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Changement d'assurance de prêt dès le début de la construction

Ce sujet comporte 40 messages et a été affiché 580 fois
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Super bloggeur Env. 200 message Rhone
Bonjour à toutes et tous,

J'aimerais bénéficier de vos conseils et expériences concernant des changements d'assurances de prêts par délégation durant la période de construction.
 
Nous concernant, nous avons obtenu un taux d'intérêt intéressant auprès du LCL : 1.02% sur 25 ans.
Bien sur, en contrepartie de ce taux, la banque nous oblige à souscrire l'assurance de prêt chez eux. 
Cette assurance me pose problème sur deux aspects :
- Son cout : 47 000 € (un montant très élevé, bien qu'intéressant comparativement à d'autres banques...).
- Son mode de financement avec des mensualités dégressives de 200 €/mois à 30 €/mois (avec bien évidemment les mensualités les plus hautes en début de prêt, là où l'on a le plus besoin d'argent...).

Pour notre information, nous avons réalisé des devis auprès d'autres organismes. Le plus intéressant étant CARDIF qui, à prestation parfaitement équivalente, propose :
- Un cout total de 24 000 € : soit 23 000 € d'économie.
- Des mensualités fixes sur toute la durée du prêt de 75€/mois : soit 125 €/mois d'économie les premières années.
Bref, tout nous pousse à changer d'assurance le plus rapidement possible.

La loi Hamon stipule que nous pouvons changer d'assurance de prêt, à tout moment dans la 1e année à compter de la souscription du contrat (donc à la date de la signature de l'offre de prêt). Jusque là tout est très clair !
Mais au delà du texte de loi, on entend et on lit tout et n'importe quoi... Et impossible de trouver des informations précises ou des récits sur les cas particuliers de la VEFA ou de la construction :
-Certains disent qu'il faut attendre le début du remboursement du capital, donc la fin de la construction, pour pouvoir le faire (dont notre courtier ?!).
-Certains disent que c'est possible, mais que la banque prêteuse gèle les déblocages de fonds sur la période de changement d'assurance, démarche pouvant prendre plusieurs mois (donc très compliqué à gérer avec les échéanciers de paiements du constructeur).
-Certains disent qu'il n'y a ni impossibilité, ni difficulté, ni blocage de fonds.

J'en appelle donc à ceux qui savent pour faire la lumière sur ces questions :
Quelle est la réalité du terrain pour ceux qui l'ont vécu ?
Peut-on bien changer d'assurance dès le mois qui suit la signature de l'offre de prêt dans le cadre d'une construction (avant remboursement du capital) ?
Comment faut-il s'y prendre ?
La banque peut-elle geler les déblocages de fonds ? Si oui sur combien de temps ?

Merci par avance ! 
Picto recompense Super bloggeur
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Membre super utile Env. 2000 message Seine Saint Denis
Bonjour. Je suis dans le même cas. On m'a conseillé d'attendre au moins le 1e déblocage de fonds
Mon récit de construction:
http://shya.forumconstruire.com

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Membre super utile Env. 1000 message Bastia (20)
De toute façon, il faut le faire la première année. A ce moment là, tu peux changer d'assurance à tout moment et jusqu'à 15 jours avant la date anniversaire.
Les banques rechignent toujours et ne précisent jamais que le changement est possible alors qu'elles en ont le devoir.
Il faut bien évidemment que les garanties de l'assurance soient identiques voire mieux mais c'est vrai aussi que ça prend toujours un peu de temps.

Le changement d'assurance reste toujours possible après la première année mais ce changement n'est possible qu'à date anniversaire du contrat avec une demande de minimum 2 mois à l'avance.

Il est vrai aussi que tant que le demandeur ne sera pas assuré à des garanties similaires à celle demandées par la banque, cette dernière bloquera les fonds et c'est justement ça qui peut poser problème.

Dans tous les cas, vous pouvez commencer à faire le 1er déblocage de fond et prendre ensuite rdv avec votre conseiller bancaire afin de lui en parler. Moi j'ai pu obtenir une remise supplémentaire sur mon assurance.
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Membre super utile Env. 3000 message Meurthe Et Moselle
Vous pouvez tout à fait changer d'assurance dès le début du prêt mais il y a un risque selon les banques et pas un risque moindre :

Le blocage du prêt le temps de l'instruction du dossier et du changement d'assurance. Ce qui peut être problématique.
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Membre utile Env. 400 message Rhone
Bonjour, nous sommes aussi dans votre cas, enfin bientôt



Archlord a écrit:Il est vrai aussi que tant que le demandeur ne sera pas assuré à des garanties similaires à celle demandées par la banque, cette dernière bloquera les fonds et c'est justement ça qui peut poser problème.

