Achat terrain + construction : 1 ou 2 prets ?

Bonjour

C'est exactement ce que nous avons fait :

2 prêts, 1 pour le terrain et pour le début de la construction , le reste en apport perso
Dès que acheté le terrain tu débloque entièrement le 1er prêt et tu commence à l'amortir et le 2ème prêt est débloque en fonction des échéances du ccmi
Avantage: très peu de frais intercalaires et possibilité de faire des prêts de durée différentes donc avec taux avantageux sur le plus court
Inconvénient : il faut pouvoir assumer les 1er remboursements et le loyer en cours

Bonjour,

sans faire 2 prêts,
tu peux très bien faire un seul prêt mais avec "2 lignes" : la 1ère pour le montant du terrain et la 2ème pour la construction
et donc passer en amortissement direct dès le déblocage pour l'achat du terrain
ou même 3-4 lignes de prêts pour les différentes étapes de la construction (on peut passer en amortissement dès qu'une "ligne" entière est débloquée)

ou même avec un seul prêt, cela est possible, c'est notre cas
enfin, on a 4 prêts (de durée et montant différents pour PTZ, prêt épargne logement, prêt "bonus" de la banque et prêt principal) mais on amorti le capital dès le départ
ça fait 0 frais intercalaires et pas plus de frais de dossier (vu que tout est fait en même temps)

tout ça est à discuter avec ton banquier,
des différents montages qu'il est possible de réaliser

à+

merci pour vos réponses.

La banque que je suis allé voir est le LCL et je n'ai pas l'impression qu'on puisse faire de l'amortissement direct ou du moins mon cas ne doit pas être assez interressant pour qu'on me le propose. J'avais demandé au banquier s'il n'était pas possible de commencer à amortir directement le pret et c'etait non, il y a forcement des frais intercalaires... (d'un autre coté, je n'ai parlé de 'ligne' de pret mais je suppose que le banquier savait tres bien que je voulais eviter les frais intercalaires)

Certaines banques sont plus conciliantes que d'autres pour éviter les frais intercalaires...
il faut aller voir ailleurs

Pour nous, cela a été déterminant dans le choix de la banque.

Le CA par exemple, me disait qu'ils ne faisaient pas d'amortissement direct...
on est allé voir ailleurs
La Banque Postale non plus, mais ils proposaient les lignes de prêts.
A la Banque Populaire, c'était plus délicat...

Et pas de problème au Crédit Mutuel et au CIC


Par contre, il faut pouvoir le supporter financièrement l'amortissement direct
car ça entraîne des mensualités plus importantes qui s'ajoute au loyer pendant la construction (si loyer il y a)

faire deux prets n'est pas avantageux car les taux sont moins bons

la solution est de faire un seul pret correspondant a un seul projet global
par contre ce pret peux se decomposer en plusieurs prets, amortissable ou pas etc

pourquoi : car il est moins dangereux pour une banque de financer un projet qu'un terrain seul

+1 avec Tartin, faut pouvoir supporter l'amortissement avec un loyer ou un autre credit immo

dans mon cas, je pense faire 2 prets mais pas de durée équivalente
- un pret de 25 ans pour le terrain
- un pret de 12-15 ans pour la maison

cela répond aussi au fait que je n'ai pas actuellement le droit au PTZ alors que 'theoriquement' j'aurais le droit au PTZ+ en janvier ; je dois néanmoins préparer des dossiers de pret pour l'achat du terrain avant janvier.

Meme si le taux proposé par la banque est moins interressant pour chacun d'eux (et encore je suppose que ca doit jouer à 0.1 - 0.15%), un pret sur 12-15ans peut me permettre d'avoir un taux bas sur le pret maison et si frais intercalaire il y a, ils seront plus bas.
De plus, je commencerais à amortir le pret sur le terrain avant celui sur la maison et donc me permet de payer le loyer. L'autre avantage que je vois est que dans 15 ans mes enfants entameront le lycée et que donc les besoins d'argent seront peut etre plus important.

