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PTZ et intérêts intercalaires : peut-on différer les paiements ?

Ce sujet comporte 17 messages et a été affiché 8.657 fois
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Env. 20 message Mérignac (33)
bonsoir a tous
je vous lis depuis qques semaines, et comme nous souhaitons avec mon mari nous lancer dans la construction je me tourne vers vous.....
nous avons mis une option sur un terrain, et avons peut être trouvé un constructeur
cet après midi, je vais donc a ma banque pour faire une 2ème simulation un peu plus poussée
et la, grosse, énorme déception !!!
nous avons droit a un PTZ super intêressant, mais le revers de la médaille, c'est que nous devons commencer a le rembourser de suite !
et oui, les fameux interets intercalaires......
et nous ne pouvons pas bien sur car nous avons déjà un loyer de 950 e.....
et ma banque ne peut pas les différer......
je suis fonctionnaire a la poste, donc vous aurez deviné ma banque !
le pire, c'est que j'ai droit a des taux préférentiels, mais je ne pourrais pas en bénéficier

en plus, ils ont une super pub alléchante en ce moment, ou ils disent que l'on peut devenir propriétaire sans apport ......
en fait il faut savoir qu'effectivement c'est possible, sauf qu'il faut que vos revenus dépassent 2200 e / personne......
ben voyons................................ plus on gagne, plus on vous aide.......
vive la politique de l'accession a tous !!
on n' a pas des revenus énormes avec mon mari, mais on frole les 1500 chacun, donc ça ne me semblait pas inaccessible.....

par contre, mon conseiller m'a fortement incité a rencontrer un courtier, et de voir d'autres banques qui pourraient certainement réaliser mon projet.....
que pouvez vous me donner comme conseils?
merci a vous
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Messages : Env. 20
De : Mérignac (33)
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Pourquoi ne pas s'adresser à un courtier ?

Sur ForumConstruire.com, il y a une section "crédit immobilier" qui permet d'entrer facilement en contact avec un courtier en crédit immobilier. C'est gratuit et ça permet de comparer les taux de toutes les banques. De plus, dans certains departements, le formulaire calcule aussi les prets aidés !

C'est ici : http://www.forumconstruire.com/credit_immobilier/
 
Membre utile Env. 2000 message La Chapelle S/aveyron (45)
Je peux te dire que je suis factrice, et je n'ai même pas pris la peine d'aller voir à la banque postale!
Normalement, si tu fais un lissage des 2 prêts (prêt normal plus PTZ) tu peux commencer à tout payer à la fin de la construction, moyennant biensûr frais intercalaires entre temps!!
C'est bizarre qu'il ne te l'ait pas proposé ce lissage, je croyais que ça se faisait partout..
Un conseil, va voir d'autres banques.. et tiens nous au courant!
Plain pied en lotissement, 2 chambres sur terrain 1450m2

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Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 2000
De : La Chapelle S/aveyron (45)
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Env. 20 message Mérignac (33)
merci de ta réponse...
mais justement, ce sont ces fameux frais intercalaires que je voudrais pouvoir différer, et les payer a la fin du crédit.
apparemment, ça se fait
demain, nous allons voir le CIC
nancy
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Messages : Env. 20
De : Mérignac (33)
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Photographe Env. 3000 message Gironde
Bonsoir
je suis de Bordeaux et ma soeur, directrice d'agence banquaire de la BNP sur la cote d'azur m'a conseillé d'aller directement voir CAFPI, courtier en pret
en novembre nous avons obtenus 3.80 sur 25 ans pour 180 000 et 3.65 sur 12 ans pour 45000
soit 3.71 en moyenne

donc je te conseil ce courtier
depuis novembre j'ai eu confirmation que les taux ont eu plutot tendance a legerement baisser

apres hesite pas a faire d'autres banques tu pourras mieux comparer

pour le constructeur par qui penses tu passer ? quel projet de maison ? ecrit nous un recit !

et une regle d'or, etre patient, ne jamais s'emballer pour signer pour eviter les mauvaises surprises

bonne soirée
http://becerapa.forumconstruire.com
ccmi Ariane construction
04/08/2011 : réception avec réserves
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Picto recompense Photographe
Messages : Env. 3000
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Env. 40 message Eure
Il n'y a pas d'intérêts intercalaires sur le PTZ car par définition c'est un prêt taux 0. Par contre, certaines banques(comme la mienne) malgré un lissage des prêts te font payer directement (à la construction)le PTZ dès le premier centime débloqué(soit pour nous 411 euros). Ce qui fait que parfois tu te retrouve avec un endettement dépassant les 60% pendant la construction(prêts+loyer)
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Messages : Env. 40
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Env. 60 message Nantes (44)
tocolotoro a écrit:Il n'y a pas d'intérêts intercalaires sur le PTZ car par définition c'est un prêt taux 0.


