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Refus de prêt, rêve cassé... peut-on se retourner ?

Ce sujet comporte 58 messages et a été affiché 23.405 fois
Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 05/01/2012 à 19h55
Refus de prêt, rêve cassé... peut-on se retourner ?
Bonjour,

Après trois mois et demi d'attente interminable, c'est avec consternation, frustration et beaucoup de tristesse que nous avons appris le refus de notre demande de prêt pour un projet d'acquisition terrain + construction avant-hier.
Consternation et frustration, car après l'avoir présenté à divers "experts" du secteur, notre dossier a toujours été considéré comme bon/très bon et sans visiblement sans problèmes. Nous avions donc choisi une offre parmi d'autre qui nous semblait la plus attractive, et n'avons pas douté un instant de l'issue de notre demande.

Les trois raisons avancées par la banque pour motiver ce refus sont les suivantes (merci de retenir vos zygomatiques, tant c'est aberrant):

- éloignement trop important par rapport à nos lieux de travail, donc projet pas fiable.
Étant éloigné à 50kms, ce qui reste tout de même très raisonnable, je demande plus de précision. Réponse: la banque à considéré une autre commune de France ayant le même nom que la notre
Par contre, nous n'avons jamais eu le moindre appel ou demande de confirmation qui aurait pu dissiper cette énormité. Notez également que tous les documents concernés qui ont été fournis indiquent bien la commune (et son code postal). Si ça ne ressemble pas à de la mauvaise foi ça...

- le constructeur n'a pas fourni de devis spécifique pour les fondations
Admettons, là je ne sais pas comment ça fonctionne. Mais pourquoi ne nous l'ont-ils pas demandé en ce cas ??
Bien sûr, je préviens le constructeur... qui me répond illico (à raison) qu'ils n'ont pas à fournir un devis spécifique pour les fondations dans un CCMI !
Le constructeur appellera le banquier pour lui remettre les pieds sur terre (avec succès bien sûr, car encore de la mauvaise foi)

- une irrégularité apparait sur un de nos comptes
En effet, un découvert de 150€ apparait sur les relevés de compte de ma femme... immédiatement comblé 2 jours après par un versement inter-comptes !
Cette fois-ci c'est définitif ! Je comprend que malgré notre à priori bon dossier, la banque cherche la moindre petite bête pour nous écarter. Pourquoi ??

A noter que notre taux d'endettement sur ce projet est de 29%. Nous n'avons, volontairement, pas souhaité aller jusqu'à 33%. Faut bien vivre après !

J'ai donc démonté les pseudo-points négatifs un par un, et la banque a bien voulu consentir à une ré-étude de notre dossier.

Jusqu'ici, vous me direz "tout va bien alors ?". Et bien non, car cette ré-étude se fera aux conditions actuelles et non à celles lors de notre dépôt de demande !
De fait, nous passerions d'un taux de 3,95% négocié en Septembre 2011 à un taux minimum de 4,15% actuellement. Nous perdrions également le doublement du PTZ (près de 25000€), qui était une offre spécifique à ce moment là.

Je ne vais pas vous faire de dessin, avec les nouvelles conditions, nous perdons plus ou moins 20% de notre capacité d'emprunt !
En clair, cela n'a aucun intérêt, notre projet est totalement mort. La maison était choisie, les plans étaient terminés et validés, le permis de construire venait juste d'arriver... tout roulait pour le mieux, avec chaque poste budgétaire maitrisé en attendant le go de la banque.
Par dessus cela, la banque ne pourra, dans tous les cas, ré-étudier notre dossier avant fin janvier à cause du nouveau PTZ qu'ils mettent en place. Génial ! Nous avons une clause suspensive pour la signature de notre terrain qui court jusqu'au 31/01/2012 maximum. Le propriétaire, et nous le comprenons, ne souhaitant pas se taper les 32,5% de taxe sur la plus-value de la vente du terrain, qui entre en vigueur au 1er février. En bref, nous perdons le terrain...


La banque, de par un comportement plutôt étonnant, ayant totalement brisé notre projet, je souhaiterai savoir, si par un moyen ou un autre, il était possible juridiquement de se retourner contre eux ?

