Prêt immobilier sans intérêt intercalaires

Pour moi, lorque l'on n'amortit pas tout de suite, c'est un prêt "avec différé", donc je dirais dans ton cas, "prêt sans différé"

Moi on m'a parlé de "amortissement au premier déblocage".

Salut

si tu amortis directement sans frais intercalaires, tu dois absolument avoir autant d'échéances différentes (donc de "mini-prêts") que de déblocages durant la construction.

Exemple :

Déblocage de 10% du prêt au mois X
> 1ere écheance basé sur un mini prêt de 10% de la somme totale

Déblocage de 20% du prêt au mois x+2
> 2eme échéance qui se rajoute, basée sur un autre mini-prêt de 20% de la somme totale.

Etc...


Pour info, le CA était la seule banque qui nous proposait ce système pour éviter les frais intercalaires.

La banque populaire le propose aussi.
Mais il me semble que tu paie d'entrée la totalité de ta mensualité + les intéréts de (seulement) ce que tu as débloqué. Mais je me trompe peut-être. Si quelqu'un veut bien expliquer... merci car j'ai peur de me mélanger les pinceaux, et j'hésite à prendre ce système.

patoche a écrit:

La banque populaire le propose aussi

Non, la BP propose un remboursement différé, mais les frais intercalaires produits pendant la construction s'ajoutent au montant à amortir à la fin de la construction.
Attention à ces formules qui coûtent TRES TRES cher.

Ce que tu indiques Maxicool, ce sera indiqué dans les offres que nous allons recevoir d'ici peu ?
En fait, nous avons fait la demande de prêt la semaine dernière et nous attendons de recevoir les offres.

Nos messages sont arrivé en même temps
Je t'assure que la banque populaire me l'a proposé

Mais il me semble que tu paie d'entrée la totalité de ta mensualité + les intéréts de (seulement) ce que tu as débloqué. Mais je me trompe peut-être. Si quelqu'un veut bien expliquer...

non pas possible.
Quand tu dis la totalite de la mensualite, c'est la totalite de la mensualite finale une fois tout debloqué ? Et en meme temps de cela tu paies les interets sur la somme debloquee partiellement ?
Ca marche pas, ca voudrait dire que la banque te devrait de l'argent apres deblocage de la totalité ou alors c'est l'******* mais ca m'etonnerait, ou alors il y a une contrepartie qqpart.

La "suppression" des intercalaires se fait en commencant a payer capital+interets uniquement sur la somme debloquee partiellement comme le disait maxicool.
Ca fait donc des minimensualites qui s"ajoutent pour a la fin faire la mensualite totale.
Et comme on a remboursé de suite, on a rien a payer de plus a la banque sous la forme d'intercalaires.

Pour faire ca, faut supporter le cout de son logement actuel + les mensualites partielles, donc faut bien prevoir ! surtout si le terrain entre dans le lot, parce qu'on commence a payer bien avant d'avoir la maison, mais c'est plus rentable.


Dans tous les cas, sur l'offre de pret, tout doit etre expliqué clairement, c'est en effet le contrat donc tout doit s'y trouver.

mat8897 a écrit:

Ce que tu indiques Maxicool, ce sera indiqué dans les offres que nous allons recevoir d'ici peu ?
En fait, nous avons fait la demande de prêt la semaine dernière et nous attendons de recevoir les offres.

Oui, il faut espérer...
Sinon, ça sera des paroles en l'air.
Mais bon, c'est facile à calculer... Tu peux reposter ici quand tu auras reçu ton offre, je regarderais

maxicool a écrit:

Non, la BP propose un remboursement différé, mais les frais intercalaires produits pendant la construction s'ajoutent au montant à amortir à la fin de la construction.

Si la banque pop le propose. Je pense pas que c'était du bluff quand on nous l'a proposé.


Boris

patoche a écrit:

Mais il me semble que tu paie d'entrée la totalité de ta mensualité + les intéréts de (seulement) ce que tu as débloqué. Mais je me trompe peut-être. Si quelqu'un veut bien expliquer...

