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Principe du rachat de crédit ???

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Membre utile Env. 2000 message Moselle
Bonjour,

une petite question aux initiés du crédit immo :

J'ai actuellement 129.000 euros de capital à rembourser et il me reste 14ans (168 mois) de remboursement.

Je souhaiterai faire encore qques travaux (terrasse, aménagements combles,...)
Puis-je faire une opération de rachat de crédit en empruntant un peu plus que ce qu'il est strictement nécessaire pour le strict remboursement anticipé du crédit en cours + pénalité ??

Car si j'emprunte 139000 euros sur 14 ans à 2,90%, je peux conservé exatement les mêmes mensualités, régler les indémnités de remboursement anticipé (env. 2400€), régler le cautionnement (1500€), ce qui me laisserai env. 5000€ pour faire d'autres travaux avec la même mensualité et la même durée...

ce type de montage est-il réalisable ?? ou ne peut-on emprunter que ce qui est nécessaire au remboursement du 1er crédit ??

Merci à vous
Même avec les ouvertures EN BAS, un drain reste efficace...
http://www.forumconstruire.com/construire/topic-314404_start-30.php#4531384
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message
Pourquoi ne pas s'adresser à un courtier ?

Sur ForumConstruire.com, il y a une section "crédit immobilier" qui permet d'entrer facilement en contact avec un courtier en crédit immobilier. C'est gratuit et ça permet de comparer les taux de toutes les banques. De plus, dans certains departements, le formulaire calcule aussi les prets aidés !

C'est ici : http://www.forumconstruire.com/credit_immobilier/
 
Env. 900 message Boulogne Sur Mer (62)
Bonjour,

je dirais que non car c'est pas comme si vous étiez primo accédant. Mais bon rien n'est joué d'avance, en rachat de crédit on est toujours les bienvenus !

cdlt,
Menuiserie/Charpente/MoB Qualibat R.G.E

On n'est jamais plus proche de la fatalité et de l'aliénation que lorsqu'on agit sans comprendre
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Membre utile Env. 2000 message Moselle
Almighty62 a écrit:Bonjour,

je dirais que non car c'est pas comme si vous étiez primo accédant. Mais bon rien n'est joué d'avance, en rachat de crédit on est toujours les bienvenus !

cdlt,


Merci,


Pourquoi le fait d'être primo accédant changerai qques chose ??

Je souhaite juste emprunter un peu plus, pou faire eds travaux, que ce qu'il me faut pour racheter mon crédit immo initial...
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http://www.forumconstruire.com/construire/topic-314404_start-30.php#4531384
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Env. 900 message Boulogne Sur Mer (62)
Car quand vous empruntez la premiere fois pour une maison , les banques accordent un montant de travaux pour que vous puissiez vous loger correctement, c'est donc cohérent. Là c'est pas le cas. Vous logez déjà dedans. Ca relève plus du crédit travaux que du crédit emprunt immobilier...Mais il faut leur poser la question, dès fois ils magouillent des recettes... et puis vu le montant pas très elevé..
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Membre utile Env. 2000 message Moselle
Almighty62 a écrit:Car quand vous empruntez la premiere fois pour une maison , les banques accordent un montant de travaux pour que vous puissiez vous loger correctement, c'est donc cohérent. Là c'est pas le cas. Vous logez déjà dedans. Ca relève plus du crédit travaux que du crédit emprunt immobilier...Mais il faut leur poser la question, dès fois ils magouillent des recettes... et puis vu le montant pas très elevé..


Ok, mais ce n'est pas un critère juridique qui empêcherait ce type de montage...
Si d'autres spécialistes du crédit passent par là...
Merci
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Env. 4000 message Munich
Almighty62 a écrit:Car quand vous empruntez la premiere fois pour une maison , les banques accordent un montant de travaux pour que vous puissiez vous loger correctement, c'est donc cohérent. Là c'est pas le cas. Vous logez déjà dedans. Ca relève plus du crédit travaux que du crédit emprunt immobilier...Mais il faut leur poser la question, dès fois ils magouillent des recettes... et puis vu le montant pas très elevé..


