Pret Cetelem 2,99% cape 1, ******* ?

Cetelem est clair a priori mais je me poserai une question à votre place : est ce bien raisonnable de prendre un crédit qui pourrait se retrouver très vite (oui, très vite) à 3,99% alors qu'à 3,75 vous ne passez pas ? Il faut voir que les taux sont très bas en ce moment car les taux indicateurs de la BCE sont extremement bas (même très anormalement bas : c'est une situation jamais connue depuis sa création) donc les taux vont repartir à la hausse et c'est pour très bientôt. Sans aucun doute avant la fin de l'année peut être d'ici quelques mois seulement. Alors prendre le risuqe de se retrouver à 3,99 en sachant qu'on ne pourra pas payer, ça me semble assez risqué comme démarche...

En fait, même si le taux passe à 3.99% rapidement, c'est la durée de remboursement qui augmenterai, et non les mensualités. Donc financièrement ça passerai toujours pour nous et d'après mes calculs, on rajouterai au pire des cas (c'est à dire si le taux grimpe brusquement à 3,99%) 38 mois supplémentaires de remboursement. Pour le moment, impossible de trouver un taux fixe inférieur à 4% sur 30 ou plus donc le prêt proposé par Ceteleme me parait le plus adapté... même si on risque d'en prendre pour 33 ans...

Ce que j'ai peur dans l'histoire (ça me parait trop beau) c'est qu'une ar naque se cache dans ce prêt...

Ne pas croire ce que te dis la conseillere, mais par contre bien lire ce qu'elle veut te faire signer.
tes mensualités ne bougent pas si le taux augmente et cela peut t'allonger ton credit sur 5 ans. ok
mais si la rallonge de 5 ans de pret ne permet pas de couvrir le capital restant du de ton pret, ne vont ils pas augmenter tes mensualités? cetelem va te faire cadeau de ce que tu n'auras pas remboursé?

si le taux augmente d'ici les 10/12 ans (le temps ou tu commences a vraiment rembourser ton capital et non pas les interets) meme en arrivant au taux capé, et que tes 5 ans de rallonges de pret sont deja octroyés les interets non remboursés se reportent ils sur le capital restant du? auquel cas tu finiras par ne rembourser que des interets tous les mois sans jamais avoir la chance ou tres peu de commencer a rembourser ton capital. A voir si ce genre de contrat ne t'engages pas sur un prêt perpetuel.

150 000€ sur 30ans à 2,99% (hors assurance) donne environ 630 euros/mois
La même somme à 3,99% donne environ 715 euros/mois

Pour revenir aux environs de 630 euros avec un taux de 3,99% il faut passer sur : 40 ans !!!!!

Tout ceci est évidemment sans assurance, qui sera indirectement imposée par Cetelem !! ça risque de faire mal !!

Bonjour,

J'ai fait appel à un courtier dans ma recherche de financement et il m'a proposé le prêt CETELEM dont tu parles à 2.99 % capé 1 sauf que dans mon cas c'est un peu la promo du mois de mai puisque CETELEM proposé du 2.55 % capé 1. Lors de l'entretien il nous explique les avantages, les risques ect.....

Bref nous sortons de l'entretien en nous disant que cette offre est quand même intéressante mais j'ai quand même un doute et je fais donc des recherches sur internet. Voici ce que ça donne.

- 40 € de frais annuel au titre d'un cotisation de compte !!!!
- domiciliation des revenus à la BNP (filiale)
- Prêt capé a 1% sur une durée de 7 ans ???!!!! Après possibilité de passer sur du taux fixe (au prix du marché) ou de continuer sur variable non capé.
- Si les mensualités ne parviennent pas a amortir le prêt dans la durée définie au départ allongement maximum de 5 ans.
- Au niveau de l'assurance, si tu as moins de 35 ans le tarif est réduit..... Pendant 5 ans!!!! après tu paies plein pot.