Non, impossible, comme le dit BrickBrock

En fait, nous allons commencer à amortir chaque déblocage, comme s'il s'agissait de petits prêts successifs. Prenons un exemple :
si tu fais un prêt de 200 000 euros et que tu débloques 50 000 euros en mars prochain à 3.70 % (20 ans), tu paieras chaque mois 295 euros.
Au second déblocage : ce sera la même procédure, ce qui signifie qu'à la fin de la construction, tu paieras quasiment la mensualité complète.
Il est vrai que ça fait des grosses mensualités lors de la construction, car il faut en plus payer son loyer actuel, mais on y gagne quand même car on ne paie pas d'intérêt intercalaire.

Le temps que j'écrive mon précédent message, tout le monde a répondu à Patoche !

mat8897 a écrit:

Bonjour,
Nous avons négocié avec le crédit agricole le fait de commencer à amortir directement les sommes débloquées afin d'éviter les intérêts intercalaires. Pouvez-vous nous indiquer si ce système a un nom particulier car le banquier nous a dit qu'il s'agissait d'un prêt "sans anticipation" or je voudais être sûr que nous parlons de la même chose.
Merci

Negocier les intercalaires, c'est ne pas les payer alors qu'on les doit (!).
Si tu amortis pour chaque deblocage, je ne vois pas où est l'effort de la banque !
de notre côté le constructeur rembourse les intercalaires sur les 8 mois de construction.

Pour répondre à patoche, contrairement à ce qui a été dit, je confirme que Banque Poulaire propose bien ce systeme:

J'y suis et je rembourse la mensualité moins les intérets des sommes non débloquées.

Comme cela j'ai amorti mon prêt dès le premier déblocage (pas d'intérets intercalaires payés dans le vide).

Non seulement tu ne paies pas d'interets intercalaires, mais en plus tu reduis la duree du pret. Si il etait prevu sur 20 ans, vu que t'as commencé a payer plus tot, t'as moins a rembourser le jour ou t'as la maison, donc a partir du dernier deblocage, il y aura moins de 20 ans a payer.
En payant des intercalaires, il restera 20 ans a payer avec moins de sousous en fin de construction, ou alors 20 ans a payer avec des mensualites plus importantes que celles initiales si les intercalaires ont ete non payés et reportés dans le capital a emprunter.

Autre moyen de ne pas payer d'intercalaires comme on l'a fait : avoir un apport suffisant pour financer le debut et debloquer le plus tard possible, et en une seule fois le pret. Donc des qu'on a assez de factures pour debloquer tout le pret, on lance la sauce.
MAis faut pouvoir alors bien sur assumer loyer et mensualites sur les mois qui restent.

Autre soluce, avoir plusieurs prets et les debloquer chacun en une fois. Memes avantages et memes inconvenients.

mat8897 a écrit:

En fait, nous allons commencer à amortir chaque déblocage, comme s'il s'agissait de petits prêts successifs. Prenons un exemple :
si tu fais un prêt de 200 000 euros et que tu débloques 50 000 euros en mars prochain à 3.70 % (20 ans), tu paieras chaque mois 295 euros.
Au second déblocage : ce sera la même procédure, ce qui signifie qu'à la fin de la construction, tu paieras quasiment la mensualité complète.
Il est vrai que ça fait des grosses mensualités lors de la construction, car il faut en plus payer son loyer actuel, mais on y gagne quand même car on ne paie pas d'intérêt intercalaire.

Donc, dans ce cas, c'est OK.
Sur un prêt de 200000 e avec une construction de 10 mois, les frais intercalaires peuvent vite être de 3000 - 5000 €.
Donc, si tu compares des offres de prêts, tu dois prendre ça en considération.

lulu_merlan a écrit:

mat8897 a écrit:

Bonjour,
Nous avons négocié avec le crédit agricole le fait de commencer à amortir directement les sommes débloquées afin d'éviter les intérêts intercalaires. Pouvez-vous nous indiquer si ce système a un nom particulier car le banquier nous a dit qu'il s'agissait d'un prêt "sans anticipation" or je voudais être sûr que nous parlons de la même chose.
Merci

Negocier les intercalaires, c'est ne pas les payer alors qu'on les doit (!).
Si tu amortis pour chaque deblocage, je ne vois pas où est l'effort de la banque !
de notre côté le constructeur rembourse les intercalaires sur les 8 mois de construction.

