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Calcul taux endettement / pension : abérrations

Ce sujet comporte 18 messages et a été affiché 8.346 fois
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Env. 400 message La Rochelle (17)
Bonjour
j'ai un salaire de 1800 euros je suis séparé et je verse une pension de 180 euros à mon ex

pour le calcul du taux d'endettement les banques utilisent deux versions :


Deux cas de figures peuvent se présenter :
- soit la pension alimentaire est ajoutée aux charges déductibles (loyer, impôts, crédits…) de la capacité d’endettement. Le taux d’effort est donc considérablement pénalisé pour le parent qui verse la pension alimentaire.
- soit la pension alimentaire est déduite des revenus mensuels pour le calcul du taux d’effort ou capacité d’endettement, ce qui légèrement moins pénalisant.


http://www.credit-ssima.fr/rachat-credit/fiches-info/divorce[...]s-informations_935.html

ma banque le CA prends bien sur la première version, ce qui avec des mensualités de 550 euros me donne un taux d'endettement à 40%
mais selon la conseillère avec le reste a vivre de 1000 euros ca peut passer...


Connaissez vous de par expérience des banques qui utilisent le second calcul, cad la pension alimentaire est déduite des revenus mensuels ?


Je ne sais pas si vous vous rendez compte de l'abérration, dans mon cas pour etre à 33% d'endeteement le 1er calcul me permettrait d'$e rembourser 420 euros par mois dans le second 550
?
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Env. 200 message Châteauroux (36)
Bonsoir,

Hey oui, c'est très injuste.
C'est comme si on tenait compte de nos achats alimentaires pour déterminer notre taux d'endettement.
Malheureusement le 3/4 des banques prennent en compte la pension alimentaire comme charges.

C'est une pension alimentaire ou une prestation compensatoire?
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Env. 400 message La Rochelle (17)
Salut
merci de ta réponse
c une pension alimentaire
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Membre super utile Env. 9000 message Wadirum (44)
Bonjour, alors il n'y a pas de "réglement" qui définisse le mode de calcul. C'est à l'appréciation de la banque, et le calcul du "reste à vivre" n'est qu'une évaluation approximative. Le reste c'est de la négo avec la banque, si tu inspires confiance, ça peut passer dans le sens que tu souhaites.
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Membre utile Env. 1000 message P (23)
Salut,

Je fus dans ce cas...et c'est là qu'on mesure que le divorce appauvrit....

J'ai pas trouvé de banque qui fasse le second calcul, alors que pour moi c'était le plus logique. Je me suis retrouvé avec un taux d'endettement de 25% d'emblée (ce que représentait le montant de mes pensions alimentaires).

Cela peut apparaitre injuste mais c'est le calcul appliqué par les douze banques que le courtier a sollicité.

Après cela dépend aussi de ton dossier, et chaque situation est particulière.

bon courage
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Super bloggeur Env. 200 message Montluçon (3)
Je vous comprend mais malheureusement il n'y a absolument rien d'injuste !
Chaque mois tu gagnes 1800, tu dépends tant pour ton loyer, tant pour ton assurance auto, tant pour tes factures mensuel...ET 180 de pensions alimentaires donc chaque mois il te reste une certaine somme !
Pourquoi voudriez-vous qu'il ne le compte pas ainsi ?
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Membre super utile Env. 9000 message Wadirum (44)
Un petit argument : la pension alimentaire n'est pas forcément une dépense "fixe" car elle peut être revue et diminuée
( et le contre argument à attendre : elle peut être augmentée aussi....).
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Env. 400 message La Rochelle (17)
Salut et merci pour vos réponses
cependant beaucoup sont HS, je n'ai pas dit qu'il n'était pas logique de prendre en compte la pension alimentaire, mon étonnement vient de comment on la prends en compte

@ faren8451
Tu a réussi quand même à faire un crédit immobilier ?
Peut etre avec un taux d'endettement élevé également ?