Ca doit dépendre des banques.
Certaines banques intègrent le montant des travaux, il suffit de présenter les devis.
Cela augmente le capital à emprunter mais ainsi le proprio peut financer ses travaux sans trop modifier ses mensualités.

CAPFI par exemple, accepte ce genre de reprise.
Il doit sûrement en exister d'autres.
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Membre utile Env. 2000 message Moselle
IrisdeMunich a écrit:
Almighty62 a écrit:Car quand vous empruntez la premiere fois pour une maison , les banques accordent un montant de travaux pour que vous puissiez vous loger correctement, c'est donc cohérent. Là c'est pas le cas. Vous logez déjà dedans. Ca relève plus du crédit travaux que du crédit emprunt immobilier...Mais il faut leur poser la question, dès fois ils magouillent des recettes... et puis vu le montant pas très elevé..


Ca doit dépendre des banques.
Certaines banques intègrent le montant des travaux, il suffit de présenter les devis.
Cela augmente le capital à emprunter mais ainsi le proprio peut financer ses travaux sans trop modifier ses mensualités.

CAPFI par exemple, accepte ce genre de reprise.
Il doit sûrement en exister d'autres.


Merci,
je suis tombé sur un article dans "le monde" le 12.04.2013, parlant justement et exactement de ce que je recherche (je cite l'extrait) :

""...CA*** propose une autre solution : les emprunteurs qui veulent réaliser des travaux peuvent intégrer le montant nécessaire dans leur emprunt lors du rachat du crédit. Le montant racheté par la banque est donc plus élevé et l'emlprunteur ne réalisera aucune économie sur ses mensualité et ne réduira pas non plus la durée de son emprunt. Mais en échange, il peut financer immédiatement l'installation d'une cuisine, l'aménagement des ses combles,...sans avoir un centime de plus à débourser car c'est la banque qui paiera explique M. TABORET."

Ravi de lire que le principe que je souhaitais soit légal et possible...

Me reste plus qu'à négocier ça, 4 RDV de pris, l'un avec un courtier, un autre avec mon conseillé actuel et 2 autres RDV dans 2 autres banques...Wait & see...
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Env. 900 message Boulogne Sur Mer (62)
Bon ben tu vois, finalement ca passe.Comme quoi rien n'est joué d'avance Tongue
Menuiserie/Charpente/MoB Qualibat R.G.E

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Membre utile Env. 2000 message Moselle
Almighty62 a écrit:Bon ben tu vois, finalement ca passe.Comme quoi rien n'est joué d'avance Tongue


Ohhh, tu sais, ce n'est pas une loterie ou une question de chance...
Je sais ce que je veux, je sais maintenant que c'est légal, donc on fait...Je ne sais pas encore avec qui, mais on fera ainsi...
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Membre utile Env. 2000 message Moselle
Bon,

j'ai qques offres pour le rachat de mon prêt.


Chez Sté Gal, sur 14 ans, taux fixe à 2,85 %.
J'emprunte 139000 € cautionnement inclu (Crédit Logement), je déduis le capital restant dû : 129900 et les IRA : 2500€, je prends une délégation d'assurance April et il me reste 6600€ de liquidité de suite avec une mensualité qui passe de 1023€ actuellement à 1027 €...soit quasi-pas de modif de la mnsualité et de la durée.
L'offre me semble pas si mal pour une 1ère approche.


Sinon, je suis allé voir ma banque également et mon conseillé est bien embêté. En interne, pas de rachat de crédit possible.
En taux, il peux passer le taux actuel de 3,70% à 3,10-3,15%


je lui ai dit que cela ne m'arrangeai pas puisque je souhaitais ni réduire ma durée ni mes mensualités.


