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Taux prêt erroné

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Env. 100 message Pyrenees Orientales
Bonjour

nous avons souscrit a un pret de 95 000 euros en 2013 à la banque populaire
 pour une construction à un taux de 2,90% sur 19 ans
début 2016 nous avons renégocié ce pret pour un taux de 2,32% et sur une durée de 15 ans
et à la vue des taux encore bas j'ai été en rdv samedi avec un nouveau conseiller toujours à la même agence pour essayer de renegocier
 et nous nous sommes aperçus que le taux sur le nouveau tableau d'amortissement qui aurait du étre à 2,32% était toujours à un taux de 2,90%.. et pour cette rengociation nous avions payés 738 euros de frais d'avenant.
le conseiller va se renseigner..
et il me propose un taux de 1,90% sur 15 ans ( valeur 1,30% à la concurrence) 
sachant quil nous reste 82 790 euros à verser sur ce pret
que faire? accepter ce taux?
ou demander rdv avec directeur agence et exiger le remboursement des frais d'avenant et le recalcul du pret que nous payons à 2,90% alors qu'il devait etre à 2,32 depuis février avec un taux comme a la concurrence à 1,30%?

sachant que nous avons aussi fait un pret complémentaire il y'a 1 an de 50 000 euros à 1,90%

merci pour vos conseils..
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Membre utile Env. 1000 message Calvados
Bonjour,
 ,
Vous suivez vos comptes ?? vous ne vous êtes jamais aperçu depuis le début de l'année que vos prélèvements n'avaient pas changés ???
Auriez vous plus de précision, le mois d'obtention du prêt de 2013, mois de la première renégociation,
 montant des échéances hors assurance lors du prêt, puis lors de la renégociation.
Aviez vous signé cet avenant ?
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Membre utile Env. 1000 message Limoges (87)
Alors je n'ai jamais expérimenté la chose mais apparemment en cas d'erreur avérée (si vous avez une preuve comme un avenant signé) de la banque vous pouvez exiger (en passant surement par la case justice) l'annulation du taux proposé et l'application d'un taux légal qui est <1%.

Donc ça peut valoir le coup de se renseigner, sans aller jusqu'à la case justice ça peut vous donner un gros avantage dans la renégociation avec votre banque qui voudra surement jouer profil bas.
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Membre utile Env. 1000 message Calvados
Je confirme, reste à avoir plus de détail, les 2.32% étant peut être hors frais qui ont été réintégré, idem pour le second prêt, a t il une ligne de prêt séparé ...
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Env. 100 message Pyrenees Orientales
Merci pour vos réponses

beba en fait j'ai la lettre de la banque qui dit voici le nouveau taux de votre pret et me joint le nouvel échéancier, je suis au courant pour le taux légal mais pour un pret professionnel c'est un taux de moins de 1 % et pour un particulier c'est 4,36% je crois... Mellow

thechouq en fait les 2,32% sont hors assurances mais il est bien dit dans la lettre que je passe de 2,90% à 2,32% et que comme convenu les frais d'avenant de 738 euros seront prélevés sur mon compte directement.

le second pret est à part, la banquiére n'avait pas voulu l'intégrer à l'autre, j'aimerais une réngociation à 1,30% par exemple et avec les 2 prets en 1 mais le banquier dit que ce n'est pas possible, et il me propose juste 1,90% sur 15 ans pour le pret de 95 000 euros avec 1000 euros de frais d'avenant..
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Env. 100 message Pyrenees Orientales
The choug en fait le pret était sur 19 ans 590 euros par mois 578 euros les derniéres années,aprés renégociation elle l'a baissé à 15 ans les échéances devait etre de 590 euros 10 ans et 756 euros les 5 derniéres années... sincérement je lui ai fait confiance j'ai pas fait attention...

