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Catégorie Crédit immobilier - 45 commentaires - Posté

Revue de presse - LaVieImmo.com : ACE Crédit confirme la baisse des taux d'emprunt immobilier. Le courtier note cependant une tendance aux durcissement des critères d'octroi.

Baisse des taux immobiliers, suite. Confirmant la tendance observée la semaine dernière par ses confrères d'AB Courtage et Empruntis, le courtier en crédit ACE note que « les banques ont de nouveau baissé leurs taux de quelques dixièmes ces dernières semaines », montrant ainsi « leur volonté de capter de nouveaux clients via leur offre de crédit immobilier ».

En moyenne, les banques partenaires d'ACE accordent des taux de 2,70 % sur 15 ans, 3 % sur 20 ans et 3,36 % sur 25 ans, en repli de 5 à 10 points par rapport au début du mois de mars.

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Les commentaires des membres :

 
Env. 60000 message
Encore une fois, la situation ne peut profiter qu'aux riches ! Lorsque les banques prêteront plus facilement, les taux seront remontés, c'est bien connu !
Que ce soit dans l'immobilier ou dans l'industrie, les banques sont responsables d'une majeure partie de la crise que l'on connait. Combien d'entreprises crèvent alors que leur carnet de commande sont pleins ?? Au niveau immobilier, le problème est le même...combien de maisons ne sont pas construites parce qu'elles refusent de prêter ??
Messages : Env. 60000

 
Membre super utile Env. 10000 message Toulouse (31)
Bonjour,

Je préfère voir des banques sévères sur les critères d'emprunt de leurs clients, plutôt qu'une situation à l'américaine (subprime), avec des milliers de ménages à la rue car incapables de rembourser leur crédit.

A lire le forum et à voir autour de moi, tout le monde n'a pas la capacité de se dire "bon là non, je risque de me retrouver dans le rouge si je fais construire". Voir le nombre de message de personnes qui se disent "je paie 900€/mois dans un loyer, autant les donner dans un crédit pour faire construire !". Sauf que certains découvrent après coup qu'une maison c'est une multitude de (lourdes) taxes, des travaux et finitions etc... Et au final, ce n'est plus "900€/mois", mais avec les taxes et autres frais divers, 1100 ou 1200€/mois. Et parfois, ça ne passe plus financièrement...
Maison plain-pied 163 m² en région Toulousaine
Récit : http://www.forumconstruire.com/recits/recit-14179.php
Picto recompense Membre super utile
Messages : Env. 10000
De : Toulouse (31)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Membre utile Env. 900 message Fargues St Hilaire (33)
Je suis d'accord avec vos 2 réflexions ; à préciser quand même que la crise des subprimes a, en grande partie, été engendrée par des banques qui spéculaient sur des portefeuilles clients dégradés dont elles avaient parfaitement connaissance de l'incapacité quasi certaine à rembourser leurs dettes et que cette situation est survenue parce que les prets immo aux USA fonctionnent sur des taux variables non capés.
Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 900
De : Fargues St Hilaire (33)
Ancienneté : + de 10 ans
 
Env. 60000 message
Les banques...comment dire...
2 explications valent tout :
- Bonjour, j'aimerais faire construire une maison passive, qui me coûtera peut être un peu plus chère, mais d'un autre coté, j'aurais moins de charges à payer ensuite chaque mois. Etant un peu limite au niveau budget, merci de prendre compte de ce paramètre et de me laisser dépasser de quelques pour cents supplémentaires ma limite d'entendement, puisque je le répète, j'aurais ensuite moins de charge...
**Réponse : Ah bé non, cela n'est pas possible avec mon logiciel, c'est 33%, point barre !!
- Comment puis je faire pour pouvoir avoir un peu plus pour la construction alors ??
**Réponse : bé...allez acheter un terrain moins cher ! Cela vous donnera plus pour la construction !
- Oui, mais je devrais donc acheter plus loin et j'aurais alors plus de charges ensuite au niveau trajets maison / travail !!!
**Réponse : Oui, je sais mais ce sont des charges qui ne sont pas comptés dans mon tableau...
- Oui, mais je les paierais quand même !!
** Certes mais pas visible dans mon tableau...

Voilà ou on en est quand même ! Dites moi, pas besoin d'un diplôme pour simplement se contenter de remplir des cases d'un tableau !

J'ai connu mieux !!
Avec le conseiller financier, pas de soucis, 3 ou 4 entrevues pour finaliser le projet et le plan de financement...le gars, hyper motivé, nous prenant même en rendez vous en dehors des heures d'ouverture de la banque, tellement il était motivé...Avec un super sloggan "ici, nous acceptons les auto constructeurs !"...génial !!
Puis arrive la dernière signature, du responsable régional...qui lui, vient nous demander une assurance dommage ouvrage ! Pardon ?? une assurance dommage ouvrage ?? Mais aucune assurance ne voudra m'assurer puisque je ne suis qu'un auto constructeur ! Alors nous ne pouvons pas vous suivre !!! Donc vous n'acceptez pas les auto constructeurs ??? Sisi, lorsqu'ils ont une dommage ouvrage !! Juste un pauvre abruti quoi...
Surtout quand on lui demande comment font les gens qui passent par un artisan ou constructeur, qui leur construisent une poubelle qui ne tient pas debout, avec une pseudo assurance ??? Bé...ils sont dans le caca...et payent !!!
Sur le coup, je n'ai finalement pas vraiment compris ou était l'avantage de passer par un constructeur avec une assurance si en cas de soucis tel que Nikita sur ce forum, ils doivent en plus se battre en justice en plus de payer...bref ! vive les banques !!
Messages : Env. 60000

