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La règle des 33% d'endettement

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Membre utile Env. 400 message Bouches Du Rhone
Bonjour à tous,

Une petite question me turlupine au sujet de ces 33% d'endettement...

Je suis à la recherche d'un financement de 200 000 € et me renseigne préalablement sur les aides salariales. (N'ayant pas droit au PTZ+) - car acquisition d'une très vieille maison.

Travaillant dans le bâtiment, j'aurais droit avec la PRO BTP à 15 000€ taux à 1% sur 20 ans assurance incluse

Mon conjoint dans l'armée de l'air, a droit à 16000€ taux à 1.49 % assurance incluse sur 8 ans (dont une condition stricte ne pas dépasser les 33% d'endettement). J'ai contacté le centre de la direction des prêts et sont formels < ou = à 33% !


Il resterait donc à demander le financement de base pour 169 000 €.

Avec un excellent tableur de simulation de prêt (avec une simulation de l'assurance à 0.20% pour nous deux) (26 ans, non fumeur, en CDI depuis plus de 5 ans) et un taux à 3.35% sur 25 ans j'arrive tous juste à 33.94% d'endettement.


Ma question est la suivante, si je n'arrive pas à trouver un crédit < ou = à 3.35 % sur 25 ans je peux dire au revoir au prêt armée de l'air puisque je serais à plus de 33% d'endettement si taux supérieur.

Merci de vos réponses
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Ne vous prenez pas la tête pour la construction d'une maison...

Allez dans la section devis constructeur de maisons du site, remplissez le formulaire et vous recevrez jusqu'à 3 devis comparatifs de constructeurs de votre région. Comme ça vous ne courrez plus après les constructeurs, c'est eux qui viennent à vous

C'est ici : https://www.forumconstruire.com/construire/devis-0-4-devis_constructeur_de_maisons.php
 
Membre utile Env. 1000 message Plan D'orgon (13)
As tu pu rencontrer des banques, parfois on arrive un peu à négocier les taux..
Sinon essaie de passer par un courtier, ils peuvent avoir des taux bien placés parfois.
Notre projet en cours : http://t5de110m2entre13et84.forumconstruire.com
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Membre utile Env. 400 message Bouches Du Rhone
rambo_om a écrit:As tu pu rencontrer des banques, parfois on arrive un peu à négocier les taux..
Sinon essaie de passer par un courtier, ils peuvent avoir des taux bien placés parfois.


3.35 % sur 25 ans je ne sais pas si c'est fou ou raisonnable comme taux mais d'après les sites (empruntis, meilleurtaux...) le taux région Sud Est est plutôt aux alentours de 3.50 - 3.70% pour cette durée

Je vais voir avec un courtier, mais c'était pour être certaine d'avoir ou non ces aides là pour rencontrer les banques, et ne pas faire de fausse estimation dès le départ.
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Membre super utile Env. 10000 message Toulouse (31)
Pour info, la règle des 33% n'a rien d'officiel.
Plus on gagne, moins elle est respectée.
Entre 33% d'un SMIC (reste 700€ pour vivre) et 40% d'un salaire de comandant de bord (reste 6000€), ce n'est pas pareil...
Maison plain-pied 163 m² en région Toulousaine
Récit : http://www.forumconstruire.com/recits/recit-14179.php
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Membre utile Env. 400 message Bouches Du Rhone
[quote="Pegasus31"]Pour info, la règle des 33% n'a rien d'officiel.
Plus on gagne, moins elle est respectée.
Entre 33% d'un SMIC (reste 700€ pour vivre) et 40% d'un salaire de comandant de bord (reste 6000€), ce n'est pas pareil...[/quote

Bonjour Pegasus,

Je suis tout à fait d'accord mais en ayant eu le centre de gestion des prêt de l'Armée A. peut importe les revenus, le taux ne doit pas etre supérieur à 33%. Effectivement c'est assez ridicule.

Plus qu'a attendre de rencontrer les banques pour connaitre les taux applicables à notre dossier..
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Photographe Env. 800 message Pas De Calais
J'ai contacté à l'époque la pro btp, y a quand même une petite marge, si vous êtes à 34-35%, çà passera quand même.