Il me précise qu'il existe peut-être une autre solution technique, non conventionnelle, mais que la direction n'apprécie guère.


Il s'agit de faire un avenant à mon contrat et à mon crédit actuel, et paser le capital restant dû vers un taux variable capé+1 tout en restant fixe pendant 10 ans.
Soit, par exemple, taux fixe de 2,60% sur 10ans et 2,60% variable, capé +1 sur les 4 dernières annuités.
Et d'y adosser un crédit travaux (taux fixe à définir) sur 6 ou 8 ans, afin que la somme des 2 nouvelles mensualités correspondent à ma mensualité actuelle.


Je lui ai dit que mes poils se dressent quand j'entend taux variable actuellement. Il comprends mais nuance un peu en m'indiquant que
la majorité des intérêts seraient payée durant les 10 première années qui sont à taux fixe, une fois le taux dans sa période "variable", et que même à 3,40% (capé+1) les 4 dernières années, la part des intérêts dans la mensualité deviendrait quasi-insignifiante selon lui (pas de tableau ou d'amortissement pour l'instant, il lui faut valider ce type de montage avec la direction qui risque de ne pas le suivre)...



Réponse Samedi normalement...

Bon, je viens de simuler un tableau d'amortissement. La différence du montant des intérêts après 10 ans, dans le cas le plus défavorable (selon les loi de Murphy, s'il existe une solution plus défavorable, elle arrivera..) serait de 20 euros dès le 121eme mois de remboursement, cela décroit ensuite un peu...
Toutefois, même s'il l'échéance était majorée de 20 euros les 4 dernières annuités, cela représenterai seulement 960€...C'est bien moins que les indémnité d'IRA ou d'un nouvel organisme de cautionnement...

reste à voir si la direction du Crédit Mut souhaite me garder comme sociétaire
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Bonjour, je tombe ici un peu par hasard.. je voulais savoir où tu en étais dans ton rachat de crédit?
Nous c'est en cours... et je commence à accumuler certaines désillusions ( de partir en bon terme avec ma futur ex -banque...)
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jojolulu82 a écrit:Bonjour, je tombe ici un peu par hasard.. je voulais savoir où tu en étais dans ton rachat de crédit?
Nous c'est en cours... et je commence à accumuler certaines désillusions ( de partir en bon terme avec ma futur ex -banque...)


J'ai signé l'offre de prêt avec mon ancienne banque.
Taux fixe de 2,80% sur 10 ans puis variable les 4 années restante capé +1 .
Il à été necessaire de faire un avenant puis un doute s'est installé chez mon conseillé car jamais fait ce type de montage. Il m'appel un samedi matin en me disant qu'il ne peu faire l'avenant car je suis en prêt conventionné et que pour basculer vers la formule souhaité, il fauit sortir du prêt conventionné. N'ayant aucun avantage à conserver le prêt conventionné, je lui dit ok, et il a pu faire l'ensemble dans 1 seul et même avenant.
A priori, toute les banques ne proposent pas cette formule (appelée TEC10 chez Credit Mut.)

Le taux est bien moins bon que pour les offre concurrente, toutefois, pas d'IRA à payer (env. 2400€ dans notre cas), pas de nouvel caution (env. 1200 à 1500 €)
et surtout, pas de nouvelle assurance...J'avais;, il il à 3 ans, une assurance "groupe", calée sur une simulation d'April, à 31 euros/mois pour 2 à 100%. Pour les mêmes garanties, en ayant seulement chacun 3 ans de plus, nous sommes souvent à 15-20euros de plus par mois sur quasi-toute les offres d'assurance, même en délégation....

Nous avons donc signé et validé l'offre du Crédit Mut. et économisons 50€/mois (972€ au lieu de 1.023€)

Pour faire qques travaux, nous avons refais un crédit de 8000€ sur 10 ans avec une échéance de 80 €/mois...
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