Comparer les garanties des assurances

Bonjour, 
Je suis en train de préparer une délégation d'assurance, j'ai des 5 devis avec les garanties à lire et à comparer avec l'assurance banque !pour info ma banque est la société Générale (si vous êtes passé en délégation avec eux, je suis preneur de vos remarques et votre expérience)
Sur les forum, je trouve de tout, d'ailleurs un peu comme chez les constructeurs, les avis sont divers et variés pour le même assureur (du positif et du négatif), du coup j'ai du mal à forger un avis sur des critères bien définis... 

Mon comparatif se classe comme le suivant (en terme de prix) : 
1er : AVIVA VIE : 0 exclusion / DC, PTIA, ITT, IPT, IPP avec prise en compte des problèmes disco-vertébrales et psy
Quelqu'un connait cet assureur ?  
2eme: GENERALI : 1 exclusion (1 opération chirirugical récente pour Mme) /DC, PTIA, (ITT, IPT, IPP avec exclusion)
3eme CARDIF : Meme exclusion que GENERALI, /DC, PTIA, (ITT, IPT, IPP avec exclusion)
4eme AFI: 0 Exclusion / DC majoration 25%, PTIA, (ITT, IPT, IPP majoration 50%) 
5eme ALLIANZ : 1 Exclusion / DC majoration 35%, PTIA, (ITT, IPT, IPP avec exclusion)

Savez vous ce qu'il faut vraiment regarder plus précisément sur les notices ? le but est d'avoir à la fin un tableau avec le comparatif des garanties. 

J'ai trouvé un article sur le magazine capital (2014) très intéressant que je partage pour aider aussi les gens qui se posent la même question que moi. est ce suffisant ??? merci d'avance pour vos retour. 



[color=#000000][size=6]CRÉDIT IMMOBILIER : LA BONNE MÉTHODE POUR COMPARER LES ASSURANCES EMPRUNTEURS
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[center]PUBLIÉ LE 08/08/2014 À 12H44  MIS À JOUR LE 08/08/2014 À 12H51[/center]

Avec la loi Hamon, les souscripteurs d’un prêt immobilier ont désormais la possibilité de changer d'assurance emprunteur pendant un an, à compter de la signature du contrat. Nos pistes pour blinder votre contre offre et éviter de vous faire retoquer.