J'ai demandé au courtier de se renseigner auprès de CETELEM afin de vérifier la véracité de mes recherches..... tout est vrai, il m'a déconseillé de passer par eux chose que j'aurais faite sans avoir son avis (il semble que CETELEM ait oublié de lui communiquer certains détails)

Poses leur la question sur les points que j'évoque ci-dessus et qu'il ont semble t-il omis de te parler.

un peu naze le courtier non ?

Certainement mais bon je ne lui en veux pas, il fait avec les informations que CETELEM lui a donné. Après tout il m'a quand même dit de ne pas passer par eux.

Il faut aussi voir

-tout les quand est révisable le pret ? 3mois 6 mois 1 an ?

-sur quoi est-il basé ? ex : moi j'étais basé sur euribord 1an + 1 !! ....

Parce que sur du révisable 2.55 et 2.99 si c'est un taux d'appel ... il y a des chances que le seul avantage et de réduire le taux maximal 3.55 au lieu de 3.99 ... mais il y a fort a parier que tu y sois dès l'année suivant le dernier déblocage de fond ...

-Ensuite faire attention quand tu verras ton contrat... moi j'étais au cf avec un contrat dans ce style dit capé 1 avec augmentation de la durée possible comme me le spécifiait la conseillère....pour m'apercevoir (comme des milliers d'autres personne ayant souscrit ce contrat) 1 an après que je m'étais fait avoir a cause d'une phrase dans le contrat...Et même en la relisant aujourd'hui je ne la comprend pas tout a fait ... je sais juste qu'elle rend caduque la clause sur le capé...

Cetelem m'as proposé le même type de prêt : prêt amortissable sécurisé à 2.55€ qui peut monté a 3.55€

Ca me faisait
694€ sur 20 ans et
439€ prét 0 sur 5 ans

donc si le taux monté ca pouvait me faire payer 5 ans de plus donc les 5 derniéres années je me retrouvé avec :
439€ (prét0) + 694€ je te raconte même pas les mensualités

Sachant que ce type de prêt si tu as des enfants n'ouvre pas les droits pour l'APL, avec tu auras juste que l'AL qui est bien moins élevé que l'APL.

j'ai pas donné suite....

sativae a écrit:

Bonjour,

J'ai fait appel à un courtier dans ma recherche de financement et il m'a proposé le prêt CETELEM dont tu parles à 2.99 % capé 1 sauf que dans mon cas c'est un peu la promo du mois de mai puisque CETELEM proposé du 2.55 % capé 1. Lors de l'entretien il nous explique les avantages, les risques ect.....

Bref nous sortons de l'entretien en nous disant que cette offre est quand même intéressante mais j'ai quand même un doute et je fais donc des recherches sur internet. Voici ce que ça donne.

- 40 € de frais annuel au titre d'un cotisation de compte !!!!
- domiciliation des revenus à la BNP (filiale)
- Prêt capé a 1% sur une durée de 7 ans ???!!!! Après possibilité de passer sur du taux fixe (au prix du marché) ou de continuer sur variable non capé.
- Si les mensualités ne parviennent pas a amortir le prêt dans la durée définie au départ allongement maximum de 5 ans.
- Au niveau de l'assurance, si tu as moins de 35 ans le tarif est réduit..... Pendant 5 ans!!!! après tu paies plein pot.

J'ai demandé au courtier de se renseigner auprès de CETELEM afin de vérifier la véracité de mes recherches..... tout est vrai, il m'a déconseillé de passer par eux chose que j'aurais faite sans avoir son avis (il semble que CETELEM ait oublié de lui communiquer certains détails)

Poses leur la question sur les points que j'évoque ci-dessus et qu'il ont semble t-il omis de te parler.

Hier soir on a demandé des renseignements a la conseillere de Cetelem : elle nous a dit qu'en effet il existait des offres comme la votre avec capé sur 7 ou 10 ans mais pour le pret qu'elle nous propose le capé 1 sera sur la totalité du credit

coyott a écrit:

Il faut aussi voir

-tout les quand est révisable le pret ? 3mois 6 mois 1 an ?

