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Refus de prêt, rêve cassé... peut-on se retourner ?

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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 05/01/2012 à 19h55
Refus de prêt, rêve cassé... peut-on se retourner ?
Bonjour,

Après trois mois et demi d'attente interminable, c'est avec consternation, frustration et beaucoup de tristesse que nous avons appris le refus de notre demande de prêt pour un projet d'acquisition terrain + construction avant-hier.
Consternation et frustration, car après l'avoir présenté à divers "experts" du secteur, notre dossier a toujours été considéré comme bon/très bon et sans visiblement sans problèmes. Nous avions donc choisi une offre parmi d'autre qui nous semblait la plus attractive, et n'avons pas douté un instant de l'issue de notre demande.

Les trois raisons avancées par la banque pour motiver ce refus sont les suivantes (merci de retenir vos zygomatiques, tant c'est aberrant):

- éloignement trop important par rapport à nos lieux de travail, donc projet pas fiable.
Étant éloigné à 50kms, ce qui reste tout de même très raisonnable, je demande plus de précision. Réponse: la banque à considéré une autre commune de France ayant le même nom que la notre
Par contre, nous n'avons jamais eu le moindre appel ou demande de confirmation qui aurait pu dissiper cette énormité. Notez également que tous les documents concernés qui ont été fournis indiquent bien la commune (et son code postal). Si ça ne ressemble pas à de la mauvaise foi ça...

- le constructeur n'a pas fourni de devis spécifique pour les fondations
Admettons, là je ne sais pas comment ça fonctionne. Mais pourquoi ne nous l'ont-ils pas demandé en ce cas ??
Bien sûr, je préviens le constructeur... qui me répond illico (à raison) qu'ils n'ont pas à fournir un devis spécifique pour les fondations dans un CCMI !
Le constructeur appellera le banquier pour lui remettre les pieds sur terre (avec succès bien sûr, car encore de la mauvaise foi)

- une irrégularité apparait sur un de nos comptes
En effet, un découvert de 150€ apparait sur les relevés de compte de ma femme... immédiatement comblé 2 jours après par un versement inter-comptes !
Cette fois-ci c'est définitif ! Je comprend que malgré notre à priori bon dossier, la banque cherche la moindre petite bête pour nous écarter. Pourquoi ??

A noter que notre taux d'endettement sur ce projet est de 29%. Nous n'avons, volontairement, pas souhaité aller jusqu'à 33%. Faut bien vivre après !

J'ai donc démonté les pseudo-points négatifs un par un, et la banque a bien voulu consentir à une ré-étude de notre dossier.

Jusqu'ici, vous me direz "tout va bien alors ?". Et bien non, car cette ré-étude se fera aux conditions actuelles et non à celles lors de notre dépôt de demande !
De fait, nous passerions d'un taux de 3,95% négocié en Septembre 2011 à un taux minimum de 4,15% actuellement. Nous perdrions également le doublement du PTZ (près de 25000€), qui était une offre spécifique à ce moment là.

Je ne vais pas vous faire de dessin, avec les nouvelles conditions, nous perdons plus ou moins 20% de notre capacité d'emprunt !
En clair, cela n'a aucun intérêt, notre projet est totalement mort. La maison était choisie, les plans étaient terminés et validés, le permis de construire venait juste d'arriver... tout roulait pour le mieux, avec chaque poste budgétaire maitrisé en attendant le go de la banque.
Par dessus cela, la banque ne pourra, dans tous les cas, ré-étudier notre dossier avant fin janvier à cause du nouveau PTZ qu'ils mettent en place. Génial ! Nous avons une clause suspensive pour la signature de notre terrain qui court jusqu'au 31/01/2012 maximum. Le propriétaire, et nous le comprenons, ne souhaitant pas se taper les 32,5% de taxe sur la plus-value de la vente du terrain, qui entre en vigueur au 1er février. En bref, nous perdons le terrain...


La banque, de par un comportement plutôt étonnant, ayant totalement brisé notre projet, je souhaiterai savoir, si par un moyen ou un autre, il était possible juridiquement de se retourner contre eux ?

Bien entendu, c'est essentiellement la colère qui me fait parler aujourd'hui. Même s'il existe une procédure, peut-être celle-ci est-elle improbable, ou très longue, ou très compliquée.
Sait-on jamais ? Peut-être que ça nous fera du bien au moral. Parce que là, je ne vous cache pas que c'est terrible. Madame est effondrée, moi je broie du noir depuis deux jours en essayant de comprendre le pourquoi du comment. C'est pas la grande joie là.

Merci de m'avoir lu
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Auto-promo
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alexandra45

Picto recompense Photographe pro

Messages : Env. 2000
De : La Chapelle S/aveyron (45)
Ancienneté : + de 9 ans
Le 05/01/2012 à 20h12
Bonjour et bon courage.. c'est quoi votre banque??
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Plain pied en lotissement, double garage, 2 chambres sur terrain 1450m2

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scsm81

Picto recompense Super photographe

Messages : Env. 3000
De : Gaillac (81)
Ancienneté : + de 8 ans
Le 05/01/2012 à 20h15
Et si vous ne signez pas le terrain avant le 31 janvier, vous pensez que le proprio va trouver un autre acheteur pour signer avant le 1er février ?

Essayez d'autres banques et La poste...et expliquez votre cas...Il y a des offres qui peuvent aller très vite...
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 05/01/2012 à 20h30
Bonjour,


Merci pour vos avis, en effet, c'est ce que nous souhaiterions faire... mais nous avons malheureusement cette clause suspensive sur la signature du terrain, qui doit être effective avant le 31/01/2012.
Après plusieurs démarches auprès d'autres organismes financiers (pour le moment BNP et Crédit Foncier) dans l'urgence, que nous avons tout de même décidé de faire, aucune n'est en mesure de nous proposer une réponse avant cette date.
La faute à ce foutu PTZ qui les oblige à revoir entièrement leurs systèmes.