Le simulateur de PTZ+ :

http://simulateur.developpement-durable.gouv.fr/

pour moi :
CI : 8700 €
PTZ+ : 2600 €

Ya pas photo ...

@ilive, un pret pour l eterrain seul , va va pas se jouer mais a bcp plus !
et les conditions d'emprunt sont pas les memes

perso au debut du projet, on nous preter que 120 000 max pour le terrain et a rembourser en 12 ans max avec un taux a plus de 4%
en faisant le projet terrain + maison, on a pu acheter un terrain a 150 000

renseigne toi bien, pour moi y'a pas photo

@
becerapa : merci pour tes précisions. je verrais de toute façon les conditions de la banque...
j'ai l'impression qu'il va y avoir de toute facon un fossé entre ce que j'aimerais et ce que la banque proposera

attention une nouvelle reforme bloque le cumulage de pret
j en sais quelque chose avons signé un pret de 15000euros a coté de notre pret immo mi aout
au moment du deblocage cela fut refusé de part cette loi
avons enfin trouvé une solution hier et ce juste grace au fait que notre signature date d avant le 1e septembre
reforme = http://www.toutsurlescredits.fr/credit-a-la-consommation-cal[...]me-lagarde-de-2010.html

Je suis un peu de la parti etant banquier... En général lorsque l'on fait un dossier de terrain + construction, on fait une seul ligne de prêt (sauf si ptz, PEL...).
Dans le montage on met en place une periode d'utilisation progressive. Durant cette periode tu ne paie que les interets sur la part du prêt débloquer et l'ADI.
L'interet de faire deux lignes je vois pas sauf de générer un peu plus de frais.

Les taux étant fixés par tranches de durée (< 10 ans, 10 - 20 ,> 20 ) l'idée est de passer une partie de la somme empruntée sur 10 ans max

un exemple :
140000 € empruntés avec une mensualité fixée à environ 1250 €

Option 1 prêt :

Crédit 5
Taux fixe 12 ans 3,30 % ,, 140.000,00 € 29.734,75 €
mensualité : 1266 € et 29.734,75 € d'intérêts



Option 2 prêts :

2 lignes (90000 + 50000)
90 0000 Taux fixe 10 ans 2,94 % 90.000,00 € 13.986,74 €
50 000 Taux fixe 14 ans 3,30 % 50.000,00 € 12.503,60 €

mensualité : 1238€ et 26489 € d'intérêts
--> 3245 € économisés

mattbike a écrit:

L'interet de faire deux lignes je vois pas sauf de générer un peu plus de frais.

quel genre de frais??

Si on passe en amortissement direct une fois une ligne de prêt totalement débloquée
ça fait bien une économie sur les intérêts intercalaires, nan ...

tarte in a écrit:

mattbike a écrit:

L'interet de faire deux lignes je vois pas sauf de générer un peu plus de frais.

quel genre de frais??

Si on passe en amortissement direct une fois une ligne de prêt totalement débloquée
ça fait bien une économie sur les intérêts intercalaires, nan ...

Oui !! l'idéal étant de fractionner les prêts pour les débloquer le plus rapidement possible (terrain + début de la construction par ex) et pour ce qui est des frais de dossier --> négociez il n'y a pas de raison de les doubler pour 2 prêts

fran17 a écrit:

tarte in a écrit:

mattbike a écrit:

L'interet de faire deux lignes je vois pas sauf de générer un peu plus de frais.

quel genre de frais??

Si on passe en amortissement direct une fois une ligne de prêt totalement débloquée
ça fait bien une économie sur les intérêts intercalaires, nan ...

Oui !! l'idéal étant de fractionner les prêts pour les débloquer le plus rapidement possible (terrain + début de la construction par ex) et pour ce qui est des frais de dossier --> négociez il n'y a pas de raison de les doubler pour 2 prêts

bah ouais, je vois pas pourquoi ça engendrerait plus de frais
perso pour nous 0 frais de dossier pour nos 4 prêts dans 2 banques différentes...

C'est un supplice ton avatar ...

fran17 a écrit:

C'est un supplice ton avatar ...