Bien entendu, c'est essentiellement la colère qui me fait parler aujourd'hui. Même s'il existe une procédure, peut-être celle-ci est-elle improbable, ou très longue, ou très compliquée.
Sait-on jamais ? Peut-être que ça nous fera du bien au moral. Parce que là, je ne vous cache pas que c'est terrible. Madame est effondrée, moi je broie du noir depuis deux jours en essayant de comprendre le pourquoi du comment. C'est pas la grande joie là.

Merci de m'avoir lu
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alexandra45

Picto recompense Photographe pro

Messages : Env. 2000
De : La Chapelle S/aveyron (45)
Ancienneté : + de 8 ans
Le 05/01/2012 à 20h12
Bonjour et bon courage.. c'est quoi votre banque??
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Plain pied en lotissement, double garage, 2 chambres sur terrain 1450m2

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scsm81

Picto recompense Super photographe

Messages : Env. 3000
De : Gaillac (81)
Ancienneté : + de 8 ans
Le 05/01/2012 à 20h15
Et si vous ne signez pas le terrain avant le 31 janvier, vous pensez que le proprio va trouver un autre acheteur pour signer avant le 1er février ?

Essayez d'autres banques et La poste...et expliquez votre cas...Il y a des offres qui peuvent aller très vite...
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 05/01/2012 à 20h30
Bonjour,


Merci pour vos avis, en effet, c'est ce que nous souhaiterions faire... mais nous avons malheureusement cette clause suspensive sur la signature du terrain, qui doit être effective avant le 31/01/2012.
Après plusieurs démarches auprès d'autres organismes financiers (pour le moment BNP et Crédit Foncier) dans l'urgence, que nous avons tout de même décidé de faire, aucune n'est en mesure de nous proposer une réponse avant cette date.
La faute à ce foutu PTZ qui les oblige à revoir entièrement leurs systèmes.

J'ai eu notre notaire au téléphone ce jour, qui nous confirme que si la vente n'est pas effective avant le 31/01, celle-ci sera purement et simplement cassée.

Concernant le vendeur du terrain, effectivement, il ne retrouvera pas de vendeur d'ici là. Mais rien ne l'empêchera de remettre son terrain à la vente.... en considérant la plus-value en plus (~ 14k€), ce dont nous n'aurions pas les moyens.

Je dois aller voir La Poste demain. Mais à priori, il ne sera pas question de retrouver le même taux que nous avions négocier en Septembre 2011.

La partie avant-projet était complètement achevée, mais j'ai l'impression que quelque soit la possibilité qui s'offre à nous après ce refus, nous allons devoir repartir de zéro dans tous les cas.
Et je vous avoue non sans tristesse que la motivation n'y est pas/plus. En tout cas pour le moment.

Concernant la banque, il s'agit du crédit agricole de Toulouse. Et il semblerait que pas mal d'autres dossiers "construction" (et non pas acquisition dans l'ancien) de cette fin d'année soit concernés comme nous.
Peut-être une directive du central, peut-être une stratégie faute de liquidité. Je ne sais pas. Je cherche.
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largo22

Picto recompense Bloggeur

Messages : Env. 90
Dept : Seine Et Marne
Ancienneté : + de 8 ans
Le 05/01/2012 à 20h36
Bonsoir pourquoi ne pas essayer avec un courtier, voir ce qu'il peut proposer, votre dossier doit être monté donc ça peut être très rapide.
Alexandra45 pour la banque je pense au CA car il me semble qu'ils proposaient le taux 0 doublé
Bon courage pour la suite
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matetfan

Picto recompense Super photographe

Messages : Env. 1000
De : Vers Beuzeville (27)
Ancienneté : + de 8 ans
Le 05/01/2012 à 20h38
bonsoir ,
bon courage Vincent ; et je te souhaite qu une banque vous fasse confiance et que tout ceci ne soit qu un mauvais souvenir !
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scsm81

Picto recompense Super photographe

Messages : Env. 3000
De : Gaillac (81)
Ancienneté : + de 8 ans
Le 05/01/2012 à 20h38
Bon alors on va positiver...

