parce que j'ai été étudiant et j'avais pris un crédit pour financer mes études, auprès de ma banque. Et je serai surpris qu'un tel crédit puisque etre accordé en dehors des études. ça doit sûrement exister, sous une forme ou une autre... mais je serai naïvement surpris.
Surpris... mais heureux pour val88 si elle pouvait en bénéficier !

OUI ! heureux pour elle car comme elle et beaucoup d'autres ici, je suis en plein dans les méandres de la construction et tout ce qui va avec, en comptant les insomnies !!
Alors je ne me permettrais JAMAIS de me moquer de quelqu'un, car je sais ce que c'est !!

Je suis seul, et donc seul à tout assumer, et j'y connais RIEN, et c'est une vrai galère !! Et MOI aussi parfois on me vole dans les plumes parce que je pose une question qui a l'air "bête" mais au font qui ne l'est pas vraiment !!
mais j'essaies de positiver. Donc j'interviens pour faire part de mon expérience dans la joie et la bonne humeur, Mais jamais pour être méchant ou moqueur ! Ce n'était pas du tout mon intention !
et je serai sincèrement désolé si val88 l'ai mal interprété !
et si c'est le cas, et bien je lui présente mes plus sincères excuses

RDV a la banque aujourd hui, bon en partant sur 950 de revenu pour moi au moment de la signature (CDD sous entendu chomage) il nous accorde 130 000€ a 3,95% sur 25 ans soit 660€ par mois dont 15 000€ de PTZ! Très satisfaite

Djpiou a écrit:

tarte in a écrit:

intervention vraiment inutile...

tarte in a écrit:

J'adore encore les interventions de Djpiou...

tarte in a écrit:

Oui, tout à fait...

c'est juste que là, j'étais un peu agacée par le ton que je lisais sur les interventions de Djpiou, qui avait l'air bien catéogrique et de se moquer des questions de val88 ...

C'était juste pour dire que comme pour tout, ça dépend des banques quoi!

PARDON ??????
non mais tu crois que je me suis fait CH**** à m'inscrire sur ce site pour passer mon temps à me moquer des gens ??????

Tu me crois si arrogant et irrespectueux que ça ???

j'interviens pour faire part de mon expérience !
EXPÉRIENCE !... Des choses que j'ai connus, vécu, moi ou mes proches, et qui peuvent servir à d'autres.
Je ne suis JAMAIS catégorique car ce qui a été valable pour moi ne l'est pas forcément pour les autres, car comme tu dis... "ça dépend des banques". Et je suis peut être bête mais pas encore assez pour croire le contraire !!

Désolée Djpiou,
je n'ai pas voulu être méprisante avec toi...

Seulement, il faut tout de même bien avouer que tes interventions ne faisaient pas trop avancer le sujet...
il y a une différence entre parler de son expérience et raconter sa vie ...

En effet, je ne vois pas en quoi cela aurait aidé val88 de savoir que les prêts étudiants pouvaient être remboursés qu'après le capital débloqué : ce n'est pas avec un prêt étudiant qu'elle va payer sa maison ...
Et idem pour ton "expérience" et "celle" de ton cousin, qui avez pu avoir un crédit en tant que célibataires... Un dossier avec 1personne/1salaire et un autre avec 1couple/1cdi, ça n'a rien à voir ...

ça ne fait donc pas avancer le shmilblic...

bref!


Pour finir, impec val, si vous avez pu avoir un avis favorable à la banque!
Bonne continuation à vous!