Calcul des intérêts ambigüs

Bonsoir,

il est difficile de répondre à vos question sans avoir vu les documents, mais je pencherais pour un prêt lissé avec le 1% patronal.

pour les simulations avec le 1% patronal, vos mensualités sont-elles toujours identiques?
si oui, alors le surcoût d'intérêts correspond au coût du lissage

bnjour,
je pense aussi que ceci est fu au lissage du pret avec le 1%.
en effet, au debut du pret, les remboursements rembourse davantage le pret 1%que le pret principal.
Du coup le remboursement du capitale du pret principal se fait plus lentement et donc entraine davantages d'interets, pendant la peridode de remboursement du pret 1%.

@+
Denis

Merci pour vos réponses, je me suis renseigné de mon côté concernant les explications que vous m'avez donné Lire056, et Denis 31.

Effectivement, je pense donc maintenant que cette différence est dûe au lissage.

Cependant, en reprenant les deux offres de la Banque Postale, je me retrouve avec ceci avec un peu plus de détails:

OFFRE 1 : Taux 0% 30900 euros (50% sur 180 mois)
Prêt principal 101142 euros (qui engendrent 63339.28 euros d'intérêts à un taux de 4.25%)
Offre comprenant l'assurance Décès Invalidité 100% sur chaque tête pour 55.02 euros pour deux.
Mensualité 703.76 euros

OFFRE 2 : Taux 0% 30900 euros sur 12 ans
Prêt Patronal taux 1.5% 8000 euros sur 10 ans
Prêt principal 91146 euros (qui engendrent 68361.98 euros à un taux de 4.25%)
Offre comprenant l'assurance décès invalidité 100% sur chaque tête pour 50.86 euros pour deux.
Mensualité 709.79 euros


Est ce normal dans ces deux propositions que je me retrouve avec une mensualité plus élevée lorsque je profite du prêt patronal sachant que pour les deux propositions un lissage a été réalisé et que (qui plus est) la proposition 2 part sur un emprunt moins élevé pour la banque et une assurance moins chère de près de 5 euros ?


En conclusion, ce que j'en retire, c'est que la Banque Postale a inclus le prêt patronal à 1.5 % dans ma demande de financement mais n'a pas oublié de me flanquer des milliers d'euros en plus pour le lissage.
En effet, si je réalise le calcul du montant total des intérêts je trouve avec la calculette sur "cbanque", 56986 euros d'intérêts, le coût du lissage est donc pratiquement équivalent à 13000 euros pour la proposition 2 (résultat obtenu en faisant la différence entre les intérêts de la banque ci-dessus soient 68361 euros et les intérêts calculés sur "cbanque" 56986 euros)
Si je fait le même calcul avec la proposition 1 je trouve 63236 euros d'intérêts soit par équivalence 110 euros de lissage ! !

Pour résumé, utiliser le 1% patronal dans mon cas me revient à 6 euros plus cher par mensualités soient (6 * 300) 1800 euros de plus de coût de crédit !

Profiter du 1% patronal est très très intéressant................pour les banques.

(Entre parenthèses : N'y aurait-il pas une magouille la dessous entre état / banque / organisme gérant le 1% patronal, pour éviter que l'on se serve dans le 1% patronal ?...)

Quelqu'un a-t-il déjà eu le cas?

Merci pour vos réponses

Alexandra et Kévin

https://www.forumconstruire.com/recits/recit-4015.php

salut, fait un credit sans lissage si tu peux te le permettre. La difference? tu economiseras au minimum 13000€!!! Mais tes mensualités seront un peu plus élevées au debut mais plus faible après.
Mais tout ça ne dépend que de ton taux d'endettement.

Faire un lissage ne vaut pas vraiement le cout en utilisant plusieurs credit, ça se trouve en lissant ça te coutera meme moins cher en enlevant aussi le PTZ et tu pourras peut etre meme raccourssir la durée mais ça il faut le vérifier avec un simulateur....

Bonsoir,

sans revenir sur le coût exorbitant du lissage ( moi j'ai abandonné les 2 prêts patronaux, qui nous gonflaient les échéances si on ne faisait pas de lissage ou qui gonflaient le coût du lissage pour ne garder que le PTZ)

je voulais juste vous faire remarquer que le taux 4,25% me parait assez élevé même si je ne connais pas votre apport ni vos risques.

je parle pour moi, le CA des cotes d'armor nous propose 4% sur 24ans avec 10 000€ d'apport et une délégation totale d'assurance pour 141 495 € empruntés (dont 30 900 € de PTZ) sans lissage,soit un cout du crédit à 61 622€+1 500€ de frais d'hypothèque... nous avons tous les deux 25ans et ne travaillons dans des métiers à risque.

lireo56 a écrit:

Bonsoir,

sans revenir sur le coût exorbitant du lissage ( moi j'ai abandonné les 2 prêts patronaux, qui nous gonflaient les échéances si on ne faisait pas de lissage ou qui gonflaient le coût du lissage pour ne garder que le PTZ)

je voulais juste vous faire remarquer que le taux 4,25% me parait assez élevé même si je ne connais pas votre apport ni vos risques.

je parle pour moi, le CA des cotes d'armor nous propose 4% sur 24ans avec 10 000€ d'apport et une délégation totale d'assurance pour 141 495 € empruntés (dont 30 900 € de PTZ) sans lissage,soit un cout du crédit à 61 622€+1 500€ de frais d'hypothèque... nous avons tous les deux 25ans et ne travaillons dans des métiers à risque.