Si vous n'avez pas ce terrain c'est qu'il n'était pas pour vous...
Si ce projet ne marche pas il y a une raison...peut-être que cela se serait mal passé...

Ce sera pour mieux rebondir sur un autre terrain ou un autre projet
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matetfan

Picto recompense Super photographe

Messages : Env. 1000
De : Vers Beuzeville (27)
Ancienneté : + de 8 ans
Le 05/01/2012 à 20h40
voilà c est toujours un mal pour un bien !! même si mon pauvre Vincent tu dois avoir la rage !
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 05/01/2012 à 21h20
Je ne sais pas si on peut parler de rage à ce stade. Plutôt de pré-dépression
Voyez, j'essaie de garder le sourire quand même.

Guillaume: c'est vrai... mais j'ai ouïe dire par plusieurs sources (le vendeur, l'agent immobilier... et même notre constructeur ! : un autre client qui s'est fait souffler le terrain par nous !) que le terrain avait été très sollicité. Il y a de grandes chances qu'il trouve repreneur derrière nous, même à 14k€de plus.

Largo22: oui, il s'agit bien du crédit agricole. Apparemment ils ont fait très fort avec cette offre, car submergé de demandes.
Le plus fou, c'est que j'ai encore eu confirmation ce jour par le directeur du crédit foncier local, qu'à première vue, notre dossier ne posait vraiment aucun soucis ! C'est d'ailleurs lui qui m'a parlé de ces histoires de quota en fonction des liquidités disponibles de la banque. En bref, nous serions très bon clients, mais sommes arrivés trop tard. Nous étions justement passé par un courtier pour cette offre. J'en ai contacté un autre ce jour, à voir ce qu'il peut être en mesure de nous proposer maintenant. Le taux ne serait pas excessivement plus élevé (4,05%), mais nous y perdrions toujours ce PTZ doublé, qui est entré pour toute part dans notre projet. Mine de rien, 25k€ en moins, ce n'est pas anodin.

scsm81: c'est ce que nous essayons de faire, mais... c'est très dur. Le terrain était tellement idéal et proche de nos projets. Avec même un terrain agricole attenant à vendre qui m'aurait permis plein de choses (développement d'un projet personnel de culture bio). Retrouverons nous un jour cette possibilité ? j'en doute fort :-( Lorsque nous avons recherché un terrain (dans nos possibilités financières), seule une petite dizaine de terrains était proposée, dont celui-ci. Cela dit, tu a raison: rien ne nous dit que nous n'aurions pas rencontré les pires difficultés sur la construction ! Dans tous les cas, il nous faudra tout de même un peu de temps pour rebondir. Quand je pense que la cuisine, la salle de bain, et la déco étaient déjà choisies. En fait, tout était défini, ne manquait plus que la banque. Quand je dis qu'ils ont brisé notre projet, je ne mâche pas les mots. Ce n'est pas comme si c'était un tout début de projet.


En tout cas, pour rebondir sur la réponse de matetfan, oui, c'est vrai, c'est de la rage pure et intense que je ressens actuellement. J'ai l'impression d'avoir été complètement ******* (mettre le mot qui vous conviendra le mieux). Tout était parfait, mais ainsi donc c'est vrai: une banque a le droit de faire la pluie et le beau temps sur la vie des gens sans que ceux-ci ne puisse y faire quoi que ce soit (d'où le titre un peu provocateur du sujet).
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Ghbeli Invité

Messages : Env. 60000
Le 05/01/2012 à 21h53
Battez vous! Au CA c'est des charlots! Recommencez ailleurs.
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 06/01/2012 à 09h30
Bonjour,

