évaluation coût crédit : lissage ou non ?

Bonsoir,

je ne comprends pas bien ta question : tu parles "d'un prêt à taux fixe" et en dessous de "lissage des différents prêts" : tu as combien de prêts en tout ?

en général il y a un lissage pour que à la fin du remboursement des prêts les plus courts en durée l'argent ainsi "débloqué" aille rembourser les autres ce qui permet d'avoir un emprunt principal assez élevé sur lequel tu ne rembourses pas grand chose au début mais à la fin tu ne rembourses plus que lui (je suis clair ?)
Il faut faire des simulations http://www.meilleurtaux.com/calculatrice/index2.php et voir ce que tu gagnes au final.

Tidwarf

Pas bien compris non plus.
Mais ce qui est clair, c'est que si t'as plusieurs prets, ca coute plus cher de les lisser, plutot que de les rembourser independamment chacun.

Maintenant, es tu capable de supporter les mensualites cumulees sans lissage ?

Par contre je ne comprends pas trop ce que vient faire les echeances modulables ?
Tu voudrais eviter le lissage en jouant sur la modulation des echeances ?
Ca peut revenir au meme en fin de compte, mais surtout les modulations sont bien moins souples, il y a des fourchettes a la hausse ou baisse.

Merci à vous pour vos réponses,

en fait, nous avons 3 prets : un CILCA (Patronal), un PTZ et un pret bancaire.

Jusqu'ici, tous les conseillers que nous avons rencontrés nous on estimés notre plan de financement par un lissage des prets. L'emprunt bancaire étant toujours à taux fixe.

Tous les conseillers nous ont également proposé de rembourser les emprunts à partir d'échéances fixes (genre 550€) mais avec la possibilité de rembourser plus ponctuellement quand on en aura l'occasion (donc modulable).

Ce qui nous pose question, c'est que le dernier conseiller rencontré (CMB), nous a dit que dans notre cas, le lissage n'était pas intéressant. Et, si j'ai bien compris, nous pourrions rembourser les échéances des prêts avec souplesse en fonction de nos revenus (d'où le modulable).


Nous y perdons un peu notre latin.

On ne comprends pas le fonctionnement de la proposition sans lissage … et surtout, qu'elle est la formule réellement la moins coûteuse (cout global).


Pour info, j'ai un revenu fixe de 1360€ et mon conjoint un revenu alléatoire, mais avec un minimum de 500€ mensuel.


Au secours !!!!!!!!!

Re bonsoir,

attention quand ils te disent "modulable" ça veut dire que tu changes pour une période donnée (en général 1 an) le montant de tes mensualités donc tu as passes par exemple de mensualités de 750€ en 2008 à des mensualités de 800€ sur toute l'année 2009. Mais si ton conjoint gagnes en janvier 500€, en février 2000€ tu ne pourras pas rembourser 750€ en janvier et 1500€ en février ... tu imagines le banquier obligé de recalculer tous les mois ton échéancier ??

Fait un saut sur le lien que je t'ai mis et rentres tes chiffres : tu verras ce que ça donne !

Tidwarf

Bon ben ce que je disais tient toujours alors je pense.
Clair que le lissage est couteux, maintenant a voir si vous pouvez vous en passer.
Vous n'avez qu'a redemander un plan de financement a CMB, 2 Simus comparatives pour voir le cout final du credit, et les mensuatlites a supporter.
Y'a pas de mystere en prets, il faut faire les calculs pour savoir ce qui est mieux.

Encore merci !

Je vais aller voir le lien recommandé par tidwarf cet après midi.
Jusqu'ici j'ai pas eu le temps.

On a eu un autre RDV (avec le CA) aujourd'hui et on a compris ce que voulais dire modulable … et il nous semble qu'il vaut mieux un lissage dans notre situation.

Mais en quoi u lissage coute-t-il plus cher (même valeur empruntée).

désolée … mais je suis pas à l'aise avec ces notions là…

En tout cas bravo Brickbroc, ton site est super ! cela fait un an que je le consulte régulièrement à chaque étape du projet.

Le tableau comparatif des crédits est génial.

ça nous aide beaucoup !

merci, mais il ne doit pas etre encore assez complet et detaillé malheureusement...

Le lissage fait que tu veux une mensualité egale toute la duree du credit, genre 1000 euros.
Si t'as un credit genre CEL de 7 ans de 150 euros, et un principal sur 20 ans, ca veut dire que tu vas rembourser sur le principal 1000-150=850 euros pendant 7 ans. Une fois le CEL payé, tu vas enfin pouvoir rembourser 1000 euros du principal pendant 13 ans.
Il est bien evident que pendant 7 ans, tu n'auras remboursé du principal que 850 euros / mois, et donc au bout de 7 ans, tu auras encore un capital restant a payer bien plus important que si tu avais payé 1000 euros direct.
Donc au final, tu auras un cout de credit bien plus important, alors qu'au depart tu as un taux et un montant identique dans les 2 cas.

tidwarf a écrit:

Re bonsoir,

attention quand ils te disent "modulable" ça veut dire que tu changes pour une période donnée (en général 1 an) le montant de tes mensualités donc tu as passes par exemple de mensualités de 750€ en 2008 à des mensualités de 800€ sur toute l'année 2009. Mais si ton conjoint gagnes en janvier 500€, en février 2000€ tu ne pourras pas rembourser 750€ en janvier et 1500€ en février ... tu imagines le banquier obligé de recalculer tous les mois ton échéancier ??

Fait un saut sur le lien que je t'ai mis et rentres tes chiffres : tu verras ce que ça donne !

Tidwarf

Il est préférable si tu as 2000 € qui tombent de faire un remboursement anticipé (enfin s'il n'y a pas de frais ou s'ils sont très faibles). Tu réduira la durée de ton pret.

Brickbroc a écrit:

merci, mais il ne doit pas etre encore assez complet et detaillé malheureusement...

Le lissage fait que tu veux une mensualité egale toute la duree du credit, genre 1000 euros.
Si t'as un credit genre CEL de 7 ans de 150 euros, et un principal sur 20 ans, ca veut dire que tu vas rembourser sur le principal 1000-150=850 euros pendant 7 ans. Une fois le CEL payé, tu vas enfin pouvoir rembourser 1000 euros du principal pendant 13 ans.
Il est bien evident que pendant 7 ans, tu n'auras remboursé du principal que 850 euros / mois, et donc au bout de 7 ans, tu auras encore un capital restant a payer bien plus important que si tu avais payé 1000 euros direct.
Donc au final, tu auras un cout de credit bien plus important, alors qu'au depart tu as un taux et un montant identique dans les 2 cas.

Il faut bien faire les simulations. Avec un pret CEL cela reste encore intéressant. Dans notre cas, on y gagne un nombre sulstantiel.
Dans notre cas on a 170 € de CEL pendant 6 ans et 730 € pendant 20 ans.
En revanche au bout des six ans on ramènera à la même mensualité mais pour une durée totale de 15 ans. C'est un calcul à faire.