Taux 3% variable capé +- 2pts

Quel est votre taux d'endettement avec cette proposition svp ?

nous sommes à la limite des 30%
Kate

Je m'en doutais. Votre banquier a allongé la durée jusqu'à ce que cela colle avec votre capacité de financement.
Attention vous prenez beaucoup de risques avec un tel taux d'endettement sur du variable. La moindre variation à la hausse et vous vous retrouvez en surendettement.
Revoyez à la baisse votre projet et assurez-vous de pouvoir emprunter à taux fixe pour un taux d'endettement de 30% max. C'est dans votre intérêt.

En fait, les variations du taux ne se répercuteront pas sur nos mensualités,
mais bien sur la durée de remboursement, dans ces conditions, où
est le risque de surrendettement ?
(le vrai risque étant un coût final beaucoup + élevé...en contrepartie, la possibilité de construire encore"jeune" la maison telle qu'on la souhaite, sans être à l'étroit au bout de 10 ans)

Ok pour les mensualités constantes, j'avais pas vu
Cela va vous coûter effectivement très cher mais essayez tout de même dans les années qui viennent de réduire la durée par un remboursement partiel si vous le pouvez. C'est vrai que c'est difficile lorsque l'on a 10 000 eur d'économisés de les donner à son banquier pour rembourser ses dettes au lieu de changer la voiture.

effectivement....mais nous sommes optmistes et espérons
pouvoir faire des remboursements anticipés (sans frais) d'ici qqs années..

ça a l'air intéressant!!

quelle banque vous propose ce taux??

quelle marge se prend la banque par rapport à l'euribor 12 mois?

salutations

c'est l'UCB
Les variations sont calculées en faisant la moyenne annuelle de l'Euribor 3 mois à la date anniversaire de la signature
Zac: il me semble que l'euribor 3 mois est à 2.14 (cf site "meilleurtaux.com")

Bonjour
je suis surpris car lors de notre contact avec l'UCB, il ne proposait pas de variable capé (rencontre en novembre 2004). Le seul variable était à 2,65 % avec des mensualités pouvant varier tous les ans à la hausse ou à la baisse de 1,5% maxi (la mensualité, pas le taux) et si celà ne suffisait pas on allongait les mensualités de 5 années. Celà nous avait interessé dans le sens ou le taux de départ est très bas et que les mensualités ne peuvent pas "exploser" (pour 1000¬ sur 20 ans on allait jusqu'à 1350 ¬ en supposant que celà ne cesse pas d'augmenter pendant 20 ans !!!, certes celà fait 350 ¬ de plus mais au bout de 20 ans, soit avec l'augmentation normal du pouvoir d'achat quelque chose de raisonnable) mais nous n'avions pas donné suite vu les taux fixes très bas.

effectivement l'euribor 3mois est autour de 2.15%.
En fait je me posais la question de savoir quelle marge prend l'ucb par rapport à ce taux: +1% , 1,1%, ... 1,5%.
J'ai actuellement un prêt à taux variable sur 25 ans; la révision du taux à la date anniversaire se fait avec la moyenne des taux euribor12mois du mois précédent majorée de + 1,3%. Et je trouve que la majoration de 1,3% est élevée.
Je me demandais donc combien l'UCB prenait??

ngimhuy: on a rencontré l'UCB en janvier, et j'imagine qu'ils ont simplifié leur offre...nous n'avons pas encore leur offre de prêt donc les infos dont je dispose sont les explications orales du conseiller..
le taux en toute rigueur n'est pas capé, la limite réside dans le nb de mensualités supplémentaires que nous aurions à payer en plus, soit au max 5 ans supplémentaires, ce qui correspondrait à un taux de 5%....
à vérifier......
Vous avez finallement signé avec un taux fixe ?

zac: pour les mêmes raisons (explications orales pour le moment), je ne connais pas la marge qu'ils se prennent...je suppose qu'ils répercutent la variation constatée sur la moyenne annuelle de l'euribor 3 mois sur le taux initial de 3% (si cette variation est de +1 pt par exemple, ils nous recalculent les intérêts sur la base de 3,1% en reportant la majoration sur le durée du remboursement) Ai-je bien compris ?
Vous avez signé avec quel taux finallement ?

Kate : nous n'avons toujours pas signé car entre temps nous sommes passé par un architecte au leiu d'un constructeur donc tout était à refaire mais je pense que nous allons conclure début mars.

