Construction avec PTZ ancien expatrié

Bonjour, 

avant tout merci pour ce forum riche d'infos pour des néophytes tels que moi sur un projet de construction !! 

Plus un partage d'expérience et peut-être avis qu'une question à proprement parlé, je me suis lancé l'an dernier sur un projet de construction car bénéficiant d'une année "creuse" financièrement en 2017, je réunissais les critères début 2019 pour une demande de crédit incluant un ptz. 

Je suis passé par un courtier, recommandé par des proches, pour me faciliter la tâche, terrain identifié, constructeur également, dossier monté, tout le monde très confiant, endettement à 33% respecté, CDI, statut cadre, pas de crédit (juste pension alimentaire), relevés bancaires propres sans découvert, petit apport mais apport quand même pour couvrir frais de notaires et cautionnement estimé. La plupart des banques de la place ont d'ailleurs répondu favorablement au 1er appel du courtier, j'avais donc le choix entre 7 ou 8 offres de principe. 

Ceci avec sous le coude un dossier complet, ancien expatrié, j'ai une compagne étrangère, un bout de rémunération à l'étranger sur 2017 mais qui a parfaitement été retracé par l'administration fiscale et apparaît sur mon avis d'imposition. Pour éviter toute complication, j'avais d'ailleurs fait le choix de présenter un dossier comme seul emprunteur. 

Promesse de vente signée avec un délais de 4 mois pour obtenir un accord banque + PC. 

C'est là que les choses se compliquent, un délai d'attente très long, qui ne m'inquiétait pas outre-mesure, vu que j'attendais dans le même temps l'issue du PC. Promesse de vente signée avec un délais de 4 mois pour obtenir un accord banque + PC. Je recevais des infos du courtier me disant qu'il s'agissait de pb de sous effectifs, du monde en maladie etc...Du retard dans le traitement. Bref excès de confiance chez tout le monde car au bout de 3 mois, courriel du courtier me faisant part que malgré l'accord de l'analyste financier, refus du service risque + refus du crédit logement. 

Sur conseil du courtier, dossier transféré à une 2nde banque (je ne sais pas bien si on peut les citer), prorogation d'un mois de la promesse, et j'aurai du mal à avoir mieux, terrain bien situé, le vendeur me met clairement la pression. Je suis dans le money time, et la 2nde banque me demande des précisions digne d'un contrôle fiscal pour justifier mon avis d'imposition... Je suis désormais peu optimiste, dossier à la saccef en ce moment pour le cautionnement mais mon dossier soulève des questions comme s'il était incroyablement complexe. 

Apparemment les banques sont très regardantes pour se couvrir sur les dossiers PTZ, et malgré tous les justif très officiels apportés quant à ma fin d'expatriation, cela ne plait pas, pourtant ce cas a bien été intégré dans les critères ptz, de manière 100% légale. 

Au final, PC obtenu, jamais eu de réponse officielle de la 1ere banque (le courtier me dit que mon dossier est resté au stade du directeur commercial qui devait trancher et ne l'a jamais fait), j'arrive en bout de course pour la promesse de vente et un mauvais pressentiment pour la 2nde banque au vu de la cascade de questionnements sur mes revenus, mon expatriation, ma compagne etc... L'impression d'être pris pour un genre d'exilé fiscal malhonnête alors que j'étais sous un contrat d'expat. tout à fait classique. 

Est-ce cela (l'expatriation), mon âge (40 ans), ma situation familiale, mon projet (pas de CCMI ni DO) ou un peu de tout qui explique mon "scoring" si bas pour leur algorithme des risques ? J'ai bien peur de ne jamais le savoir, c'est l'autre point qui me met en colère, le sentiment que le courtier m'informe de ce qu'il veut bien pour ne pas perdre la face, si c'est la cas c'est une vraie faute, il met en péril tout mon projet, énormément travaillé depuis plus de 6 mois. Je risque de tout voir disparaître, et son mandat inclut le fait que je ne peux rien démarcher en parallèle, au risque de dénoncer le contrat et de lui devoir les frais de courtage. 

Bref surement un peu naïf sur le sujet, malgré le fait de matcher avec tous les critères et documents demandés, beaucoup de regret d'avoir laisser couler pendant 3 mois, je n'ai aucune idée si mon projet est juste irréaliste ou si je suis tombé sur les mauvaises personnes. Très frustrant, franchement on y était déjà ... 

Je trouve les questionnements de la banque particulièrement intrusifs, j'estime m'être mis complètement "à poil" dans le dossier initial de 872 pages de pièces demandées. Rien à cacher mais le sentiment qu'on cherche la petite bête juste pour mieux justifier le refus et me dégoûter de la démarche. 

Voilà pour ma petite histoire (j'ai fait trop long dslé, maintenant que je me relis ), si ça peut servir à d'autres, notamment sur l'expat et le PTZ, méfiance !! Je ne manquerai pas de vous donner l'issue, notamment SACCEF, le point en cours... Mais vu que j'ai eu refus précédent crédit logement, j'imagine que les critères doivent être similaires...