c'est juste sur détail internet que j'ai vu taux 2,90 je me suis dit ca doit etre normal comme c'était le taux de départ..Blush
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Env. 100 message Pyrenees Orientales
Voilà la lettre avenant que j'ai eu
madame Monsieur
nous avons le plaisir de vous informer que nous avons revu les conditions du prêt immobilier sous-rubriques selon votre demande. Par la présente lettre avenant nous modifions le taux nominal fixe actuel de deux 2.90% au taux nominal fixe de 2.32% nous réduisons la durée de 24 mois portant la nouvelle durée restante à 180 mois soit une dernière échéance au 4 février 2031 les échéances sont modifiés pour le 4 mars 2016.
Les frais d'avenant c'est lève à 738 € ils seront prélevés conformément à votre demande en une fois. Compte-tenu de cette modification le taux effectif global de votre prêt ressort de la date d'effet de cet avenant a l'échéance final à 2.95%.
il est expressément convenu que les dispositions du présent acte n'entraînent aucune novation aux conventions conclues dans l'acte indiqué en référence.
Les garanties initiales demeurent inchangés ,les nouvelles modalités financières sont détaillées sur le tableau d'amortissement joins en annexe.
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Membre utile Env. 1000 message Calvados
Je ne suis pas certain qu'il y ait une erreur, le taux nominal et général ne sont pas les mêmes, le TEG de 2.95% comprend tout ce qui est annexe, assurance, intérêt ...
Si vous êtes prélevés de quasiment la même somme tous les mois, en gagnant 1 an de crédit, le taux a forcément baissé, et les 2.32% semble s'en approcher, par contre, je ne comprends pas pourquoi vous 756 les 5 dernières années.

Avez vous fait faire une simulation de rachat des 2 crédits par une autre banque ? chose qui est possible, et je pense que le gain cumulé sur les deux prêts, malgré les IRA et frais annexes pourraient être gagnant.
Nous sommes dans ce cas, un prêt à 2.65% en sept 2013 et un autre de 1% sept 2013.
A 1.15% de nouveau taux, frais inclus, on est gagnant d'env 7000€.
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Env. 100 message Pyrenees Orientales
Merci pour votre aide...

le 1 er pret 95 000 euros
a démarré en fevrier 2014 sur 228 mois avec assurance à 0,72%
mensualités de 590 euros dont 57 euros assurance
et les 5 derniéres années 578 euros par mois

après renégociation
infos du contrat

durée légale 204 mois
nominal 95 000 euros
montant de lopération 95 000 euros
teg 2,95%
montant ecart 0,15
montant accesssoire = 738 euros
montant assurance= 10 260 euros
montant interet= 20 832,34 euros
montant capital amorti= 85 098 euros
montant total= 116 929,20 euros
date d'envoi de l'offre= 04/10/2013
date de demande du pret= 4/10/2013
date de premiére échéance= 4/03/2014
date de derniére échéances= 04/02/2031
date de prise d'effet= 03/02/2014
taux d'interet % = 2,90

terme
mois 28 date 04/03/2016 écheance = 590 euros
jusqu'au
mois 148
et ensuite de 149 à 208 mois = 756,52 euros

je vais voir avec crédit agricole pour un rachat de pret

la banque pop me proposait juste de renegocier le prêt 95 000 euros à 1,90%
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Membre utile Env. 1000 message Calvados
Vous y allez en ayant le désir de changer de banque, que vous êtes près à changer la domiciliation de votre épargne, assurance ... cela vous aidera à avoir un bon taux, suivant votre, ou vos emploi respectif, il y a plusieurs facteurs, mais c'est le moment idéal pour faire racheter vos prêts, surtout en début d'amortissement ou vous payez un max d'intérêts.
Dans notre cas, nous avons demandés des devis assurances habitations, voitures ... et s'est plus intéressant, donc on va changer.
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Env. 100 message Pyrenees Orientales
Vous pensez qu'il y'a effectivement eu une erreur ? Et je pensais suite à ca arriver a renégocier directement avec ma banque ca me coûtera moins de frais Mais je vais te tee ailleurs en essayant de savoir lequel sera le plus intéressant...
Merci
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Membre utile Env. 1000 message Calvados
Dans la logique, vous ne pouvez pas conserver vos mensualités, et gagner un an de mensualité (24 mois d'après la lettre) si le taux n'a pas effectivement baissé.
Vérifier si la durée sur votre nouveau tableau d'amortissement est bien sur 15 ans au lieu de 16.
Je pense que c'est plus une mise à jour pas faite sur le site.
Cela étant, faite le tour des banques avec votre échéancier, bulletin de paye, épargne, ... je pense que vous pourriez arriver à moins, en plus clair avec des mensualités régulière.
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Env. 100 message Pyrenees Orientales
Merci pour vos réponses,le pret baisse de 24 mois Mais les 5 dernières années nous payons presque 300€ de mensualités en plus de 590€ à 756€ ...
Oui je vais prendre rdv dans des banques merci 😉
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Membre utile Env. 1000 message Calvados
nigibro83 a écrit:Merci pour vos réponses,le pret baisse de 24 mois Mais les 5 dernières années nous payons presque 300€ de mensualités en plus de 590€ à 756€ ...
Oui je vais prendre rdv dans des banques merci 😉

