Rachat credit immo + ptz

Bonjour,
Je viens vers vous pour avoir des conseils.
Je m'explique:
J'ai acheté ma maison en septembre 2011.
credit immo CM de 126000€ taux 4.1% sur 20 ans
TEG annuel 5,286% soit une mensualité de 869,74€

PTZ CM de 30000€
Au vus de la baisse des taux je prends contact avec ma banque pour une renégociation.Elle me répond qu'elle ne peux rien faire.
Je pars donc à la concurrence qui me propose :
credit immo de 117 668€ sur 180 mois taux 3%
TEG annuel 3,79% soit une mensu de 874,37€ assurance comprise
Frais lié au rachat de crédit :2412€ pour les 3 % du capital restant /1633,71€ pour la sureté du nouveau credit / 400€ de frais de dossier

Après réflexion nous décidons de faire affaire avec la nouvelle banque,celle ci me demande donc un document appelé "decompte de remboursement anticipé".
Je le reçois après avoir payé 23€ ce papier enfin les 2 puisque qu'elle m'a mis le PTZ avec un RIB et un post it qui me précise que je dois rembourser les 2 prêts (immo + PTZ).
Etant étonné je demande un rdv et elle me précise que si je fais un remboursement anticipé il faut que je rembourse le PTZ puisqu'il y a une clause dans mon contrat qui dit :
-Au cas ou le contrat comporte plusieurs prêts ,l'emprunteur souhaitant effectuer un remboursement anticipé partiel pourra affecter la somme remboursée proportionnellement aux differents prêts en cours dans le respect des montants minimaux prévus ci-dessus.A défaut d'un tel choix,le remboursement anticipé partiel sera affecté au prêt immobilier bénéficiant d'un taux le plus faible.
De là je pars à la nouvelle banque pour expliquer que je commence à m'inquiéter sur la tournure des choses et il me répond que :

[*]Le prêt à Taux Zéro (PTZ) est autonome même s'il est nécessairement accompagné d'un ou plusieurs autres crédits complémentairesLe remboursement anticipé du Prêt à Taux Zéro est dû uniquement dans le cas d'une "mutation entre vifs" (changement de propriétaires / locataires)La réglementation du Prêt à Taux Zéro n'impose aucune contrainte quand au remboursement des prets complémentaires au PTZLe remboursement (renégociation / rachat) des prets complémentaires peut être fait par l'établissement d'origine comme par une banque concurrente. Cela ne change rien au texte.Si la banque exige le remboursement anticipé du prêt à taux zéro, elle contrevient au code de la consommation (article L. 312-21)Une telle affirmation de la part de la banque revêt un caractère illicite, l'emprunteur pouvant le cas échéant saisir le juge du contrat d'une action en nullité.


J'ai donc fait partir 2 lettres recommandée,une au directeur de mon agence et l'autre au siège service client.
Je souhaiterais savoir si quelqu'un me donner son avis sur le rachat et aussi si je suis la seule à rencontrer des problèmes avec mon PTZ