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Frais intercalaires, calcul de la mensualité.Je suis neuneu!

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Photographe Env. 5000 message Marseille (13)
Bonjour,

Hier a débarqué chez nous M. BPop, qui, au vu de sa jeunesse et de ses réponses à nos questions semble monter pour la 1ère fois un dossier de prêt pour une construction.
Bref, il nous a complètement embrouillés... et on n'y comprend plus rien (surtout moi... ).

Donc j'aimerais bien que vous m'expliquiez de manière super simple le coup des intérêts intercalaires. Avec exemple.
Et ce que ça engendre sur le cout total du crédit et sur les mensualités.

M. BPop, nous a calculé un coût total du crédit de 66.000€ pour 110.000€ empruntés sur 15 ans !! Quand je vous dis qu'il est doué !! Tongue
Et il nous a dit qu'à partir du 1er déblocage, on commence à rembourser le prêt sauf qu'on a une franchise totale jusqu'à ce qu'on utilise la totalité des 110.000€. Ce qui revient d'après lui à avoir le prêt sur 14 ans au lieu de 15, et la 1ère année, on paie les assurances et la mensualité calculée moins les intérêts sur la somme non débloquée.
Quand je dis qu'il nous a embrouillés !!
Je n'y comprends plus rien du tout du tout !!!!!!

Merci pour votre aide !
Prochain RDV samedi avec le CA.

Sinon, je suis verte quand je vois les taux proposés. Rien à moins de 3,50% pour l'instant. Comment peut-on proposer d'autres offres moins chères si on n'en a pas ?!

Pfff.....
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Picto recompense Photographe
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Ne vous prenez pas la tête pour la construction d'une maison...

Allez dans la section devis constructeur de maisons du site, remplissez le formulaire et vous recevrez jusqu'à 3 devis comparatifs de constructeurs de votre région. Comme ça vous ne courrez plus après les constructeurs, c'est eux qui viennent à vous

C'est ici : https://www.forumconstruire.com/construire/devis-0-4-devis_constructeur_de_maisons.php
 
Env. 2000 message 34 - Montpellier (34)
Tu as essayé de regarder là : http://www.forumconstruire.com/construire/topic-7041.php ?

Boris
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Photographe Env. 5000 message Marseille (13)
Boris a écrit:Tu as essayé de regarder là : http://www.forumconstruire.com/construire/topic-7041.php ?

Boris


Oui, merci j'ai vu.

Mais du coup, quand on me dit que ça va me faire 830€ par mois, c'est pendant combien de temps ? Pendant 15 ans ? Ou pendant 14 ans 1/2 ?
Et pendant les 6 mois entre le 1er et le dernier déblocage, je paie 830€ aussi ?
Bref, pour obtenir le coût total du crédit, je fais comment ?
A) 15*830 + intérêts intercalaires
B) 14.5*830 + amortissement sur les sommes débloquées (comment les calculer) + intérêts intercalaires
C) 14.5 *S + A (avec S > 830) et A = somme payées pendant la construction (comment calucler A ?).

?
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Picto recompense Photographe
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Env. 2000 message 34 - Montpellier (34)
D) 15 x 12 x 830 + frais intercallaires - Somme empruntée
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Messages : Env. 2000
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Photographe Env. 5000 message Marseille (13)


Ce qui veut dire que :
- du 01/07/2006 au 31/12/2007 je paie les intérêts intercalaires (différé de remboursement du prêt)
- du 01/01/2007 au 01/01/2022 je paie 830€ par mois ?

Dry

Le gars, il m'a dit "on ne fait pas les intérêts intercalaires"... Il fait quoi alors ?

Tiens, je vois que j'avais oublié de multiplier par 12 Tongue
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Picto recompense Photographe
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Env. 2000 message 34 - Montpellier (34)
Le 830€, j'ai supposé que c'était ta mensualité de prêt.

A noter que les frais intercallaires peuvent incorporés dans le remboursement de ton prêt.

Boris
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Messages : Env. 2000
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Env. 300 message Yvelines (78)
Bloss a écrit:[img]
Le gars, il m'a dit "on ne fait pas les intérêts intercalaires"... Il fait quoi alors ?


Les banques sont rarements philanthropes.... Normalement toute somme prêtée débloquée génère des intérêts. (Il y en a même qui font payer même si pas encore débloquée Rolleyes ).
Je ne pense pas que des banques prêtent sans frais intercalaires durant la construction. Ou alors que ceux qui en ont bénéficiés se manifestent (je ne parle pas des cas où on paierait ces frais plus tard, je parle bien de la suppression TOTALE de ces frais...)
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Messages : Env. 300
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Env. 400 message Pas De Calais
Mais non, c'est le même systeme que pour moi, tu ne paye pas d'interets intercalaires, mais tu commence à amortir (le capital) des le 1er deblocage:

Ce qui fait que, le jour de la livraison, tu n'as plus que 14 ans (grosso modo) à rembourser au lieu de 15 ans (systeme avec interets intercalaires)

Pendant la construction, tu payes la mensualité moins les intérets des sommes non débloquées
Dans le systeme classique (avec interets intercalaires), durant la construction, tu ne payes que les intérêts intercalaires mais tu n'amortis rien (tu commenceras à rembourser qu'à la livraison (pendant 15 ans).
Ces intérêts sont donc perdus.

