Quel taux? quelle durée? lissé, non lissé?......

Le taux me parait normal. Allez voir un courtier en pret immobilier, c'est gratuit, et il vous conseillera sur ce que vous avez déjà comme propositions, et si vous le souhaitez, fera les négo à votre place.

pas d'avis?

mamzelle a écrit:

pas d'avis?

4 % assurance comprise me parait un bon taux.

Enfin il faudrait svaoir à quoi correspondent ces 4% (taux du pret principal uniquement ou en comptant le PTZ et le pret patronal ?)

Neela70 a écrit:

Allez voir un courtier en pret immobilier, c'est gratuit, .

rien n'est gratuit

Pour savoir si votre taux est bon ou pas. Allez voir sur meilleurtaux qui vous donnera la côte actuelle en fonction de votre région (ça change beaucoup parfois !).
Sur 15 ans, 4% assurance comprises, c'est pas le top, mais c'est pas trop mal.

Lissé le prêt ? Oui si vous pensez ne rien changer à votre prêt sur les 15 ans à venir. Attention, si vous lissez, les mensualités seront "fixes" sur toute la durée, mais si vous demandez à revoir le taux dans quelques années ou changer la durée etc. il faudra tout reprendre et redemander un nouveau taux etc. bref ce sera plus compliqué.

Faut bien choisir quoi selon ses projets.

bnalza a écrit:

mamzelle a écrit:

pas d'avis?

4 % assurance comprise me parait un bon taux.

Enfin il faudrait svaoir à quoi correspondent ces 4% (taux du pret principal uniquement ou en comptant le PTZ et le pret patronal ?)

Il s'agit uniquement du prêt principal (4%)
je suis allez voir sur différents sites "meilleurs taux" etc... Taux conseillé 3,90%

4% avec l’assurance à 100% sur chaque tête ca parait être un excellent taux
Voire même un taux imbattable, genre 3.70 avec du 0.15% sur chaque tête donc en taux d’assurance (qui plus est a 100% sur chaque tete…

Regarde bien ta proposition je suis presque persuadé que soit c’est un taux variable soit tes 4% sont le taux hors assurance $*


sinon si c'est bien ce que tu crois, ta négo est je pense presque terminé (frais de dossier...)

De plus 4% hors assurance c’est un peu le taux hors assurance que donne toutes les banques aujourd’hui avec un bon dossier, si tu négocie tu peux descendre en dessous de 3.80 mais chaud (j’en suis à 3.77 perso en fait hors assurance)

Si tu pouvais nous donner tous les montants de ton crédit (somme totale emprunter et échéancier si donc c pas lissé
combien a rembourser sur chaque période et cout total du crédit

) on s’en rendrait vite compte avec les simulateurs…

enfin lissé non lissé, je reste pratiquement persuadé que lisser est la bonne solution, mais dans le bon sens
tu dois déterminer ta capacité maximum de rembousrement tout en vivant honnêtement avec ton reste a vivre... ensuite tu lisses sur toute la durée avec cette somme, si tu mest plus ca psse pas logique si tu mets moins (ce que propose souvent le banquier à la fin du PTZ) ben ok t'es content de rmebourser moins mais sur combien de temps et avec combien en plus de laché à la banque : réponse : beaucoup boire énormément suivant les ituations...)

bon courage et n'hésite pas a donner les détails du projet : somme totale emprunter et échéancier si donc c pas lissé
combien a rembourser sur chaque période et cout total du crédit

@+ bon courage

Si tu ne les a pas encore vu va voir la banque postale et le CIC...

merci pour vos coms.

jordan, je suis allez voir presque toutes les banques, les meilleures propositions émanent du Crédit Mutuel et Crédit Agricole.

j'apporte plus de précisions comme demandé:

Coût total de l'opération: 243 555
Apport personnel: 130 000
Prêts externe (employeur): 15 000
Montant à financer 98 555 Durée maximum 180 mois
Caution personne morale 1284

Dépense principale (terrain et construction): 226 300
Prêt principal: 78 155 (Taux fixe à 4% hors assurance)
PTZ: 20 400
Prêt Employeur 15 000
TOTAL Prêt : 113 555
TOTAL Financement: 243 555

Coût total prêts du prêteur: 29 303,74
Plan de remboursement:
874,17 pendant 120 mois
puis 739,48 pendant 24 mois
puis 593,74 pendant 36 mois

bon j'espère que c'est claire, est ce que selon vous je peux encore négocier?
merci

4ù hors assurance si tant est que vous ayez bien deux CDI, ca doit pouvoir baisser un peu
quelle est ta prime d'assurance par mois (pour les deux ?)