Pour les taux, les simulations, c'est bien, le concret, c'est mieux! Quand j'avais regardé à l'époque, le taux moyen en vigueur était autour de 3.50 sur 25 ans, et au final, j'ai eu un taux à 3.18 hors assurance. Et je suis parti d'une offre à 3.80 quand même W00t

Après, la négociation, elle est plus simple si vous êtes un "bon" dossier (apport, pas de credit en cours, CDI, gestion des comptes sans découvert les 6 derniers mois, etc...)
Mes conseils ne se substituent pas aux professionnels, ce ne sont que des conseils


Mon récit

http://1eremaison1erbebe.forumconstruire.com
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Membre super utile Env. 7000 message Haute Garonne
Bonjour,

Nous nous étions renseignés il y a quelques années pour le prêt patronale où cotise mon mari.
Pareil, il ne fallait pas dépasser 33% (quelque soit les revenus).

Avec un taux légèrement plus bas, vous passerez sous les 33% Wink
Bon, il ne reste plus qu'à trouver ...
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Membre utile Env. 400 message Bouches Du Rhone
_Ju_ a écrit:J'ai contacté à l'époque la pro btp, y a quand même une petite marge, si vous êtes à 34-35%, çà passera quand même.

Pour les taux, les simulations, c'est bien, le concret, c'est mieux! Quand j'avais regardé à l'époque, le taux moyen en vigueur était autour de 3.50 sur 25 ans, et au final, j'ai eu un taux à 3.18 hors assurance. Et je suis parti d'une offre à 3.80 quand même W00t

Après, la négociation, elle est plus simple si vous êtes un "bon" dossier (apport, pas de credit en cours, CDI, gestion des comptes sans découvert les 6 derniers mois, etc...)


Merci Ju pour ton expérience. Passé d'un taux à 3.80 à 3.18 c'est exceptionnel ! Espérons que ce soit également le cas pour notre dossier...

En ce qui concerne les 33% , ce n'est pas la PRO BTP qui m'inquiète mais plutot la cotisation de mon conjoint à l'armée de l'air , qui eux sont ferme et strict sur les 33%.

Notre dossier n'est pas excellent mais pas mauvais non plus, à mon gout.

Voici notre situation, si tu peux me dire ce que tu en penses :

* Tous les deux en CDI (ancienneté > 5 ans )
* Salaire à nous deux : 3300 €
* Pas de prêt en cours
* Épargne : 15 000 € (qui permettront à couvrir les frais de notaire)
* En ce qui concerne les relevés , il me semblait que l'on nous demandait seulement les 3 derniers, ce n'est pas le cas ?

Merci pour ta contribution
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Photographe Env. 800 message Pas De Calais
ceciliaM a écrit:

* Tous les deux en CDI (ancienneté > 5 ans ) idem
* Salaire à nous deux : 3300 € mensuel reel ou mensuel compris avantages? Nous on etait à 3200 € mensuel mais en incluant les 13e et 14e mois.
* Pas de prêt en cours idem
* Épargne : 15 000 € (qui permettront à couvrir les frais de notaire) on avait 20 000 €
* En ce qui concerne les relevés , il me semblait que l'on nous demandait seulement les 3 derniers, ce n'est pas le cas ? çà dépend, les 3 ou les 6 derniers

Merci pour ta contribution


Vous avez quasiment le même dossier que nous.
Mes conseils ne se substituent pas aux professionnels, ce ne sont que des conseils


Mon récit

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Bloggeur Env. 100 message Strasbourg (67)
Bonjour,

Mon conjoint aussi a droit à un prêt employeur, mais il ne doit pas dépasser 33% d'endettement hors assurance.
De tous les actes, le plus complet est celui de construire.
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Env. 700 message Correze
ceciliaM a écrit:Bonjour à tous,

Mon conjoint dans l'armée de l'air, a droit à 16000€ taux à 1.49 % assurance incluse sur 8 ans (dont une condition stricte ne pas dépasser les 33% d'endettement). J'ai contacté le centre de la direction des prêts et sont formels < ou = à 33% !