 
Membre utile Env. 1000 message Boulange (57)
Faisant partie bénévolement du conseil local d'une banque mutualiste, il m'arrive souvent de voir des demandes de prêts pour de l'immobilier, la règle est simple! Dans aucun cas on engagera un client qui que ne présente pas de capacité de remboursement suffisante, on vérifiera même que ses remboursements lui laissent assez d'argent pour vivre. Faire le contraire serait engager la responsabilité de la banque en cas de litige. Mais sachez quand même qu'une banque est là aussi pour faire des prêts, il suffit juste de frapper à la bonne porte et si le dossier tient la route il sera financé!
Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 1000
De : Boulange (57)
Ancienneté : + de 10 ans
 
Bloggeur Env. 2000 message La Teste De Buch (33)
Une bonne banque c'est une banque qui coule et ferme ses portes !
un bon banquier c'est un gars qui se balance au bout d'une corde !Sleep
Picto recompense Bloggeur
Messages : Env. 2000
De : La Teste De Buch (33)
Ancienneté : + de 8 ans
 
Membre super utile Env. 10000 message Toulouse (31)
Rolleyes
Maison plain-pied 163 m² en région Toulousaine
Récit : http://www.forumconstruire.com/recits/recit-14179.php
Picto recompense Membre super utile
Messages : Env. 10000
De : Toulouse (31)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Env. 60000 message
PIERREYVON a écrit:Faisant partie bénévolement du conseil local d'une banque mutualiste, il m'arrive souvent de voir des demandes de prêts pour de l'immobilier, la règle est simple! Dans aucun cas on engagera un client qui que ne présente pas de capacité de remboursement suffisante, on vérifiera même que ses remboursements lui laissent assez d'argent pour vivre. Faire le contraire serait engager la responsabilité de la banque en cas de litige. Mais sachez quand même qu'une banque est là aussi pour faire des prêts, il suffit juste de frapper à la bonne porte et si le dossier tient la route il sera financé!


Pas si facile comme je l'expliquais...pour qu'il tienne la route, ledit dossier, il faudrait parfois qu'ils sachent refaire un tableau pour pouvoir mettre les valeurs dans les cases !
Après, on se plaint que les maisons dites passives par exemples coûtent plus chères ou sont plus difficiles à financer, pas étonnant, si on considère que leurs charges sont identiques aux autres !! Les charges, c'est les 67% restants...La prochaine fois que tu tombes sur un dossier comme cela, il faut être intelligent et savoir transvaser !
Messages : Env. 60000

 
Membre super utile Env. 3000 message Calvados
pipine51 a écrit:Les banques...comment dire...

Surtout quand on lui demande comment font les gens qui passent par un artisan ou constructeur, qui leur construisent une poubelle qui ne tient pas debout, avec une pseudo assurance ??? Bé...ils sont dans le caca...et payent !!!!!


C'est un point de vue un peu trop partisan ,qui ne reflète pas la réalité ,comme il y a aussi quelques auto-constructions qui finissent mal .

Un banque n'est pas un organisme social ou de bienfaisance ! Le fait de refuser un prêt n'est pas une sanction mais un acte de gestion ,même si dans l'absolu,leurs méthodes et critères sont perfectibles .
L'homme sage connait ses limites .
Picto recompense Membre super utile
Messages : Env. 3000
Dept : Calvados
Ancienneté : + de 8 ans
 
Membre utile Env. 900 message Fargues St Hilaire (33)
Vous avez tous une bien mauvaise opinion des banquiers, c'est dommage de mettre tout le monde dans le même panier.

Belle mentalité que d'écrire ça
horca a écrit:un bon banquier c'est un gars qui se balance au bout d'une corde !Sleep

Lâchons-nous, moi, je trouve que tous les plombiers, maçons, architectes, constructeurs, boulangers, dentistes, instituteurs, blancs, noirs, jaunes, pingouins, etc ... sont des incapables, des voleurs, des idiots, des moutons, des menteurs !!!
bref, on s'écarte surement du sujet non ?
Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 900
De : Fargues St Hilaire (33)
Ancienneté : + de 10 ans
 
Bloggeur Env. 2000 message La Teste De Buch (33)
Tu peux juger ma mentalité.... les banques sont des rapaces qui pourrissent le système
c'est du racket organisé, elle préfèrent te voir payer des loyers a 1000 euros plutôt que te prêter de l'argent pour que tu achètes ta propre maison et que tu payes moins cher pour te loger et quand par chance elles veulent bien te prêter des ronds elle te font payer la maison le double en te vendant l'argent 10 fois le prix qu'elle l’achètent
s'il n'y avait pas les banques il y aurait moins de riches qui possèdent 10 % de la fortune mondiale et moins de pauvres 90% des autres qui triment pour exister
bref c'est des pourris !
Picto recompense Bloggeur
Messages : Env. 2000
De : La Teste De Buch (33)
Ancienneté : + de 8 ans
 
Membre utile Env. 2000 message Rennes (35)
D'un autre côté, si on repart de la constitution du taux d'emprunt qui est en gros taux OAT 10 ans + taux de risque par rapport au projet, c'est presque logique que s'ils baisent leurs taux, ils réservent leurs prets à taux bas à des dossiers moins exposés au risque.