 C'est ce point qu'il faut éclaircir, il y a peut être eu  deux lignes de prêt, ce qui se fait pour profiter des taux d'une tranche inférieur, alors en général il est lissé, il est possible qu'il ait une durée inférieur pour une des lignes, mais dans ce cas, la mensualité est à la baisse sur la durée, le prêt avec une durée plus courte étant remboursé, dans la logique, on rembourse moins sur la fin, mais cela joue sur quelques mois, et non années donc payer pendant 5 ans 166€ de plus, en l'état actuelle des choses, en étant pas professionnel, je ne me l'explique pas. 
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Env. 10 message Vaucluse
Un cabinet spécialisé m'a proposé d'aller en justice pour TEG erroné, avec l'affirmation de récupérer une belle somme d'argent suite à l'alignement de mon taux sur le taux légal, proche de 0,4% Après 2 ans de procédure contre le CFF j'ai perdu et je suis condamné à payer à la banque les frais de justice 1500€ . Sans compter les 2000€ d'avocat déjà dépensés. Attention à ces cabinets qui vous démarchent et vous promettent un joli gain!!
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Env. 60000 message
@Paquedou...je ne connais pas votre Dossier mais je connais plusieurs dossiers ou cela a marché Taux d intérêt Légal et rien d autres. Le Taux était calculé sur 360 jours au lieu de 365 jours (ou l inverse)
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Messages : Env. 60000

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Membre utile Env. 1000 message Calvados
Bonjour,
Leur histoire de 360j 365j je considère cela un peu comme du pipeau, en finance, comptabilité, domaine financier généralement, j'ai toujours appris depuis la seconde, donc année 1990 que la base se faisait sur 360j pour plus de cohérence, car si on part du principe d'un mois fait 30 jours, une autre fois 31 jours, les mensualités fluctuent, donc panique pour mettre en place les prélèvements réguliers, et je ne vous raconte pas les problèmes pour le calcul type math financières avec des formules d'annuité capitalisées à la rallonge si il faut prendre en compte une intervalle de mois, en déduire le nombre de jour réel, sans parler du mois de Février et des années bissextile  .
Au final, même avec 365j  la banque pourrait se retourner contre vous pour paiement du 29 Février ...c'est franchement chipoter, n'a rien de constructif, et est plus une perte de temps pour tout le monde.
Franchement, je préfère payer un produit 12€ plutot que 11.99€, car au final, ca emmerde tout le monde
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Env. 60000 message
Il y a une règle légale ,une Directive Européenne de 1988 pour calculer tout ça.  la Banque s y conforme ou non.
Certaines Banques se sont planté.(Caisse d'Epargne , LCL...)

La règle c'est le Calcul sur 365 jours.Une année a toujours fait 365 jours,même en 1990 ! Nous n avons pas du avoir les mêmes profs...
360 jours c'est une"Année Lombarde"


http://www.leparisien.fr/economie/immobilier/banques-une-entourloupe-a-360-jours-pour-le-calcul-des-interets-16-05-2016-5799865.php

Nous sommes en France dans un Etat de droit, les Juges appliquent le Droit...le reste c'est discussion de café du commerce...
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Messages : Env. 60000

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Membre utile Env. 1000 message Calvados
Allez, pour le fun, un petit rappel de vos cours, dans cette exemple un imminent professeur François LONGIN, je vous laisse faire les recherches de son parcours sur google.
Un extrait de cours
http://longin.fr/Cours/Cours_Court_terme/reserve/Seance_04/Documents/GFCT_POL_S4.pdf

Faite un parcours rapide des taux composé, in fine ... et vous constaterez que les bases de calcul se font sur 30j *12 mois, 360j .
Encore un petit sur le calcul du BFR

http://www.compta-facile.com/besoin-en-fond-de-roulement-bfr/


pour le fun le corrigé d'un annale en 2009 on calculait déjà sur 360 et mois à 30j
http://www.cterrier.com/cours/gestionfi/1corrigeinteretsimple.pdf

Dommage pour votre professeur.
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Env. 60000 message
La Justice ne semble pas d accord avec vous...mais je clos, le dialogue devient ridicule...Biggrin

Aucun de vos "sites "  n 'est officiel....
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Messages : Env. 60000

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Membre utile Env. 1000 message Calvados
"non officiel" IoI, donc le ministère de l'éducation nationale ne diffuse pas d'éléments officiels ...