En théorie on signe le nouveau contrat, puis on envoie une lettre de résiliation avec le nouveau contrat déjà signé.
Donc le déblocage des fond ne devrait pas être interrompu si ?
Si qq passait par là avec une expérience concrète ...
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Super bloggeur Env. 200 message Rhone
Apokozo a écrit:Bonjour, nous sommes aussi dans votre cas, enfin bientôt



Archlord a écrit:Il est vrai aussi que tant que le demandeur ne sera pas assuré à des garanties similaires à celle demandées par la banque, cette dernière bloquera les fonds et c'est justement ça qui peut poser problème.

En théorie on signe le nouveau contrat, puis on envoie une lettre de résiliation avec le nouveau contrat déjà signé.
Donc le déblocage des fond ne devrait pas être interrompu si ?
Si qq passait par là avec une expérience concrète ...

Bonsoir,
Parfait, nous allons pouvoir partager et suivre nos projets & expériences 
En tout cas, entièrement d'accord avec vous. A mon sens, si tout est fait dans l'ordre, rien ne devrait justifier un gèle des déblocages de fonds. Au pire, la banque peut jouer la montre pour "gratter" 1 ou 2 mois de plus d'assurance juteuse, et aucun doute qu'ils en jouent. Mais je ne vois pas quel mécanisme pourrait permettre à la banque de mettre en péril le projet de son client, sous prétexte qu'il souhaite changer d'assurance comme le permet la loi. Pourtant, la réalité du terrain semble toute autre à ce que l'on peut lire... Et la manière de procéder toute aussi obscure...
Je reste également preneur de témoignages de la part de personnes qui l'ont vécu ! 
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Super bloggeur Env. 200 message Rhone
Aucun témoignage ? Crying
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Membre utile Env. 400 message Rhone
Bonjour !
KCNEWHCS Du coup vous avez fait le changement d'assurance ?
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Membre utile Env. 400 message Pas De Calais
Bonjour, nous avons essayé de le faire (nous sommes chez LCL aussi) pendant la construction mais nous avons essuyé plusieurs refus de la part de LCL car entre les demandes de la part de la nouvelle assurance et les retours de LCL, il y avait des déblocages dont le montant assuré n'était plus bon. Nous avons fait une mauvaise expérience car malgré les refus de LCL, la nouvelle assurance a commencé à nous prélever. Nous avons réussi à tout annuler et nous attendons la fin du déblocage du prêt pour changer d'assurance quitte à perdre 1 an.
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Membre utile Env. 1000 message 33 (33)
Pourquoi n'avez vous pas fait une délégation d'assurance des le début, avant même le premier déblocage?
Votre banque ne peut pas vous le refuser normalement.
Le banquier a fait pression ?
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Super bloggeur Env. 200 message Rhone
Sophie197462 a écrit:Bonjour, nous avons essayé de le faire (nous sommes chez LCL aussi) pendant la construction mais nous avons essuyé plusieurs refus de la part de LCL car entre les demandes de la part de la nouvelle assurance et les retours de LCL, il y avait des déblocages dont le montant assuré n'était plus bon. Nous avons fait une mauvaise expérience car malgré les refus de LCL, la nouvelle assurance a commencé à nous prélever. Nous avons réussi à tout annuler et nous attendons la fin du déblocage du prêt pour changer d'assurance quitte à perdre 1 an.

Aie...
Quels étaient les délais entre demande et refus ?
Je ne trouve vraiment pas normal que vous n'ayez pas réussi à le faire...
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Super bloggeur Env. 200 message Rhone
Marty McFLY a écrit:Pourquoi n'avez vous pas fait une délégation d'assurance des le début, avant même le premier déblocage?
Votre banque ne peut pas vous le refuser normalement.
Le banquier a fait pression ?

La banque ne peut pas vous le refuser, mais peut ne pas vous octroyer certaines conditions si vous ne prenez pas l'assurance chez eux...
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Super bloggeur Env. 200 message Rhone
D'autres expériences ?
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Membre utile Env. 400 message Rhone
On doit pas être les deux seules personnes à vouloir changer d'assurance en cours de route...
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Super bloggeur Env. 200 message Rhone
Mon offre de prêt est signée.
L'assurance de la banque court.
J'ai reçu le devis de la nouvelle assurance.

