Taux d endettement, 33 %, oui mais de quoi ?

Ils tiennent compte de toutes les allocations :
- alloc familiales,
- alloc de base (les 168€ / mois)
- congé parental
- et surtout, les allocations logement auxquelles vous avez droit.
En tout cas, ma banque (CA) tient compte de toutes ces alloc, c'est pour ça que nous passons (emprunt de 140.000€ sur 30 ans). Si elle ne les prenait pas en compte, on pouvait toujours se brosser...
Sinon pour calculer ton taux d'endettement :
ta mensualité X 100 , le tout divisé par vos revenus.

Perso il ne prenne en compte aucune aident !

Les 33%, c'est très approximatif. On peut facilement tirer jusqu'à 35 sans que ça change grand chose pour la décision du banquier. On m'a même fait une simulation à 42% en me disant que ça passerait en commission !!!

Evidemment, c'est toujours mieux pour tout le monde si tu es bien en dessous des 33%. Mais ça, c'est les banquiers qui en jugent, ça fait partie des choses qui sont évaluées dans un dossier.

Donc le plus important, c'est que tu t'assures qu'il te reste suffisamment pour vivre, en comptant toutes les charges supplémentaires qu'induisent l'acquisition d'une maison.

merci pour vos réponses ! ce qui m a etonnée c est que pour notre 1ere acquisition, on a pas eu de réponses de suite, ils devaient toujours voir avec le directeur ou passer en commission... et là, c'est oui de partout et de suite alors que le montant est bien plus important (les revenus aussi...).

Enfin, on a réussi à mettre de l'argent de coté en plus de nos charges actuelles, peut etre que ca joue en notre faveur...

enfin s'endetter au delà de 33 %, c'est tout de même génant en cas de pépin (au cas où il faut changer de voiture par exemple...), c'est à réfléchir, même si ce n est pas évident de faire autrement de nos jours.

Bonjour, pour l'instant, les 33 % ne me pose pas de pbs au niveau des banques ! à + de 33 le dossier passerait semble t il sans passage en commission (pour la sg en tout cas).
Non, c'est l'assurance (délegation) qui exige un tx d'endettement de - 30 % pour passer sûr, entre 30 et 33 passage en commission et vérification des comptes, pis au dessus de 33 % ça coincera (quoiqu'une collègue est passée à plus de 33...)
Je suis même obligé de forcer les banques à sortir des simulations à 31-32

ismael a écrit:

Les 33%, c'est très approximatif. On peut facilement tirer jusqu'à 35 sans que ça change grand chose pour la décision du banquier. On m'a même fait une simulation à 42% en me disant que ça passerait en commission !!!

Evidemment, c'est toujours mieux pour tout le monde si tu es bien en dessous des 33%. Mais ça, c'est les banquiers qui en jugent, ça fait partie des choses qui sont évaluées dans un dossier.

Donc le plus important, c'est que tu t'assures qu'il te reste suffisamment pour vivre, en comptant toutes les charges supplémentaires qu'induisent l'acquisition d'une maison.

Euuuuhhhhhh moi a la casden on a voulu me refuser a 27%, heureusement c'est reglé mais il y a des decisions surprenantes dans tous les cas

Pour ma part, ils prennent 33% du net imposable, sans compter l'assurance, qui est en délégation.

bonsoir

AMHA le 33 % n'est pas le plus important dans le scoring

il y a aussi le reste a vivre qui compte.

A+

jf a écrit:

bonsoir

AMHA le 33 % n'est pas le plus important dans le scoring

il y a aussi le reste a vivre qui compte.

A+

bonsoir
+1 c'est evident

mikado a écrit:

Ils tiennent compte de toutes les allocations :
- alloc familiales,
- alloc de base (les 168€ / mois)
- congé parental
- et surtout, les allocations logement auxquelles vous avez droit.
En tout cas, ma banque (CA) tient compte de toutes ces alloc, c'est pour ça que nous passons (emprunt de 140.000€ sur 30 ans). Si elle ne les prenait pas en compte, on pouvait toujours se brosser...
Sinon pour calculer ton taux d'endettement :
ta mensualité X 100 , le tout divisé par vos revenus.

excuse moi mais je ne suis pas d'accord, ils ne tiennet pas compte des allocations, du moins pour nous ils n'ont pas voulu en prendre compte, dans toutes les banque que l'on a fait, et c'est pas plus mal, car les allocations c'est pour les enfants et non pour les parents, donc ce n'est pas pour payer une maison.

apres si cela peut te servir a payer ta maison, pourquoi pas, et c'est meme tant mieux pour toi.

myosine a écrit:

Bonjour, pour l'instant, les 33 % ne me pose pas de pbs au niveau des banques ! à + de 33 le dossier passerait semble t il sans passage en commission (pour la sg en tout cas).
Non, c'est l'assurance (délegation) qui exige un tx d'endettement de - 30 % pour passer sûr, entre 30 et 33 passage en commission et vérification des comptes, pis au dessus de 33 % ça coincera (quoiqu'une collègue est passée à plus de 33...)
Je suis même obligé de forcer les banques à sortir des simulations à 31-32

Ca doit dépendre alors. Nous aussi, on est à la SG et on a eu la délégation d'assurance avec un taux dans les 37%-38%.