Ou bien que les dossiers plus "risqués" aient des taux supérieurs.

Moi je voudrais bien prêter de l'argent à la France ou à l'Allemagne à 12% mais ils veulent pas Sad
Géotechnicien
Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 2000
De : Rennes (35)
Ancienneté : + de 8 ans
 
Membre ultra utile Env. 70000 message 3 X Cote D'or = 63 !
Laugh le titre est gentil, je n'aurais pas dit strictes mais plutôt optues ;

d'accord avec "Pipine51" ce ne sont plus des banquiers mais des opératrices-teurs de saisie, qui se contentent de remplir des cases, et si la case n'est pas prévue ... pas de chance...


un cas tout frais :
un dossier présenté avec un apport de xxxK€ correspondant au montant du projet ; déja propriétaire du terrain
pour diverses raisons le client préfère passer par un prêt in-fine ou autre... , la réponse arrive très vite :

en clair çà donne : "bonjour môssieur le banquier, j'ai 100K€ à déposer, j'ai un projet de construction de 90K€ j'aimerais un prêt... vous pouvez bloquer les 100K€ en garantie" et bien non... y a pas la bonne case à cocher

mon ancien job ? Chef de projet info dans les banques, service des prêts , aucun regret d'en parler au passé
Picto recompense Membre ultra utile
Messages : Env. 70000
De : 3 X Cote D'or = 63 !
Ancienneté : + de 15 ans
 
Nouvel Aviseur Env. 100 message Monthyon (77)
Bonjour,

Concernant l'octroi d'un crédit immo, souvent les banquiers se reportent derrière les organismes de cautions. Si les organismes "serrent les boulons" et bien les banques suivent.

Après une bonne relation avec le partenaire peut résoudre certains soucis.

Non je ne suis pas banquier, je suis pire, je suis courtier W00t
Picto recompense Nouvel Aviseur
Messages : Env. 100
De : Monthyon (77)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Env. 300 message Strasbourg (67)
Dans le cas d'un prêt immo, pourquoi avoir 10.000€ sur le compte pour un crédit de 250.000€ à plus de chance de passer alors qu'une personne avec 0€ d'apport est quasi-sûr d'être refoulé ??? 10.000€ sur 250.000€ c'est pourtant dérisoire alors que ça change la donne... Dry
Messages : Env. 300
De : Strasbourg (67)
Ancienneté : + de 6 ans
 
Membre utile Env. 1000 message Boulange (57)
Je regrette, accorder un prêt ce n'est pas cocher des cases, mais c'est étudier le dossier dans son ensemble. Quand au cas résumé par ELISA je ne sais pas ce que cela veut dire, car si d'un coté un client vient déposer 100 K€ et le lendemain il vient faire un prêt de 90 K€ en donnant comme garantie un nantissement des 100 K€ déposé!!! Si l'affaire ne se fait pas c'est qu'il y a autre chose. Maintenant dans une banque mutualiste le prêt sera accordé à un sociétaire (on le devient facilement) et effectivement il existe des organismes internes de caution qui remplacent l'hypothèque
Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 1000
De : Boulange (57)
Ancienneté : + de 10 ans
 
Photographe Env. 200 message Le Marillais (49)
Je ne trouve pas forcément les banques strictes, il suffit juste de prévoir les choses et de leur montrer qu'on est des personnes sérieuses.
Pour ma part je n'ai eu aucun refus (bien au contraire) étant constamment en cdd et ma femme en cdi, les banques nous ont ouvert grand leurs portes. Pourquoi?
1. pas de crédit donc pas d'endettement.
2. Un apport conséquent par une gestion de notre part correct de nos revenus.
3. Une demande de mensualité du crédit incluant un cas hypothétique de chômage (prévoir un maximum de choses).

Il faut savoir choisir entre faire la fête, voyager et ne rien mettre de coté, et prévoir le coup bien à l’avance. Un projet immobilier ne se fait pas sur un coup de tête et se prépare sur plusieurs année. Mais ce n'est que mon avis.
Picto recompense Photographe
Messages : Env. 200
De : Le Marillais (49)
Ancienneté : + de 7 ans
 
Env. 60000 message
Cela à l'air compliqué à comprendre, alors comme avec les banques, je mets des chiffres...
par exemple...
Quelqu'un gagne 3000€, il peut emprunter jusqu'à ce que mensuellement, cela fasse 1000€ soit 33% au maximum, car ils considèrent que cette personne a des charges, l'eau, les assurances, l'essence de la voiture, le chauffage, etc...là, tout le monde est d'accord...j'espère !
La même personne, vient et demande à rembourser 1100€ au lieu des 1000€ puisqu'il sait (chiffres à l'appui), qu'il n'aura plus de frais de chauffage, que sa facture d'eau va baisser de 60% par exemple, et que l'ensemble de ces frais "gagnés" parce que l'objectif est de construire une maison passive, arrivé à 150€ mensuel...
Et bien dans ce cas, les pauvres banquiers n'ont pas de case ! Alors refus...
Pourtant, pour la famille, le deuxième cas est plus favorable non ??
2ème exemple :
idem, 3000€ donne 1000€ mensuel...
je construis mon habitation à 50km de mon travail, je suis donc dans le budget (campagne)...pas de soucis pour eux.
je construis mon habitation à 2km de mon travail mais mon budget doit être augmenté de 100€ mensuel (terrain plus cher), donc 1100€, cela ne passe pas...
Pourtant, je te laisse calculer mensuellement le surcoût des 48km aller...puis retour, 5 ou 6 jours par semaine...
Pour moi, un "vrai" conseiller financier DOIT vous dire que la 1ère solution est la meilleure...et si il vous dit que c'est la deuxième, alors ce n'est qu'une personne bonne à remplir un tableau !
Quand à demander une assurance dommage ouvrage à un autoconstructeur...allez vous me dire que c'est normal aussi ??
Messages : Env. 60000