Par contre je ne comprend plus très bien : est-ce du capé +-2 réel ou du capé estimé (vous estimez que la hausse maxi sera de +2) ??
Si c'est le cas alors celà revient au même que ce qui était prévu pour nous, à la grosse différence qu'ils étaient à l'époque à 2,65% et comme les taux n'ont pas cessés de baisser depuis, je ne comprend pas trop ???

Pour ma part, si ce n'est pas vraiment du capé (et déjà du +-2 c'est beaucoup), 3 % c'est trop, il faut faire baisser ce taux car vous allez être perdant (avec du révisable on peut se rattraper (et encore) au début s'il est très bas et bloqué pendant au moins 2 ans et si on a la possiblilté de rembourser une somme conséquente assez vite (soit beaucoup de si !!!).

Bref si le révisable est le seul moyen d'obtenir cette somme où de prendre une maison plus grande ou nu chauffage couteux etc... pourquoi pas (le rrisque n'est pas très important) mais si vous pouvez vous en passez alors je pense que le fixe est plus judicieux (il est sans conteste le plus économique). Je vous le dis car nous avons eu le temps de réfléchir à tout celà et sommes arrivé à cette conclusion après avoir longtemps penché pour du révisable.

Bon courage et merci de nous tenir au courant.

Kate: En fait ce prêt à taux révisable sur 25 ans on l'a pris il y a 18 mois et à l'époque je ne m'étais pas trop renseigné!! La première année le taux était à 3% (je trouvais ça bien!!). A la date anniversaire (il y a environ 6 mois), on est passé à 3,6% (2.3% euribor + 1.3% marge de la banque). Donc à la réflexion (peut-être que je me trompe) je me dis que le plus important dans un taux révisable est la marge de la banque et pas le taux de la première année (qui est un taux d'"appel"!!).
Donc je pense qu'il faut obtenir de la banque qui propose du taux variable cette information!!

Le taux de l'UCB à 3% il est bloqué 1 an ou 2 ans ??

Kate, je pense que le taux qui t'es proposé est très bien...j'ai obtenu malheureusement plus que toi mais quasi sur les mêmes conditions!

ngimhuy:Par contre je ne comprend plus très bien : est-ce du capé +-2 réel ou du capé estimé (vous estimez que la hausse maxi sera de +2) ??
c'est du capé +/- 2 points selon l'estimation faite par le conseiller...le cap consistant en allongement max de 5 ans des remboursements...mais le calcul est difficile à faire pour vérifier celà..qqun a déjà tenté ce genre de simulation?

Si c'est le cas alors celà revient au même que ce qui était prévu pour nous, à la grosse différence qu'ils étaient à l'époque à 2,65% et comme les taux n'ont pas cessés de baisser depuis, je ne comprend pas trop ???
sauf que là la mensualité ne bouge pas du tout, donc pour la bq, celà équivaut à repousser leur marge dans 20 ans, je suppose que c'est ce qu'ils nous font payer avec 1 tx à 3% ?...Réflexion faite il vrai que c'est cher payé car le risque pour eux est limité il me semble (caution MGEN et apport d'environ 21%)
Petite contrepartie: Le taux est bloqué pendant 2 ans
Grande contrepartie: on peut construire une maison telle qu'on la rêve...quitte à la payer très cher au final, je vous l'accorde...

Bon, nous n'avons pas encore signé...

Merci zac de me rendre attentive aux modalités de mise à jour du taux..sur ce point là, nous n'avons effectivement pas assez creusé

Merci pour vos avis, çà nous permets de prendre du recul ! Je vous tiens au courant

OK, je comprend mieux. De ce fait le taux est correct il me semble.

Si celà vous permet d'avoir la maison que vous souhaitez réellement alors il est préférable de prendre du révisable sécurisée plutôt que du fixe et ne pas avoir la maison que l'on souhaite.

Dernier conseil : demandez (avec confirmation écrite) que si l'allongement des mensualités s'avérait insuffisante pour compenser la hausse des taux, celà n'augmenterait pas pour autant les mensualités !!!
Je vous dis celà car un ami s'est fait avoir avec le crédit immobilier (je crois) : le conseiller lui avait affirmé oralement et je jour où il a reçu l'offre de prêt il s'est aperçu que ce n'était pas vrai : si l'allongement ne suffisait pas alors les mensualités augmenteraient.
Le problème est que pris par le temps il a été obligé d'accepter l'offre, ce sont des méthodes d''****** mais comme tout était verbal....

Celà serait d'ailleurs interessant de savoir s'il y en a qui ont eu les mêmes désillusions entre l'offre verbal et l'offre écrite ???

Bon courage pour la suite.