Coïncidence ou pas, j'ai un ami qui a rendu visite à ma femme en début de soirée et nous a indiqué d'aller voir le Crédit Agricole (non pas des Cotes d'Armor) mais d'Aquitaine.
J'espère que le conseiller que nous allons rencontrer nous permettra d'avoir une bonne proposition.

Effectivement, d'après les dires de notre ami, le CA leur a contracté un crédit il y a 2 ans à un taux intéressant, sans frais intercalaires (amortissement des intérêts du crédit tout de suite) et avec délégation d'assurance intégrale et immédiate sans chipoter quoi que ce soit au niveau du taux ou autre.

Donc votre réponse confirme sans plus attendre ce que je viens d'apprendre il y a 1 heure !

Merci pour votre remarque

Concernant le taux proposé à la Banque Postale, effectivement nous avons un apport faible (frais de notaire 2000 euros, étude de sol 350 euros)
Donc sur le coup du crédit ça ne représente que 3 ou 4 %.
Cependant, nous avons un petit pécul (bien garni quand même) de côté qui nous permet de peser sur la balance et que nous ne souhaitons pas inclure dans le crédit afin de pallier aux éventuels aléas que nous réserve la vie.
Au sujet des risques, aucun problème de ce côté là, ma femme 28 ans (certes un peu plus âgée) et moi 25 ans, avec métier qui nous ne porteront tort d'un point de vue assurance puisque l'on obtient un montant à peu près identique au votre (nous un peu moins de 5000 euros April).

Nous attendons une nouvelle proposition de la Banque Postale (banque de ma femme) à qui nous avons proposé de rapatrier toutes nos économies. A bon entendeur... Nous verrons bien ce qu'ils nous sortirons comme nouvelle étude de financement.
A savoir qu'à l'heure actuelle, avec délégation d'assurance et un taux à 4.40 % (puisqu'il a été augmenté de 0.15 % à cause de la délégation d'assurance qui soit disant, en passant, n'est pas compatible avec l'offre jeune... malgré mon insistance à prétexter "la vente liée") nous arrivons à des mensualités de 690 euros sur 25 ans, avec ce fameux lissage prêt 0% / Prêt patronal 1.5% pour 8000euros sur 10 ans/ prêt principal
Coût du crédit 71861.22 euros + Assurance 4900 euros

Ma banque perso, le Crédit Mutuel, où il y a toutes nos économies, doit potasser demain sur le projet afin de nous faire parvenir une nouvelle offre.
La première engendrait déjà un coup de lissage de 9000 euros avec seulement le taux 0% et le crédit principal.
Bref on verra bien.
Ma conseillère m'a dit qu'elle voulait absolument le dossier alors qu'elle fasse le nécessaire pour...
Pour ce qui est de la délégation d'assurance, même réponse qu'à la Banque Postale, "si délégation d'assurance, augmentation du taux".
Alors à notre prochaine entrevue, je glisserai gentillement que c'est pas trop légal...
Elle n'a pas l'air d'avoir bien saisi que l'ensemble des comptes et placements que j'avais chez eux allaient disparaitre.
Enfin, si après 25 ans auprès de leur banque, il me considère ainsi, il n'y aura pas de regrets à en partir si la concurrence me permet d'avoir mieux (tous frais confondusbien sûr : prêt, ouverture et frais liés aux comptes etc...)

Bonne soirée à tous

Alexandra & Kévin

https://www.forumconstruire.com/recits/recit-4015.php

nous n'avons aucun scrupule à changer de banque. d'ailleurs les banques sont prêtes à faire presque n'importe quoi pour avoir un nouveau client, alors que votre banque actuelle se dit que vous allez rester quoi qu'il arrive...

Notre conseillère du CA du Morbihan ne nous a pas cru quand on lui a dit qu'on acceptait une offre au CA des Cotes d'Armor
elle nous a même dit " Ils ont pas le droit, dans le Morbihan on est prioritaire..."
prioritaire pour arnaquer le client? bah avec nous cela na pas fonctionné

enfin bref tout çà pour vous dire n'hésitez pas à aller voir des banques ou vous n'êtes pas encore client, en leur montrant carrément les simulations des autres banques... c'est comme cela que les propositions s'améliorent...

bon courage