Saviez vous au moins que la lombarde remonte au moyen age, et que ce n'est qu'en 1993 il me semble qu'un arrêté bidon, pour faire Ch*** le monde, a été promulgué, encore un politique qui voulait qu'on se souvienne de lui.
Donc je ne sais pas quel miracle votre prof vers 1990 a t il puis vous enseigner une base de calcul d'intérêt sur 365j, à moins d'avoir fréquenté un lycée style retour vers le futur
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Env. 100 message Pyrenees Orientales
Je voit que ca débat 😉
Pour en revenir à mon sujet après avoir recontacte mon conseiller, selon lui il y'a bien eu une erreur Mais Juste sur la 2eme ligne de pret,
Sur pret 15 ans seules les 5 dernières années sont passés a 2.32% au lieu de 2.90% et donc les 10 premières sont toujours à 2.90%..

Sachant que jai paye 738€ frais avenant qu'il refuse de déduire si nouvel avenant,il proposé Juste rembourser les 236€ intérêts que nous avons perdus depuis février 2016 suite à cette erreur..

Il nous reste 82 790€ a rembourser il me propose un taux de 1.67% ( équivalent 1.15 a la concurrence) Avec 1000€ frais d'avenant..
Sur 14 ans je crois.

Il refuse de renégocier le 2eme prêt de 50 000€ actuellement a 1.90%.

Jai rdv dans une semaine au crédit agricole pour un rachat en essayant de regrouper ces 2 prêts et en demandant 1 pret complémentaire de 20 000€
À voir ce qu'ils nous proposent..

Jai pense à prendre rdv avec directeur agence pour tenter un meilleur taux en insistant sur l'erreur faite par l'ancienne conseillère ..

Qu'en pensez vous ?

Merci
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Membre utile Env. 1000 message Calvados
Bonjour Nigibro,
Malheureusement les taux en renégociation sont toujours supérieurs au taux en rachat, et si vous souhaitez un prêt complémentaire de 20 000€ cela ne sera pas possible en temps que prêt immobilier, il faudra passer par un prêt conso ou perso ... autant dire que le taux sera bien plus élevé, et la durée plus courte.
Seule solution, faire le tour des banques et faire racheter vos 2 prêts en y intégrant également la rallonge de 20 000€, temps que vous ne dépassez pas votre taux d'endettement, et avec un bon dossier, cela devrait passer, et économiquement, cela sera plus "rentable" sur la durée. Mais ne trainer pas trop, à la fin du mois, les taux vont stagner, puis remonter.
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Env. 100 message Pyrenees Orientales
D'accord merci pour vos conseils c'est gentil 😊
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Membre ultra utile Env. 10000 message Herault
Citation: Mais ne trainer pas trop, à la fin du mois, les taux vont stagner, puis remonter.


Bonsoir,
Afin de profiter de vos dons de voyance, auriez-vous le même genre de vision sur les numéros du prochain Loto ou tiercé ?
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Membre utile Env. 1000 message Calvados
mistigri34 a écrit:
Citation: Mais ne trainer pas trop, à la fin du mois, les taux vont stagner, puis remonter.


Bonsoir,
Afin de profiter de vos dons de voyance, auriez-vous le même genre de vision sur les numéros du prochain Loto ou tiercé ?  

Malheureusement le loto n'est que pur hasard, l'économie et les marchés sont simplement cyclique, comme je pourrais vous dire que dimanche nous serons le 8 octobre .
D'ailleurs, regardez mes postes, fin juin j'ai démarché des banques, proposition 1.15% sur 12 ans, j'ai temporisé, et ai envoyé un mail à la banquière pour lui dire qu'exceptionnellement cet été les taux allait baisser, ce qui n'est jamais le cas en juillet aout, trop d'absences, de saisonniesr plus lent, donc pour pallier au traitement des dossiers, les taux stagnent ou augmentent.
Et de faite, comme annoncé fin juin à la banquière, mi septembre on est retourné la voir, résultat 1% !! sur 12 ans. Septembre mi octobre sont les meilleures périodes, par la suite, stagnation, voir hausse. Et à l'approche des présidentielles, cela sera très fluctuants, avec une hausse pour limiter les risques sur le marché.
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Membre ultra utile Env. 10000 message Herault
thechouq14 a écrit:
mistigri34 a écrit:
Citation: Mais ne trainer pas trop, à la fin du mois, les taux vont stagner, puis remonter.