En effet je soupconne nos chères banques d'utiliser le calcul le moins avantageux (qui est aussi le moins logique franchement donc ils ont bien qq chose a y gagner) afin de limiter notre marge de négociation
genre "oui vous comprennez monsieur, c déjà bien si l'on vous accepte le crédit avec ce taux d'endettement donc ne venez pas trop nous en demander sur le taux..."

avec un reste à vivre de 1000 euros, malgrè un taux d'endettement de 41 ans ca doit passer selon ma banquière mais cela m'étonne au vue des lectures ou soit disant de tels taux d'endettement seraient limùites hors la loi...
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Membre utile Env. 1000 message Montenescourt (62)
En effet beaucoup de banque prennent en compte le reste à vivre.
Cela dit même si ta banquière t'indique ce mode de calcul là pour eux, je pense que ça rentre dans une manoeuvre de négo du taux pour elle...
Ce que je veux dire, si selon la méthode il y a une grosse divergence, c'est que la banque sait bien que tu ne seras pas réellement à plus 40% d'endettement, on va dire que tu sera aux environs de 37% (j'ai coupé la poire en deux assez grossièrement ^^)et je pense que c'est ce qui permettra peut être qu'elle ne soit pas hors la loi en te laissant emprunter "autant"
Mais j'ai bien peur que par contre, ils te massacrent au niveau du taux...
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Env. 400 message La Rochelle (17)
kokoro a écrit:
Cela dit même si ta banquière t'indique ce mode de calcul là pour eux, je pense que ça rentre dans une manoeuvre de négo du taux pour elle...
je pense que c'est ce qui permettra peut être qu'elle ne soit pas hors la loi en te laissant emprunter "autant"
Mais j'ai bien peur que par contre, ils te massacrent au niveau du taux...


Salut et merci pour ton retour kokoro
On est bien d 'accord c bien ce que je me dit également, c un atout dans la négociation pour eux...
Je suis également persuadé qu'au niveau de leurs relations avec la loi (en cas de soucis sur le crédit avec le taux d'endetemment) ils utilisenet la seconde formule de calcul qui ramenerait mon taux d'endettement à 34%....

Par contre au final, ils m'ont fait une offre à 3.50 (hors assurance) avec délégation d'assurance, ce qui est très bon je pense pour une première offre, et je n'ai pas commencé le tour des banques...
Mais bon on a des antécédents très récents eux et moi, ils savent très bien que je pousserais la négo quasi au max ert que je connais le système...
J'espère descendrfe à 3.20 sur 25 ans + la délégation d'assurance, je pense que c'est jouable...
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Membre utile Env. 1000 message Montenescourt (62)
Dans ce cas je te souhaite bonne chance dans la suite de tes négociations !
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Env. 4000 message Munich
Bonjour Jordan,

Comparer vos taux sur les sites internet (en fonction de la durée et de la région)
J'utilise meilleurtaux. Il y en a peut-être d'autres.

Bonne chance pour votre projet
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Env. 400 message La Rochelle (17)
Ok merci kokoro, les 3.20 vont etre chaud mais j'y crois si les oat 10 ans restent sous les 1.90.
@IrisdeMunich : oui merci c'est ce que je fais j'utilise aussi empruntis
à l'époque j'utilisais aussi cbanque pour leur simulateurs avec pret lissé, mais la je n'ai plus de pret a taux zero donc pas la peine le simu de meilleur taux suffit
@+

edit mon offre pour ma maison vient d'être acceptée
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Super bloggeur Env. 200 message Landes
Bonjour,

Le groupe Crédit Mutuel / CIC se base sur la deuxième option. Je le sais, j'y travaille, et j'ai eu le cas récemment sur le dossier d'un client.

Bon courage !
mattetmarie.forumconstruire.com
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Env. 400 message La Rochelle (17)
Ok merci
j'atais l'autre jour au CIC, il m'a proposé l'équivalent des 3.50 sur 25 ans...
Il a commencé à me calculer le taux d'endettement sur papier avec le seconde méthode effectivement puis s'est étonné lors de la simulation logicielle que son appli prenne finalement la première méthode, qui m'est donc moins favorable
jeudi je fait la caisse d'épargne et sais plus qui
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