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Organisation des mensualités entre PTZ et pret normal

Ce sujet comporte 12 messages et a été affiché 710 fois
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Super bloggeur Env. 100 message Perpignan (66)
Bonjour, (enfin bonne nuit),

Je me pose une question sur la problématique suivante : dans le cadre de mon projet immobilier, j'aurai droit à 80000 € de PTZ, avec un remboursement différé de 5 ans soit 60 mois. Remboursable sur 15 ans, soit des mensualités de 444 € hors assurance.

D'un autre coté j'aurai un prêt immobilier avec un banque lambda à un taux lambda d'un montant lambda, hors assurance bien sur  .

Notre taux d'endettement sera de l'ordre de 33% max, soit environ 1200 €.

Vu que pendant 5 ans je ne rembourse rien du PTZ, je pourrai tout mettre dans le remboursement de mon prêt bancaire principal? N'est ce pas?

Ainsi je vais rembourser 1200  € par mois à plein pour le prêt lambda qui me coute le plus cher, et je remblourserai au bout de 60 mois 444 € pour le PTZ et 1200 € - 444 € soit 756€ pour le prêt lambda?

Ca marche bien comme ça?

Non je demande parce que une bancaire m'a fait une simulation où mes 240 mois de mensualité de prêt principal sont identiques et de l'ordre de 700  €. Je vois pas trop l'intérêt.

Merci pour vos réponses.
Picto recompense Super bloggeur
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message
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Membre ultra utile Env. 3000 message Gironde
Bonjour,

le PTZ est règlementé et donc la banque ne peut pas changer cette partie la
donc vous aurez votre mensualité de PTZ (444€) sur entre la 5ieme année et la 20ieme

Pour le prêt principal:
- soit vous réglez votre mensualité principale de la premiere à la 15ieme année(montant M)
Mais ds ce cas durant les 5 premieres années vous rembourser M
Entre 5ans et 15ans le montant M et les 444€
Puis entre 15 et 20, les 444€

- soit vous faites un lissage pour avoir le mm montant jusqu'à 15ans et le ptz apres les 15ans
le lissage permet de pas avoir M et ptz qui s'additionne
ainsi vous remboursez le prêt principal au depart uniquement puis les 2 mais la mensualités sera inchangée

ai je été clair?

Cdlt
Pierre
Picto recompense Membre ultra utile
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Super bloggeur Env. 100 message Perpignan (66)
Bonjour,

oui, je sais que le PTZ est règlementé et que le décalage et la durée de remboursement sont imposés. Ma question n'est pas là.
J'ai la possibilité de m'endetter de 1200 € par mois. Je veux donc payer 1200 € par mois pour rembourser mon prêt.
Tant que le remboursement du PTZ n'a pas commencé, je veux dédier toute la somme à rembourser la banque.
Une fois que le remboursement du PTZ commence, mensualité PTZ+mensualité banque sera égal à 1200 €.
petit schéma explicatif : lien cjoint

Or, une simulation que j'ai demandé à la banque ne donne pas ça. Les 5 premières années, aucun des scénario ne montre une mensualité pleine pour le prêt principal de la banque. Et c'est cela que je veux.

Donc, je ne comprends pas. Soit elle me prends pour un dindon et veut m'enfler pour que le remboursement de son prêt principal tienne sur 20 ans, soit elle complète ses feuilles de simulation sans savoir ce qu'elle fait.

En plus, on a une assurance de PTZ de 0.6% par an, je trouve ça abusé, et pareil pour le prêt principal avec 0.65 % d'assurance.

Bref, voilà quoi.
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Photographe pro Env. 70 message Saone Et Loire
Effectivement si votre taux d'endettement vous permets d'aller jusqu'à 1200€ et que vous vous sentez de les rembourser autant diminuer le prêt en année pour gagner sur les intérêts plutôt que de partir sur 700€/mois sur 20 ans comme votre banque vous le propose. Pour l'assurance des prêts si vous avez une mutuelle de groupe voyez si elle fait l'assurance de prêt ainsi que le cautionnement celà coûte moins cher, mais encore faut-il que la banque accepte!!!!
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Membre utile Env. 300 message Monaco
Bonjour
Vous avez la possibilité de faire DEUX prêts à votre Banque.
Le Principal sur 20 ans avec des mensualités lissés de 750 €/mois sur 20 ans
Le Complémentaire avec des mensualités de 450 €/ mois sur 5 ans
Plus le PTZ.
Résultat:
Année 1 à 5....750€ + 450 € = 1200€
Années 6 à 20.. 750€ + 444€ (PTZ) = 1196 €
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Super bloggeur Env. 100 message Perpignan (66)
marc31 a écrit:Bonjour
Vous avez la possibilité de faire DEUX prêts à votre Banque.
Le Principal sur 20 ans avec des mensualités lissés de 750 €/mois sur 20 ans
Le Complémentaire avec des mensualités de 450 €/ mois sur 5 ans
Plus le PTZ.
Résultat:
Année 1 à 5....750€ + 450 € = 1200€
Années 6 à 20.. 750€ + 444€ (PTZ) = 1196 €