Vous vous prenez la tête quand même pour peu.
regardez quelle est la différence de coût de crédit entre 16 000 € à 1.5%, et 16 000 à 3%
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Env. 2000 message Gironde
Surtout que le remboursement sur 8 ans, si vous choisissez de lisser les mensualités retardera le remboursement du prêt principal.
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Membre utile Env. 1000 message Charente
bio_eco_19 a écrit:
ceciliaM a écrit:Bonjour à tous,

Mon conjoint dans l'armée de l'air, a droit à 16000€ taux à 1.49 % assurance incluse sur 8 ans (dont une condition stricte ne pas dépasser les 33% d'endettement). J'ai contacté le centre de la direction des prêts et sont formels < ou = à 33% !


Vous vous prenez la tête quand même pour peu.
regardez quelle est la différence de coût de crédit entre 16 000 € à 1.5%, et 16 000 à 3%


+1, pas faux...
Par contre limiter à 33% d'endettement n'est pas ridicule à mon sens, encore moins à l'heure où le nombre de dossiers de sur-endettements explosent. Alors effectivement, si on gagne 6000€ par mois c'est nettement moins important, mais tout le monde ne gagne pas cette somme par mois me semble-t-il.

Personnellement je trouve que 33% c'est déjà trop...
Vous êtes jeunes, pour peu que vous fondiez une famille ou que vous ayez de grosses dépenses fortuites, l'argent fond comme neige au soleil avant qu'on ait le temps de se retourner...
http://notrecontemporaine.forumconstruire.com
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Membre utile Env. 1000 message Plan D'orgon (13)
33% ne veut rien dire en soi, et pourtant il faut bien fixer des limites..

Quelqu'un de très économes arrivera à avoir un train de vie convenable avec les 67% restants, quelqu'un de dépensier n'arrive pas à vivre avec les 67% restants..

Malheureusement nous avons tous une approche à l'argent sensiblement différente, mais ce genre d'organisme ne se laisse pas la liberté de faire du cas par cas..
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Membre utile Env. 1000 message Charente
rambo_om a écrit:

Quelqu'un de très économes arrivera à avoir un train de vie convenable avec les 67% restants, quelqu'un de dépensier n'arrive pas à vivre avec les 67% restants..

Malheureusement nous avons tous une approche à l'argent sensiblement différente, mais ce genre d'organisme ne se laisse pas la liberté de faire du cas par cas..


Certes, mais tout ça c'est sans compter l'inflation, les aléas de la vie, le fait qu'il est probable qu'on ait envie de partir en vacances avant la fin du remboursement, le fait qu'on n'ait plus forcément envie de vivre chichement les 25 prochaines années, et qu'en 25 ans il y aura probablement des dépenses supplémentaires pour la maison...

Bref ça fait bcp ...
http://notrecontemporaine.forumconstruire.com
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Env. 300 message Gard
Bonsoir
Heureusement que la règle des 33% ne s'applique pas à l'état Français, il y aurait un problème.
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Membre utile Env. 400 message Bouches Du Rhone
bio_eco_19 a écrit:
ceciliaM a écrit:Bonjour à tous,

Mon conjoint dans l'armée de l'air, a droit à 16000€ taux à 1.49 % assurance incluse sur 8 ans (dont une condition stricte ne pas dépasser les 33% d'endettement). J'ai contacté le centre de la direction des prêts et sont formels < ou = à 33% !


Vous vous prenez la tête quand même pour peu.
regardez quelle est la différence de coût de crédit entre 16 000 € à 1.5%, et 16 000 à 3%


