Prêt habitat ...

La meilleure des propositions que j'ai pour le moment sur 20 ans est 4.11% hors assurance en fixe (cr*** agr***), et 3.25% hors assurance en révisable (cr*** fonc***).
Je ne bénificie pas du PAS, par contre c'est un prêt conventionné (pas de condition de revenu).
J'ai RDV demain soir avec la cai*** epa***, je vais voir ce qu'ils proposent.

:idea: J'oubliais : ne tiens pas compte que du taux !
il faut aussi regarder :
* les frais de dossier,
* les frais de garantie et de quel type de garantie il s'agit,
* le taux d'assurance et la couverture (pourcentage, exclusions)

Très important aussi pour l'avenir (on ne sait pas ce qui peut arriver en bien ou mal) :
* Les pénalités de remboursement anticipé,
* les possibilité des modulation des échéances
* la possibilité de recalculer les assurances si remboursement anticipé partiel
*... et certainement d'autres choses qui ne me reviennent plus. En bref, tous les + et tous les -

Comme le dit BrickBrock sur son site, le proposition la moins chère n'est pas toujours la plus interessante.
Je te conseille de lire la rubrique sur son site tu y trouveras plein d'infos.

4% c'est peu en effet, à savoir si c'est vraiment un taux fixe, ou un pret à mensualités fixes comme le fait par exemple le crédit foncier?Dans ce cas c'est pas vraiment interessant du tout, car votre durée de pret s'allonge suivant les taux du marché.

4% fixe sur 20 ans en ce moment, c'est vraiment pas cher ! Cependant, comme le dit Jeanp25 attention : j'avais contacté lors de ma recherche le Cr... Fon...r et ils m'avaient proposé un prêt à taux fixe intéressant, mais à durée révisable... En clair, les échéances restaient fixes mais si les taux augmentaient, ma durée de remboursement pouvait augmenter à concurrence de 5 ans :? Ce qui représente un coût énorme !!!

Et comme le dit agnesM37, il faut aussi regarder les à-côtés comme les possibilité de remboursement partiel ou total, les possibilités de modulation, les assurances...

fmt a écrit:

j'avais contacté lors de ma recherche le Cr... Fon...r et ils m'avaient proposé un prêt à taux fixe intéressant, mais à durée révisable...

C'est pourquoi je dis que la proposition du crédit foncier à 3.25% pour nous est un révisable.
Pour un révisable il y a plusieurs possibilités :
* les mensualités varient (=cr*** mut**),
* la durée varie (= cr*** fonc***),
* la durée varie dans un certaine limitte puis ce sont les mensualités qui varient ensuite (= cre*** agr***).

Mais dans tous les cas, c'est de la publicité mensongère de vous présenter ça comme un fixe ! :evil: Ca reste un révisable !!

Fixe = mensualite + durée fixe.

Ca me met en rogne de voir quelles pratiques peuvent adopter les commerciaux pour rouler les gens !! des fois que les gens en question ne s'appercevrait de rien et signeraient !!! C'est inadmissible !!

OK, vous avez raison j'ai rappelé le crédit immobilier et il s'avère que mon taux à 4% n'est pas un taux fixe ! :cry:
Si les taux montent mes mensualités ne bougent pas mais mon prêt s'allonge, ouais super !
La conseillère au téléphone rajoute : "Mais de toute façon vous ne risquez rien " Ah ben non tu penses bien juste de payer 3 ou 4 ans (et je suis généreuse) en plus de mes 20 ans initiales !!!
Je vous assure je décourage ... :roll:

ne te decourage pas, la construction faut prendre ca comme plein d'etapes a "franchir".
Quand on est dedans ca parait lourd, pis une fois l'etape franchie on oublie et c'est derriere.
T'es dans la phase la plus chiante : paperasse et projet virtuel (meme si rever du projet et l'imaginer est sympa).
En tout cas, vive les forums !
Comment faisaient nos ancetres avant internet ?
C'etait peut-etre aussi moins la jungle avant je sais pas (concurrences partout, banques, terrains, constructeurs, artisans, le fric le fric le fric....)

c sûr, avant c'était plutôt .. t"inquiètes pas .. on va s'arranger
un ch'ti canon ?
désolé c le terroir qui ressort :cry:

En effet, ça me semblait peu aussi, mais bon, on pouvait rêver... Un autre élément à prendre en compte au niveau du pret c'est sa modularité, à savoir la possibilité sans frais de réduire les échéances quelques mois en cas de coups durs (chomage par exemple) et de les augmenter de la même façon (si grosse augmentation) de manière à finir plus vite.

