Impossible à financer un projet non CCMI.

Bonjour,
Votre histoire me rappelle des souvenirs .... (cf. mon récit pour plus de détail)

"nous en sommes à plus de 33%" - à combien êtes-vous exactement? A part le problème du manque de CCMI - ça peut buter à cause de ça également. Les banques regardent le restant à vivre pour une famille de 4 personnes...

En ce qui concerne l'absence de CCMI, effectivement, les banques sont frileuses et le seul conseil que je peux vous donner: faites le tour de toutes les banques que vous trouvez près de chez vous! Ne faites pas l'impasse sur les "petites" banques, locales - car c'est grâce à une telle banque (Banque Dupuy de Parseval) que nous avons pu obtenir notre crédit. Pour la simple raison: le dossier ne part pas à Paris, n'est pas examiné par le fameux organisme de crédit - mais est traité localement, "à la tête du client" .

Puis, il faut présenter votre projet de façon impeccable (ce qui est apparemment votre cas si vous avez les devis de TOUT!) - et leur dire également comment vous comptez procéder (vous travaillez tous les deux, il y a les enfants, bref, ce n'est pas simple à gérer même si vous avez, grâce à votre métier, plus de vacances que d'autres personnes...) - avez-vous déjà de l'expérience dans la construction? En résumé, il faut vraiment convaincre le banquier que vous êtes aptes à gérer tout vous-même!


....d'ailleurs, nous avions fait appel à deux courtiers également - mais ils étaient incapables de nous trouver une banque....nous l'avons trouvé nous-même finalement

Courage!!!

Bonsoir,

Avez vous consulté le crédit mutuel enseignant ?

Effectivement, à combien êtes vous au niveau % d'endettement ?

Alors j'avais à peu près la même situation, mariés 2 enfants 66 000 € d'apport, CDI tous les 2, hébergés à titre gratuit et maitre d'oeuvre. par contre nous sommes à 33% d'endettement. C'était en octobre/novembre 2014 que le courtier nous a trouvé 2 banques qui finançait, seulement 2 ; mais il a trouvé et assez rapidement.

Changer de courtier, vu que celui-ci n'arrive à rien, un autre aura peut être plus de contact, sinon démarcher vous même

Bonjour,

Les 33% d'endettement n'ont aucune valeur légale. Plus on gagne, moins cette régle est respectée.

Le reste à vivre est plus important.
Il vaut mieux 40% de 3000€/mois que 33% d'un SMIC.

Bonjour merci pour vos retours.
nous sommes entre 32,8% a 34,3% selon le taux et la banque etc.
J'ai été voir le cme. J'ai adoré, ils m'ont pas fait de blabla renego etc, ils avaient le meilleur taux d'un coup. Maintenant ils veulent rien d'autre qu'un ccmi. Même pas contrat d'architecte ou moe.
J'irai voir des petites banques. Comment chercher pour les trouver? Pages jaunes?

Pouvez me dire quelles sont les banques qui vous ont financer?
D'après les 2 courtiers, ce serait CA et CE.

Bonjour,
Pour mon cas, le crédit mutuel m'autorise 40% d'endettement pour une semi-autoconstruction. Revenus de 4000€ et. Le même apport que vous.
Nous n'irons pas jusqu'à ce taux d'endettement.
Sinon faites le tour des banques près de chez vous.

Pour moi crédit agricole et banque postale. Après il est vrai que pour nous la maison était en maitrise d’œuvre mais terminée

Oui, on a pris les pages jaunes (net) et ensuite prise de rv avec toutes les banques de notre secteur géographique... c'est râlant...car souvent le conseiller sur place approuvait notre dossier (forcément, ça les intéressait ce gros apport!), donc on avait de l'espoir....mais 1, 2, voir 3 semaines après, c'était NON - c'était très très dur moralement cette période! Je compatis avec vous!

CA: ne voulait pas chez nous

Bonjour, pour ma part la caisse d'épargne a accepté notre demande de financement, pourtant pour une construction avec un maître d'œuvre (donc sans ccmi).
Pourtant sans aucun apport de notre part, avec un taux d'endettement de 33%, et notre "jeunesse" de 28 et 26 ans , 1 enfant à charge.

En revanche, d'après notre courtier, le détail qui à néanmoins eu son importance auprès de la banque, c'est que nos devis de tous les artisans portent la mention "TARIF NON RÉVISABLE".

+1 avec mandyline, il (ou elle) à raison, un changement de courtier peut être intéressant.

Bon courage.