+1
tu as un trés bon apport, tu devrais pouvoir obtenir un meilleur taux sur 15 ans. Pour info, la banque postale me propose sans négociation du 3,85 sur 15 ans. Avec PTZ lissé.
Après, une différence de .15 sur 80 K€ emprunté va te faire gagner 1000 € sur ton cout de crédit.

marie52100 a écrit:

jordan1624 a écrit:

Enaelle78 a écrit:

Selon la loi ils ne peuvent pas la refuser. Cependant, certaines banques affirment qu'elles ne "font pas", d'autres te changent simplement le taux. J'ai des amis banquiers, et ils confirment bien qu'ils ont un taux avec et un taux sans délégation. Il ne faut donc pas leur en parler, et démarcher de ton côté la banque de ton choix. Une fois que tu as ton offre de prêt, tu peux leur renvoyer une demande de délégation avec le contrat de l'assurance en question. Si les garanties sont au moins équivalentes ils ne peuvent pas refuser, ou alors ils doivent motiver leur refus par écrit (ce qu'ils ne feront donc pas).

Bon courage, ce sont de belles offres dans les 2 cas

Bonsoir

Ok mais quand on dit garantie équivalente, c'est ITT PTIA DC... moi ce qui m'inquiète c au niveau des exclusions... dans les assurances externes que j'ai prise, ce qui change au niveau des exclusions, c les problèmes de dos vertèbres et les maladies psycho... enfin c deux exclusions coutent très chère quand même 35 euros par mois pour le CA soit 35 *180 5500 euros...

APRIL propose une formule confort + qui enlève ces exclusions là et reste à un prix super bas par rapport aux assurances banques (notamment celle du CA qui est super chère). On pense la prendre (je suis en train d'étudier le contrat précis); Seul pb, le CA (qu inous fait le meilleur taux) n'accepte visiblement pas la délégation ('pour avoir le super taux, on passe par le 1% logement donc il devient plus difficile de négocier).

Notre conseillère CA a fait une demande à sa caisse régionale pour la délégation d'assurance

effectivement, c'est notre meilleure taux mais ce sont les plus rétiscants à l'assurance déléguée, mais si ils ne veulent pas cela rends leur offre non compétitive

bnalza a écrit:

+1
tu as un trés bon apport, tu devrais pouvoir obtenir un meilleur taux sur 15 ans. Pour info, la banque postale me propose sans négociation du 3,85 sur 15 ans. Avec PTZ lissé.
Après, une différence de .15 sur 80 K€ emprunté va te faire gagner 1000 € sur ton cout de crédit.

3,85 avec taux fixe?

j'ai demandée au crédit mutuel de faire un geste à 3,90 mais soit disant ils ne peuvent pas.
quels arguments utilisés?

jordan1624 a écrit:

4ù hors assurance si tant est que vous ayez bien deux CDI, ca doit pouvoir baisser un peu
quelle est ta prime d'assurance par mois (pour les deux ?)

oui nous avons tout les deux un CDI
assurance groupe sur prêt principal 2 813,40 euros
assurance groupe sur prêt à taux zérà 587,52 euros
durée du plan de financement 180 mois

oui, 3,85 en fixe.

Mais par contre assurance totale = 11 K€ pour 180 emprunté (assurances groupes 100 % sur 2 têtes, assurance identique PTZ et prêt principal)

Le taux est plutot OK mais les assurances aïe aïe aïe à la LBP !

Pour les arguments, je ne peux pas t'aider, à mon avis le suel moyen de faire baisser le taux est de montrer que tu peux avoir un meilleur taux ailleur.

Mais bon au final, c'est le cout total que tu dois comparer. Avec un taux à 3,85 tu gagnerais 1070 € mais comme l'a souligné jordan tu ne paie pas cher en assurance.

mamzelle a écrit:

bnalza a écrit:

+1
tu as un trés bon apport, tu devrais pouvoir obtenir un meilleur taux sur 15 ans. Pour info, la banque postale me propose sans négociation du 3,85 sur 15 ans. Avec PTZ lissé.
Après, une différence de .15 sur 80 K€ emprunté va te faire gagner 1000 € sur ton cout de crédit.