Ne te décourage pas ! ce n'est aps parce que la proposition est moins interessante que prévu que tout va mal !

De toute façon tu ne trouveras pas de prêt parfait. Chacun aura ses avantages et ses inconvénients. A toi de voir lequel te convient le mieux.

Et puis elle n'a pas que tort la conseillère qui t'a dit que tu ne risquais rien avec ce 4% REVISABLE. Tu ne risque pas de payer plus donc par rapport à l'endettement tu ne risque rien, par contre c'est vrai que tu peux en avoir pour plus longtemps que prévu. En contrepartie, tu gagne pour le moment quelques points sur le taux. A toi de voir si tu prends le rique d'une augmentation des taux, qui peut aussi te permettre de bénéficier d'une diminution.
En fait :
Fixe = si les taux baissent ou augmentent peu, tu as perdu !
Révisable = si les taux augmentent au delà de la meilleur proposition fixe qui t'avait été faite, tu as perdu !

Un point que j'oubliais aussi pour le choix Fixe/Révisable : Combien de temps comptes-tu garder cette maison ? pense-tu aller jusqu'au bout du prêt ou revendre avant ?
Si tu pense revendre avant, il te faut examiner le risque du révisable sur la durée envisagée et non pas se projeter sur 20 ans.
D'autre part le révisable peut aussi être un choix à exéminer si l'écart entre proposition fixe et proposition révisable est important.

Enfin bon, chacun ses critères !
Mais surtout, pas de découragement ! tu as de toute façon ta proposition à 4.45% fixe.

Lorsque la durée s'allonge, cela veut dire que la répartition capital / intérêts se trouve modifiée...

Ok, il n'y a pas de problème pour le taux d'endettement, mais on rembourse moins : en cas de revente, on récupère donc moins de capital.

Le principe du Cré... Fon...r m'avait suffisamment déplu pour que je ne creuse pas. Ils m'avaient dit que la durée ne pouvait pas être rallongée de plus de 5 ans (quand même !). Mais que ce passe-t-il si les taux viennent à monter brutalement au bout de 15 ans ? La durée peut-elle aller jusqu'à augmenter de 5 ans ? Si oui, alors ce principe est à fuir absolument sauf si vous pensez revendre avant terme...

Que l'application de la révision du taux s'applique sur la mensualité ou sur la durée, c'est du pareil au même.
Si les taux augmentent très fort au bout de 15 ans dans un cas ta mensualité augmente brutalement dans la limitte du cap de points défini, dans l'autre cas ta durée s'allonge brutalement dans la limitte de durée définie.
Quant au capital restant du c'est vrai que en cas de révisable revu à la hausse il est plus important... Mais si entre temps les taux ont baissé, ton CRD est devenu moins important que prévu.

De toute façon quel que soit le mode de calcul et d'application des chagements, si le taux augmente plus que l'écart de points avec un fixe, tu as perdu !!
Mais tu peux aussi gagner.
A toi de savoir quel pari tu fais sur l'avenir.

En ce moment avec les taux bas du marché c'est peut être plus dur (encore que : mon frère a pris un révisable pour sa maison il y a 3 ans il était au départ à plus de 3% et aujourd'hui il est à 2.90%), mais songe aux personnes ayant contracté un prêt il y a quelques années quand les taux étaient aux alentours de 6 à 7% ??? ceux qui ont fait un choix fixe ont perdu... pour le moment !

Je ne dis pas que je vais choisir un révisable, mais on étudie tout.
Y compris la proposition du cre** fonc*** à 3.25% révision hausse maxi 4 ans (pas de limitte à la baisse).

.[/quote]

NOn mais je me décourage pas mais c'est juste que je trouve ces banquiers incorrects !
Dans toutes les simulations ou les offres que j'ai pu avoir il y avait des vices cachés ... si c'est pas des commissions d'engagement rajoutés au dernier moments c'est des taux révisable qu'on essaie de vous faire passer pour du fixe, bref ca n'arrête pas ! :evil:
Qu'ils vendent leur produit c'est une chose mais avec un peu d'honneteté !

Tu ne risque pas de payer plus donc par rapport à l'endettement tu ne risque rien, par contre c'est vrai que tu peux en avoir pour plus longtemps que prévu.