 
Membre utile Env. 900 message Fargues St Hilaire (33)
Je suis votre "raisonnement" même si votre démonstration est bourrée de clichés.
Mais reprenons vos chiffres, le 1er dossier va ressortir à 36.6% (1100/3000) d'endettement. Si la banque finance et que le couple n'arrive pas à rembourser pour X raison, il va s'empresser de saisir la BDF et déposer un dossier de surendettement en argumentant sur le défaut de conseil flagrant de la banque qui a accepté un dossier au delà des normes et il gagnera, les juges étant souvent conciliant.

Et si jamais ce même couple a un accident de la vie, a besoin de faire un petit prêt pour se sortir de la m***e ; à 36.6%, il va faire comment ? Obliger de vendre la maison ?

C'est ça pour vous la bonne solution ?

Le système est loin d'être parfait et je suis le premier à le dire et l'expliquer ; mais aucun propriétaire de ce forum ne le serait si une banque n'avait pas acceptée son crédit. Enfin, il appartient à chacun d'être plus intelligent que la banque et de se "servir" d'elle comme elle peut se servir de nous.
Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 900
De : Fargues St Hilaire (33)
Ancienneté : + de 10 ans
 
Env. 60000 message
Parce que pour vous l'autre solution est meilleure pour le couple ?? Il est juste plus endetté ! Vous pourriez donc travailler dans une banque !
Raisonnement identique...Il n'y a pas la case, donc pas possible et pas de réflexion envers le couple mais envers la banque !!
Messages : Env. 60000

 
Membre utile Env. 900 message Fargues St Hilaire (33)
Non, je ne suis pas banquier mais je l'ai été pendant plusieurs années et j'ai toujours fait mon possible pour conseiller mes clients et non pas remplir des cases bêtement comme vous semblez le croire.

Aujourd'hui, je propose toujours mes services et mes conseils mais à mon compte et j'en fait profiter autant que possible les membres de ce forum, à ma manière (le sujet est ici), pour mon plaisir et sur mon temps de repos ... mais un banquier tel que moi, voleur, menteur et incapable par nature, doit bien y trouver un intérêt.
Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 900
De : Fargues St Hilaire (33)
Ancienneté : + de 10 ans
 
Env. 60000 message
Cela ne répond pas à ma question...quelle est pour toi la meilleurs situation pour le couple ? 1ère ou 2ème situation ??
Autre exemple, concernant les panneaux photovoltaïques.
On m'a proposé de mettre des panneaux photovoltaïques. Je suis orienté plein sud, aucun vis à vis, je profite du soleil du matin jusqu'au soir.
Une entreprise me fait un devis, puis un plan d'amortissement. je constate que cet aménagement ne me coûte rien à l'année, puisque EDF me rachète le courant produit et que cela est même légèrement bénéfique par rapport aux mensualité du prêt.
Quelle banque peut donc refuser cela ??
Bé...toute en fait !
Je suis déjà au taquet concernant le taux d'endettement...Il faut donc qu'on m'explique...d'abord les banques me demandaient de rembourser mon prêt chaque mois, ce qui est absurde puisqu' EDF ne paie qu'annuellement, c'est ne pas vivre avec son temps !
Evidemment, donc, on ne m'accorde pas cet investissement puisque les échéances du prêt me font dépasser la limite de 33% d'endettements !
Absurde...Beaucoup de banques se vantent de suivre les constructions "écolo" ou autres, mais ne sont pas capables de réfléchir et de se dire "puisqu'ils ne reçoivent leur argent qu'annuellement, autant leur autoriser la première année, qu'ils ne paient pas les mensualités, ou alors qu'ils ne remboursent que chaque année"..non ??
Messages : Env. 60000

 
Membre utile Env. 1000 message Allez Savoir !!!! (70)
Les gens que l'on appel conseiller dans les banques me semblent peu compétants techniquement sur les offres qu'ils proposent, c'est à dire mathématiquement.
Je me suis vu expliquer à certain comment leur logiciel fonctionnait, mais bon, je suis comptable de métier ! donc plus pointilleux peut - être.
les courtiers, c'est la même chose, mais là encore, je ne veux pas non plus être dans l'absolu, onn trouve toujours des exceptions.
Jérôme
CCMI 23/10/13
PC 19/02/2014
Signature des prêts 28/05/2014
Achat terrain 13/06/2014
Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 1000
De : Allez Savoir !!!! (70)
Ancienneté : + de 7 ans
 