Mais voilà une idée qu'elle est bonne...comme idée... Merci Marc.
Et pourquoi ils nous la proposent pas d'office cette solutions les vol.....scusez moi, les banquiers?
Bon je vais voir avec eux comment on peut goupiller cela, ...et s'ils trainent pas des pieds. 
Picto recompense Super bloggeur
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Membre utile Env. 300 message Monaco
Les banquiers ne vous la propose pas parce qu ca réduit les intérêts à payer
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Membre super utile Env. 2000 message Haute Garonne
Bonjour,
Il me semble que ça réduit aussi les assurances.
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Super bloggeur Env. 100 message Perpignan (66)
Ah la la les "banksters" Biggrin
Picto recompense Super bloggeur
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Super bloggeur Env. 100 message Perpignan (66)
Bonjour,

j'ai fait le calcul pour vérifier les intérêts que je paierais sur la base de ce que me propose Marc :
- un prêt à 5 ans à 1.61% d'intérêt annuel, mensualité de 450 € : capital remboursable 28800 €
- un prêt à 20 ans à 2.2% d'intérêt annuel, mensualité de 627 € : capital remboursable 93000 €

Et donc au bout de 5 ans, le remboursement du PTZ prend le relai pour la mensualité à 450€.

Ceci vient à la place d'un prêt à 20 ans à 2.2% pour un capital de 122000 € qui même non lissé me coute pas loin de 29000 € d'intérêt.

Je n'ai pas pris en compte les assurances en partant du principe que, dans un cas comme dans l'autre, je paierais la même chose (raisonnement en plus défavorable puisque pour le montage pret à 5 ans + pret à 20 ans, je paierai moins a priori).

et bien le montage prêt sur 5 ans + prêt sur 20 ans ne me coutera que 14250 € !!!!! Et encore, je suis large puisque en forçant un peu les mensualités du pret à 20 ans, je peux le faire passer en 15 ans et donc profiter d'un taux plus avantageux, et des intérêts moins élevés.

Voilà. Quand on se creuse un peu la tête ça permet de faire des économies.

Pour information, en plus d'une feuille excel que j'ai faite, les sites qui m'ont aidé à faire le calcul et à le vérifier :
- https://fr.wikipedia.org/wiki/Plan_de_remboursement : toutes les formules pour calculer vos mensualités, le nombre de mensualités etc...
- http://www.meilleurtaux.com/credit-immobilier/simulation-de-pret-immobilier/meilleurs-taux-de-credit-et-simulation-express.html : les outils du site meilleurtaux pour vérifier mes calculs et le fonctionnement de ma feuille excel
Picto recompense Super bloggeur
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Membre utile Env. 300 message Monaco
Pour l assurance n oubliez pas que chaque année, les Bankster vous doivent la "participation aux bénéfices techniques"...
Votre Banquier va vous détester ...

15.000 € c'est le prix d une Piscine...
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Super bloggeur Env. 100 message Perpignan (66)
marc31 a écrit:Pour l assurance n oubliez pas que chaque année, les Bankster vous doivent la "participation aux bénéfices techniques"...
Votre Banquier va vous détester ...

15.000 € c'est le prix d une Piscine...

Ca me dit quelque chose. l'émission "on n'est plus des pigeons" avait fait un reportage la dessus. Ils avaient en caméra caché envoyé un complice qui avait un vrai remboursement de prêt en cours pour aller réclamer, texte de loi à l'appui, cette participation. Je crois la banque ne l'a toujours pas remboursé, alors qu'il est dans son droit. Comme quoi on voit qui commande le monde.....
Par contre merci pour le tuyau Marc, ça m'était sorti de l'esprit et je n'aurais jamais retrouvé le nom tout seul.
Picto recompense Super bloggeur
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En cache depuis le lundi 06 septembre 2021 à 22h14
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