Doit-on faire deux prêts pour terrain et construction?

Bonjour et bienvenue !!

La banque va te faire un prêt pour terrain+maison. Pour monter ton offre de prêt elle te demandera donc le prix du terrain + celui de la construction.
Ensuite, oui il te faudra d'abord acheter ton terrain avant de faire construire. Si tu es dans un lotissement, met une option sur un terrain (c'est gratuit), fait tes études de projet pour votre construction, quand le projet vous plait et que le budget suit, vous pouvez aller signer le compromis de vente chez le notaire et pour finir arranger vous pour faire la vente définitive du terrain une fois le PC accepté, ainsi vous débloquerez votre prêt au plus tard.

J'espère vous avoir aidé !!

A vrai dire, il y a autant de réponses à cette question que de montages financiers différents.

La plupart des banques demandent à faire un pack terrain+maison, mais tu peux peut-être trouver des montages différents (lissage sur plusieurs prêts).

Si tu as un pack terrain+maison, alors tu payeras des intêrets intercalaires sur le montant des sommes déjà débloqués (achat du terrain, puis appels de fonds du CCMI ou paiement d'artisans si MOE), sauf si tu bénéficies d'un report de ces interêts. Ces interets intercalaires courreront jusqu'à ce que tu débloques la totalité de ton emprunt demandé ou que tu indiques que tu as accompli tous les déblocages nécéssaires.

Rapproche toi de plusieurs banques, elles t'expliqueront chacune leur montage financier.

Bonjour,

Effectivement, tu peux faire un seul prêt prenant en compte terrain+ maison.

POur le financement, tu auras 2 choix ; 1/ payer les intérêts pendant toute la phase cosntruction (ce qui fait courrir le temps de ton prêt) ou 2/ ne rien payer et commencer à payer ton prêt à la livraison.

Nous avons fait le choix du 1/. Nous avions pris un prêt sur 25 ans. Cela fera 1 an que nous payons les intérêts intercalaires, il nous reste donc 24 ans à payer.

collypoca a écrit:

Bonjour,

Effectivement, tu peux faire un seul prêt prenant en compte terrain+ maison.

POur le financement, tu auras 2 choix ; 1/ payer les intérêts pendant toute la phase cosntruction (ce qui fait courrir le temps de ton prêt) ou 2/ ne rien payer et commencer à payer ton prêt à la livraison.

Nous avons fait le choix du 1/. Nous avions pris un prêt sur 25 ans. Cela fera 1 an que nous payons les intérêts intercalaires, il nous reste donc 24 ans à payer.

Arrêtez moi si je me trompe, mais les interêts intercalaires ne sont pas déductibles des intêrets du prêt ? Il s'agit d'une période d'anticipation, normalement.

EDIT : Je reformule. Dans le cas d'un crédit traditionnel, l'intégralité du déblocage se faisant en même temps, on calcule les interêts sur la base du capital et du TEG.
Dans le cas de déblocage partiel, on a alors des interêts qui se calculent sur la somme débloquée, mais qui ne remboursent pas de capital. Du coup, quand 100% de la somme est débloquée, on retrouve le calcul du capital modulo le TEG mais avec remboursement.

On a donc une phase (interêts seuls) suivi de (interets + capital) mais du coup, vous payez des interêts en plus, qui donc ne modifient pas votre durée de prêt... sauf si vous avez lissé les interêts intercalaires dans la durée de votre prêt, et donc réduit votre part de remboursement sur le capital (pour une même valeur d'écheance je veux dire).
Mais quoi qu'il arrive, la banque se rémunère sur cette période intermédiaire.

Bonjour ,


attention ; tu dis que tu n as aucun apport !! vous avez argent de coté pour la déco , cuisine , cloture etc .......???

Patate a écrit:

Arrêtez moi si je me trompe, mais les interêts intercalaires ne sont pas déductibles des intêrets du prêt ? Il s'agit d'une période d'anticipation, normalement.

EDIT : Je reformule. Dans le cas d'un crédit traditionnel, l'intégralité du déblocage se faisant en même temps, on calcule les interêts sur la base du capital et du TEG.
Dans le cas de déblocage partiel, on a alors des interêts qui se calculent sur la somme débloquée, mais qui ne remboursent pas de capital. Du coup, quand 100% de la somme est débloquée, on retrouve le calcul du capital modulo le TEG mais avec remboursement.

On a donc une phase (interêts seuls) suivi de (interets + capital) mais du coup, vous payez des interêts en plus, qui donc ne modifient pas votre durée de prêt... sauf si vous avez lissé les interêts intercalaires dans la durée de votre prêt, et donc réduit votre part de remboursement sur le capital (pour une même valeur d'écheance je veux dire).
Mais quoi qu'il arrive, la banque se rémunère sur cette période intermédiaire.