3,85 avec taux fixe?

j'ai demandée au crédit mutuel de faire un geste à 3,90 mais soit disant ils ne peuvent pas.
quels arguments utilisés?

L'argument c ton apport biensur

CDi dans des grosses boites fonctionnaires ou TPE ? moins de 45 ans ?
Ben il te faudrait une proposition avec ce taux et un doc donc mais bon tu peux aussi jouer l'intox
tu es vraiment allé voire toutes les banques ? à la BPOSTALE c'est ce qu'ils proposent logiquement si tu insiste bien sur ton apport...

sinon tu peux allé voire une autre agence en étant claire sur le taux que tu veux dès le départ

sinon biensur qu'ils peuvent descendre , moi la CA en 3 semaines jon est passé de 4.05 intouchable (ils perdaient de l'argent MDR sinon) à 3.55 auj (mais assurance hors de prix en train de négocier pour

jordan1624 a écrit:

... ca te fait 7500€ de gagné, juste pour des exclusions de garantie au niveau des pb de dos et d'affections pcychiatriques...

je ne sais pas si "juste" est un terme approprié... en sachant que le mal de dos et la dépression sont de plus en plus fréquents et qu'ils représentent une très grosse partie des indemnisations payées par les assurances.
il faut comparer le prix de deux assurances aux mêmes conditions, sinon cela n'a pas vraiment de sens (surtout si une des exclue 2 des plus gros risques).

jordan1624 a écrit:

mamzelle a écrit:

bnalza a écrit:

+1
tu as un trés bon apport, tu devrais pouvoir obtenir un meilleur taux sur 15 ans. Pour info, la banque postale me propose sans négociation du 3,85 sur 15 ans. Avec PTZ lissé.
Après, une différence de .15 sur 80 K€ emprunté va te faire gagner 1000 € sur ton cout de crédit.

3,85 avec taux fixe?

j'ai demandée au crédit mutuel de faire un geste à 3,90 mais soit disant ils ne peuvent pas.
quels arguments utilisés?

L'argument c ton apport biensur

CDi dans des grosses boites fonctionnaires ou TPE ? moins de 45 ans ?
Ben il te faudrait une proposition avec ce taux et un doc donc mais bon tu peux aussi jouer l'intox
tu es vraiment allé voire toutes les banques ? à la BPOSTALE c'est ce qu'ils proposent logiquement si tu insiste bien sur ton apport...

sinon tu peux allé voire une autre agence en étant claire sur le taux que tu veux dès le départ

sinon biensur qu'ils peuvent descendre , moi la CA en 3 semaines jon est passé de 4.05 intouchable (ils perdaient de l'argent MDR sinon) à 3.55 auj (mais assurance hors de prix en train de négocier pour

CDI pas fonctionnaires et pas dans des grosses boîtes
tout les deux moins de 30 ans
jvais de nouveau contacter la banque postale tu as raison, pas facile les négociations

actuellement nous sommes tout les 2 à la Caisse d'Epargne, bien déçu de leur proposition avec intérêts intercalaires...

mamzelle a écrit:

jordan1624 a écrit:

mamzelle a écrit:

bnalza a écrit:

+1
tu as un trés bon apport, tu devrais pouvoir obtenir un meilleur taux sur 15 ans. Pour info, la banque postale me propose sans négociation du 3,85 sur 15 ans. Avec PTZ lissé.
Après, une différence de .15 sur 80 K€ emprunté va te faire gagner 1000 € sur ton cout de crédit.

3,85 avec taux fixe?

j'ai demandée au crédit mutuel de faire un geste à 3,90 mais soit disant ils ne peuvent pas.
quels arguments utilisés?

L'argument c ton apport biensur

CDi dans des grosses boites fonctionnaires ou TPE ? moins de 45 ans ?
Ben il te faudrait une proposition avec ce taux et un doc donc mais bon tu peux aussi jouer l'intox
tu es vraiment allé voire toutes les banques ? à la BPOSTALE c'est ce qu'ils proposent logiquement si tu insiste bien sur ton apport...

sinon tu peux allé voire une autre agence en étant claire sur le taux que tu veux dès le départ

sinon biensur qu'ils peuvent descendre , moi la CA en 3 semaines jon est passé de 4.05 intouchable (ils perdaient de l'argent MDR sinon) à 3.55 auj (mais assurance hors de prix en train de négocier pour

CDI pas fonctionnaires et pas dans des grosses boîtes
tout les deux moins de 30 ans
jvais de nouveau contacter la banque postale tu as raison, pas facile les négociations

En même temps, si ton assurance est réellement à moins de 3000 euros pour vous deux, l’offre globale est très intéressante

Si vous êtes tous les deux dans des petites boites, c’est peut être plus difficile de négocier davantage mais tente car 50% d’apport quand même c énorme !!!