Membre ultra utile Env. 70000 message 3 X Cote D'or = 63 !
Laugh Pipine51 tu fais esssprès , tu ne leur as vraiment rien épargné avec tes questions hors cases Tongue

çà aussi, j'avais testé et j'en connais d'autres, même réponse à chaque fois Wink
Picto recompense Membre ultra utile
Messages : Env. 70000
De : 3 X Cote D'or = 63 !
Ancienneté : + de 15 ans
 
Membre super utile Env. 1000 message Tours (37)
Pipine on est endetté à 37% et ça n'a pas posé de soucis à la banquières car on a de bons salaires et sans autre emprunt. Elle nous a confirmé que si on gagnait le smic elle n'aurait pas accepté ce taux. Mais vu notre reste à vivre, on pouvait se le permettre. On a d'ailleurs emprunté moins que prévu donc à la base la banque avait accepté pour 39% je crois.

On a vu plusieurs banquiers et certains m'ont fait bien peur par leur incapacité à répondre à nos questions mais on a eu la chance d'avoir une super banquière ça aide ( la responsable d'agence et amie d'une amie pour couronner le tout)! C'est comme dans tout domaine, les connaissances de l'interlocuteur changent tout.
Picto recompense Membre super utile
Actuellement en ligne !
Messages : Env. 1000
De : Tours (37)
Ancienneté : + de 8 ans
 
Env. 600 message Saint Maurice L'exil (38)
Le banquier est parfois obtu, mais beaucoup de dossiers ne tiennent simplement pas la route... (du style je te demande un prêt sur 25 ans qui passe tout juste en considérant qu'aucun evenement de la vie ne vienne perturber ce joli projet sur le papier) et c'est le rôle du banquier de dire a ces personnes, que non, leur projet ne correspond pas a leur ressources même si c'est leur rêve.
Quand je lis le premier poste : le ratio d'endetement devrait etre revu considérant que les charges d'energie peseront moins lourd dans le budget... certes... mais c'est l'épaisseur du trait et une ligne parmis d'autre dans le budget... y en a qui n'ont pas de voiture et qui feront encore plus d'economie... bref les 30%, c'est un ratio, comme un autre, il sert a faire le tri.
Et je connais des dossier a 35% ou 40% d'endetements qui sont passés parceque le dossier est juste solide (l'évolution probable de salaire par exemple est tres souvent prise en compte opar les banquiers et permet a un jeune embauché en CDI de s'endeter au dela des 30% => ses revenus etant "statistiquement" davantage amenés a évoluer que quelqu'un en fin de carriere qui lui les verra mécaniquement stagner puis diminuer quand il passera à la retraite).
Apres c'est comme tout, il y a de bons banquiers et de mauvais banquiers... mais quoi qu'il en soit, gardez bien en tete que les prets immobiliers ne rapportent pas d'argent aux banquiers... ce sur quoi il font de la marge, ce sont les services (TPE, affacturage...), les placements, les assurances, les alarmes, les telephones... Le pret immobilier est un produit d'appel. Et ce qui est interressant c'est d'appeler des clients qui potentielement vont depenser chez vous sur des produits qui margent... pas des clients qui vont vous donner beaucoup de boulot et rien vous rapporter.
Messages : Env. 600
De : Saint Maurice L'exil (38)
Ancienneté : + de 8 ans
 
Aviseur Env. 50 message Yonne
C'est assez hallucinant le nombre de connerie qu'on peut lire je dis juste que si ils avaient pas de bande c.., lequel d'entre vous qui les critique auraient pu acheter une maison? connaissez vous le pourcentage de gens en France qui peuvent acheter une maison sans pret? et je rappelle juste une chose aux inculte qu'une prete l'argent qu'on lui confie... soit le mien, le votre, bref le notre... donc c'est normal qu'ils ne jetent pas l'argent par les fenetres... et une dernière chose qui ne plait surement pas c'est que tous le monde a pas les moyens d'etre propriétaire c'est un fait...
Picto recompense Aviseur
Messages : Env. 50
Dept : Yonne
Ancienneté : + de 10 ans
 
Env. 60 message Gainneville (76)
Alors nous, il nous reste des petits prêts à rembourser pour les travaux effectués dans une maison (38000 €),avec dedans un prêt immo où il reste 9000 € calcules dans les 38000€.Nous avons un projet de construction de maison passive. Dossier de demande d'étalement du capital restant dû sur du plus long terme afin de pouvoir emprunter pour l'achat du terrain (les 2 cumulés sont inférieurs aux 30 % d'endettement, capital de 45000 € bloqués sur un compte épargne entreprise, revente de la maison estimée à 320000 € (nous on part sur 300000), et bien le dossier ne passe pas ... parce qu'on a pas assez à rembourser !!!! C'est à n'y plus rien comprendre, on a un dossier beton, mais pas d'apport direct? Je précise également que ce prêt sera remboursé des que la maison sera vendue, c'est juste une transition, il nous restera pour la construction 300000 - 38000 à rembourser + 45000 soit un beau capital !!! mais non, ils ne veulent rien comprendre !!!! c'est la première fois que j'entends une banque dire mais non, pas assez à rembourser>. on ne doit pas être assez rentable pour eux...MadMadMad
Tout vient à point à qui sait attendre !
Messages : Env. 60
De : Gainneville (76)
Ancienneté : + de 8 ans
 
Env. 60000 message
lechtiguss a écrit:C'est assez hallucinant le nombre de connerie qu'on peut lire je dis juste que si ils avaient pas de bande c.., lequel d'entre vous qui les critique auraient pu acheter une maison? connaissez vous le pourcentage de gens en France qui peuvent acheter une maison sans pret? et je rappelle juste une chose aux inculte qu'une prete l'argent qu'on lui confie... soit le mien, le votre, bref le notre... donc c'est normal qu'ils ne jetent pas l'argent par les fenetres... et une dernière chose qui ne plait surement pas c'est que tous le monde a pas les moyens d'etre propriétaire c'est un fait...


