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Déblocage des fonds & frais intercalaires

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Env. 20 message Isere
Bonjour à tous,
Je cherche à optimiser notre plan de financement. J'ai reçu mes offres bancaires. Tout d'abord quelques chiffres pour notre projet :

Financement
Pret Principal: 110.000 €
Apport: 60.000 €
PTZ: 20.000 €
Prêt Employeur: 20.000 €


Projet:
Terrain (85.000) + Notaire (7.000) + devis viabilités & VRD (15.000) : 107.000 €
Construction (CCMI) : 103.000 €

Très logiquement nous sommes partis sur un déblocage des fond dans l'ordre croissant des taux, comme tout le monde conseille, ce qui donnerait:

SCENARIO
Apport + PTZ + Pret Employeur (donc 100.000€) pour financer le terrain et le notaire, les viabilités & vrd se feront sur le tas de la construction car ça manquera un peu. Donc amortissement direct pour les deux prêts.
Ensuite, déblocage du prêt principal au fur et à mesure de la construction, qui devrait nous coûter entre 3.000 et 6.000€ de frais intercalaires.

Puis je me rend compte qu'il y a peut-être moyen d'éviter ces frais intercalaires, mais je ne sais pas si c'est possible, d'où l’intérêt de mon post.
La solution serait de débloquer intégralement le prêt principal en premier pour le terrain, et partir en amortissement direct, puis utiliser les petits crédits pour financement la maison au fur et a mesure, en dernier notre apport.

Dans l'espoir qu'une solution vous saute aux yeux, sinon on sera bon pour les payer, ces frais intercalaires.. qui nous serait bien utile, en ces temps de crise

Merci pour votre lecture !

PS: Mes offres bancaires étant closes, je pense qu'il est un peu tard pour jouer sur les chiffres des devis ou de la taille du prêt principal.
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Messages : Env. 20
Dept : Isere
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Ne vous prenez pas la tête pour la construction d'une maison...

Allez dans la section devis constructeur de maisons du site, remplissez le formulaire et vous recevrez jusqu'à 3 devis comparatifs de constructeurs de votre région. Comme ça vous ne courrez plus après les constructeurs, c'est eux qui viennent à vous

C'est ici : https://www.forumconstruire.com/construire/devis-0-4-devis_constructeur_de_maisons.php
 
Env. 20 message Isere
Bonjour,
pas de réponse après plus de 200 lectures, donc pas de solution ? Personne n'a jamais débloqué ses prêts dans l'autre sens ?

Cdlt
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Messages : Env. 20
Dept : Isere
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Bloggeur Env. 200 message Toulouse (31)
Bonjour
je ne suis pas dans ton cas, mais cela me parait cependant beaucoup plus judicieux de débloquer d'un coup le crédit afin de ne pas payer d'intercalaire et ensuite, de disposer pour la construction des autres prêts et de ton cash…c'est logique !
bonne route
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Messages : Env. 200
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Membre utile Env. 2000 message Reims (51)
Dans notre cas je n'ai déjà pas eut d'autre choix que d'utiliser mon apport en premier. Je ne sais pas si c'est une obligation légale ou autre, mais la banque a refusée de débloquer l'argent pour le terrain. J'ai du mettre tout mon apport (50k€) et elle a versée la différence.
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Messages : Env. 2000
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Env. 90 message Finistere
Bonjour,
L'ordre de déblocage des prêts est en général noté dans l'offre de prêt officielle qu'édite la banque est que vous devez retourner après un délai de réflexion de 10 jours.
Il faut bien lire l'offre qui stipule si l'apport personnel doit être utilisé en premier. Si votre choix n'est pas encore fait, demandez à la banque si elle accepte un amortissement direct.
Vous pouvez partir sur cette solution (si c'est votre choix et si la banque est d'accord), mais vous aurez alors les mensualités du prêt à rembourser + vos charges (loyer, impôts, imprévus, etc ...).
Si vous êtes à 33% d'endettement, cela risque peut être de poser problème même avec un apport de 60 000€.
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Messages : Env. 90
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Env. 20 message Cotes D'armor
Bonsoir,
Personnellement, nous avons mit les 3/4 de notre apport en premier en payant le terrain et les premières factures.
Après, nous avons débloqués une partie des différents crédit. Nous n avons pas de frais intercalaires car nous sommes en amortissement direct. On rembourse donc une partie du prêt. Dans deux mois, on débloque le prêt patronal; ce qui entrainera une augmentation de nos remboursements.
Et, on a gardé le 1/4 restant de l apport pour la fin.J ignore si c est la bonne méthode mais c est celle qui nous convient.
De plus, on a notre loyer actuel à payer.On dépasse donc les 33% d endettement mais cela n a pas poser problème.
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Messages : Env. 20
Dept : Cotes D'armor
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Env. 90 message Finistere
rosalyne a écrit:Bonsoir,
Personnellement, nous avons mit les 3/4 de notre apport en premier en payant le terrain et les premières factures.
Après, nous avons débloqués une partie des différents crédit. Nous n avons pas de frais intercalaires car nous sommes en amortissement direct. On rembourse donc une partie du prêt. Dans deux mois, on débloque le prêt patronal; ce qui entrainera une augmentation de nos remboursements.
Et, on a gardé le 1/4 restant de l apport pour la fin.J ignore si c est la bonne méthode mais c est celle qui nous convient.
De plus, on a notre loyer actuel à payer.On dépasse donc les 33% d endettement mais cela n a pas poser problème.