J'ai eu notre notaire au téléphone ce jour, qui nous confirme que si la vente n'est pas effective avant le 31/01, celle-ci sera purement et simplement cassée.

Concernant le vendeur du terrain, effectivement, il ne retrouvera pas de vendeur d'ici là. Mais rien ne l'empêchera de remettre son terrain à la vente.... en considérant la plus-value en plus (~ 14k€), ce dont nous n'aurions pas les moyens.

Je dois aller voir La Poste demain. Mais à priori, il ne sera pas question de retrouver le même taux que nous avions négocier en Septembre 2011.

La partie avant-projet était complètement achevée, mais j'ai l'impression que quelque soit la possibilité qui s'offre à nous après ce refus, nous allons devoir repartir de zéro dans tous les cas.
Et je vous avoue non sans tristesse que la motivation n'y est pas/plus. En tout cas pour le moment.

Concernant la banque, il s'agit du crédit agricole de Toulouse. Et il semblerait que pas mal d'autres dossiers "construction" (et non pas acquisition dans l'ancien) de cette fin d'année soit concernés comme nous.
Peut-être une directive du central, peut-être une stratégie faute de liquidité. Je ne sais pas. Je cherche.
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largo22

Picto recompense Bloggeur

Messages : Env. 90
Dept : Seine Et Marne
Ancienneté : + de 8 ans
Le 05/01/2012 à 20h36
Bonsoir pourquoi ne pas essayer avec un courtier, voir ce qu'il peut proposer, votre dossier doit être monté donc ça peut être très rapide.
Alexandra45 pour la banque je pense au CA car il me semble qu'ils proposaient le taux 0 doublé
Bon courage pour la suite
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matetfan

Picto recompense Super photographe

Messages : Env. 1000
De : Vers Beuzeville (27)
Ancienneté : + de 8 ans
Le 05/01/2012 à 20h38
bonsoir ,
bon courage Vincent ; et je te souhaite qu une banque vous fasse confiance et que tout ceci ne soit qu un mauvais souvenir !
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scsm81

Picto recompense Super photographe

Messages : Env. 3000
De : Gaillac (81)
Ancienneté : + de 8 ans
Le 05/01/2012 à 20h38
Bon alors on va positiver...

Si vous n'avez pas ce terrain c'est qu'il n'était pas pour vous...
Si ce projet ne marche pas il y a une raison...peut-être que cela se serait mal passé...

Ce sera pour mieux rebondir sur un autre terrain ou un autre projet
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matetfan

Picto recompense Super photographe

Messages : Env. 1000
De : Vers Beuzeville (27)
Ancienneté : + de 8 ans
Le 05/01/2012 à 20h40
voilà c est toujours un mal pour un bien !! même si mon pauvre Vincent tu dois avoir la rage !
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 05/01/2012 à 21h20
Je ne sais pas si on peut parler de rage à ce stade. Plutôt de pré-dépression
Voyez, j'essaie de garder le sourire quand même.

Guillaume: c'est vrai... mais j'ai ouïe dire par plusieurs sources (le vendeur, l'agent immobilier... et même notre constructeur ! : un autre client qui s'est fait souffler le terrain par nous !) que le terrain avait été très sollicité. Il y a de grandes chances qu'il trouve repreneur derrière nous, même à 14k€de plus.

Largo22: oui, il s'agit bien du crédit agricole. Apparemment ils ont fait très fort avec cette offre, car submergé de demandes.
Le plus fou, c'est que j'ai encore eu confirmation ce jour par le directeur du crédit foncier local, qu'à première vue, notre dossier ne posait vraiment aucun soucis ! C'est d'ailleurs lui qui m'a parlé de ces histoires de quota en fonction des liquidités disponibles de la banque. En bref, nous serions très bon clients, mais sommes arrivés trop tard. Nous étions justement passé par un courtier pour cette offre. J'en ai contacté un autre ce jour, à voir ce qu'il peut être en mesure de nous proposer maintenant. Le taux ne serait pas excessivement plus élevé (4,05%), mais nous y perdrions toujours ce PTZ doublé, qui est entré pour toute part dans notre projet. Mine de rien, 25k€ en moins, ce n'est pas anodin.

scsm81: c'est ce que nous essayons de faire, mais... c'est très dur. Le terrain était tellement idéal et proche de nos projets. Avec même un terrain agricole attenant à vendre qui m'aurait permis plein de choses (développement d'un projet personnel de culture bio). Retrouverons nous un jour cette possibilité ? j'en doute fort :-( Lorsque nous avons recherché un terrain (dans nos possibilités financières), seule une petite dizaine de terrains était proposée, dont celui-ci. Cela dit, tu a raison: rien ne nous dit que nous n'aurions pas rencontré les pires difficultés sur la construction ! Dans tous les cas, il nous faudra tout de même un peu de temps pour rebondir. Quand je pense que la cuisine, la salle de bain, et la déco étaient déjà choisies. En fait, tout était défini, ne manquait plus que la banque. Quand je dis qu'ils ont brisé notre projet, je ne mâche pas les mots. Ce n'est pas comme si c'était un tout début de projet.


En tout cas, pour rebondir sur la réponse de matetfan, oui, c'est vrai, c'est de la rage pure et intense que je ressens actuellement. J'ai l'impression d'avoir été complètement ******* (mettre le mot qui vous conviendra le mieux). Tout était parfait, mais ainsi donc c'est vrai: une banque a le droit de faire la pluie et le beau temps sur la vie des gens sans que ceux-ci ne puisse y faire quoi que ce soit (d'où le titre un peu provocateur du sujet).
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Ghbeli Invité

Messages : Env. 60000
Le 05/01/2012 à 21h53
Battez vous! Au CA c'est des charlots! Recommencez ailleurs.
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 06/01/2012 à 09h30
Bonjour,