Mais le problème c'est commbien de temps en plus ? Quand je lui ai posé la question elle m'a répondu : "1,2 ou 3 ans en +" c'est un peu le loto quoi ! Au petit bonheur la chance. :lol:

A toi de voir si tu prends le rique d'une augmentation des taux, qui peut aussi te permettre de bénéficier d'une diminution.
En fait :
Fixe = si les taux baissent ou augmentent peu, tu as perdu !
Révisable = si les taux augmentent au delà de la meilleur proposition fixe qui t'avait été faite, tu as perdu !

Je pense que les taux sont déjà bien bas et je suis pas sur qu'ils vont descendre encore beaucoup.

Un point que j'oubliais aussi pour le choix Fixe/Révisable : Combien de temps comptes-tu garder cette maison ? pense-tu aller jusqu'au bout du prêt ou revendre avant ?

Notre but aujourd'hui est de construire pour y vivre autant de temps qu'on le souhaitera, donc oui on pense aller jusqu'au bout du prêt.

Mais surtout, pas de découragement !

OK c'est noté, merci pour tout .

D'ailleurs pour les surprises, tu n'es peut être pas au bout de tes peines !
Même entre la proposition initiale et l'offre finale il peut y avoir des différences. Pour nos 2 transactions immobilières précédentes ça a été le cas:
* première fois : c'était du révisable et on nous avait annoncé un cap de 3 (taux variant de + ou - 3% maxi). Au final dans l'offre il y avait bien une notion de limitte de 3%, mais sur les mensualités d'une fois sur l'autre !! = au pire les mensualité pouvaient augmenter de 3% chaque année. Plus du tout pareil.
* deuxième fois = "oui en cas de revente du bien vous ne paierez pas de pénalités de remboursement anticipé". Aujourd'hui nous vendons, mais de trace de cette exonération des indemnités dans l'offre finale donc on paye !

N'ayant fait qu'une seule demande de prêt à chaque fois, nous n'avons pas eu le choix à reception de l'offre car en refusant de signer nous nous serions mis hors délai !

Cette fois nous allons faire 2 demandes de prêt dans 2 banques différentes (les 2 meilleurs propositions) en jouant franc-jeu avec eux (on les prévient que l'on a fait plusieurs demandes). Ca nous permetttra de faire encore pression sur eux s'il y a des différences entre annonce lors de la demande et offre finale. Nous refuserons ensuite l'une des 2 offres (en fait on ne l'acceptera pas, c'est plutôt dans ce sens que ça marche).

Il y a aussi l'option de passer par un courtier.
Il y en a qui sont gratuit pour les particuliers, on en a rencontré un lors d'un salon de l'immobilier.
Vous montez votre dossier avec eux, et ils se chargent de vous présenter les offres qu'ils trouvent.
Normalement ils sont plus bas que les taux du marché, car ils traitent bcp de dossier.
Celui qu'on a vu, il y a 2 semaines, nous parlait de 4,10 sur 20 ans fixe (un vrai fixe ) avec un taux d'assurance à 0,17.
Je pense que c'est ce qu'il se fait de mieux à ma connaissance.

En effet le taux est intéressant, d'autant plus que c'est un fixe cette fois ! :?
Mais je pensais que les courtiers étaient très chers alors GRATUIT ça me surprend. Si tu as des adresses a me communiquer je suis prenante ...

J'ai eu a faire avec des courtiers du net (meilleurtaux, discountis).
Un eul m'a proposé un peu mieux (-0.10) que ce que j'avais trouvé. En fait il me proposait un contrat a la caisse d'ep. à 0.10 de moins qu'en direct.
Bon mon probleme etant l'assurance trop legere pour moi j'ai pas pris mais sinon j'aurais pris ca avec une assu a 0.21% du K.

Alors pour les frais, et bien en fait ils se faisaient payer en recuperant les frais de dossiers de la caisse d'ep. LA caisse d'ep ne touchait pas les frais et nous devions payer ces frais a lui (presque les memes dans les 600 euros). Bon ok a la caisse d'ep on aurait peut-etre pas payé les frais mais bon... apres c'est un calcul.

Ben le courtier qu'on a vu, il est dans le coin, et je sais pas si il est national. Je regarderais leur papier ce soir, et je vous tiens au courant.
Ce qui est sur, c'est qu'ils sont gratuit oui, ils se font rémunérer par la banque que le client choisit.
Cela dit, on n'a pas discuté plus loin, donc peut être qu'il y a des vices cachés

Pour les courtiers, www.empruntis.com est pas mal et surtout "gratuit" pour le client. Il se rémunère directement avec les banques.

