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Prêt, courtier, négociation de taux

Ce sujet comporte 8 messages et a été affiché 615 fois
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Photographe Env. 300 message Hauts De Seine
Bonjour à tous,

Fin 2016 ( Décembre ), nous prenons rdv avec un courtier, qui nous trouve un taux intéressant au Crédit Agricole.
En fin d'entretien, le courtier nous invite vivement à signer, afin de bloquer les taux qui devraient remonter début 2017.

L'offre étant plus intéressante que tout ce que nous avions pu voir auparavant, nous signons malgré l'absence d'un document, le récépissé de permis de construire, que la mairie met un temps fou à renvoyer.

Nous voila mi Mars, le récépissé est enfin là. Nous recontactons le courtier qui nous dis : on doit tout renégocier, les taux ont augmenté.

Plusieurs questions se posent alors : 

- Quel intérêt d'avoir bloqué des conditions si c'est pour devoir les re négocier maintenant ? 

- si jamais le courtier n'est pas en mesure de re-négocier un taux proche de celui annoncé au départ, peut on encore changer de banque ? 

-peut on se retrouver dans une situation telle que les taux aurait augmentés, au point que la re négociation + les frais du courtier, nous fasses perdre de l'argent ? 


Si vous vous posez la question : oui, certaines étapes ont été faites dans le désordre. Nous avions commencé notre projet en fin d'année, période qui propose un certains nombres d'avantages si on signe rapidement. Du coup, sur conseil du courtier et du constructeur, certaines choses ont été faites avant d'autres.

merci à vous, et passez un bon we
Picto recompense Photographe
Messages : Env. 300
Dept : Hauts De Seine
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message
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Membre utile Env. 500 message Bas Rhin
Les courtiers sont des intermédiaires dont le seul intérêt est de prendre au plus vite des frais de dossier.

1) l'intérêt de signer tout de suite était donc de garantir au courtier de remporter l'affaire (vous avoir comme client et vous faire payer ses frais de courtage).
personne ne peut "bloquer" un taux. votre banquier peut vous faire une proposition valable X jours. mais si vous revenez 4 mois après, même lui va devoir vous faire une nouvelle offre si les taux ont remonté.

2) oui vous pouvez aller où bon vous chante tant que vous n'avez pas signé d'offre de prêt. A date vous vous êtes simplement engagés à verser au courtier ses frais de courtage.
voir sous quelles conditions d'ailleurs (souvent les frais de courtage ne sont dus que si vous signez une des propositions de prêt que vous trouve le courtier)

3) il ne fait pas vraiment voir les choses sous cet angle.
les frais de courtage sont généralement de l'ordre de 500 € (ce qui ne pèse pas très lourd à l'échelle du budget de l'acquisition d'un bien immobilier).
mais oui, les taux sont bel et bien remonté depuis fin 2016 (+0.3% à +0.4%)
en pratique sur un emprunt de 200 000€ sur 20 ans votre mensualité va augmenter d'environs 20€ à 40€ ce qui fait un surcoût total de près de 10000€ sur l'ensemble du projet.

mais c'est indépendant de l'action de votre courtier c'est simplement les taux qui ont remonté tel que c'était prévisible.
Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 500
Dept : Bas Rhin
Ancienneté : + de 6 ans
 
Photographe Env. 300 message Hauts De Seine
Merci pour cette réponse plus que détaillée, j'en prend bonne note.
Le courtier est revenu vers nous :

On passe de 1,6% et une mensualité de 1020 euros sur 25 ans

A 1,95%, une mensualité de 1060 euros, sur 300 mois.

Pensez vous que ces conditions soient intéressantes au vue de la situation actuelle ?

Merci encore a vous
Picto recompense Photographe
Messages : Env. 300
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Bloggeur Env. 500 message Gien (45)
Pardon, mais sauf erreur de ma part, tu peux avoir signé un document chez le courtier, tant que le prêt bancaire n'est pas signé, tu ne leur dois rien... donc si tu vas dans une autre banque, un autre courtier, tu auras donc une autre offre, et donc tu ne devras rien au 1er courtier...

et sur les frais de courtage, ce n'est pas une somme de 500€... ca dépend simplement du montant du projet.

Moi j'ai signé début d'année un rachat de 150000, et les frais étaient de 2000.

Je viens de signer un investissement locatif, et les frais sont de 1500...

c'est un pourcentage, pas une somme identique a chaque fois
Picto recompense Bloggeur
Messages : Env. 500
De : Gien (45)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Membre utile Env. 500 message Bas Rhin
Ça dépends vraiment du courtier ... ceux auxquels j'ai eu a faire étaient sur des honoraires fixes +-500€ pour un projet a 300 K€.

Mais j'imagine volontiers que de petits malins demandent plus ... et si il y a des gogos pour payer ...

Actuellement, le 10ans français est a 1,2%

Emprunter a taux fixe a moins de 2% sur 25 ans me parrait convenable.
Mais pour vous faire une idée, le plus simple est de demander l'avis d'un ou deux autres banquiers.

Maintenant attention ! Le courtier va vous annoncer un taux global de 1,95%. En pratique vous aurez deux prêts (peut être plus) avec plusieurs taux différents et un lissage des mensualités.
Ce montage va faire un taux "global" de 1,95% ... mais vous ne signerez pas un prêt a ce taux là.