Première 'nouvelle' proposition ce jour. BNP à 4,47% (TEG s'entend, sinon 4,35 pour le taux fixe)
On passerait nos mensualités d'une limite de 1250€/mois qu'on s'était fixé (29% d'endettement) à 1330€/mois (31% d'endettement).
A réfléchir (très rapidement), mais ce sera probablement non, la différence est trop grande. Pas par rapport aux mensualités, mais par rapport à la dégression (nous voulons un prêt non lissé).
Avec l'offre du CA, nous passions de 1250€ pendant 96 mois, pour tomber à 1000€ pendant la plus longue durée du prêt, jusqu'à terminer à 950€ pour les dernières années ! Plutôt sympa...
Là, on serait à 1330€/mois pendant les 96 premiers mois, puis dégressif à 1077€ et enfin 1040€... pas très généreux quand même :-/ Les intérêts passent de 90k€ à 111k€. ça fait mal Dry

Tu as raison abelia, au CA ce sont peut-être (probablement ?) des charlots, mais cela va quand même être difficile de retrouver un semblant des conditions auxquelles nous avions signé voici trois mois Crying

Bon, aller, je baisse pas les bras. Ce soir, RDV Crédit Foncier + CAFPI (un courtier), et je vais tenter à la banque Postale.
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 06/01/2012 à 09h57
Je suis à fond pour tenter de sauver notre projet.
Pour le terrain, ma femme est d'avis de scsm81, un peu plus philosophique...

C'est vrai que c'est plutôt moi qui y avait des projets d'aménagements etc. Elle c'est intérieur, moi extérieur.
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scsm81

Picto recompense Super photographe

Messages : Env. 3000
De : Gaillac (81)
Ancienneté : + de 8 ans
Le 06/01/2012 à 09h59
Guillaume45 a écrit:
Citation: Guillaume: c'est vrai... mais j'ai ouïe dire par plusieurs sources (le vendeur, l'agent immobilier... et même notre constructeur ! : un autre client qui s'est fait souffler le terrain par nous !) que le terrain avait été très sollicité. Il y a de grandes chances qu'il trouve repreneur derrière nous, même à 14k€de plus.



bah tu m'étonnes ^^^


les coco sont pas fou, le vendeur veut vendre son terrain

l'agent immobilier veut vendre le terrain et prendre sa commission

et ton constructeur veut vendre une maison.....



Ils ont faim , c'est uen manière de te mettre la pression gentiement!

d'ailleurs ça fonctionne regarde tu es à fond ^^


mais bon si tu le veux ce terrain vas y vraiment tu as encore un chouilla de temps


Bon courage


Guillaume


Tu as ouïe dire...uniquement par ceux qui ont des intérêts dans l'affaire !!! c'est de l'intox !!!
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 06/01/2012 à 10h02
L'annonce n'ayant jamais été retirée et le propriétaire n'ayant jamais pensé à enlever son panneau avec son numéro de tel, c'est peut-être vrai. Pour le constructeur, c'est confirmé ! C'est un de leur client qui avait trouvé notre terrain deux semaines après nous. Et je vous parle de cela bien avant que nous rencontrions ce problème de financement. Donc aucun n'avait un intérêt à nous mettre une quelconque pression puisque tout allait bien jusqu'ici Wink
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geraume

Picto recompense Nouvel Aviseur

Messages : Env. 400
De : Hagondange (57)
Ancienneté : + de 8 ans
Le 06/01/2012 à 11h41
En fait avec la hausse des taux la banque a estimé que leur propostion n'évait plus assez avantageuse pour eux, donc ils ont préféré retourner leur veste en prétextant des raisons futiles.
Nous avons été un peu prêt dans le même cas, nous avions un accord de principe, notre dossier était complet... et puis 3 mois après on vient nous annoncer qu'une pseudo commission a refusé notre dossier sans nous donner de raison.
J'ai fait un scandale auprès du responsable de notre conseillère (qui elle restait injoignable), mais tout en restant courtois et posé, en insistant sur les répercussions de leur décision sur notre vie (abandon du projet) et surtout leurs sales méthodes commerciales.
Finalement notre dossier a été accepté aux conditions initiales.
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Construction à Trieux : http://geraume.forumconstruire.com
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juana

Messages : Env. 2000
Dept : Gironde
Ancienneté : + de 8 ans
Le 06/01/2012 à 12h04
Savez vous si c'est l'agence qui a mal vendu votre dossier à la direction régionale (qui décide le refus)?
Si c'est le cas la direction sera sans doute contente de connaitre les pratiques de l'agence.
De plus il y a des médiateurs dans chaque banque, cela peut valoir le coup de contacter celui du CA.
Plus une petite lettre à 60 millions, ça ne changera peut être rien mais ça détend.
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Varlet

Picto recompense Super bloggeur

Messages : Env. 800
De : Chartres (28)
Ancienneté : + de 14 ans
Le 06/01/2012 à 12h50
Pour les litiges avec les banques il y a l'AFUB, souvent de bons conseils, pour une petite vengeance ultérieur (même si ça ne change rien, ça fait du bien).
Ne plus mettre les pieds dans cette banque et sans regret, quand on voit comment elle vous traite avant d'être client, imaginez ce qu'aurait été les 15 ou 20 prochaines années.
Et pour le reste malheureusement ça me parait difficilement ratttrapable, un peu de repos, et repartir sur un nouveau projet en guise d'anti-dépresseur .
Bon courage.
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Ex AAMOI 678. Construction neuve dans le 28. Début construction 2003, fin expertise judiciaire 2009, indemnisation 2010, nous avons enfin tourné la page. Rénov dans le 56 fin 2009. Vendu 2012. Autre projet ? Et oui, encours depuis 21/02/2015 !
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mimialti et MiJoXa