Dans notre cas, c'est une agence (Crédit Mutuel) situé à 50 mètres de notre constructeur qui nous a fait les meilleurs conditions. Cette agence passe des accords avec notre constructeur.
Au départ, on n'était pas chaud sur le principe d'être recommandé par le constructeur pour aller voir une banque, mais ca n'a consisté qu'en une mise en relation point final.
Après je ne sais pas quel type de rétribution il peut y avoir de la part de la banque pour le constructeur comme apporteur de prospect ?

BloodyEd a écrit:

Pour les courtiers, www.empruntis.com est pas mal et surtout "gratuit" pour le client. Il se rémunère directement avec les banques.

J'ai obtenu mon crédit par leur intermédiaire (taux proposé impossible à retrouver ailleurs).Depuis je suis en train de changer de banque et je n'ai rien eu à leur payer.

Nous aussi on est passés par empruntis ça fait gagner un temps fou, et ça renverse les rôles c'est la banque qui vient à vous, et plus l'inverse, j'ai trouvé ça plaisant ça remets les choses en place.

Quelle chance!
On a laissé un dossier sur empruntis (moi qui n'aime pas mettre des trucs aussi perso sur le net!) et ben à part leur coup de banque 1, 2, 3, 4 qui doit être du pipo à mon avis, pas une seule réponse!!!!!!!!!!!!!!
Même pas un coup de fil et je vous assure je pense avoir un bon dossier!

Sinon, ce qui m'enerve chez les baques c'est qu'ils vous demande tout, font leur simulation et on a presque l'impression que le taux est un détail pour eux alors que nous, c'est preque ce qu'on attends le plus!!!!!!! Ils annonce toujours ça à la fin, histoire qu'on écoute bien tout leur baratin avant, et une fois sur deux, ça fini sur du révisable, grrrrrrr!

Bon, A+, ils m'enervent!

Aaahhhh, les courtiers...

moi aussi j'ai passé une heure à remplir un dossier en ligne pour Meilleur Taux, j'ai eu un RDV chez eux, on a commencé par... passer une heure à remplir le même dossier sur papier. Déjà ça commencait bien...

Ensuite après plein de promesses sur les super taux qu'il pouvait nous avoir, on s'est répartis les banques à prospecter :arrow: parce qu'il faut savoir qu'on n'a pas le droit de démarcher la même banque soi-même ET par un courtier !!!

Et il ne nous a jamais rappelés ! Du coup on ne pouvait voir que 4 banques puisque soi disant il s'occupait des autres et on n'avait pas le droit d'y aller.

On a laissé au moins 50 msg sur son répondeur et à sa secrétaire : RIEN.
Donc maintenant quand on me dit "courtier", ça me hérisse le poil...

a+
Fourmi

Bon, ben vu comme ça je ne vais peut être pas tenté l'expérience du courtier, d'autant plus que j'ai déjà remplis le dossier sur empruntis et que j'ai eu le droit moi aussi aux résultats des banques 1,2,3,4 même pas intéressants et c'est tout :!:

Faut pas se décourager ;) Il y a des gens qui ont pas mal gagné à passer par un courtier !
Le nôtre était un bon à nab, et je ne rate pas une occasion de le dire ;)

J'ai rempli deux fois le fameux formulaire empruntis:

La première fois juste la simulation 1,2,3,4 et la deuxième fois j'ai été contacté..............car j'avais indiqué avoir signé la promesse de vente. pour le terrain.

Ne pas hésiter à les appeler

Je suis jamais aller sur ce genre de site ou avoir à faire à un courtier, mais il me semble qu'il faudrait préciser dans vos demandes qu'elles sont urgentes, sinon les personnes ne vous recontacterons pas.Ou alors du style de ranchoman, avoir deja un engagement sur le terrain ou deja trouver le constructeur.

ah ca, si vous dites avoir signe le compromis (terrain ou maison) vous etes pris plus au serieux et on vous contacte (j'ai testé les 2 cas)

Brickbroc a écrit:

ah ca, si vous dites avoir signe le compromis (terrain ou maison) vous etes pris plus au serieux et on vous contacte (j'ai testé les 2 cas)

pas avec notre gars de meilleur taux car nous lui avons même transmis compromis de vente du terrain + CCMI signé donc ça ne veut rien dire

Ils font peut etre un tri par région , ou simplement ils sont peut etre débordés vu le nombre de personnes qui doivent remplir ces documents.