C’est le principal – et non des moindres – talon d’Achille de la réforme Hamon sur l’assurance emprunteur. Si depuis le 26 juillet la banque auprès de laquelle vous souscrivez un prêt immobilier n'a plus le droit de vous interdire de signer un contrat d'assurance décès-invalidité autre que celui qu’elle vous propose… encore va-t-il falloir lui prouver que votre nouvelle offre présente des garanties au moins équivalentes.
En effet, dès lors que les niveaux de couvertures de votre contrat actuel sont meilleurs que celui que vous convoitez, votre établissement bancaire sera toujours autorisé à vous retoquer. Pour aider les particuliers à faire jouer la concurrence, le gouvernement a bien promis par la voix de Michel Sapin de « définir des catégories de contrats d’assurance emprunteur présentant les mêmes garanties. » Mais en attendant, ce sera à vous, et à vous seul, de prendre le temps d’éplucher et d’analyser les contrats pour bétonner votre contre-offre.
>> Lire aussi : [color=#cb0130]L'assurance emprunteur, un coût à ne pas négliger
Dans un premier temps, vous pourrez toujours vous aider de comparateurs en ligne : Meilleurtaux.com, Baofrance.com, Réassurez-moi.fr…, de nouveaux services internet permettent de comparer les garanties des contrats d’assurance.
Pour vous donner un coup de pouce supplémentaire, nous avons interrogé des spécialistes afin de dresser une méthode de lecture qui vous aideront à confronter les contrats entre eux.
1. Quelles sont les principales garanties à prendre en compte ?
Tous les contrats reposent sur un principe : prendre en charge les mensualités de remboursement en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur. Certaines couvertures sont relativement homogènes d’une assurance à l’autre : c’est le cas de la garantie décès et de la perte totale et irréversible d’autonomie, définie comme l’incapacité définitive pour l’assuré d’exercer une profession quelconque, avec l’obligation d’avoir recours à une aide permanente pour accomplir les actes de la vie quotidienne.
En revanche, la situation est plus complexe en ce qui concerne la garantie couvrant l'incapacité de travail et d’invalidité. « C’est ce point qu’il va falloir surveiller en priorité au moment de choisir votre contrat », conseille Marion Bouvard du cabinet de conseil BAO, spécialiste de l’assurance emprunteur.
2. Que couvre réellement la garantie incapacité de travail ?
D’un contrat à l’autre, cette garantie peut varier en fonction de 4 critères principaux :
- Le remboursement est-il forfaitaire ou indemnitaire ?
C’est un des principaux éléments qui différencient les offres. Avec un contrat type «indemnitaire» - fréquent dans les banques - vous n’êtes indemnisé, en cas d’arrêt de travail, qu’à partir du moment où vous subissez réellement une perte de revenus. Ainsi si vous avez, parallèlement, souscrit une assurance de prévoyance, vous ne toucherez pas un centime de la part de votre garantie emprunteur. A contrario, avec un contrat de type «forfaitaire» - formule retenue par la majorité des assurances individuelles - le remboursement de la mensualité est quasi automatique, ce qui est donc plus intéressant.
- A combien s’élève la franchise ?
Généralement la franchise - c’est-à-dire la période pendant laquelle vous n’êtes pas couvert à partir du début de l’arrêt de travail - est de 90 jours. Mais elle peut être deux fois plus élevée dans certains contrats ! Méfiance, donc, ce sera là un motif choc des banques pour vous retoquer votre dossier.
- L’incapacité de travail est-elle liée à l’exercice de « sa » profession ou à « toute » profession ?
A priori anodine, cette nuance là encore fondamentale. La plupart des contrats définissent l’incapacité de travail comme l’incapacité à exercer « SA » profession. Mais attention, certains contrats peuvent exiger une incapacité à exercer « TOUTE » profession. Cette dernière définition est bien moins protectrice : par exemple, dans le cas d’un chirurgien qui se fracture la main, l’assureur pourrait ainsi répondre, que celui-ci peut très bien occuper un poste de téléconseiller… et donc que la couverture incapacité de travail n’a pas à être déclenchée.
- La couverture est-elle maintenue hors activité professionnelle ?
- C’est aussi un point différenciant : certains contrats continuent à vous couvrir à 100% l’incapacité de travail, y compris durant les périodes de chômage, les congés parentaux… tandis que d’autres non.
3. Gare aux autres exclusions très spécifiques prévues au contrat
Au delà de ce constat, les contrats peuvent se différencier par quatre exclusions majeures
- Prise en charge (ou non) des maladies dorso-vertébrales
- Prise en charge (ou non) des troubles du psychisme
- Prise en charge (ou non) des professions à risque (pompiers, policiers, couvreurs…) 
- Prise en charge (ou non) des pratiques sportives à risque (parachute, escalade…)
Si votre assurance groupe inclut l’une d’elles, veillez à ce que votre nouvelle offre l’intègre également.
4. Quelle prise en charge en cas d’invalidité ?
Attention : l’invalidité permanente totale (IPT) n’est pas définie de la même manière d’un contrat à l’autre (taux et barème utilisés) : cette prise en charge a lieu en général dès que l’assuré est reconnu par le médecin conseil à un niveau d’invalidité supérieur ou égal à 66%. D'’importantes nuances apparaissent par ailleurs sur la définition même ce qu’il faut entendre par IPP (incapacité permanente partielle) : certains intègrent des garanties couvrant des niveaux d’invalidité compris entre 33% et 66%. En conclusion, vérifiez toutes ces clauses, car la banque aura là un dernier argument de poids pour refuser votre nouvelle offre[/color]