Messages : Env. 200
Dept : Bas Rhin
Ancienneté : + de 8 ans
Le 06/01/2012 à 15h20
Bonjour
Concernant votre terrain et la pression qu'on vous met pour l'acheter, je pense comme d'autres personnes que c'est du bluff. Sauf si c'est vraiment une super affaire, les acheteurs ont tous les mêmes problèmes et en un mois je ne pense pas que les acquereurs risquent de se bousculer. Nous avions le même problème (permis non accordé et purgé par la faute de papiers non faits dans les délais par le cosntructeur) et le notaire a fait prolonger le compromis de 2 mois (nous avions heureusement déjà le prêt accordé). L'achat devait se faire début octobre et nous n'avons finalement signé que mi décembre. Je pense que si le vendeur avait eu d'autres demandes il aurait "cassé" le compromis car pleins de "tuiles" lui sont tombés dessus (viabilisation à complèter suite à notre demande, etc). Donc ilo faut essayer de trouver un arrangement car personne n'aurait a y gagner en cassant le compromis (à moins qu'il ait déjà quelqu'un dans sa manche). En tout cas, bon courage pour la suite car ce n'est qu'un début nous pouvons en parler car nous galérons depuis le mois d'avril et rien n'a encore commencé.
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bnalza

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 5000
Dept : Bouches Du Rhone
Ancienneté : + de 9 ans
Le 06/01/2012 à 15h35
Bon courage,

Au CA, ils m'ont reproposé le doublement à 2% ce mardi même, le lendemain la conseillère n'était plus trop certaine du truc.......c'est clair que l'offre était trop belle....(pour info..pTZ à quasi 80 K€....imagine l'impact du bidulle..)

En 2011, je crois que la BNP et la caisse d'épargen proposaient également une sorte de doublement du PTZ mais avec certaines limites, peut être qu'ils ont des offres similaires en 2012.

As tu essayer toutes les possibilités d'optimisation de ton crédit ? (CEL / lissage, délégation..) ?

En ce qui concerne le terrain, rien ne t'empêche de demander un délai supplémentaire via ton notaire, cela ne te coute rien d'essayer.
Quand avez vous signé le compromis ? Je crois que si la signature date d'avant Juin 2011, le vendeur a un délai supplémentaire (juillet 2012 ?) avant d'être impacté par la hausse de l'imposition sur la plus value.
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http://plainpiedpleinsud.forumconstruire.com

en terre sainte !


Fai bon saupre rèn, l'on apren toujour
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jyca

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 400
Dept : Savoie
Ancienneté : + de 7 ans
Le 06/01/2012 à 17h09
Mes petits conseils:

1) ecrivez votre désaccord avec la facon dont on vous traite a d'autres qu'a votre commercial, qui a des chefs (le directeur et puis surtout le siege social du crédit agricole ET le médiateur du CA).

La démarche étant inadmissible, et le sachant, le fait de "brasser" un peu devrait les conduire a meilleur comportement, et sinon vous vous serez fait du bien.
http://www.ca-toulouse31.fr/Vitrine/ObjCommun/Fic/Toulousain[...]rte_de_la_mediation.pdf

2) si vous tenez vraiement au contrat, acceptez une offre d'une autre banque même si elle n'est plus tout à fait dans vos clous initiaux (a condition qu'elle reste raisonnable), en regardant nota le cout de renagociation: si elle ne vous conviens vraiement pas, et bien vous renégocierez dasn n années avec cette banque ou une autre, mais en attendant vous aurez le terrain, et la maison.
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http://jycal.forumconstruire.com
Adhérent AAMOI n°3700

CCMI signé le 15/06, retourné le 20/09
Permis le 09/09
Début des fouilles le 16/03/2012.
Hors d'air depuis le 30/07/2012
Cloisons finies le 30/11
Réception le 18/03/2013
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pruneaux88

Messages : Env. 10
Dept : Vosges
Ancienneté : + de 7 ans
Le 06/01/2012 à 17h21
Rien ne vous empêche d’acquérir le terrain et de rechercher une meilleure offre ou de retarder votre construction lorsque les taux vous seront plus favorables.
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 06/01/2012 à 18h31
Bonsoir,

Merci à tous pour vos commentaires très avisés.
Je dois aller mettre mon crapaud au bain et je reviens vous expliquer le résultat de mon entretien de ce soir avec un autre organisme (crédit foncier).

Une petite lueur d'espoir est peut-être là... ;)
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 08/01/2012 à 14h44
Bonjour,

Donc nous avons reçu un conseiller du crédit foncier vendredi soir. Celui-ci nous a proposé diverses simulations.
Dépassant de trop la limite que nous nous étions fixés, je pensais en rester là. Toutefois, ce conseiller étant responsable de sa propre agence, il nous a proposé, sans certitudes, de faire baisser soit le taux fixe (4,35% -> 4,15%) soit le taux d'assurance.
Voire les deux dans une hypothèse la plus folle.

En terme de mensualité, s'il arrive à imposer l'une des deux baisses, cela nous ferait faire un effort de 60€ de plus par mois par rapport à la proposition du CA qui nous a été refusé malproprement.
Encore moins s'il arrive à faire baisser les deux. Cette possibilité nous semble donc plus sexy.

Sachant pertinemment, dans tous les cas, que nous ne retrouverons pas le niveau de l'offre du CA (notamment grâce au doublement du PTZ+, qui pesait de façon non négligeable).

J'ai également rendez-vous avec un courtier demain, et peut-être la banque postale dans la semaine s'ils veulent bien me recevoir rapidement.

Le problème reste la signature du terrain. La personne du crédit foncier m'a dit en toute transparence qu'il lui paraissait impossible, dans tous les cas, d'émettre une offre avant fin Janvier.

Or entre temps, j'ai eu le notaire au téléphone, qui me propose une vente à terme en roue de secours. Le principe consiste à devenir officiellement propriétaire du terrain au 31/01, sans que le vendeur ne soit payé de suite, à la condition que la banque lui fournisse un accord de principe en béton (pas celui fait à la vite en regardant 5s chaque document). Par contre cela implique une modification au niveau de la demande de financement. Ce ne serait plus une acquisition mais une demande de remboursement auprès du vendeur (ou quelque chose comme ça) puisque nous serions dès lors, déjà propriétaire du terrain avant de signer officiellement l'offre de prêt.

Je n'y vois pas d'inconvénient particulier, mais je me demande si cette pratique comporte des risques ?