-sur quoi est-il basé ? ex : moi j'étais basé sur euribord 1an + 1 !! ....

Parce que sur du révisable 2.55 et 2.99 si c'est un taux d'appel ... il y a des chances que le seul avantage et de réduire le taux maximal 3.55 au lieu de 3.99 ... mais il y a fort a parier que tu y sois dès l'année suivant le dernier déblocage de fond ...

-Ensuite faire attention quand tu verras ton contrat... moi j'étais au cf avec un contrat dans ce style dit capé 1 avec augmentation de la durée possible comme me le spécifiait la conseillère....pour m'apercevoir (comme des milliers d'autres personne ayant souscrit ce contrat) 1 an après que je m'étais fait avoir a cause d'une phrase dans le contrat...Et même en la relisant aujourd'hui je ne la comprend pas tout a fait ... je sais juste qu'elle rend caduque la clause sur le capé...

Arf c'est bien ca qui nous fait peur ....
PeuX tu me dire (en mp si tu preferes) qu'elle est cette fameuse phrase qui annule la clause sur le capé stp ??

Imaginons le scénario suivant.
Vous signez ce pret capé et le lendemain les taux passe a 20% pour les 30 prochaines années (j'exagere pour rendre l'exemple plus parlant).

Donc pour vos mensualités pas de probleme, votre taux est capé et pour la durée pas de probleme elle augmente au max de 5 ans.

Par contre qu'en est il de votre capital restant du ???
Est ce qu'il va diminuer ou bien il va se caler sur les 20% ?
Cette question est importante car dans le cas ou vous restez les 30 prochaines années dans votre maisons, ok vous etes couvert par vos mensualités capées et une durée max. Par contre si vous devez vendre dans 20 ans ??
Quelle est la somme que vous devrez a votre banque ??
Car Si vos 20 ans de mensualités n'ont servi qu'a payer des interets, il se peut que vous devez a la banque plus que le capital emprunté au départ !!

Je trouve que ton prêt CETELEM ressemble étrangement au prêt CIF et CF qui a mis bcp de gens dans des situations cata. Ton prêt est révisable tous les 3 mois, à mon avis dans moins de 2 ans tu sera au maximum.

Un conseil, faire éplucher ton offre de prêt par ton notaire dès la réception, pour éviter des surprises désagréables et avoir encore le "pouvoir de dire non".

Ne jamais oublier : ceux que vous appelez des "conseillers" ne sont pas vos conseillers mais ceux de la banque, leur but n'est pas de vous faire la meilleure offre pour vous mais la meilleure offre pour leur employeur.

Bonne recherche.

Bonsoir,

Je voulais vous raconter mon expérience avec cetelem immo .
Notre constructeur nous a trouvé cette banque. L'offre semble alléchante. Un taux de 2,99 % en cape + 1. A écouter le conseiller, le taux de 2,99 % était valable les 10 premières années du prêt et après on passait sur le cape.
Mais le jour où nous avons reçu notre offre, Catastrophe !!!
En fait le taux de 2,99 était cape + 1 sur les 10 premières années et après, on nous propose soit de passer sur un taux fixe (taux énorme) ou de rester sur un variable mais non défini.
De plus, nous bénéficions d'un prêt à taux 0 , qui d'après leurs dires, devait être déclé de 12 mois . Dans l'offre , rien concernant le décalage. donc je devas assumer un loyer + un montant de prêt de 400 euros.
On décide donc de ne pas donner suite à l'offre et de tout annuler, suite à notre grosse déception.
Là, on découvre que nous sommes prélevés de 2 mois d'assurance alors que l'on a rien signé. Pour pouvoir récupérer ces 2 mensualités, je dois fournir une attestation de cetelem. Nous contactons l'agence et là, pas moyen de récupérer ce papier. Certainnement du fiat que nous n'avon pas signé.
Jevous déconseille vivement cetelem

Je remonte ce post .