Changez de courtier éventuellement, ça peut aussi changer les choses. Il ne peut pas vous demander d'honoraire sans signature de prêt donc ça ne vous coutera rien de vous séparer de l'actuel.
Prenez votre baton de pelerin, faite vous même des banques.
Mettez les en concurrence, ça les stimule en principe.
Epurez vos dettes tant qu'à réduire votre apport (qui est conséquent tout de même)pour être en deçà des 33%.

Bonjour,

Merci pour tous ces précieux renseignements. Nous n'avons pas de crédit en cours, pas de dettes.
Avec un revenu de 3800 € par mois à 2, nous avons un endettement de 33 à 34 % selon les taux pratiqués.
Notre dossier a été récupéré par le directeur régional du crédit Agricole hier. Il a donc accepté d'en faire une étude approfondie. C'est déjà une bonne nouvelle.
Que veut dire la mention tarif non révisable dans vos devis?

J'ai déjà été voir le crédit mutuel enseignant, mais pas le crédit mutuel. Peut-être devrais-je aller voir ?
Que pensez-vous des banques portugaises? Du type CGD?
Je ne vois pas d'autres banques dans les Pages Jaunes. J'habite Marne-la-Vallée en Seine-et-Marne. Quelqu'un aurait des suggestions?

Bonjour. La mention tarif non révisable veut dire que le devis correspond exactement a la facture. Pas de soucis d'augmentation de prix, pour telle ou telle raison non prévue a la base. Construire avec un maître d'œuvre fait peur a plus d'un justement pour ce risque.

Nous partons avec un devis total de la maison, qui correspondra exactement a la facture. Cela rassure les banquiers, et nous aussi par la même occasion.

Vous avez un bon profil, vous devriez trouver.

Tenez nous au courant !

Bonjour,

la CASDEN prête sans CCMI et même, dans notre cas, en "semi-autoconstruction".

Pour nous : moi enseignante, lui maçon/tailleur de pierre en "CDI de chantier".
Revenus de 3300 € par mois, pas d'apport, hébergés gratuitement, pas de crédit.
33 % d'endettement mais on pouvait avoir plus sans problème selon la conseillère.

Nous avons juste constitué notre dossier avec les devis des artisans et matériaux et c'est passé.

Cordialement,

Mathmut

Bonjour Mathmut24,

Merci pour ces précisions.
Avez vous donc été voir la BRED?
Etiez-vous à la BRED avant le projet?

J'ai pris directement contact avec la casden. En ce qui nous concerne, notre prêt est un "starden immobilier" car nous avons moins de 30ans et nous devions ouvrir un compte en parallèle à la banque populaire, ce que nous avons fait.
Mais, si mes souvenirs sont bons, ça n'est pas une obligation pour tous les prêts immobiliers à la casden, à voir avec votre conseiller.

Nous avons fait plusieurs banques avant de nous tourner vers celle-ci et c'est l'une des seules qui nous permettaient de ne pas passer par un constructeur et de garder des postes à faire. Le taux était également intéressant.

Bonjour

Vous indiquez que vous êtes entre 33 et 34% d'endettement mais que vous n'avez ni crédit, ni prêt.
Ce % correspondra à votre endettement en comptant les propositions de prêts qui vous sont faites ? c'est bien ça ?
Si vous augmentez la durée de remboursement, le taux d'endettement mensuel devrait baisser.
Sur quelle durée de remboursement avez vous fait vos simulations ?

Juste pour info concernant le % d'endettement ; au dessus de 30% on est considéré comme surendetté ;)
Ce seuil permet juste de déclencher certaines démarches (comme déposer un dossier de surendettement à la Banque De France par exemple)

Même si effectivement le reste à vivre n'est pas le même entre un surendetté à 3800 et un autre au SMIC...

Alain

alain2929 a écrit:

Juste pour info concernant le % d'endettement ; au dessus de 30% on est considéré comme surendetté ;)

Bonjour,

Jamais entendu ou lu ça.
J'ai entendu le contraire par toutes les banques que j'ai consultées : le % d'endettement est secondaire ou du moins est relativisé par rapport au reste à vivre.
La règle : plus on gagne, moins le % d'endettement est respecté.

Pegasus31 a écrit:

alain2929 a écrit:

Juste pour info concernant le % d'endettement ; au dessus de 30% on est considéré comme surendetté ;)

Bonjour,

Jamais entendu ou lu ça.
J'ai entendu le contraire par toutes les banques que j'ai consultées : le % d'endettement est secondaire ou du moins est relativisé par rapport au reste à vivre.
La règle : plus on gagne, moins le % d'endettement est respecté.