Bonjour,

Cela fait 1000e d'interet en plus, personnellement juste pour un formulaire à remplir, je préfère que les 1000€ reste dans mon porte feuille
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Membre utile Env. 800 message Ille Et Vilaine
Salut,
J'espère que vous avez bien intégrer toutes les données. Comme dit plus haut, il y a un prêt sur 8 ans et un sur 25 ans. Il faut intégrer les possibilité de lissage des banques. Pour les 33% c'est nécessaire de donner une limite. Et encore, quand on est dans les prêt jusqu'au cou, surtout sur 25 ans, ça va être difficile de faire face à certains aléas. Je ne connais pas de voiture garantie 25 ans ! surtout si on en a deux comme ça arrive de plus en plus souvent. Puis le remplacement du gros électro, etc, etc.
N'oublions pas que l'arche de Noé a été faite par un amateur et le Titanic par des pros.
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Membre utile Env. 400 message Bouches Du Rhone
popeyeBZH a écrit:Salut,
J'espère que vous avez bien intégrer toutes les données. Comme dit plus haut, il y a un prêt sur 8 ans et un sur 25 ans. Il faut intégrer les possibilité de lissage des banques. Pour les 33% c'est nécessaire de donner une limite. Et encore, quand on est dans les prêt jusqu'au cou, surtout sur 25 ans, ça va être difficile de faire face à certains aléas. Je ne connais pas de voiture garantie 25 ans ! surtout si on en a deux comme ça arrive de plus en plus souvent. Puis le remplacement du gros électro, etc, etc.


Bonjour Popeye
Je comprend parfaitement votre raisonnement qui est tout à fait juste. Je vais simuler le lissage du prêt pour connaitre la mensualité et voir si cela vaut le cout en intégrant les frais du lissage.

Baisser la durée du prêt est impossible compte tenu de nos revenus. Nous avons 26 ans tous les deux, 1 enfant, 2 voitures dont une d'occasion que nous prévoyons de changer d'ici quelques années. J'essaye de prendre tous cela en compte.

Dans ma région (PACA) les prix des terrains, maison neuve, maison a rénover, et même appartement sont très chers , à loyer perdu je prefére payer 200€ de plus par mois pour avoir mon chez moi.
(Loyer de la maison que je loue actuellement - et que nous avons l'intention d'acheter : 900 € / mois,) si nous l'achetons : 1100 € par mois.

Je pense que le sacrifice en vaut la peine
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Membre utile Env. 800 message Ille Et Vilaine
Et vous etes fixé sur 25 ans ? pourquoi pas 26 ou 27 ? Quand j'ai fais le miens, j'étais à 23 ans, puis en renégociant suite à la baisse des taux j'ai préférer diminuer le délai en gardant les même mensualité (j'ai gagné 3 ans). Je pouvais aussi faire l'inverse.
Niveau subvention avez-vous fais le tour des possibilité ? (je pose toujours la question au cas ou). Par exemple j'ai eu une subvention du conseil régional de 1500e comme primo accédant. C'est toujours ça de pris. La seule contrainte est de ne pas vendre dans les 5 premières années sous peine de les rembourser. Cette subvention avait été intégrer dans le plan de financement.
N'oublions pas que l'arche de Noé a été faite par un amateur et le Titanic par des pros.
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Membre utile Env. 400 message Bouches Du Rhone
popeyeBZH a écrit:Et vous etes fixé sur 25 ans ? pourquoi pas 26 ou 27 ? Quand j'ai fais le miens, j'étais à 23 ans, puis en renégociant suite à la baisse des taux j'ai préférer diminuer le délai en gardant les même mensualité (j'ai gagné 3 ans). Je pouvais aussi faire l'inverse.
Niveau subvention avez-vous fais le tour des possibilité ? (je pose toujours la question au cas ou). Par exemple j'ai eu une subvention du conseil régional de 1500e comme primo accédant. C'est toujours ça de pris. La seule contrainte est de ne pas vendre dans les 5 premières années sous peine de les rembourser. Cette subvention avait été intégrer dans le plan de financement.


Pour moi (raisonnement peut être faux) plus on a une durée longue plus le cout du crédit est élevé, si c'est pour gagner 50 - 80 € par mois je prefère me serrer la ceinture et gagner 3 ans de moins de crédit.

En subvention je ne me suis pas renseignée, j'ai commencé a regardé les crédit eco pret a taux zéro pour les éventuels travaux à prévoir (changement des fenêtres devis de 6500 € et faire l'I.T.E) crédit 20 000 € sur 10 ans soit 166 € par mois sans intéret , + prime de 1350 € de l'état.

Je vais regarder les aides pour primo accédant

Merci de ton aide en tout cas
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