Pb de délai avec PTZ

Bonjour à tous,
Petite explication du problème avant de poser ma question : pour l'obtention du ptz, jusqu'au 31 mai, les banques prennent le revenu fiscal de référence de l'année n-2 et à partir du 1er juin, elles prennent celui de n-1.
Nous cherchons à acheter ou construire (plutôt construire pour le moment) une maison avec ma femme (et le petit de 10 mois) mais sur n-2 nous ne pouvons pas bénéficier du ptz (revenu fiscal de référence un peu trop élevé) alors que sur n-1 on y aurait droit à hauteur de 42900euros tout de même (sur n-1 on y a droit car ma femme a pris un congé parental lors de la naissance de notre enfant). Le problème, c'est que nous avons vu un bien qui nous intéresserait (construction d'une maison jumelée par le garage), où les travaux commenceraient vers avril/mai et où l'on ne peut pas se permettre d'attendre le mois de juin.
Mes questions : cette situation de ptz vous est-elle déjà arrivée dans votre financement et sinon, comment feriez-vous pour essayer d'acheter ce bien ?

Deux pistes de réponses, j'ai vu deux banquiers qui m'ont dit (si l'agence et le constructeur sont d'accord bien entendu) :
- le 1er de la banque postale : marquer sur le contrat de réservation que la demande de prêt se ferait le 1er juin (mais tout de même verser les 5% de la réservation)
- le 2nd du crédit mutuel : ne rien verser, faire une lettre d'engagement (et pas de contrat de réservation) en précisant que tout le dossier serait fait le 1er juin (mais surtout ne rien verser car sinon pour l'obtention du ptz, on pourrait considérer que le financement a déjà commencé et il pourrait alors être refusé).

J'ai tendance à apporter plus de crédit (si je puis me permettre) aux propos et aux arguments du crédit mutuel, ça me parait cohérent.

Si vous avez un avis sur la question ou des remarques, je suis preneur.
Merci d'avance pour vos réponses.