Bonsoir,
Afin de profiter de vos dons de voyance, auriez-vous le même genre de vision sur les numéros du prochain Loto ou tiercé ?  

Malheureusement le loto n'est que pur hasard, l'économie et les marchés sont simplement cyclique, comme je pourrais vous dire que dimanche nous serons le 8 octobre .
D'ailleurs, regardez mes postes, fin juin j'ai démarché des banques, proposition 1.15% sur 12 ans, j'ai temporisé, et ai envoyé un mail à la banquière pour lui dire qu'exceptionnellement cet été les taux allait baisser, ce qui n'est jamais le cas en juillet aout, trop d'absences, de saisonniesr plus lent, donc pour pallier au traitement des dossiers, les taux stagnent ou augmentent.
Et de faite, comme annoncé fin juin à la banquière, mi septembre on est retourné la voir, résultat 1% !! sur 12 ans. Septembre mi octobre sont les meilleures périodes, par la suite, stagnation, voir hausse. Et à l'approche des présidentielles, cela sera très fluctuants, avec une hausse pour limiter les risques sur le marché.


Vos explications semblent dire exactement le contraire de ce que vous prétendez
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Env. 100 message Pyrenees Orientales
Rdv crédit agricole ce matin qui me propose un taux de 1.10% pour 16 ans en reprenant les crédits de 50 000€ A 1.90% et 95 000€ A 2.90% et en rallongeant de 20 000€ Avec cartes bancaires offertes la 1ère année.
Avec frais garantie 1780€ la moitié est remboursée en fin de pret si pas d'incidents.
400€ frais de dossiers.
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Membre utile Env. 1000 message Calvados
, cela prouvera au moins à certaines forumeuses sont juste ici pour dénigrer, et que je ne m'étais pas tromper, genre Mist*** pour ne pas la citer, ce ne serait que trop d'honneur.
Perso, réglez quelques détails comme la possibilité de "sauter" quelques échéances, ou au contraire pouvoir faire des versements anticipés ... Et au niveau assurance vous êtes bien ? Faites le calcul de combien vous seriez gagnant, mais 1.1% sur 16 ans semble un très bon taux, et la rallonge permet d'effectuer des travaux plus vite pour un cout moindre.

nigibro83 a écrit:Rdv crédit agricole ce matin qui me propose un taux de 1.10% pour 16 ans en reprenant les crédits de 50 000€ A 1.90% et 95 000€ A 2.90%  et en rallongeant de 20 000€ Avec cartes bancaires offertes la 1ère année.
Avec frais garantie 1780€ la moitié est remboursée en fin de pret si pas d'incidents.
400€ frais de dossiers.
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Env. 100 message Pyrenees Orientales
Cest un pret modulable mais oui je demanderai la possibilité de payer en avance sinon assurances à 100% sur 2 têtes.
Je suis contente et le banquier a l'air bien plus professionnel que le conseiller dans notre agence actuelle.
Comment clôturer nos cartes bancaires qui seront renouvelés en novembre ?
Un Simple courrier?
Et nous avons le droit de continuer à utiliser chéquier à la place des cartes tant que notre compte reste ouvert ?
Merci
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Env. 100 message Pyrenees Orientales
Nous avons calcules nous économisons 15 000€
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Membre utile Env. 1000 message Calvados
nigibro83 a écrit:Nous avons calcules nous économisons 15 000€

Comme quoi il fallait pas s'acharner à vouloir faire une renégociation avec votre banque actuelle qui ne souhaiter négocier qu'un crédit, et dont ils ne peuvent pas faire de compléments de prêt. Les règles sont parfois absurdes.
Pour votre CB oui, je pense que vous pouvez envoyer un recommandé pour qu'elle ne soit pas renouveler et conserver votre chéquier, vous pouvez continuer à l'utiliser, il faudra veiller à ce que les chèques que vous émettez soit bien encaissés, auquel cas vous devrez attendre 1an et 8j durée légale d'encaissement du chèque pour clôturer ce compte, et durant ce temps, vous aurez des frais de tenue de compte.
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Merci pour vos réponses c'est sympa!
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