Première 'nouvelle' proposition ce jour. BNP à 4,47% (TEG s'entend, sinon 4,35 pour le taux fixe)
On passerait nos mensualités d'une limite de 1250€/mois qu'on s'était fixé (29% d'endettement) à 1330€/mois (31% d'endettement).
A réfléchir (très rapidement), mais ce sera probablement non, la différence est trop grande. Pas par rapport aux mensualités, mais par rapport à la dégression (nous voulons un prêt non lissé).
Avec l'offre du CA, nous passions de 1250€ pendant 96 mois, pour tomber à 1000€ pendant la plus longue durée du prêt, jusqu'à terminer à 950€ pour les dernières années ! Plutôt sympa...
Là, on serait à 1330€/mois pendant les 96 premiers mois, puis dégressif à 1077€ et enfin 1040€... pas très généreux quand même :-/ Les intérêts passent de 90k€ à 111k€. ça fait mal Dry

Tu as raison abelia, au CA ce sont peut-être (probablement ?) des charlots, mais cela va quand même être difficile de retrouver un semblant des conditions auxquelles nous avions signé voici trois mois Crying

Bon, aller, je baisse pas les bras. Ce soir, RDV Crédit Foncier + CAFPI (un courtier), et je vais tenter à la banque Postale.
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 06/01/2012 à 09h57
Je suis à fond pour tenter de sauver notre projet.
Pour le terrain, ma femme est d'avis de scsm81, un peu plus philosophique...

C'est vrai que c'est plutôt moi qui y avait des projets d'aménagements etc. Elle c'est intérieur, moi extérieur.
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scsm81

Picto recompense Super photographe

Messages : Env. 3000
De : Gaillac (81)
Ancienneté : + de 8 ans
Le 06/01/2012 à 09h59
Guillaume45 a écrit:
Citation: Guillaume: c'est vrai... mais j'ai ouïe dire par plusieurs sources (le vendeur, l'agent immobilier... et même notre constructeur ! : un autre client qui s'est fait souffler le terrain par nous !) que le terrain avait été très sollicité. Il y a de grandes chances qu'il trouve repreneur derrière nous, même à 14k€de plus.



bah tu m'étonnes ^^^


les coco sont pas fou, le vendeur veut vendre son terrain

l'agent immobilier veut vendre le terrain et prendre sa commission

et ton constructeur veut vendre une maison.....



Ils ont faim , c'est uen manière de te mettre la pression gentiement!

d'ailleurs ça fonctionne regarde tu es à fond ^^


mais bon si tu le veux ce terrain vas y vraiment tu as encore un chouilla de temps


Bon courage


Guillaume


Tu as ouïe dire...uniquement par ceux qui ont des intérêts dans l'affaire !!! c'est de l'intox !!!
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Vincent_
Auteur du sujet

Picto recompense Photographe

Messages : Env. 300
Dept : Haute Garonne
Ancienneté : + de 7 ans
Le 06/01/2012 à 10h02
L'annonce n'ayant jamais été retirée et le propriétaire n'ayant jamais pensé à enlever son panneau avec son numéro de tel, c'est peut-être vrai. Pour le constructeur, c'est confirmé ! C'est un de leur client qui avait trouvé notre terrain deux semaines après nous. Et je vous parle de cela bien avant que nous rencontrions ce problème de financement. Donc aucun n'avait un intérêt à nous mettre une quelconque pression puisque tout allait bien jusqu'ici Wink
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geraume

Picto recompense Nouvel Aviseur

Messages : Env. 400
De : Hagondange (57)
Ancienneté : + de 8 ans
Le 06/01/2012 à 11h41
En fait avec la hausse des taux la banque a estimé que leur propostion n'évait plus assez avantageuse pour eux, donc ils ont préféré retourner leur veste en prétextant des raisons futiles.
Nous avons été un peu prêt dans le même cas, nous avions un accord de principe, notre dossier était complet... et puis 3 mois après on vient nous annoncer qu'une pseudo commission a refusé notre dossier sans nous donner de raison.
J'ai fait un scandale auprès du responsable de notre conseillère (qui elle restait injoignable), mais tout en restant courtois et posé, en insistant sur les répercussions de leur décision sur notre vie (abandon du projet) et surtout leurs sales méthodes commerciales.
Finalement notre dossier a été accepté aux conditions initiales.
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Construction à Trieux : http://geraume.forumconstruire.com
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