Voilà, je vous tiens au courant pour la suite, et je tiens encore à vous remercier de vos nombreux messages très instructifs.
Et puis, si cela ne marche pas, on se sera au moins battu.
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SEVEU

Messages : Env. 60
De : Albias (82)
Ancienneté : + de 7 ans
Le 08/01/2012 à 18h32
Bonjour Vincent,

alors moi j'ai une petite question à te poser : le compromis de vente pour ton terrain tu la signé avant ou après le 25 août 2011?

Je m'explique : nous aussi on est dans la galère on a signé notre compromis de vente le 16 août 2011, déposé une offre de prêt le 25/10 résultat on est tombé

sur un conseiller très incompétent qui a fait traîner notre dossier en longueur, entre les congés et les arrêts maladie de Monsieur!!! il aurait pu confier notre dossier à un collègue durant son absence!


Bref, résultat : crédit refusé donc on doit refaire une demande dans d'autres banques! et pour revenir au terrain j'ai lu sur internet que si on a signé un compromis de vente avant le 25 août 2011 le propriétaire du

terrain ne serait pas impacté de cette fameuse plus valu au 1er février! donc voilà le pourquoi de ma question, j'espère que je me suis bien expliquée, bonne chance pour la suite, on sait ce que sait, nous aussi on est

démotivé mais il faut se battre le projet en vaut la peine!!!



Vincent_ a écrit:Bonjour,

Donc nous avons reçu un conseiller du crédit foncier vendredi soir. Celui-ci nous a proposé diverses simulations.
Dépassant de trop la limite que nous nous étions fixés, je pensais en rester là. Toutefois, ce conseiller étant responsable de sa propre agence, il nous a proposé, sans certitudes, de faire baisser soit le taux fixe (4,35% -> 4,15%) soit le taux d'assurance.
Voire les deux dans une hypothèse la plus folle.

En terme de mensualité, s'il arrive à imposer l'une des deux baisses, cela nous ferait faire un effort de 60€ de plus par mois par rapport à la proposition du CA qui nous a été refusé malproprement.
Encore moins s'il arrive à faire baisser les deux. Cette possibilité nous semble donc plus sexy.

Sachant pertinemment, dans tous les cas, que nous ne retrouverons pas le niveau de l'offre du CA (notamment grâce au doublement du PTZ+, qui pesait de façon non négligeable).

J'ai également rendez-vous avec un courtier demain, et peut-être la banque postale dans la semaine s'ils veulent bien me recevoir rapidement.

Le problème reste la signature du terrain. La personne du crédit foncier m'a dit en toute transparence qu'il lui paraissait impossible, dans tous les cas, d'émettre une offre avant fin Janvier.

Or entre temps, j'ai eu le notaire au téléphone, qui me propose une vente à terme en roue de secours. Le principe consiste à devenir officiellement propriétaire du terrain au 31/01, sans que le vendeur ne soit payé de suite, à la condition que la banque lui fournisse un accord de principe en béton (pas celui fait à la vite en regardant 5s chaque document). Par contre cela implique une modification au niveau de la demande de financement. Ce ne serait plus une acquisition mais une demande de remboursement auprès du vendeur (ou quelque chose comme ça) puisque nous serions dès lors, déjà propriétaire du terrain avant de signer officiellement l'offre de prêt.

Je n'y vois pas d'inconvénient particulier, mais je me demande si cette pratique comporte des risques ?

Voilà, je vous tiens au courant pour la suite, et je tiens encore à vous remercier de vos nombreux messages très instructifs.
Et puis, si cela ne marche pas, on se sera au moins battu.
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 08/01/2012 à 23h47
Hélas, ayant voulu trop bien faire, nous on accumule... le compromis a été signé mi-octobre pour une dépose du dossier fin octobre.

Il faut dire que notre projet a déjà trois ans de réflexions. Au vu de notre dossier et de ce que l'on nous en a dit sur le côté financier pendant toute cette période, la banque était censée n'être qu'une formalité. Pour tout dire, c'est sur le permis de construire où l'on avait le plus de doutes (dans le sens perte de temps, si celui devait être refusé pour être modifié).

Donc pas de délai pour nous. Le terrain doit être signé au 31/01, sinon c'est retour à zéro.
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SEVEU

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De : Albias (82)
Ancienneté : + de 7 ans
Le 09/01/2012 à 06h38
Zut!!! courage! moi je pense que l'arrangement avec votre notaire est sans risques, foncez!








Vincent_ a écrit:Hélas, ayant voulu trop bien faire, nous on accumule... le compromis a été signé mi-octobre pour une dépose du dossier fin octobre.

Il faut dire que notre projet a déjà trois ans de réflexions. Au vu de notre dossier et de ce que l'on nous en a dit sur le côté financier pendant toute cette période, la banque était censée n'être qu'une formalité. Pour tout dire, c'est sur le permis de construire où l'on avait le plus de doutes (dans le sens perte de temps, si celui devait être refusé pour être modifié).

Donc pas de délai pour nous. Le terrain doit être signé au 31/01, sinon c'est retour à zéro.
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jyca

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Ancienneté : + de 7 ans
Le 09/01/2012 à 15h50
non ca n'est pas sans risque !
la vente a terme consiste a vous engager a l'issue du terme fixé a payer la somme due.
Ce terme échu vous devrez payez, que vous ayez ou non votre pret aux conditiosn que vous souhaitez.
Dit autrement vous aurez un terrain et des promesse de pret, vous aurez ensuite a payer avec des réalités. Comme vous l'avez constaté hélas, les promesses engagent ceux qui les croient, pas ceux qui les font. Ce qui est vrais au crédit agricole le sera au crédit foncier.

D'autant qu'une fois les offres edités, vous ne pouvez les signer avant 11 ou 18 jours je ne sais plus (délais de rétractation).

Pourquoi ne pas accepter les conditiosn actuelles du CA, vous aurez ensuite toute votre vie pour renégocier un pret avec une autre banque (accompagné du transfert de vos comptes).
Et enfin, saisissez le médiateur du CA et les chefs de l'incompétent que vous avez eu en face !