Relis ce que tu as écris
En rouge, c'est ce que le CA lui accorde comme avantage...

Un mélange des post de Mat8897 et Revilo permet de mieux comprendre. L'avantage est donc d'économiser les intéréts intercalaires. Merci à tous les deux.

Y a-t-il un moyen de savoir à combien s'éléveraient les intéréts intercalaires à la louche? Je comprends bien que cela dépend du rythme de déblocage, mais si j'applique le taux de mon prèts sur un an (=interets sur un an) je serais au dessus de la valeur de ces interets intercalaires non?

Par exemple 3.45% pour 120 000 € = 4140 € d'intéréts sur un an. Mes intéréts intercalaires s'éléveront donc à un peu moins que cette somme?

revilo a écrit:

Pour répondre à patoche, contrairement à ce qui a été dit, je confirme que Banque Poulaire propose bien ce systeme:

J'y suis et je rembourse la mensualité moins les intérets des sommes non débloquées.

Comme cela j'ai amorti mon prêt dès le premier déblocage (pas d'intérets intercalaires payés dans le vide).

C'est quand même bizarre, car ce système te fait rembourer un capital que la banque ne t'as pas versé en totalité...

patoche a écrit:

Un mélange des post de Mat8897 et Revilo permet de mieux comprendre. L'avantage est donc d'économiser les intéréts intercalaires. Merci à tous les deux.

Y a-t-il un moyen de savoir à combien s'éléveraient les intéréts intercalaires à la louche? Je comprends bien que cela dépend du rythme de déblocage, mais si j'applique le taux de mon prèts sur un an (=interets sur un an) je serais au dessus de la valeur de ces interets intercalaires non?

Par exemple 3.45% pour 120 000 € = 4140 € d'intéréts sur un an. Mes intéréts intercalaires s'éléveront donc à un peu moins que cette somme?

Impossible d'être précis...
mais à la louche entre 3000 et 5000 €

http://www.guideducredit.com/HTMcorps/Fichiersfinancement/interetsintercalaires.htm

Merci
ce fil est difficile à suivre ... mais au moins les réponses affluent et on apprends, merci à tous

Le temps d'écrire et un autre... génial

En fait la date de remboursement du capital est avancée, mais tu ne paye pas d'interets sur ce qui n'a pas été débloqué.

Le jour de la reception tu n'a plus que 14 ans (grosso modo) à rembourser (au lieu de 15, par exemple) et tu as économiser 3000, 4000 euros d'intérets intercalaires...

revilo a écrit:

En fait la date de remboursement du capital est avancé, mais tu paye pas d'interets sur ce qui n'a pas été débloqué.

Le jour de la reception tu n'a plus que 14 ans (grosso modo) à rembourser (au lieu de 15, par exemple) et tu as économiser 3000, 4000 euros d'intérets intercalaires...

Ouais, je suis sceptique, mais si tu le dis
Tu empruntes combien ? Sur quelle durée ? Quel est le cout total de ton crédit ?

maxicool a écrit:

C'est quand même bizarre, car ce système te fait rembourer un capital que la banque ne t'as pas versé en totalité...

Vi c'est commencer à rembourser un capital que l'on ne nous a pas encore prêté.
La banque peut faire de l'argent là dessus ... Faut bien qu'elle puisse prendre un partie de l'argent qu'elle ne prend pas dans les intérêts intercalaires

C'est un super système qui permet d'éviter le différé de la période de construction mais qui impose d'avoir les reins solides pour assumer le remboursement et un loyer par exemple.
Très rare en pratique.

maxicool a écrit:

revilo a écrit:

Pour répondre à patoche, contrairement à ce qui a été dit, je confirme que Banque Poulaire propose bien ce systeme:

J'y suis et je rembourse la mensualité moins les intérets des sommes non débloquées.

Comme cela j'ai amorti mon prêt dès le premier déblocage (pas d'intérets intercalaires payés dans le vide).

C'est quand même bizarre, car ce système te fait rembourer un capital que la banque ne t'as pas versé en totalité...

+1, c'est mon cas également au crédit mutuel. J'ai été assez surpris par ce "mode" de remboursement immédiat que je ne connaissais pas du tout. C'est intéressant si on peut le faire.