Bonjour Patate,

Je viens de regarder mon tableau d'amortissement : je t'avoue que je ne sais pas comment il est monté, mais on a bien un montant d'intérêts intercalaires (+ assurance) que l'on paye en fonction du débloquage des fonds (là on arrive à 95 %), on a un différé de 24 mois, et donc paiement prévu du capital au 25ème mois, et on a bien un solde du crédit à 300 mois. J'ajoute qu'on a aussi le PTZ+ BBC. dont nous payons que l'assurance.

Donc, on va arriver à - 1 an sur notre prêt.

collypoca a écrit:

Patate a écrit:

Arrêtez moi si je me trompe, mais les interêts intercalaires ne sont pas déductibles des intêrets du prêt ? Il s'agit d'une période d'anticipation, normalement.

EDIT : Je reformule. Dans le cas d'un crédit traditionnel, l'intégralité du déblocage se faisant en même temps, on calcule les interêts sur la base du capital et du TEG.
Dans le cas de déblocage partiel, on a alors des interêts qui se calculent sur la somme débloquée, mais qui ne remboursent pas de capital. Du coup, quand 100% de la somme est débloquée, on retrouve le calcul du capital modulo le TEG mais avec remboursement.

On a donc une phase (interêts seuls) suivi de (interets + capital) mais du coup, vous payez des interêts en plus, qui donc ne modifient pas votre durée de prêt... sauf si vous avez lissé les interêts intercalaires dans la durée de votre prêt, et donc réduit votre part de remboursement sur le capital (pour une même valeur d'écheance je veux dire).
Mais quoi qu'il arrive, la banque se rémunère sur cette période intermédiaire.

Bonjour Patate,

Je viens de regarder mon tableau d'amortissement : je t'avoue que je ne sais pas comment il est monté, mais on a bien un montant d'intérêts intercalaires (+ assurance) que l'on paye en fonction du débloquage des fonds (là on arrive à 95 %), on a un différé de 24 mois, et donc paiement prévu du capital au 25ème mois, et on a bien un solde du crédit à 300 mois. J'ajoute qu'on a aussi le PTZ+ BBC. dont nous payons que l'assurance.

Donc, on va arriver à - 1 an sur notre prêt.

Donc les intérêts sont lissés par amortissement si je comprend bien. Tant mieux

Par contre, vous avez donc mécaniquement un crédit non pas de 25 ans mais 23, si on ne prend pas en compte les intérêts intercalaires.

Oui, mécaniquement, ça le ramène à 23 ans si on laisse courir les 24 mois de différé. Oui, notre banque a bien travaillé : merci meilleurtaux.com et le ptz+ car sans apport et en empruntant les frais de notaire, ce n'était pas gagné d'avance.

collypoca a écrit:

Oui, mécaniquement, ça le ramène à 23 ans si on laisse courir les 24 mois de différé. Oui, notre banque a bien travaillé : merci meilleurtaux.com et le ptz+ car sans apport et en empruntant les frais de notaire, ce n'était pas gagné d'avance.

Attention cependant, la plupart des banques communiquent sur des montages à 20, 25 ou 30 ans hors période d'anticipation. Du coup, il n'est pas très clair pour le quidam moyen que les interêts intercalaires ne viennent pas rembourser le capital ou sont déduits du montant global.

J'ai fait mon petit calcul sur le coût de mes interets intercalaires : à 3,95%, j'ai commencé à 500 euros il y a de ça 10 mois et j'en suis à 850 euros ce mois-ci, avec probable terminaison dans 2 mois pour 950 euros. Au total, le fait d'avoir fait débloquer mon crédit partiellement 12 mois avant le déblocage total va me couter environ 9000 euros, qui sont donc ajoutés au cout total de mon crédit sur... 30 ans. Bref, c'est loin d'être négligeable, mais cela permet de payer un loyer à côté.

Pour les personnes qui ont un faible taux d'endettement sur le crédit, ce produit n'est pas intéressant, mieux vaut faire plusieurs prêts.

Je t'avoue que je nai pas fait le calcul de ce que cela m'a couté. Mais on n'a pas démarré a beaucoup, puisque au moment de l'achat du terain, c'est le PTZ+ qui a été débloqué en 1er, donc, j'ai débuté à 250 € environ. Aujourd'hui nous en sommes (un débloquage va se faire incéssamment) et on en est à 880 € environ.

Merci pour toutes ces réponses! Elles sont bien utiles. Je ne pensais pas qu'il fallait tout calculer comme cela. Il faut bien réfléchir à ce que l'on fait. Pour Matetfan: nous n'avons pas d'apport à mettre dans le prêt mais nous avons tout de même de quoi payer les frais de notaire et faire quelques petits travaux si besoin( déco, mobilier....) Nous gardons notre argent pour cela.