Comme argument, sors leurs également la baisse significative des taux OAT 10 ans depuis début juin et surtout cette dernière semaine (c le taux entre autres sur lequel les banques française empruntent pour te prêter à toi, 3.27 aujourd’hui je crois…)

mamzelle a écrit:

merci pour vos coms.

jordan, je suis allez voir presque toutes les banques, les meilleures propositions émanent du Crédit Mutuel et Crédit Agricole.

j'apporte plus de précisions comme demandé:

Coût total de l'opération: 243 555
Apport personnel: 130 000
Prêts externe (employeur): 15 000
Montant à financer 98 555 Durée maximum 180 mois
Caution personne morale 1284

Dépense principale (terrain et construction): 226 300
Prêt principal: 78 155 (Taux fixe à 4% hors assurance)
PTZ: 20 400
Prêt Employeur 15 000
TOTAL Prêt : 113 555
TOTAL Financement: 243 555

Coût total prêts du prêteur: 29 303,74
Plan de remboursement:
874,17 pendant 120 mois
puis 739,48 pendant 24 mois
puis 593,74 pendant 36 mois

bon j'espère que c'est claire, est ce que selon vous je peux encore négocier?
merci

Ton pret employeur c du 1% ? sur combien de temops tu peux le rembourser au max (très important)

pzreil pour ton PTZ sur combien de temps doit il etre remboursé ?

Tu n'a pas pensé a un lissage complet avec 875 euros par mois tout le temps ? (tu peux vite y gagner)

le coût d'un lissage est quand même de l'ordre de 3000 euros, nous nous sentons capable de rembourser les échéances non lissés. et puis ça va en diminuant, c'est plutôt pas mal. le prêt employeur est remboursable sur 10 ans, avec les assurances ca fait du 1,5%.
Quant au PTZ il doit être remboursé sur 144 mois.

j'ai demandé au Crédit Agricole de me refaire une proposition...

mamzelle a écrit:

le coût d'un lissage est quand même de l'ordre de 3000 euros, nous nous sentons capable de rembourser les échéances non lissés. et puis ça va en diminuant, c'est plutôt pas mal. le prêt employeur est remboursable sur 10 ans, avec les assurances ca fait du 1,5%.
Quant au PTZ il doit être remboursé sur 144 mois.

j'ai demandé au Crédit Agricole de me refaire une proposition...

D’où viennent ces 3000 euros ? A mon humble avis, il a du te retourner le cerveau pour te faire croire que le lissage te couterait de l’argent
Le lissage (dans le bon sens) va te faire gagner de l’argent
Même si je suis preneur des explications du pourquoi un lissage te couterait 3000 euros…
Alors là attention comment ton banquier t’a expliqué cela ? il faut faire le lissage dans le bon sens (basé sur ta capa max de remboursement) et comparer ce qui est comparable, comme je l’avais expliqué sur ce même forum, ma banquière avait également essayé de me faire croire cela en se basant sur une offre non lissé avec des mensualités que j’étais incapable de rembourser. A partir de là c certain que l’offre non lissé est plus avantageuse mais ca n’a pas de sens…

si tu bases celui-ci sur ta capacité max à rembourser (pour toi euros) tu va diminuer la durée de remboursement donc les intérêts, peut être le taux surement aussi et enfin par la même occasion l’assurance également…

a proposition égale sur 15 ans lissé et non lissé, coût du crédit avec le lissage 3000 euros de plus.

mamzelle a écrit:

a proposition égale sur 15 ans lissé et non lissé, coût du crédit avec le lissage 3000 euros de plus.

Impossible si le lissage dans ton cas se base sur une mensualité constante égale à ta capacité max de remboursement (soit 874 pour toi)

jordan1624 a écrit:

mamzelle a écrit:

a proposition égale sur 15 ans lissé et non lissé, coût du crédit avec le lissage 3000 euros de plus.

Impossible si le lissage dans ton cas se base sur une mensualité constante égale à ta capacité max de remboursement soit 874 euros

et avec cette mensualité constante, tu dois avoir un crédit sur moins de 15 ans

c'est certain que le lissage ne doit pas couter un cent !