Qui a signer avec Cetelem finalement sur ce post? ca m'interesse beaucoup nous etions partis pour signer avec eux mais finalement je vais reflechir ...

sativae a écrit:

Bonjour,

- Prêt capé a 1% sur une durée de 7 ans ???!!!! Après possibilité de passer sur du taux fixe (au prix du marché) ou de continuer sur variable non capé.
- Si les mensualités ne parviennent pas a amortir le prêt dans la durée définie au départ allongement maximum de 5 ans.

J'aurais deux questions conçernant ces"détails" du crédit: la possibilité de passer en taux fixe est elle payante? et si oui sur quelles base de prix.

Et enfin et surtout j'ai vraiment du mal a comprendre ce qu'est un amortissement de pret? est ce que ça veut dire que au final l emprunt a un cout fixe, et que meme si les taux baissent on doit cette somme a la banque et c'est pour cela que la durée du crédit se rallonge?

Merci de vos réponses !

Ce type de cappé sur une durée puis non capée ou fixe élevé, c'est pas la même ******* que le CIF il y a 1 an ou 2, qui s'était alors fait tapé sur les doigts par la DGCCRF ?
Faut voir aussi le coût des intérêts induits par 5 ans de plus, surtout en partant de 30 ans, ca va chiffrer très cher ...

Avec Cetelem, à l'époque où je m'étais renseigné ( y'a 1 an) on pouvait aller jusqu’à 40 ans!C'est...... Halluuuuu.........................................Cinant!

Je vais m'énerver mais BORDEL!!! ARRETEZ AVEC LES PRET de plus de 25 ans!!!
Il y a 20 ans, la norme pour un prêt était de 15 ans... Bientôt, on fera acheter à nos enfants dès la naissance pour qu'ils aient un bien à la retraite. C'est n'importe quoi à mon humble avis.
Vu le ratio Intérêts/Capital remboursé sur les premières années, il vaut mieux mettre de coté pour se constituer un apport plus grand...
Ce n'est que mon avis

Faire un pret immo avec cetelem mais vous n'avez pas peur les gars....

Mis à part un petit crédit conso je ne ferais jamais confiance à ces gens la pour un si gros pret !!
quand je vois les galères que nous avons eu avec ces organismes sur des petits pret et autre carte à réserve de crédit franchement non il vaut mieux s'abstenir pour un tel engagement ;)

Jedge, suis carrément d'accord avec toi, ces "organismes" n'ont pas d'états d'âmes et vaut mieux ne pas faire appel à eux!
Silver, dans l'absolu tu as raison mais maintenant qd t as des petits revenus et que tu profites un minimum de la vie tu peut pas vraiment mettre de côté...Encore plus ds certaines régions ou un salaire sur les deux passe dans le loyer! Ca ce n'était pas le cas il y a 20 ans...

Leur but je pense c'est de te saigner jusqu'au tombeau

tant qu'il restera de l'argent à prendre...

A titre d'infos mon beau frère et ma belle soeur sont passés par Cetelem, qui est en autre BNP Paribas, c'est la même banque, et ils en sont très contents, aucuns soucis de communications, pas d'arnaques!!!

Cetelem ne veut pas ou plutôt ne veut plus dire que crèdit conso à 20% de taux d'intérêts, maintenant c'est CETELEM via BNP PARIBAS et oui ça évoluer!!!