Au delà du taux, ce a quoi il faut faire attention ce sont toutes les clauses et conditions d'applications :
-Pénalités de remboursement anticipé
-Assurance de prêt (reboursement a 100% en cas de déces d'un des co emprunteurs)
Possibilités de suspendre, différer et/ou moduler les remboursements
-... etc
Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 500
Dept : Bas Rhin
Ancienneté : + de 6 ans
 
Photographe Env. 300 message Hauts De Seine
C'est vraiment difficile de comparer les taux, entre les lissages, les revenues, l'apport etc... difficile d'avoir un avis précis.

Pour les pénalités, je n'étais pas au courant, je vais lui demander dès demain.
Pour les assurances, nous avons le maximum si je ne dis pas de bêtise.

En fait, tout l'enjeux c'est de déterminer si ca vaut le coup de se relancer dans tout un tas de démarche pour avoir mieux comme prêt, ou si on peut s'arrêter sur cette offre, en estimant que c'est pas mal :/
Picto recompense Photographe
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Membre utile Env. 500 message Bas Rhin
Je sais que c'est toujours un peu inquiétant de se lancer.
on s'engage sur une longue durée et on veut les meilleures conditions possible.


Comme je vous l'ai dit, emprunter sur 25 ans à moins de 2% est très convenable aux vues des taux actuels.

à titre de comparaison, l'état français emprunte actuellement à 1,16% sur 10 ans. (l'OAT à 10 ans est la référence toujours prise à titre de comparaison)
plus la durée est longue, plus le taux est élevé,
plus le risque pour la banque est élevé, plus le taux est élevé.

en tant que particulier vous ne pouvez offrir les mêmes garanties que l'état français et vous empruntez sur 15 ans de plus.

Ne cherchez pas plus loin. En imaginant que vous puissiez obtenir un meilleur taux, le gain réel serait minime.

vous avez déjà vu qu'avec une différence de taux de 0.35% l'impact sur la mensualité est à peine d'une quarantaine d'euros. (12000 € sur le projet total)

Nos taux sont historiquement bas (pas aussi bas qu'il y à 4 mois certes mais toujours étonnamment bon marcher).

la plupart des emprunteurs se focalisent sur LE taux et les 5 à 20€ de différence par mois que ça génère.

Comme je vous l'ai dit,
faites attention aux à côtés :
- ce que couvre l'assurance exactement, et son coût
- les possibilités de moduler voir de suspendre vos remboursements
- l'absence de frais de remboursement anticipés.
- les autres coûts (frais de dossier, compte carte par exemple)

si votre courtier à bien fais son boulot, il doit vous avoir annulé :
- les frais de dossier
- les pénalités de remboursements anticipés

il doit aussi vous avoir trouvé une assurance qui rembourse la totalité du prêt si il arrive quelque chose à l'un seul des deux emprunteurs. cette assurance de prêt doit vous coûter au GRAND MAXIMIM une quarantaine d'euros par mois (aux vues du montant de votre projet).

Bon courage pour votre projet.
ne vous inquiétez pas, je pense que vous avez une offre convenable
Picto recompense Membre utile
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Bloggeur Env. 500 message Gien (45)
mnel a écrit:Ça dépends vraiment du courtier ... ceux auxquels j'ai eu a faire étaient sur des honoraires fixes +-500€ pour un projet a 300 K€.

Mais j'imagine volontiers que de petits malins demandent plus ... et si il y a des gogos pour payer ...

Actuellement, le 10ans français est a 1,2%

Emprunter a taux fixe a moins de 2% sur 25 ans me parrait convenable.
Mais pour vous faire une idée, le plus simple est de demander l'avis d'un ou deux autres banquiers.

Maintenant attention ! Le courtier va vous annoncer un taux global de 1,95%. En pratique vous aurez deux prêts (peut être plus) avec plusieurs taux différents et un lissage des mensualités.
Ce montage va faire un taux "global" de 1,95% ... mais vous ne signerez pas un prêt a ce taux là.

Au delà du taux, ce a quoi il faut faire attention ce sont toutes les clauses et conditions d'applications :
-Pénalités de remboursement anticipé
-Assurance de prêt (reboursement a 100% en cas de déces d'un des co emprunteurs)
Possibilités de suspendre, différer et/ou moduler les remboursements
-... etc

des honoraires fixes ? très étonnant mais tant mieux pour leurs clients, même si du coup, je me demande de quoi ils vivent...
meilleurtaux.com par exemple, c'est une grille affichée dans chaque bureau, donc pas de surprise, c'est un pourcentage qu'ils ne peuvent pas dépasser mais qu'ils peuvent diminuer par contre
pour le reste je suis assez d'accord. Vous pourriez sans aucun doute trouver mieux comme taux, si tant est qu'on ne prenne en compte que le taux mais en effet, il y a pas mal de choses à comparer.
Bon courage, ca ve le faire
Picto recompense Bloggeur
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De : Gien (45)
Ancienneté : + de 13 ans
En cache depuis le samedi 16 octobre 2021 à 02h40
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