J'ai donc tout pour procéder au changement, mais avec cette crainte persistante de voir mes déblocages de fonds impactés...
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Membre super utile Env. 2000 message Eure Et Loir
Bonjour,

Vous avez signé un contrat, votre banque se doit de le respecter, y compris les conditions de déblocages des fonds (délais notamment). Pour ma part j'ai changé d'assurance une semaine après avoir signé l'offre de prêt, aucun souci pour les déblocages ensuite.
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Membre utile Env. 400 message Rhone
Dyan a écrit:Bonjour,

Vous avez signé un contrat, votre banque se doit de le respecter, y compris les conditions de déblocages des fonds (délais notamment). Pour ma part j'ai changé d'assurance une semaine après avoir signé l'offre de prêt, aucun souci pour les déblocages ensuite.

Bonjour,
Ha ba enfin un retour d'expérience, dans le bon sens en plus, c'est niquel
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Membre utile Env. 400 message Rhone
Et ba je remonte le sujet, car je peux vous faire un retour :
Changement d'assurance envoyé et j'ai eu l'acceptation de ma banque aujourd'hui !
Du coup ben aucun accros, aucun retard, personne qui traine des pieds, bref RAS tout s'est bien passé
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Super bloggeur Env. 200 message Rhone
Super, merci pour ton retour !

Tu as fait la démarche toi même ?
Avec quelle banque et quelle assurance ?

Moi je viens de débloquer les fonds pour l'achat du terrain, et avec les pénuries le chantier ne va pas démarrer dans la foulée, je vais donc aussi lancer la démarche.
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Membre utile Env. 400 message Rhone
Non je suis passé par un courtier en assurance.
Ma banque : LaBanquePostale
Nouvelle assurance : GENERALI

Pareil que toi, j'ai passé les fonds du terrains et quelques factures avant de lancer la démarche, histoire de faire avancer le projet
Par contre même si j'aurais préféré une assurance avec des mensualités constantes, il y a un bon écart entre l'assurance constante et l'assurance dégressif.
Du coup on est parti sur du dégressif, question de cout global !
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Membre super utile Env. 2000 message Seine Saint Denis
Pareil. Terrain acheté et j'ai changé d'assurance. 20.000€ d'économies.
Mon récit de construction:
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Membre utile Env. 1000 message 33 (33)
Mais on a combien de temps pour changer d'assurance, je pensais que c'était possible uniquement à date anniversaire du contrat?!
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Membre super utile Env. 2000 message Eure Et Loir
Actuellement on peut changer n'importe quand pendant la première année qui suit la signature du contrat puis à date anniversaire. A partir du 1er juin 2022 ce sera possible n'importe quand en revanche (pour les nouveaux contrats, à partir de septembre pour les autres si je me souviens bien).
Edité 1 fois, la dernière fois il y a +2 ans.
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Membre super utile Env. 3000 message Essonne
A partir du 1er juin 2022, il sera possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment.
Et fini aussi le questionnaire de santé pour les crédits de moins de 200k€/personne à échéance avant ses 60 ans.
aamoi8428
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Membre super utile Env. 3000 message Essonne
Dyan a écrit:Actuellement on peut changer n'importe quand pendant la première année qui suit la signature du contrat puis à date anniversaire. A partir du 1er juin 2022 ce sera possible n'importe quand en revanche.

Grillé 
aamoi8428
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Membre utile Env. 400 message Rhone
Marty McFLY a écrit:Mais on a combien de temps pour changer d'assurance, je pensais que c'était possible uniquement à date anniversaire du contrat?!

Avant :
La première année ==> N'importe quand
Ensuite au date anniversaire de contrat.
Mais depuis je crois qu'il y a ou qu'il va avoir la Loi Lemoine et ça fait du changement. On peut changer d’assurance n'important quand sans forcement attendre la date anniversaire.
Je ne sais pas si il a été promu depuis peu, ou va l'être dans pas longtemps, mais c'est imminent il me semble

Edit : le temps d'écrire et y'a toutes les réponses
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Membre utile Env. 1000 message 33 (33)
Et vous precaunisez d'attendre les premiers déblocages avant de changer d'assurance?
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Membre super utile Env. 2000 message Eure Et Loir
Pas du tout, autant changer le plus vite possible si ça permet d'économiser des sous
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Photographe Env. 60 message Haute Savoie
Apokozo a écrit:
Marty McFLY a écrit:Mais on a combien de temps pour changer d'assurance, je pensais que c'était possible uniquement à date anniversaire du contrat?!