Ce sera bien mieux que de bricoler. Si vous voulez vraiement votre terrain je crains que vous ne deviez passer par le CA.
C'est ce qui s'apelle etre en position d'infériorité. Mais la roue tourne !
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Vincent_
Auteur du sujet

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Le 09/01/2012 à 15h55
Bonjour,

J'ai eu ce jour, comme convenu, un rendez-vous avec un vrai courtier. Une fois de plus, dossier très bon... et incompréhension de sa part pour ce rejet du CA (avec qui il travaille beaucoup également).
En fait, ce qu'il l'étonne le plus, c'est que le CA n'est même pas cherché à nous rencontrer, ni à appeler pour demander la moindre explications. Par ailleurs, notre précédent courtier n'était semble t-il pas vraiment un courtier.
C'est la société qui travaille avec ma boite pour le 1% patronal. Ils ont bien un service de courtage, mais ça reste un service, pas une spécialité. Bref, je regrette énormément de ne pas avoir été voir des "pro" plus tôt.
Des fois on veut faire des petites économies de bout de chandelle, et ça vous dessert.

Il va donc me proposer ses meilleures offres, et selon celle choisie, me promet un accord de principe sous 10 jours. Il se chargera de contacter lui-même le notaire pour voir ce qu'il est possible de faire... avant ce fameux 31/01.

La suite dans quelques jours maintenant. Peut-être qu'on y arrivera ? ça se profile mieux non ? Par contre on ne rattrapera jamais le retard accumulé Mellow
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Vincent_
Auteur du sujet

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Ancienneté : + de 7 ans
Le 09/01/2012 à 15h59
jyca a écrit:non ca n'est pas sans risque !
la vente a terme consiste a vous engager a l'issue du terme fixé a payer la somme due.
Ce terme échu vous devrez payez, que vous ayez ou non votre pret aux conditiosn que vous souhaitez.
Dit autrement vous aurez un terrain et des promesse de pret, vous aurez ensuite a payer avec des réalités. Comme vous l'avez constaté hélas, les promesses engagent ceux qui les croient, pas ceux qui les font. Ce qui est vrais au crédit agricole le sera au crédit foncier.

D'autant qu'une fois les offres edités, vous ne pouvez les signer avant 11 ou 18 jours je ne sais plus (délais de rétractation).

Pourquoi ne pas accepter les conditiosn actuelles du CA, vous aurez ensuite toute votre vie pour renégocier un pret avec une autre banque (accompagné du transfert de vos comptes).
Et enfin, saisissez le médiateur du CA et les chefs de l'incompétent que vous avez eu en face !

Ce sera bien mieux que de bricoler. Si vous voulez vraiement votre terrain je crains que vous ne deviez passer par le CA.
C'est ce qui s'apelle etre en position d'infériorité. Mais la roue tourne !


Eh non ! On ne peut même pas passer par le CA ! Comme je le disais dans mes premiers messages, le CA a bien daigné ré-étudier notre dossier... mais pas avant le 20 janvier dans tous les cas !
J'ai donc demandé quand pourrions-nous avoir éventuellement l'offre de prêt, si ce dernier était étudié TOUT DE SUITE (donc au 20/01), et la sanction est tombée: pas avant mi-Février quoiqu'il en soit.

En bref... même l'offre du CA sera périmée. Si l'on doit partir sur une vente à terme, je préfère repartir sur un accord de principe "clean" d'une autre banque, que de suivre le CA qui nous a finalement mit dans toutes cette *§!#@ !, et qui de toute façon ne nous proposera rien d'autre aux conditions précédentes (donc intérêt limités).
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Calamityjule

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Le 09/01/2012 à 16h12
Je viens de tomber sur ce sujet !
Je suis désolée Vincent, pour tout ce qui vous arrive, c'est tout simplement ahurissant. cela dit sans vouloir vous mettre la pression, je pense qu'il est tout simplement impossible que vous ayez renvoyé de offres de prêt (avec la carence des 11 jours avant le 31 janvier. En revanche si vous avez un accord de principe, est-il possible que le notaire vous signe le papier sans avoir fait l'appel de fond ?(celui ci met encore au moins 8 jours à se faire)
Je me résume, nous avons eu l'offre de prêt le 3 décembre, renvoyée le 14 décembre et n'avons pu signer que le 27 décembre (et encore les fonds n'étaient pas arrivés sur le compte du notaire, nous avions juste la lettre de la banque comme quoi ils allaient être virés !)
Cela dit, si le propriétaire décide de le remettre en vente car la vente est cassée, il paiera de toutes façons les fameuses taxes... alors si vous pouvez signer en février faites le !

Bon courage en tous cas
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Cangoléa

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Le 09/01/2012 à 20h50
Bonjour,
Nous avions eu un refus de prêt pour notre premier achat alors que notre dossier était également "béton"!!
Nous avions réussi à avoir un accord de principe en 24h00 auprès d'une autre banque (le banquier était un ami d'ami) mais comme quoi c'est possible.
Depuis nous avons appris que nous pouvions faire plusieurs demandes de prêt en même temps, ce que nous avons fait pour l'achat de notre terrain +construction. Nous n'avons donc accepté que la plus intéressante.
Donc en cas de vente à terme, ça peut être un moyen de minimiser les risques et d'être sur d'avoir au moins un prêt.
Bon courage (on sait ce que c'est nous aussi de passer des nuits blanches !!!)
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valerossi

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Le 09/01/2012 à 23h19
C'est triste

mais je vais aller un peu à contre courant

vous auriez pu réagir avant quand même, 3 mois et demi, là où certain boucle leur prêt en 1 semaine

et puis dès le 22 décembre c'était mort pour le PTZ, il fallait faire un scandale début décembre voir même fin novembre.

Déposer un autre dossier ailleurs!