+1

En revanche, il est possible de différer le PTZ sur une durée allant jusqu'à 18 ans. Mais les règles sont assez fines en fonction du plafond de revenus, donc à voir ce à quoi vous avez droit.

nancy2512 a écrit:mais justement, ce sont ces fameux frais intercalaires que je voudrais pouvoir différer, et les payer a la fin du crédit.
apparemment, ça se fait


C'est une solution, mais à ne saisir qu'en dernier recours. Le montant des frais intercalaires est donc imputé sur la somme empruntée. Tout au long de ton crédit, tu payes des intérêts sur la totalité de la somme empruntée. Si tu inclus tes frais intercalaires dedans (qui sont par définition des intérêts), tu payes alors des intérêts sur des intérêts. Maintenant, on n'a pas toujours le choix... :/
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Messages : Env. 60
De : Nantes (44)
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Env. 50 message Brignoles (83)
bonjour,
notre conseiller de la poste bancale nous a dit que pour ne pas avoir de frais intercallaires, il découpait le pret en plusieurs tranches : la première correspondant par exemple au terrassement. De cette manière on rembourse le pret dès le début des travaux et il n'y a pas de frais intercalaires....
bon courage !
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Messages : Env. 50
De : Brignoles (83)
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Env. 50 message Tarbes (65)
Citation: bonjour,
notre conseiller de la poste bancale nous a dit que pour ne pas avoirde frais intercallaires, il découpait le pret en plusieurs tranches :la première correspondant par exemple au terrassement. De cette manièreon rembourse le pret dès le début des travaux et il n'y a pas de fraisintercalaires....
bon courage !


énorme....
et ton conseiller ? il t'a dit qu'en passant en amortissement directement au ) déblocage, tu risque de te retrouver dans une impasse de trésorerie vers la fin de ta construction (loyer actuel + 90 % de l'échéance de prêt) ?

Les intercalaire, certes, sont des intérêts en plus mais ça te permet de cumuler loyer + construction sans trop grever ton budget mensuel.
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Messages : Env. 50
De : Tarbes (65)
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Membre utile Env. 6000 message Nord Cotentin (50)
Aldorhyn a écrit:
Citation: bonjour,
notre conseiller de la poste bancale nous a dit que pour ne pas avoirde frais intercallaires, il découpait le pret en plusieurs tranches :la première correspondant par exemple au terrassement. De cette manièreon rembourse le pret dès le début des travaux et il n'y a pas de fraisintercalaires....
bon courage !


énorme....
et ton conseiller ? il t'a dit qu'en passant en amortissement directement au ) déblocage, tu risque de te retrouver dans une impasse de trésorerie vers la fin de ta construction (loyer actuel + 90 % de l'échéance de prêt) ?

Les intercalaire, certes, sont des intérêts en plus mais ça te permet de cumuler loyer + construction sans trop grever ton budget mensuel.

il y en a qui ont le budget pour éviter de payer des frais intercalaires et éviter de reculer l'échéance finale du prêt...

eh oui, car si tu as un crédit sur 20 ans
que tu commences à le débloquer en juin 2010, tu paies la 1ère échéance en juillet 2010
si tu es en amortissement direct, la dernière échéance sera en juin 2030
alors que si tu es en amortissement différé, que tu paies des frais intercalaires jusqu'à la livraison, disons juillet 2011
alors tu commences réellement à rembourser ton prêt en août 2011, le crédit se finira donc en juillet 2031


Donc, quand on peut se permettre de partir en amortissement direct, autant le faire
si on peut prévoir une ptite réserve d'épargne pour "aider" pendant la construction où il faut payer le loyer en plus...
perso, nous sommes partis là-dessus...


Il faut dire aussi, que même avec les intérêts intercalaires,
vers la fin de la construction, cela peut être rude, car au début d'un crédit la part d'intérêt est très importante...
16/10/2009 : compromis
06/01/2010 :CCMI
29/01 : dépôt PC - ok le 09/04
Prêts OK avec PTZ MEN
19/05/2010 : Propriétaires Terriens
28/05 : Terrassement
09/06 : Fondations
17/09 : HE/HA
25/01/11 : Livraison!!
23/04/2011 : enfin chez nous!!!
Citer
Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 6000
De : Nord Cotentin (50)
Ancienneté : + de 16 ans
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Env. 50 message Tarbes (65)
c clair que si t'as la capacité financière à assumer les 2, il vaut mieux partir en amortissement direct dès le 1° déblocage.
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Messages : Env. 50
De : Tarbes (65)
Ancienneté : + de 16 ans
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Env. 300 message Alpes Maritimes
Bonjour à tous!
J'ai eu une offre du CA, j'avais bien dit au conseiller que nous désirions de l'amortissement direct, pas d'intéret intercalaire...
Hier nous recevons les offres, et grand drame, il y a un différé de 36mois!
ça fait tout de même 36000€ de perdu...
Pour une bourde du banquier, pensez vous que l'établissement, pas l'agence puisse faire un geste et annulé ces intérets intercalaires et basculer sur de l'amortissement direct...
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Messages : Env. 300
Dept : Alpes Maritimes
Ancienneté : + de 17 ans
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Env. 2000 message Secteur Saint-lys (31)
Il suffit de demander a la banque de rectifier son offre car celle ci comporte une erreur et ne surtout pas signer