Sinon, des nouvelles : au CA (dans le coin en tout cas), ils ont un prêt spécial "primo accédant" qui a l'air ultra avantageux.

en gros, ils doublent le PTZ par un prêt à 2 %.

exemple : besoin emprunt : 100
PTZ = 30
ça donne :
PTZ pour 30
Prêt à 2 % sur 30
prêt classique sur les 40 restants !

j'en suis resté baba sachant que pour mon cas le PTZ est presque 45 % du besoin de crédit et que j'ai un pret employeur à 1,75 % je pourrasi avoir :
besoin total = 182 K€ :
PTZ sur 82 000 €
Pret employeur : 15 K€ à 1,75 %
Prêt CA primo : 82 K€ à 2 %
prêt classique (voir CEL) : 3 K€ à 3,9 %

si ça peut se faire c'est un miracle. ( la conseillère va confirmer la faisabilité auprès de "la centrale" car elle n'a jamais eu un aussi gros PTZ)

bnalza a écrit:

c'est certain que le lissage ne doit pas couter un cent !

Sinon, des nouvelles : au CA (dans le coin en tout cas), ils ont un prêt spécial "primo accédant" qui a l'air ultra avantageux.

en gros, ils doublent le PTZ par un prêt à 2 %.

exemple : besoin emprunt : 100
PTZ = 30
ça donne :
PTZ pour 30
Prêt à 2 % sur 30
prêt classique sur les 40 restants !

j'en suis resté baba sachant que pour mon cas le PTZ est presque 45 % du besoin de crédit et que j'ai un pret employeur à 1,75 % je pourrasi avoir :
besoin total = 182 K€ :
PTZ sur 82 000 €
Pret employeur : 15 K€ à 1,75 %
Prêt CA primo : 82 K€ à 2 %
prêt classique (voir CEL) : 3 K€ à 3,9 %

si ça peut se faire c'est un miracle. ( la conseillère va confirmer la faisabilité auprès de "la centrale" car elle n'a jamais eu un aussi gros PTZ)

pareil ils me l'ont fait récemment, de plus c remboursable sur la durée totale du crédit (facteur très important...)
mais leur assurance est tjrs hors de prix

en cours de negox pour une délégation...

mamazelle le mieux serait que tu nous fasses un scan de ton offre lissé et non lissé
memem avec les données que tu nous a indiqué, y a trop de paramètres qu'on connait pas pour pouvoir t'aider

@mamzelle
sinon j'en suis réellement persuadé : le lissage te fera gagner de l'argent (et aps qu'un peu crois moi si tu accepte de payer tout le temps les 874 euros) ca parait si logique

Nous aussi le fait de lisser notre prêt principal (20 ans) avec le PTZ (8 ans) faisait augmenter le coût du crédit.
Car pendant les 8 premières années, le prêt principal était moins amorti d'où plus d'intérêts à payer.
On a donc préféré annuler le lissage et payer les mensualités du PTZ en plus de celles du prêt principal pendant les 8 premières années (quitte à taper un peu dans notre épargne), cela nous fait économiser quand même 2000 euros !

geraume a écrit:

Nous aussi le fait de lisser notre prêt principal (20 ans) avec le PTZ (8 ans) faisait augmenter le coût du crédit.
Car pendant les 8 premières années, le prêt principal était moins amorti d'où plus d'intérêts à payer.
On a donc préféré annuler le lissage et payer les mensualités du PTZ en plus de celles du prêt principal pendant les 8 premières années (quitte à taper un peu dans notre épargne), cela nous fait économiser quand même 2000 euros !

attention le lissage dont tu parle serait effectivement fait dans le mauvais sens

On ne se comprend pas, encore une fois il faut faire un lissage dans le bon sens

J’essaie de m’expliquer avec des valeurs exemples :
Imaginons un crédit de 100 000 euros à 3.70 sur 15 ans et un PTZ de 20 000 euros sur 8 ans :
Mensualités PTZ : 208 euros pendant 8 ans
Mensualités crédit : 724.74 euros pendant 15 ans

Soit pdt 8 ans : 932.74
Puis pendant 7 ans : 724.74


A partir de là ce que j’appelle perso lisser le crédit dans le bon sens, c’est prendre ta capacité max de remboursement, soit 932.74 euros et faire en sorte que tu payes cette somme pendant toute la durée du crédit…