SilverArrow38 a écrit:

Je vais m'énerver mais *****!!! ARRETEZ AVEC LES PRET de plus de 25 ans!!!
Il y a 20 ans, la norme pour un prêt était de 15 ans... Bientôt, on fera acheter à nos enfants dès la naissance pour qu'ils aient un bien à la retraite. C'est n'importe quoi à mon humble avis.
Vu le ratio Intérêts/Capital remboursé sur les premières années, il vaut mieux mettre de coté pour se constituer un apport plus grand...
Ce n'est que mon avis

moi je dirai le contraire

des que j'ai eu mon cdi (on va generaliser en disant une situation stable) j'ai recherché à achetre plutot qu'un loyer
j'ai pris sur 25ans (seul et debut de carriere donc pas un gros revenu)
tout les mois je payais autant que si j'avais un loyer, sauf que j'investissais.

quand j'ai rencontré ma femme, j'ai pu augmenter mes traites => j'ai gagné pas mal d'années par rapport aux 25ans initiaux

ensuite quand on a eu notre projet de construction, la revente de l'appart, nous a permis d'avoir la maison que l'on voulait.

donc il ne faut pas voir le credit sur 25ans comme un fardeau pendant 25ans (voir 30)

il faut comparer la traite mensuelle avec le loyer pour le meme bien
et quand on arrivera à la retraite, on sera bien content de ne plus avoir de loyer à payer ...

voila c'etait mon avis

becerapa, ton raisonnement était valable quand les prix de l'immo étaient à la hausse (entre 1997 et 2007).
Du coup, tes frais de notaire et autres taxes foncieres étaient absorbés par la revente et tu pouvais même faire de la plus value.

Refaire la même chose maintenant relève du miracle.

en partant de la meme somme traite bancaire = loyer

si tu revend au bout de 10 ans tu auras perdu (si les prix de l'immo ne bouge pas) tes frais de notaire, les interets d'emprunts et eventuellement les frais d'entretien du logement

si tu es en loyer pendant 10ans, tu as tout perdu !

donc meme sans flambée des prix, cela reste rentable

becerapa, on devient HS la, mais si tu place et met de coté les frais de notaire, les taxes foncière, les charges, les divers aménagements que tu fais en etant propriétaire, le gain que tu aura au bout de 10 ans ne sera pas très important...
En plus, cela suppose que tu achète avec uniquement les frais de notaire en apport, ce qui est quasi impossible aujourd'hui.

Tout cela pris en compte fait qu'aujourd'hui quand pour acheter on doit s'endetter sur plus de 25 ans, il faut vraiment être sur de son coup.
Un bon simulateur: http://votreargent.lexpress.[...]eter-louer/

SilverArrow: je n'aurai qu'une chose a te dire: je t'envie de pouvoir emprunter sur 20 ans si tu peux le faire , selon les regions et les prix de l'immo cela releve de l'impossible meme avec de bonnes payes a moins d'habiter dans le trou du c*** du monde
Et oui c'est ca le cout de la vie maintenant

J'ai eu RDV chez BNP Paribas cette semaine le directeur d'agence m'a en effet dit que Cetelem = BNP Personnal Finance et que si BNP ( une des plus grandes banque de france) se permettait d'envoyer leurs clients chez eux
c'est que c'etait fiable...mais j'aimerais tout de meme trouver des temoignages de personnes etant aller chez eux

Apparement la durée s'allonge de 5ans maxi et ensuite si vraiment les taux s'enflamme et ne permettent pas d'amortir le capital les mensualites augmentent de 2.5% je crois et apres c'est tout meme si ca augmente encore
Voila ce que m'a dit la conseillere

Pour passer en taux fixe: gratuit mais pour moi faut attendre 10ans mais ce depend , parfois j'ai lu 1an

bjour,

tt d'abord, 1 petite remarque, suis tt à fait d'acc avec becerapa : nous on a d'abord économisé en restant chez nos parents puis on a loué bien sur (moi seule d'abord puis à deux qd on s'est "mis en ménage", rapidement on a pu faire 1 premier achat (en métropole lilloise il y a qques années maintenant lol) avec 1 peu d'apport et 1 emprunt important, certes, que l'on a remboursé en partie en déménageant 7 ans après avec la plus-value sur notre maison (que les qques travaux d'amélioration que l'on avait fait sur la maison nous ont permis).