Bonsoir, en effet, cette méthode convient parfaitement à votre cas, car votre apport important vous a permis de payer le terrain et les premières factures (ce qui n'est pas le cas de julio21 puisque le prix du terrain est plus important que son apport). Vous parlez de différents prêts, dites moi si je me trompe : la somme de vos premières factures doit correspondre à un (ou plusieurs ) de vos prêts; vous avez du débloquer intégralement ce prêt et passer en amortissement direct. Les 33% d'endettement ne sont pas un problème (aux yeux de la banque) puisque vous avez encore de l'apport pour divers imprévus.
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Messages : Env. 90
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Env. 20 message Cotes D'armor
Bonjour,
En fait, notre apport n est pas si important que cela mais nous avons la chance d avoir un terrain pas trop cher. En fait, pour payer la première facture, la banque a débloqué une partie de la somme sur chacun des quatre prêts. Notre cas est différent de Julio, c est sur, mais existe t il un autre moyen de ne pas payer de frais intercalaires sans passer par l amortissement direct?
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Messages : Env. 20
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Photographe Env. 400 message Plouguerneau (29)
rosalyne a écrit:Bonjour,
En fait, notre apport n est pas si important que cela mais nous avons la chance d avoir un terrain pas trop cher. En fait, pour payer la première facture, la banque a débloqué une partie de la somme sur chacun des quatre prêts. Notre cas est différent de Julio, c est sur, mais existe t il un autre moyen de ne pas payer de frais intercalaires sans passer par l amortissement direct?


Bonjour,

nous venons de faire la même chose. Déblocage d'une partie de chaque prêt en même temps pour payer le terrain. Nous voulions être en amortissement immédiat pour éviter les frais intercalaires...
Nous pouvons le faire car nous sommes logés gratuitement, et nous préférons garder notre apport pour payer les toutes dernières factures (finitions, jardins...)
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Picto recompense Photographe
Messages : Env. 400
De : Plouguerneau (29)
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Membre utile Env. 2000 message Haute Garonne
Bonjour,
Tout dépend de la banque, la notre (Banque Postale) nous oblige à utiliser notre apport personnel en premier.
Mais bon, tout se négocie, et nous n'avons pas cherché à se brouiller et puis cela ne nous dérangeait pas tant que ça au début.
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Messages : Env. 2000
Dept : Haute Garonne
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Env. 20 message Cotes D'armor
Bonjour,
Pour nous, c était mieux d utiliser l apport en premier car cela nous a permis d etre trois mois sans prêt à rembourser. Si on avait débloqué le prêt en premier, on aurait eu trois mois plus tôt loyer+échéance du prêt. Donc à chacun de faire son calcul.
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Messages : Env. 20
Dept : Cotes D'armor
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Env. 100 message Haute Garonne
Bonjour
En ce qui nous concerne on est passé en amortissement direct également car logé chez "papa maman" le temps de rendre vivable notre maison; du coup pas de frais intercalaire et déblocage des 3 prêts en même temps; pour ce qui est de l'apport, aucune obligation de l'utiliser en premier mais nous devons justifier son utilisation avant de clôre le prêt (avant d'utiliser la somme intégrale de l'emprunt)..
Bonne soirée
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Messages : Env. 100
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En cache depuis le jeudi 12 mars 2026 à 03h30
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