A partir de là, sur l’exemple pré cité, je pense que l’on peut descendre sur une durée de 12 ans, prendre le taux correspondant et donc le baisser et baisser par la même occas l’assurance

jordan1624 a écrit:

geraume a écrit:

Nous aussi le fait de lisser notre prêt principal (20 ans) avec le PTZ (8 ans) faisait augmenter le coût du crédit.
Car pendant les 8 premières années, le prêt principal était moins amorti d'où plus d'intérêts à payer.
On a donc préféré annuler le lissage et payer les mensualités du PTZ en plus de celles du prêt principal pendant les 8 premières années (quitte à taper un peu dans notre épargne), cela nous fait économiser quand même 2000 euros !

attention le lissage dont tu parle serait effectivement fait dans le mauvais sens

On ne se comprend pas, encore une fois il faut faire un lissage dans le bon sens

J’essaie de m’expliquer avec des valeurs exemples :
Imaginons un crédit de 100 000 euros à 3.70 sur 15 ans et un PTZ de 20 000 euros sur 8 ans :
Mensualités PTZ : 208 euros pendant 8 ans
Mensualités crédit : 724.74 euros pendant 15 ans

Soit pdt 8 ans : 932.74
Puis pendant 7 ans : 724.74


A partir de là ce que j’appelle perso lisser le crédit dans le bon sens, c’est prendre ta capacité max de remboursement, soit 932.74 euros et faire en sorte que tu payes cette somme pendant toute la durée du crédit…

A partir de là, sur l’exemple pré cité, je pense que l’on peut descendre sur une durée de 12 ans, prendre le taux correspondant et donc le baisser et baisser par la même occas l’assurance

effectivement le lissage peut-être avantageux ou non en terme de coût global du crédit suivant la façon dont il est fait (soit dans le but de faire diminuer les mensualités, soit dans le but de les faire augmenter : ce que tu appeles toi "lissage dans le bon sens" ou "lissage dans le mauvais sens").
on ne peut donc pas faire de généralité sur le lissage, ni dans un sens, ni dans l'autre.

geraume a écrit:

jordan1624 a écrit:

geraume a écrit:

Nous aussi le fait de lisser notre prêt principal (20 ans) avec le PTZ (8 ans) faisait augmenter le coût du crédit.
Car pendant les 8 premières années, le prêt principal était moins amorti d'où plus d'intérêts à payer.
On a donc préféré annuler le lissage et payer les mensualités du PTZ en plus de celles du prêt principal pendant les 8 premières années (quitte à taper un peu dans notre épargne), cela nous fait économiser quand même 2000 euros !

attention le lissage dont tu parle serait effectivement fait dans le mauvais sens

On ne se comprend pas, encore une fois il faut faire un lissage dans le bon sens

J’essaie de m’expliquer avec des valeurs exemples :
Imaginons un crédit de 100 000 euros à 3.70 sur 15 ans et un PTZ de 20 000 euros sur 8 ans :
Mensualités PTZ : 208 euros pendant 8 ans
Mensualités crédit : 724.74 euros pendant 15 ans

Soit pdt 8 ans : 932.74
Puis pendant 7 ans : 724.74


A partir de là ce que j’appelle perso lisser le crédit dans le bon sens, c’est prendre ta capacité max de remboursement, soit 932.74 euros et faire en sorte que tu payes cette somme pendant toute la durée du crédit…

A partir de là, sur l’exemple pré cité, je pense que l’on peut descendre sur une durée de 12 ans, prendre le taux correspondant et donc le baisser et baisser par la même occas l’assurance

effectivement le lissage peut-être avantageux ou non en terme de coût global du crédit suivant la façon dont il est fait (soit dans le but de faire diminuer les mensualités, soit dans le but de les faire augmenter : ce que tu appeles toi "lissage dans le bon sens" ou "lissage dans le mauvais sens").
on ne peut donc pas faire de généralité sur le lissage, ni dans un sens, ni dans l'autre.

Enfin bon dans le cas précis de mamzelle, si elle peut mettre sa mensualité max (874 je crois) de facon constante sur 15 ans (et d'ailleurs ca sera plus 15 ans mais ptet 12 ou13) alros elle a beaucoup à y gagner

Le lissage en se basant sur une mensualité constante égale à la capacité max de remboursmeent de la personne est la meilleure solution
ton cas geraume est un peu à par dans le sens ou d'après ce que j'ai compris tu es au dela de tes limites / capacité max de remboursement pdt la durée du PTZ, c long 8 ans quand même...