Avant :
La première année ==> N'importe quand
Ensuite au date anniversaire de contrat.
Mais depuis je crois qu'il y a ou qu'il va avoir la Loi Lemoine et ça fait du changement. On peut changer d’assurance n'important quand sans forcement attendre la date anniversaire.
Je ne sais pas si il a été promu depuis peu, ou va l'être dans pas longtemps, mais c'est imminent il me semble

Edit : le temps d'écrire et y'a toutes les réponses

Bonjour,
De ce que j'ai compris ça devrait être effectif dès cet été.
Picto recompense Photographe
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Super bloggeur Env. 200 message Rhone
A mon tour de témoigner : c'est également fait pour moi 
A vrai dire sans trop de problème...

Banque prêteuse : LCL
Délégation d'assurance : CARDIF
Gains : Division par deux des primes d'assurance avec une meilleure couverture.

Je viens de recevoir l'accord de la banque qui accepte ma nouvelle assurance, et qui me demande de signer l'avenant de contrat. Seule ombre au tableau : la nouvelle assurance prend effet le 05/05, alors que l'avenant de la banque prend effet le 05/06... Ce qui m'amène à priori à un recouvrement d'assurances de 1 mois, donc deux assurances à payer sur la période. Je vais voir avec la nouvelle assurance si je peux décaler la prise d'effet des garanties. Mais au pire, ce n'est pas bien méchant au regard des économies réalisées par la suite !
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Membre utile Env. 400 message Rhone
Au final on se faisait tout du mauvais sang pour.... que nini ! ^^
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Membre super utile Env. 3000 message Essonne
KCNEWHCS a écrit:A mon tour de témoigner : c'est également fait pour moi 
A vrai dire sans trop de problème...

Banque prêteuse : LCL
Délégation d'assurance : CARDIF
Gains : Division par deux des primes d'assurance avec une meilleure couverture.

Je viens de recevoir l'accord de la banque qui accepte ma nouvelle assurance, et qui me demande de signer l'avenant de contrat. Seule ombre au tableau : la nouvelle assurance prend effet le 05/05, alors que l'avenant de la banque prend effet le 05/06... Ce qui m'amène à priori à un recouvrement d'assurances de 1 mois, donc deux assurances à payer sur la période. Je vais voir avec la nouvelle assurance si je peux décaler la prise d'effet des garanties. Mais au pire, ce n'est pas bien méchant au regard des économies réalisées par la suite !

Voyez le bon côté, si vous décédez entre le 05/05 et le 05/06, votre conjoint touchera deux fois l'assurance.
aamoi8428
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Membre utile Env. 600 message Seine Et Marne
Dans mon cas, si c'était à refaire j'attendrai d'avoir les clés.

Délégation d'assurance entre 2 appels de fonds, temps de traitement de la part de la banque exagérément long avec un excès de zèle déconcertant (demande de documents déjà transmis...)

Entre temps nouvel appel de fonds demandé, impossible à débloquer, car en zone grise...
(dossier assurance en cours d'instruction).
Picto recompense Membre utile
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Nouveau membre Env. 10 message Hauts De Seine
Expérience 2024. Mon prêt VEFA n était pas totalement débloqué. J ai fait une demande de changement d assurance à LCL, ces derniers après plusieurs échanges avec la nouvelle assurance ont fini par accepter (délai 1 mois) mais surtout ils m ont fait une offre de modification de prêt à hauteur du montant déjà débloqué. Donc si j accepte, je devrais payer le reste du crédit de ma poche.
Messages : Env. 10
Dept : Hauts De Seine
Ancienneté : moins d'1m
 
Membre super utile Env. 2000 message Eure Et Loir
Bonjour, déjà.

Stef2024 a écrit:Expérience 2024. Mon prêt VEFA n était pas totalement débloqué. J ai fait une demande de changement d assurance à LCL, ces derniers après plusieurs échanges avec la nouvelle assurance ont fini par accepter (délai 1 mois) mais surtout ils m ont fait une offre de modification de prêt à hauteur du montant déjà débloqué. Donc si j accepte, je devrais payer le reste du crédit de ma poche.


Ensuite, désolée, mais c'est parfaitement incompréhensible... 
Picto recompense Membre super utile
Messages : Env. 2000
Dept : Eure Et Loir
Ancienneté : + de 5 ans
 
Nouveau membre Env. 10 message Hauts De Seine
Dyan a écrit:Bonjour, déjà.