Peut etre que monter un dossier en parralèle dans une autre banque pourrai permettre de ne pas vous retrouver au pied du mur si votre banque traine

Si vous signez cette offre cela veut dire que vous en accepter ces termes !! donc cela va etre dur de demander un geste.
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Messages : Env. 2000
De : Secteur Saint-lys (31)
Ancienneté : + de 19 ans
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Env. 50 message Tarbes (65)
A priori, il ne s'agit pas d'une erreur.
A vérifier mais il me semble que la période d'anticipation est obligatoire en cas de prêt aidé (PAS, PTZ...).
celle-ci est d'une durée max de 36 mois et porte intérêt (les fameux intercalaires...)
Enfin, cette période d'anticipation court du jour du 1° déblocage jusqu'à la date de réception des travaux (la fameuse D.A.T. : Déclaration d'Achèvement des Travaux).
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Messages : Env. 50
De : Tarbes (65)
Ancienneté : + de 16 ans
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Env. 300 message Alpes Maritimes
à kastayou,
j'ai envoyé un mail à mon conseiller financier lui demandant de revoir l'offre, j'ai une autre offre de la BNP qui doit me parvenir début de semaine prochaine.
Je vous tiendrai au courant du suivi du CA...
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Messages : Env. 300
Dept : Alpes Maritimes
Ancienneté : + de 17 ans
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Env. 200 message Laurens (34)
alexandrebiot a écrit:Bonjour à tous!
J'ai eu une offre du CA, j'avais bien dit au conseiller que nous désirions de l'amortissement direct, pas d'intéret intercalaire...
Hier nous recevons les offres, et grand drame, il y a un différé de 36mois!
ça fait tout de même 36000€ de perdu...
Pour une bourde du banquier, pensez vous que l'établissement, pas l'agence puisse faire un geste et annulé ces intérets intercalaires et basculer sur de l'amortissement direct...


Je viens mettre mon grain de sel, en retard certes!
J'ai eu la même mésaventure avec le CA, c'est à dire un accord oral sur un amortissement direct et au final une période de différé de 3 ans appelé "période d'anticipation" (le nom est trompeur). On s'en rendu compte au 1er prélèvement, lorsqu'on a vu que ça ne correspondait qu'à des intérêts...
J'ai appelé de suite le conseiller, qui m'a conseillé de lui faire un mail expliquant la situation (simulation en amortissement direct, qu'on avait mis la somme de côté pour régler le loyer + remboursement) et le lendemain c'était réglé! Nous avons signé un avenant à l'offre précisant que nous passions en amortissement direct et ils nous ont remboursé la 1ère échéance d'intérêts.
12/09/09: compromis terrain
30/09: CCMI signé (Zigliani Bâtisseur)
28/10: dépôt Permis (accord le 17/11)
23/02/10: signature terrain
11/03: ouverture chantier
23/07: Livraison
18/09: Emménagement
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Messages : Env. 200
De : Laurens (34)
Ancienneté : + de 17 ans
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Membre utile Env. 6000 message Nord Cotentin (50)
squal342 a écrit:Nous avons signé un avenant à l'offre précisant que nous passions en amortissement direct et ils nous ont remboursé la 1ère échéance d'intérêts.

ils vous ont remboursés les intérêts??
ils sont généreux...
parce que si l'argent est débloqué, y'a tout de même les intérêts à payer...
c'est plutôt vous qui avez dû payé la part d'amortissement sur la 1ère échéance...
16/10/2009 : compromis
06/01/2010 :CCMI
29/01 : dépôt PC - ok le 09/04
Prêts OK avec PTZ MEN
19/05/2010 : Propriétaires Terriens
28/05 : Terrassement
09/06 : Fondations
17/09 : HE/HA
25/01/11 : Livraison!!
23/04/2011 : enfin chez nous!!!
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Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 6000
De : Nord Cotentin (50)
Ancienneté : + de 16 ans
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Env. 200 message Laurens (34)
oui, quand je dis ils nous ont remboursé, je veux dire: ils nous ont restitué l'échéance d'intérêt et on est reparti sur un prêt à amortissement direct(capital + intérêts)
12/09/09: compromis terrain
30/09: CCMI signé (Zigliani Bâtisseur)
28/10: dépôt Permis (accord le 17/11)
23/02/10: signature terrain
11/03: ouverture chantier
23/07: Livraison
18/09: Emménagement
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Messages : Env. 200
De : Laurens (34)
Ancienneté : + de 17 ans
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