Tu pourrais écrire en Français, car il y a la moitié des phrases que je ne comprends pas ! je t'invite à te relire...
C'est vrai que tout le monde ne peut pas être propriétaire...avec de telles lois !
MAIS, parfois, tu peux convenir qu'il y a des situations bien curieuses...Ces règles que nous subissons tous, devraient s'appliquer sur tout le reste alors. je m'explique...
Je connais des personnes qui ont monté un dossier pour emprunter, pour faire construire, dont le montant de l'emprunt était limite à ce dont ils pouvaient emprunter...La banque à refusé, certains ici le conçoivent facilement sans scrupule, en disant "quand on n'a pas les moyens..." sauf que le montant de leur mensualité était inférieur à ce qu'ils remboursent aujourd'hui en loyer + charges...
Certes, d'un coté, c'est l'argent de la banque (quoique...) mais il faut savoir si les banques sont là simplement pour nourrir les actionnaires (hic) ou pour aider les gens ! car dans ce cas, bien évidemment, cette construction les sortait de leur merd...quotidienne !
Il est curieux de voir que dans d'autres pays (qui fonctionnent bien mieux que le notre...bon c'est facile...), les banques ne sont pas aussi frileuses !
Si je comprends bien ton raisonnement, à partir du moment ou l'on a emprunté à une banque, on ne peut critiquer le fait de se faire pigeonner ?
On ne peut dénoncer le fait que la majorité des "conseillers financiers" ne comprennent pas la moitié des dossiers qu'ils remplissent, ou que leurs "tableaux" ne correspondent qu'à la majorité des dossiers "normaux" mais qu'ils sont incapables de réfléchir dès qu'un dossier est différent ??
Tu dénonces le nombre de conneries dans les commentaires, je suis d'accord avec toi, la plus grosse est peut être celle que je dénonçais dans un tout premier post, à savoir, un responsable régional qui demande à un auto constructeur, une garantie dommage ouvrage...
Messages : Env. 60000

 
Membre utile Env. 1000 message Boulange (57)
pipine51 a écrit:
lechtiguss a écrit:C'est assez hallucinant le nombre de connerie qu'on peut lire je dis juste que si ils avaient pas de bande c.., lequel d'entre vous qui les critique auraient pu acheter une maison? connaissez vous le pourcentage de gens en France qui peuvent acheter une maison sans pret? et je rappelle juste une chose aux inculte qu'une prete l'argent qu'on lui confie... soit le mien, le votre, bref le notre... donc c'est normal qu'ils ne jetent pas l'argent par les fenetres... et une dernière chose qui ne plait surement pas c'est que tous le monde a pas les moyens d'etre propriétaire c'est un fait...


Tu pourrais écrire en Français, car il y a la moitié des phrases que je ne comprends pas ! je t'invite à te relire...
C'est vrai que tout le monde ne peut pas être propriétaire...avec de telles lois !
MAIS, parfois, tu peux convenir qu'il y a des situations bien curieuses...Ces règles que nous subissons tous, devraient s'appliquer sur tout le reste alors. je m'explique...
Je connais des personnes qui ont monté un dossier pour emprunter, pour faire construire, dont le montant de l'emprunt était limite à ce dont ils pouvaient emprunter...La banque à refusé, certains ici le conçoivent facilement sans scrupule, en disant "quand on n'a pas les moyens..." sauf que le montant de leur mensualité était inférieur à ce qu'ils remboursent aujourd'hui en loyer + charges...
Certes, d'un coté, c'est l'argent de la banque (quoique...) mais il faut savoir si les banques sont là simplement pour nourrir les actionnaires (hic) ou pour aider les gens ! car dans ce cas, bien évidemment, cette construction les sortait de leur merd...quotidienne !
Il est curieux de voir que dans d'autres pays (qui fonctionnent bien mieux que le notre...bon c'est facile...), les banques ne sont pas aussi frileuses !
Si je comprends bien ton raisonnement, à partir du moment ou l'on a emprunté à une banque, on ne peut critiquer le fait de se faire pigeonner ?
On ne peut dénoncer le fait que la majorité des "conseillers financiers" ne comprennent pas la moitié des dossiers qu'ils remplissent, ou que leurs "tableaux" ne correspondent qu'à la majorité des dossiers "normaux" mais qu'ils sont incapables de réfléchir dès qu'un dossier est différent ??
Tu dénonces le nombre de conneries dans les commentaires, je suis d'accord avec toi, la plus grosse est peut être celle que je dénonçais dans un tout premier post, à savoir, un responsable régional qui demande à un auto constructeur, une garantie dommage ouvrage...