Vous avez été naïf et vous l'êtes encore, croire qu'il faut attendre le 20 janvier pour analyser de nouveau le dossier à cause du nouveau PTZ, c'est une blague...


désolé quand même, j'espère que ça s'arrangera
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Vincent_
Auteur du sujet

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Le 10/01/2012 à 18h42
Vous avez raison qu'à moitié... donc tord à moitié également.
Nous sommes passé par un courtier (en fait un faux courtier puisqu'il s'agit d'une société spécialisée dans le 1% patronal qui propose un service de courtage). C'était à lui de faire ces démarches.

Par ailleurs, depuis mi-novembre, je ne crois pas avoir laissé passer un seul jour sans envoyer un mail ou un appel auprès d'eux pour prendre des nouvelles (je voyais bien la deadline approcher à vitesse grand V).

Après, chacun son métier. Moi il me dit que c'est en cours, de ne pas m'inquiéter, que le CA est surbooker avec toutes les demandes, qu'il l'appelle tous les jours ou presque pour presser les choses... moi je le crois !

N'allez surtout pas croire que nous sommes restés là à attendre en se disant "c'est bon ça va venir tout seul"
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Calamityjule

Picto recompense Super bloggeur

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Le 18/01/2012 à 21h10
Quoi de neuf ??
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maloe31

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Le 18/01/2012 à 21h59
perso,
mon courtier est allé tres vite pour les accords de principes. en meme pas 10 jours on avait une réponse.
maintenant ça met juste un peu plus de temps pour trouver un RDV pour signer !!
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bx40

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Le 19/01/2012 à 09h34
Bonjour vincent :

-pour répondre à la question initiale, à moins que tu aies eu un papier (j'en doute fort) du genre : "c'est sur et certain, on vous prete", c'est mort pour un recours, c'est du commerce...
Et que dit TON banquier dans tout ça ?

-pour les courtiers : méfies toi, je connais (et rencontré) plus de charlatans que de vrais conseilleurs (souviens toi qu'ils sont la pour gagner de l'argent, pas pour t'en faire gagner....)

-pour ton projet :
après l'amertume compréhensible, il faut se poser.

Effectivement tu ne pourras pas contrer la hausse des taux mais bon en 4 mois, ça ne doit pas être catastrophique non plus.

Pour le terrain : comment est le foncier chez toi ?
Effectivement le vendeur ne vendra pas avant le 31/01 donc il sera toujours dispo.
Et s'il rajoute la plus value au prix de vente... pas sur qu'il trouve acquéreur (sinon il aurait déjà tenté de le vendre 15000€ de plus il y a 4 mois...)
Tout est une histoire de marché ! Donc je ne suis pas sur que tu ne puisses pas acheter le terrain au même prix dans peu de temps (ou quelques mois, le temps que le vendeur fasse son deuil)
Il faut savoir que nous sommes en pleine crise et que tous les indicateurs sur l'immo sont au rouge... Enfin son terrain, s'il l'a depuis des années, ne lui a rien couté.

Enfin le pret non lissé :
Drôle d'idée... Il semble plutot long votre pret puisque tu parles des 96 "premiers" mois
Il faut savoir que la tendance est à augmenter le pouvoir de remboursement avec le temps (meilleurs salaires, divers héritages etc...).
Donc dans l'absolu se dire : "on se serre la ceinture maintenant pour etre cool dans 15 ans"... pas vraiment pertinent.

bon courage pour la suite
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 19/01/2012 à 13h39
Bonjour,


Merci encore pour vos avis éclairés.

Les choses bougent un peu. Nous avons trois dossiers en cours et attendons d'ici peu les retours. Tout va se jouer dans un mouchoir de poche tant le délai restant est devenu ridicule.

bx40, pour répondre à tes questions:

mon banquier ne dit rien dans tout ça. Mon banquier, par défaut, est en mesure de me proposer l'exceptionnel taux de 4,68% ! Non... ce n'est même pas une plaisanterie. Cela dit, il avoue avoir la possibilité de le négocier vers les 4,45% au mieux du mieux, ce qui reste tout de même encore très élevé par rapport à la concurrence
Donc mon banquier, je l'ai aimablement remercier de la générosité dont il faisait preuve avec un client de plus de 30 ans, et l'ai bien sur prévenu qu'il ne s'étonne pas si nous partions de chez eux d'ici peu.

pour le courtier, tu as tout à fait raison. Cela dit, celui-ci nous a été conseillé par des amis, et il semble que sa réputation ne se fasse que sur bouche-à-oreille, pas de pub, pas de spot ! Je ne peux pas te dire que ce n'est pas un charlatan, mais pour le moment, il est tout à fait conforme à nos attentes !
Après étude de notre dossier, il nous a présenter plusieurs offres très bien ciblées, et bataille notre dossier auprès de différents organismes et devrait avoir les premiers retour cette semaine (cette après-midi ou demain matin). Niveau rapidité, c'est le jour et la nuit entre le premier et celui-ci.

pour le projet, ça y est, nous nous sommes posés maintenant. Je me rend compte que j'ai ouvert ce sujet avec un trop-plein de déception, d'amertume et également beaucoup de colère (par rapport au temps perdu). Là ça va mieux. On a beaucoup discuter, et nous avons pris la décision de repartir sur un nouveau projet l'année prochaine si celui-ci n’aboutit. Cela ne veut en aucun cas dire que l'on baisse les bras pour celui-ci, car nous y tenons énormément, et de fait, le prochain se ferait peut-être avec un peu moins d'enthousiasme étant maintenant au courant du fonctionnement de la chose, mais nous repartirons à zéro s'il faut, c'est acté et ça nous a remis du baume au cœur. Je suis simplement très inquiet sur la partie finance, par rapport à ce que l'on peut encore obtenir actuellement. Dans un an, je crains que les choses ne soient plus du tout les mêmes (crise de la dette, plan de rigueur, perte du triple A ?, etc...)