aujourd'hui cela fait à nouveau 7 ans que l'on habite notre maison (2è achat donc) et nous sommes prets à 40 ans (et 43 pour monsieur) à faire bâtir grâce à notre apport de maison + important que les prem fois bien sur.

certes, c + difficile actuellement de vendre, les plusvalues sont moins importantes : il faut acheter du "à rénover" ou "à rafraichir" ça permet d'avoir ce que l'on veut (genre peinture, tapisserie, cuisine sanitaires) et faire 1 tite plus-value la revente.


sinon j'ai 1 question concernant cetelem et les taux capé en général (capé 1) ce serait-ce pas fiable et intéressant au moins pour les prets relais ? car le montant de départ est très important (genre 360K€ !) ramené au bout de 15 à 18 mois à 120K€ environ et à l'époque où j'avais eu l'info, 1 dame de cetelem m'avait dit que la prem année, le taux était bloqué, donc le + gros de l'emprunt est remboursé avec le taux de départ souvent très intéressant. ensuite même si le taux remonte vite (ds le pire des cas) ce ne sera plus que sur 1 somme moins importante par rapport à 1 taux fixe dès le départ sur le montant total du pret (360K€ par ex).

j'ai eu 1 super contact il y a plusieurs mois au tel avec 1 conseillère qui m'avait rappelé suite à 1 mail déposé sur leur site pour avoir des infos. elle m'a pris 1 rdv en agence, là ça s'est très mal passé, j'ai failli explosé la nana qui ne m'a rien expliqué, n'a rien voulu savoir de mes question et a halluciné que je n'avais pas encore signé de ccmi alors que je l'avais dit à la nana au téléphone... bref, ds le bureau où j'ai fais irruption, ils n'avaient pas l'air trop surpris, je n'y remettrai pas les pieds, du moins pas avec elle !

on parle bcp des prets, mais rarement des prets relais et les calculs sont différents, ce n'est pas évident de trouver des infos...

J'ai passé mon week-end à me renseigner sur les capés... parceque ça m'interréssait et je me demandais vraiment qu'est ce quipouvait pousser les banques a proposer de telles offres tellement alléchantes!!

Je vous conseille de lire ces infos attentivement avant de signer un tel crédit, ça vous éviteras des surprises:

Tout d'abord un tableau de simulation de crédit capé qui fait peur

http://www.cbanque.com/forum[...]simulation)

Les règles de bases des taux capés a étudier de prés.

http://www.cbanque.com/credi[...]visable.php

cela est dit sur presque tous les forums que le danger de ce type de pret est que tres vite tu finis par ne rembourser que des interets avec les mensualités versées, donc tu n'amortit pas ton capital et donc tu finis avec 2 solutions : soit tu te fais racheter ton pret par une banque a un tarif tres desavantageux pour toi car il faut pas rever mais la banque c'est pas Mère Théresa, soit tu vends ta baraque pour rembourser cetelem, cofinoga et cie.


au temps lorsque il y a eu l'histoire du CF je comprends que des personnes se soient fait attraper car effectivement le systeme est retords, vicieux et etait indetectable pour le consommateur lambda , autant maintenant que cette histoire avec le CF a été jusqu'en justice et mediatisé je ne comprends pas que certains puisse encore tomber dans le panneau et encore plus lorsqu'on leur dit.

Il y a un détail que je ne comprend pas bien dans ces crédits, c'est qu'a la fin le capital emprunté ne peut être amortis complètement. J'ai lu qque part que dans le cadre du PAS il restait à la charge de la banque, ormis certains frais, mais quels frais exactement? Est ce que quelqun peut me renseigner?
J'ai lu ailleurs que dans le cadre des autres préts le capital restant du devait etre payé dans les douze mois suivant la fin du pret... Est ce vrai?
Enfin toujours dans le cadre du PAS les taux maximum sont plafonnés. Egalement pour les taux variables, mais s'sgit il des taux avant le cap ou aprés ?
merci pour vos réponses en tout cas!