Stef2024 a écrit:Expérience 2024. Mon prêt VEFA n était pas totalement débloqué. J ai fait une demande de changement d assurance à LCL, ces derniers après plusieurs échanges avec la nouvelle assurance ont fini par accepter (délai 1 mois) mais surtout ils m ont fait une offre de modification de prêt à hauteur du montant déjà débloqué. Donc si j accepte, je devrais payer le reste du crédit de ma poche.


Ensuite, désolée, mais c'est parfaitement incompréhensible... 


Bonjour

je vais essayer d'être plus clair. Je répondais aux échanges sur le fait de changer d'assurance alors que le prêt n'était pas totalement débloqué. Ce que j'ai constaté c'est que la banque m'a alors proposé un nouveau tableau d'amortissement sans le cout de l'assurance bien sur mais ce nouveau TA porte sur le montant déjà débloqué (ex 100 KE) et non sur le montant total du prêt que j'avais eu au départ (150 KE). Donc en acceptant ce TA et le changement d'assurance, je perds 50 KE qu'il faudra que je finance moi même. En espérant avoir été plus clair. 
Messages : Env. 10
Dept : Hauts De Seine
Ancienneté : moins d'1m
 
Membre ultra utile Env. 10000 message Alpes Maritimes
Bonjour.

Non ça n'est pas clair.

Vous êtes en train de dire que vous avez un prêt de 150 000 Euros et que suite à changement d'assurance votre banque vous propose un prêt de 100 000 Euros ?

Ça n'est donc plus le même prêt.

Ça n'est pas seulement une suppression de l'assurance et donc un changement du TAEG, TAEG qui inclue l'assurance ou les assurances.

Quel capital avez-vous déjà remboursé ?

C'est peut-être la clé de votre questionnement.
Picto recompense Membre ultra utile
Messages : Env. 10000
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Ancienneté : + de 2 ans
 
Nouveau membre Env. 10 message Hauts De Seine
Calète a écrit:Bonjour.

Non ça n'est pas clair.

Vous êtes en train de dire que vous avez un prêt de 150 000 Euros et que suite à changement d'assurance votre banque vous propose un prêt de 100 000 Euros ?

Ça n'est donc plus le même prêt.

Ça n'est pas seulement une suppression de l'assurance et donc un changement du TAEG, TAEG qui inclue l'assurance ou les assurances.

Quel capital avez-vous déjà remboursé ?

C'est peut-être la clé de votre questionnement.


C'est exactement ca. La suppression de l'assurance entraine l'acceptation d'un nouveau TA et dans le cas présent le montant du prêt est remplacé par le montant du prêt déjà débloqué. Après on est pas obligé d'accepter la proposition de la banque... Je ne suis pas encore rentré en amortissement car je suis encore dans la période de franchise totale.
Et je n'ai pas de question, je partage juste une expérience.
Messages : Env. 10
Dept : Hauts De Seine
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Membre super utile Env. 3000 message Essonne
C'est pour cela qu'on dit toujours qu'il faut attendre la fin des déblocages du crédit pour changer d'assurance emprunteur. Toujours attendre d'être passé en phase d'amortissement, car ce n'est qu'à moment-là que l'échéancier définitif du crédit est connu. On peut alors chercher un assureur alternatif et lui présenter cet échéancier définitif (ce qui facilite grandement les choses pour tout le monde).

Pourquoi l'avoir fait avant ? Pour gagner 10€ par mois pendant un an ?

Si c'est pour cette raison, ce n'est pas bien malin...

Note : une fois un délai d'un an écoulé après la signature de l'offre de prêt, on peut changer d'assurance emprunteur à tout moment (et pas seulement à la date anniversaire).

J'ajoute que ce n'est pas très stratégique, car vous allez avoir besoin d'une banque qui est de votre côté. Quand vous allez demander à déduire d'éventuelles pénalités de retard de l'appel de fonds des 95%, vous serez content de ne pas avoir votre banque qui va vous mettre des bâtons dans les roues. Vous aurez déjà assez à faire avec le constructeur. Et rien de pire que changer d'assurance emprunteur pour cela, donc il est plus stratégique d'attendre au moins que le projet soit terminé.
aamoi8428
Picto recompense Membre super utile
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Membre super utile Env. 3000 message Essonne
...

(fausse manœuvre)
aamoi8428
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