D'abord il faut savoir que les prêts immobiliers ne sont pas énormément "rentables" pour les banques, qui préfèrent et de loin les prêts personnels ordinaires. Ensuite toutes les banques qui font du prêt immobilier, n'engraissent pas des actionnaires, il y a des banques mutualistes qui appartiennent à leurs clients sociétaires et comme je l'ai dit plus haut, je suis aussi en tant que tel et désigné en assemblée générale administrateur bénévole, ce qui me permet de voir les conditions des prêts accordés et des motifs de refus. Quand à l'obligation de souscrire une dommage ouvrage, il faut savoir que c'est une obligation légale qui s'impose à tous les constructeurs auto constructeurs ou pas,
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Membre utile Env. 900 message Fargues St Hilaire (33)
Mais ne soyez pas si renfermé dans votre logique ... personne ne dit ici que le système bancaire est parfait. Au contraire, il a des défauts comme tout système mais il faut bien respecter des normes comme dans tout métier, même si malheureusement, elles ne sont pas toujours à l'avantage des clients.
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Env. 600 message Saint Maurice L'exil (38)
1- Les prets immobiliers ne sont pas rentables pour les banques, dans le meilleurs des cas, elles vont faire du 0,5 % de marge sur le taux... C'est a nous emprunteurs de les convaincre qu'elles ont quelque chose à gagner a nous preter de l'argent.

2- Ce n'est pas le projet qui vous fait rever vous qui fait rever votre banquier (lui il s'en moque de votre piscine, de votre super isolation qui vous fera faire des economies plus tard... le seul truc qui l'interresse c'est qu'est ce que vous allez lui raporter, et quel risque il prend).

3- Risque : Le ratio de 30% de charge financière sert a determiner l'etalement du credit, pas directement a evaluer le risque comme certains posts plus haut laissent a penser). Le risque est evalué principalement en fonction de deux critères : le ratio dette/fond propres (apport personnel/montant total du projet) et la durée d'exposition (donc indirectement les 30% puisque c'est ces 30% qui vont determiner la durée du credit).

4 : Intéret pour le banquier : Est-ce que vous allez placer de l'argent chez lui, est-ce que vous allez prendre vos assurances chez lui, est-ce que vous etes un client qui consomme beaucoup de ressources ou pas (souvent dans le rouge => suivi qui coute beaucoup plus cher au banquier...), est-ce que vous etes prescripteur (vous pouvez faire venir chez lui ou partir de chez lui d'autres clients (vos enfants, vos parents...)

5- Les banques ont vu leurs normes prudentielles renforcées (suites aux crises financières). On ne peut pas avoir le beurre et l'argent du beurre (demander aux banquier de prendre moins de risques, et en meme temps leur demander de prêter plus facilement). En fonction de l'evoluetion de leurs ratio epargne/credits, un meme dossier peut passer dans une banque et ne pas passer dans une autre.

6- C'est un marché : Si aucune banque ne veut de votre dossier, c'est que votre dossier n'est pas interressant par rapport a d'autres dossiers du marché. Il faut aussi savoir se faire une raison... plutot que de toujours considérer que c'est de la faute des autres.
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Photographe Env. 40 message Essonne
Nous venons de faire des simulations et le meilleur taux proposer sur 25 ans est de 3,5% hors assurances ...
On est loin des 3,36% ...
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Membre utile Env. 3000 message Pyrenees Orientales
Une grande banque qui fait du Crédit dans le Nord Wink. sur 20 ans ..3.40% avec 0.40 pour assurance (j'ai 61 ans et retraité...je cherche une délégation d'assurance moins chère pour m'assurer sur 20 ans),cette banque me propose un prêt qui englobe un pseudo prêt relais en 2 ans remboursable sans pénalités..Je mets en concurrence avec un courtier ?
Mais 3.5% sur 25 ans c'est pas mal ?
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Membre super utile Env. 10000 message Lyon (69)
Bonsoir,

Fifille et son conjoint ont eu une proposition à 3.1 % sur 20 ans à la caisse d'Epargne, leur banque et la notre. J'ai eu la chargée d'affaires ce matin, elle peut baisser le taux depuis le 15 avril...2 CDI, apport perso 30 %, taux d'endettement 30 %. Je pense que le profil bancaire de papa maman aide un peu...
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Nouvel Aviseur Env. 100 message Monthyon (77)
mgarrig a écrit:Bonsoir,

Fifille et son conjoint ont eu une proposition à 3.1 % sur 20 ans à la caisse d'Epargne, leur banque et la notre. J'ai eu la chargée d'affaires ce matin, elle peut baisser le taux depuis le 15 avril...2 CDI, apport perso 30 %, taux d'endettement 30 %. Je pense que le profil bancaire de papa maman aide un peu...


Attention, les taux peuvent varier d'une région à l'autre.

Il ne faut donc pas comparer des proposition dans des régions différentes.

Sinon 3.1 sur 20 ans, c'est correct si vous êtes en RP, en province se serait un peu élevé, mais avec 30% d'apport il a mieux à faire je pense. Après tout dépends aussi de la situation financière, etc....
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Nouvel Aviseur Env. 100 message Monthyon (77)
letotor a écrit:Une grande banque qui fait du Crédit dans le Nord Wink. sur 20 ans ..3.40% avec 0.40 pour assurance (j'ai 61 ans et retraité...je cherche une délégation d'assurance moins chère pour m'assurer sur 20 ans),cette banque me propose un prêt qui englobe un pseudo prêt relais en 2 ans remboursable sans pénalités..Je mets en concurrence avec un courtier ?
Mais 3.5% sur 25 ans c'est pas mal ?