Tu gagne donc 2000/3000 euros d'interets intercalaires

Wink
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Messages : Env. 400
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Photographe Env. 5000 message Marseille (13)
revilo a écrit:Mais non, c'est le même systeme que pour moi, tu ne paye pas d'interets intercalaires, mais tu commence à amortir (le capital) des le 1er deblocage:

Ce qui fait que, le jour de la livraison, tu n'as plus que 14 ans (grosso modo) à rembourser au lieu de 15 ans (systeme avec interets intercalaires)

Pendant la construction, tu payes la mensualité moins les intérets des sommes non débloquées
Wink


Et comment calcule-t-on les intérêts des sommes non débloquées SVP ?
Car il s'agit bien de ce système pour la BPop (il n'est peut-être pas si nul que ça M. BPop... Mea Culpa Biggrin )...
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Photographe Env. 5000 message Marseille (13)
J'essaie de me répondre.

Imaginons que pour le 1er déblocage, je demande 10.000€.
Pour 1 an et 110.000€ empruntés à 3.5%, les intérêts sont de 3850 €.
Pour 1 an et 10.000€ empeuntés, les intérêts sont de 350€
La différence est de 3500€.
Donc tous les mois entre le jour du 1er déblocage et celui du déblocage suivant, je vais payer
830 - (3500/12) = 538€
C'est ça ?

Le jour où je débloque 50.000€, ça me fait donc à payer 739€
Soit presque la mensualité entière, alors que même pas la moitié de la somme est débloquée...

Mais l'avantage si je comprends bien, c'est qu'à la fin de la construction, 6 mois après le 1er déblocage, je ne paie mes 830€ que pendant 14 ans et 6 mois ?
J'ai juste ??
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Picto recompense Photographe
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Env. 2000 message 34 - Montpellier (34)
je crois pas...

Admettons le cas suivant : tu débloques 11 000€ le premier mois et après un an de construction, le reste.
Pendant tout le temps de la construction, tu payeras 385€ (que les intérêts) et tu commenceras à rembourser ton prêt après un an (et il te restera 15 ans à payer).

Tu as donc dans ce cas, 4600€ de frais supplémentaire.

Boris
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Photographe Env. 5000 message Marseille (13)
Boris, pour moi, ce que tu écris, c'est justement les frais intercalaires.
Non ?
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Picto recompense Photographe
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Env. 2000 message 34 - Montpellier (34)
yep.

Il faut ajouter les intérêts. Pour les calculer, tu fais (15 x 12 x mensualité) - capital emprunté.

Ne pas oublier le coût de l'assurance de ton prêt.

Boris
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Env. 400 message Pas De Calais
Non, c'est Bloss qui a raison.
C'est ce qui se passe actuellement pour moi à la BP (pas d'interêts intercalaires, capital amorti dès le 1er déblocage)...
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Env. 2000 message 34 - Montpellier (34)
Ok, c'est un prêt à amortissement immédiat.

En passant, une petite question : c'est un taux fixe ou un taux variable ?

Boris
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Env. 900 message Lyon (69)
http://www.guideducredit.com/HTMcorps/Fichiersfinancement/interetsintercalaires.htm

Ce lien, je l'ai posté 15000 fois.
------------------------------------
- Reception faite le 14/06/2006
....
2010-NOUVEAU PROJET à LYON
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Photographe Env. 10000 message Haute Garonne (31)
oui Bloss, la solution proposee semble etre celle de revilo.
Ca revient moins cher au total, et ca raccourcit un peu, mais faut supporter les premiers remboursements pendant la construction.
Dur de calculer sans avoir les futures debloquages.
Tu simules des deblocages, et pour chacun d'eux tu consideres que c'est un pret au taux annoncé.

Ce que je ne sais pas, c'est si a la fin du pret, tu retrouves ses deltas sur les dates, a savoir que sur la derniere annee, tu vas payer petit a petit moins de mensualites, au fur et a mesure des 15 ans écoulés pour chaque deblocage.
Je pense que oui.

Dans ce cas, le cout total du credit est conforme au cout initial, hormis les assurances qui courent des l'acceptation. Et le credit revient moins cher que dans le cas classique ou on paie des intercalaires.
BrickBroc
http://www.namast.com/maison
Briques et broc - Faire construire et aménager
-
Contrat avec maitre d'oeuvre - Emménagement mi-2005. Encore des trucs a faire du cote du garage et de quelques bricoles interieures et exterieures.
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Picto recompense Photographe
Messages : Env. 10000
De : Haute Garonne (31)
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Env. 400 message Pas De Calais
BrickBroc:

Le crédit revient forcemement mois cher (2000/3000 Euros ou plus d'interets intercalaires en moins...)

J'ai pas bien compris cette histoire de delta...

Pour info, actuellement, chaque mois, j'amorti le capital exactement comme sur l'échéancier (le génial tableau xls que tu as fait) + interets des sommes débloquées.

Par contre, c'est vrai qu'a la fin de la construction ça devient dur...

Boris: c'est un taux fixe
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Messages : Env. 400
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Env. 2000 message 34 - Montpellier (34)
revilo,

merci de la précision. La Banque pop me l'avait proposé sur un variable (car pas de fixe sur 25 ans à l'époque) mais je savais pas si il le faisait sur un fixe.

Boris
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Messages : Env. 2000
De : 34 - Montpellier (34)
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