C'est bien ce que j'ai entendu de la part des conseillers à la banque.
Pour ce qui est de la durée, nous sommes sur 25 ans. Ce qui déjà "une peine maximale".

Dans notre cas on pouvait monter jusqu'à 40% de mémoire (mais on ne l'a pas fait). La plupart des banques nous ont dit que même avec ce taux là c'était acceptable sans risque de surendettement car le reste à vivre était suffisant.

Comme quoi chaque cas est particulier.

Tout à fait d'accord!
Dans le cas présent, par contre, je pense que c'est vraiment l'auto-construction qui pose problème (étant passée par là nous-même, je connais ce parcours du combattant ) ...

Bonjour

@Pegasus31 :
C'est comme pour tout, l'administration a fixé un seuil à partir duquel on est "considéré" comme surendetté.

Je ne dis pas qu'à partir du moment ou on est surendetté (donc au dessus des 30% d'endettement), on ne peut plus emprunter ;)
Et heureusement !

Du point de vu de la banque, le risque sans CCMI, c'est que les clients ne montent pas le projet correctement.
La banque se retrouve dans l'obligation de devoir financer les travaux complémentaires pour terminer la maison.
Il faut donc être le plus précis possible dans les devis présentés et montrer au banquier que le tout a été prévu même les 10% de dépassement.
Pour ce type de dossier, il faut mieux éviter les courtiers et présenter directement votre dossier au banquier.
Bon courage

Bonjour,
Alors pour résumer:
CFF : refus car ils n'acceptent pas plus de 30% d'endettement pour un marché de travaux, en passant par le courtier
CME : dossier déposé par mes soins, refus car ils n'acceptent seulement un CCMI. Rien d'autre.
CIC: refus, en passant par le courtier 2
LCL: refus, en passant par le courtier 1
CA: en cours par courtier 1
CE: en cours par courtier 2
BRED: apparemment non, mais mon rdv est pris.
CM : en cours par moi directement.
SG: j'ai fait une simulation avec ma banque. montant global trop élevé, donc on dépasse mon plafond de 1350€.
BNP PF: m'ont appelé directement, refus sans aucune raison mentionnée

Banque populaire?

Ici notre banque Pop(ulaire), on l'appelle aussi la BRED.
Je pense que j'ai fait le tour, n'est ce pas?

Ah oui, j'ai appelé la banque portugaise qui m'a aussitôt demandé un CCMI. Donc pas possible chez eux non plus.

Bon, va falloir descendre en Languedoc Roussillon et contacter Dupuy de Parseval alors

Bonsoir à tous,
Pour clore la discussion, j'ai eu des refus de Pret des autres banques auprès desquelles 2 autres courtiers ont été consulté. Moral à zéro projet trop risqué à financer car je ne suis pas dans le métier, (pourtant je sais y faire) ccmi obligatoire.
Je viens d'envoyer la lettre de refus de prêt (j'ai pris un mois pour l'obtenir) au notaire.
1 an de travail acharné, De sacrifice, d'espoir, de projection, de perspective. J'en suis devenu accroc et ... Je perds tout.
Les banques nous rendent tellement impuissante.

Je suis vraiment désolée pour toi!! 

+ 1 !

Bonjour Doubs77,

Votre pseudo indique-t-il que vous construisez dans le Doubs ?

Vous me faites très peur, car nous allons signer le compromis pour un terrain dans le Doubs, et nous aimerions construire avec un architecte. Au vu de votre témoignage ça m'a l'air mal parti...

Nous avons vu banquier et courtier, mais à ce moment là nous hésitions encore entre CCMI et architecte.
Aucun d'eux n'a tiqué, mais si vous dites que c'est lorsque le dossier remonte au siège que ça change, j'ai très peur....

Le souci (ça m'est arrivé), c'est que les conseillers banquiers ne sont pas forcément au top (c'est pas leur métier...) des possibilités de contrats de constructions, et que sortis du cadre du ccmi, ils patinent un peu dans la semoule... mais on y arrive.

Pour moi j'ai pas eu trop de soucis avec la banque (caisse d'épargne), pourtant avec un contrat de maîtrise d'œuvre, (donc pas ccmi).
Par contre il y a effectivement plus de paperasses ( + de devis, + d'assurances...). mais ça le fait.

Merci de vos réponses!
Je vais ficeler le dossier comme il faut (je vais devoir apprendre à faire ça!) pour le présenter à la banque, et prier très fort.