Bonjour,

Il faut toujours voir un courtier , s'il est honnete (comme souvent), il vous dira s'il peut améliorer votre proposition, pour être sûr que se soit dans votre intérêt. (en tout cas je fonctionne comme cela)
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Env. 600 message Saint Maurice L'exil (38)
mastermax54 a écrit:Bonjour,

Il faut toujours voir un courtier , s'il est honnete (comme souvent), il vous dira s'il peut améliorer votre proposition, pour être sûr que se soit dans votre intérêt. (en tout cas je fonctionne comme cela)


Le courtier ne travaille (comme tout le monde, du reste) jamais gratuitement... donc si vous avez le temps, il vaut mieux voir vous meme avec plusieurs banques ! Apres c'est comme tout, pour ceux qui n'ont pas le temps, ou pas l'envie d'aller négocier avec des banquiers, oui, le courtier peut le faire pour vous.
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Nouvel Aviseur Env. 100 message Monthyon (77)
batou76 a écrit:
mastermax54 a écrit:Bonjour,

Il faut toujours voir un courtier , s'il est honnete (comme souvent), il vous dira s'il peut améliorer votre proposition, pour être sûr que se soit dans votre intérêt. (en tout cas je fonctionne comme cela)


Le courtier ne travaille (comme tout le monde, du reste) jamais gratuitement... donc si vous avez le temps, il vaut mieux voir vous meme avec plusieurs banques ! Apres c'est comme tout, pour ceux qui n'ont pas le temps, ou pas l'envie d'aller négocier avec des banquiers, oui, le courtier peut le faire pour vous.



Bonjour,
Le courtier est payé, soit, mais normalement ce montant est plus que compenser par le gain financier.

De plus souvent la banque prend également des frais de dossiers, donc payer un courtier ou une banque.......autant payer celui qui vous fera gagner des sous.

Et oui je suis courtier.
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Env. 60 message Gainneville (76)
Bonjour,

Après contact auprès de plusieurs banques, refus de nous faire un prêt immobilier. Je précise : il nous reste 38000 € à rembourser sur la maison actuelle... que nous gardons. Juste emprunt à faire pour le terrain, car la vente de la maison sera notre apport pour la construction... non, ce n'est pas possible bien que le taux d'endettement soit inférieur à 30 % !!! Par contre, ils veulent nous faire emprunter le montant du cout total pour faire un pret relais !!!! ABERRANT ET EN COLERE !!! Si c'est pas pousser à la conso et les gens dans le caca ça !!!
Tout vient à point à qui sait attendre !
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Membre utile Env. 3000 message Pyrenees Orientales
Quel est le montant du terrain comparé a celui de votre bien dont il reste 30000€ a rembourser ?
il est vrai que ,obliger a faire un prêt relais....W00t
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Nouvel Aviseur Env. 100 message Monthyon (77)
cyprimarie a écrit:Bonjour,

Après contact auprès de plusieurs banques, refus de nous faire un prêt immobilier. Je précise : il nous reste 38000 € à rembourser sur la maison actuelle... que nous gardons. Juste emprunt à faire pour le terrain, car la vente de la maison sera notre apport pour la construction... non, ce n'est pas possible bien que le taux d'endettement soit inférieur à 30 % !!! Par contre, ils veulent nous faire emprunter le montant du cout total pour faire un pret relais !!!! ABERRANT ET EN COLERE !!! Si c'est pas pousser à la conso et les gens dans le caca ça !!!


Si vous pouvez me donner quelques explications complémentaires en MP, j'essayerai de vous guider.
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Les Banques...
Dans mon cas, j'ai un PEL +10 ans gelé au max à la Banque Postale et j'ai également des avoirs financiers qui pourraient quasiment autofinancer la maison...
Le bémol, c'est que je vis à l'étranger, j'ai donc besoin d'un déménagement maritime, l'achat d'une voiture, l'achat d'un mobile home pour vivre sur le terrain en attendant, etc.
Et j'apprécie également un coussin financier, je n’ai pas l'habitude de compter les fins de mois!

Point important : nous n'avons pas d'emploi qui nous attend en France!

Alors, dans ce profil, le seul risque que prendrait La Banque Postale serait de nous prêter 150€ pour débloquer notre PEL!
L'autre solution avancée, je leur donne 100 000€ qu'il place garant à 1 ou 2% genre assurance vie pour bénéficier d'un prêt équivalent!
J'ai refusé, car je suis capable d'aller chercher sur le marché de bien meilleurs rendements!

J'aurais pensé au tout début que pour 100 000€ de prêt, la valeur du terrain (40 000€ payé!) + la valeur de la maison (projet estimé à 202 000€) aurait suffit...

Eh non !
La prise de risque pas gros en France...
Ça, c'est comme de parler des frais bancaires ou des commissions de change et de transferts internationaux, mais c'est un autre sujet

Pas facile de s'en passer, pas facile de les aimer effectivement
Achat terrain décembre 2012
PC déposé octobre 2013
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Il n'y a que mes riches qui aiment les banques !!
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