Puisque tu en parles, pour la hausses des taux, tout de même... en 4 mois, c'est passé d'une moyenne de 4,05% à 4,40% actuellement. Je parle de moyenne bien sur, puisque par ex, le CA était le mieux placé il y a 4 mois à 3,95%.

Pour le terrain, le foncier est très prisé par chez nous. Toulouse est en pleine expansion année après année. Le terrain, nous l'avions fait descendre de + de 10%, donc effectivement, il avait déjà tenté trop de marge dessus. Et non, il ne lui a rien couté puisque comme souvent c'est un héritage. Du coup, rien ne l'empêche non plus de le conserver encore quelques années pour arriver aux 30 ans. Cela dit, je crois savoir qu'il souhaite s'acheter un bateau avec l'argent du terrain, donc peut-être qu'il n'attendra pas si longtemps pour le remettre en vente. Mais une chose reste sûre quand même, c'est que le terrain a été plusieurs fois demandé après nous ! Même si l'on me dit que c'est peut-être du pipeau pour me mettre la pression, j'ai au moins eu contact entre temps avec un couple (parti plus loin du coup) qui avait eu des vues dessus (voir messages précédents).


Pour le prêt non lissé, c'est vraiment une volonté
Sachant, dans tous les cas, que nous ne nous serrons pas la ceinture les premières années. Nous avons voulu un endettement très limité pour continuer à vivre comme actuellement, et ce sera le cas.
Car il ne faut pas oublier la taxe foncière qui va venir se rajouter aux charges, et pour nous, le trajet. Cela dit, pour ce dernier point, si nous arrivons à prendre le train souvent (nous avons choisie une commune exprès proche d'une gare), cela devrait faire l'effet inverse.

De toute façon il ne reste plus qu'une grosse dizaine de jour avant l'échéance. Je n'hésiterai pas à vous tenir au courant de la finalité du dossier.

Et je vous remercie encore grandement pour vos messages/critiques plein de bon conseils, plein de soutient et plein de sympathie.

Edité 1 fois, la dernière fois il y a +7 ans.
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bnalza

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Le 19/01/2012 à 14h25
il ne vous reste plus qu'à mettre des prospectus de bateaux en solde dans la boite aux lettres du proprio, si tel est son projet il le voudra pour cet été Biggrin
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en terre sainte !


Fai bon saupre rèn, l'on apren toujour
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bx40

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Le 19/01/2012 à 15h37
Vincent_ a écrit:On a beaucoup discuter, et nous avons pris la décision de repartir sur un nouveau projet l'année prochaine si celui-ci n’aboutit.


La relativation est saine pour la santé !
Bon courage pour la suite.
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

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Le 24/01/2012 à 20h14
Bonjour,


Un petit mot plein de joie pour vous annoncer que nous venons de recevoir un accord de prêt ce jour. Plus qu'un accord, puisque l'étude du dossier est entièrement passée et entérinée. Nous allons chercher l'offre de prêt directement auprès de la banque ce vendredi.
Le terrain devant être signé le 31 au plus tard, et le délai de rétractation obligatoire étant de 11 jour, nous partons donc définitivement sur une vente à terme (prévue ce samedi).

Nous devrons mettre un peu plus la main à la poche que prévu sur les 8 premières années (remboursement prêt principal + PTZ), à cause des taux qui ont déjà largement augmenté en seulement quatre petits mois, mais c'est supportable pour nous (la première offre, selon notre volonté, nous ayant mis à un endettement modéré).

Merci à vous de m'avoir convaincu de me battre et de ne pas baisser les bras. L'aventure reprend et continue donc !

A bientôt sur la partie récit du forum


Vincent
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scsm81

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Le 24/01/2012 à 20h28
Vincent_ a écrit:Bonjour,


Un petit mot plein de joie pour vous annoncer que nous venons de recevoir un accord de prêt ce jour. Plus qu'un accord, puisque l'étude du dossier est entièrement passée et entérinée. Nous allons chercher l'offre de prêt directement auprès de la banque ce vendredi.
Le terrain devant être signé le 31 au plus tard, et le délai de rétractation obligatoire étant de 11 jour, nous partons donc définitivement sur une vente à terme (prévue ce samedi).

Nous devrons mettre un peu plus la main à la poche que prévu sur les 8 premières années (remboursement prêt principal + PTZ), à cause des taux qui ont déjà largement augmenté en seulement quatre petits mois, mais c'est supportable pour nous (la première offre, selon notre volonté, nous ayant mis à un endettement modéré).

Merci à vous de m'avoir convaincu de me battre et de ne pas baisser les bras. L'aventure reprend et continue donc !

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Vincent


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kalinka

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Le 24/01/2012 à 21h48
super! ça se termine bien pour vous!
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maloe31

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Le 24/01/2012 à 22h39
c'est l'avantage quand on passe par un courtier, c'est que le dossier est étudié avant de donner la réponse. donc, quand c'est OK, on peut signer. pas besoin d'attendre que ça passe par untel ou untel pour délibération.

Félicitations.
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Au tout début du projet de notre vie

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Calamityjule

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Le 25/01/2012 à 13h04
Vincent_ a écrit:Bonjour,


Un petit mot plein de joie pour vous annoncer que nous venons de recevoir un accord de prêt ce jour. Plus qu'un accord, puisque l'étude du dossier est entièrement passée et entérinée. Nous allons chercher l'offre de prêt directement auprès de la banque ce vendredi.
Le terrain devant être signé le 31 au plus tard, et le délai de rétractation obligatoire étant de 11 jour, nous partons donc définitivement sur une vente à terme (prévue ce samedi).

Nous devrons mettre un peu plus la main à la poche que prévu sur les 8 premières années (remboursement prêt principal + PTZ), à cause des taux qui ont déjà largement augmenté en seulement quatre petits mois, mais c'est supportable pour nous (la première offre, selon notre volonté, nous ayant mis à un endettement modéré).

Merci à vous de m'avoir convaincu de me battre et de ne pas baisser les bras. L'aventure reprend et continue donc !

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Vincent


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luzz

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Le 25/01/2012 à 13h08
super!!!
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