Boris

[quote="sneaker] excuse moi mais je ne suis pas d'accord, ils ne tiennet pas compte des allocations, du moins pour nous ils n'ont pas voulu en prendre compte, dans toutes les banque que l'on a fait, et c'est pas plus mal, car les allocations c'est pour les enfants et non pour les parents, donc ce n'est pas pour payer une maison.

apres si cela peut te servir a payer ta maison, pourquoi pas, et c'est meme tant mieux pour toi.[/quote]

Non mais ils en tienent compte pour le reste a vivre. je trouve ca bizarre mais apparement c'est courant.

En fait pour toutes les banques c'est 33%mais elles peuvent parfois aller au dessus si le reste a vivre est tres important. si ca fais un smic faudra pas rever de taper au dessus.

Sinon il y a d'autres facteurs comme votre capacité d'epargne, votre scoring de vos comptes, votre tete, nouveau client ou pas etc...

J'ai appris que les banques ont meme des standards de bon clients : par exemple on aura plus facilement un credit si on est marié ou vivant en couple avec 2 enfants plutot que deux jeunes qui ne vivent pas encore ensemble et qui n'ont pas encore d'enfants; le 2eme cas n'est pas une source de stabilité assez grande.
Mais comme en France on aime avoir de l'administratif de M**** et qu'on est borné ben voila.

Et il y a des banques qui ne prennent pas au dessus de 30 ou 31% pour que vous puissiez faire un autre credit dans le futur( ben oui pk se priver de vous revendre qque chose en plus)

oui peut etre, mais bon a la base les allocation c'est pour faire vivre les enfants, nous aucune banque ne nous a demander si on en touchait.

De meme ma femme étant professeur des ecoles titulaire remplaçante, elle touche des indemnites de routes, qu'on a pas pris en compte pour le pret car aleatoire et comme cela cela nous sert en cas de coup dur.

Ce que je veux dire que si tu prend en compte tes allocation familliale pour payer ton pret, c'est que tes fin de mois seront difficile et que tu n'epargnera pas beaucoup

Mais dans le principe je suis d'accord que les banques font vraiment ce qu'elles veulent

De toutes les banques que j'ai consulté, elles prennaient les allocations familiales sans aucun problème. Je parle de l'allocation pour avoir 2, 3 enfants et du complèment familial, car elles sont attribuées pendant une période assez longue.
L'APL, le congé parental, etc...ils ne tiennent pas compte.
A mon avis, ça doit dependre des agences.

cocoyoto a écrit:

De toutes les banques que j'ai consulté, elles prennaient les allocations familiales sans aucun problème. Je parle de l'allocation pour avoir 2, 3 enfants et du complèment familial, car elles sont attribuées pendant une période assez longue.
L'APL, le congé parental, etc...ils ne tiennent pas compte.
A mon avis, ça doit dependre des agences.

ah bon, nous aucune ne nous l'a demander? pourquoi allez savoir, on ne touche pas d'alloc mais la paje de 168 euro par mois, apres je ne pense pas qu'on gagne assez bien notre vie pour qu'il ne nous demande pas, enfin, je sais pas, mais bon perso meme si on me demandait je ne tiendrais pas compte, car pour moi c'est de l'argent pour ma fille et non pour la maison

LA limite de 33% est une limite qui permet de limiter le surendettement . Le probleme n'est pas que le credit soit accordé ou pas , mais plutot est ce qu'on a assez pour vivre correctement avec les 67% restant.....

Avant de savoir si ca va passer a la banque ou pas, il vaut mieux se faire son petit calcul : il y a X d'argent qui rentre tous les mois (salaires + prestations + aides diverses) , il y Y qui sortent (impots, charges de credit auto, ...) . Si je rajoute un credit immo Z, est ce que si je fait X-Y-Z, il va me rester assez de sous pour vivre (se nourrir, s'habiller, se transporter) et aussi pour faire face à un coup dur (une voiture en panne, la chaudiere qui pete,...) et eventuellement pour un petit plaisir de temps en temps....

Le probleme quand le budget est trop serré, c'est qu'on se rend la vie pas drôle.... Je pense que cet exercice est plus important pour l'avenir du foyer que de savoir si la banque va accorder ou pas le credit....La banque elle s'en fiche si le couple divorce au bout de 5 ans car il etouffe devant ses charges...

a mon avis, ce n'est pas une histoire de %, mais une histoire de ce qu'il reste au bout pour vivre...

Dans votre cas, un calcul rapide montre qu'il reste 1200 € par mois (300 € par semaine) pour vivre (s'habilller, se nourrir ,se deplacer) et faire face à d'autres charges (tel, chauffage, electricité,loyer , credit auto, credit conso....) . A vous de voir si c'est suffisant pour vous ?

sneaker a écrit:

cocoyoto a écrit:

De toutes les banques que j'ai consulté, elles prennaient les allocations familiales sans aucun problème. Je parle de l'allocation pour avoir 2, 3 enfants et du complèment familial, car elles sont attribuées pendant une période assez longue.
L'APL, le congé parental, etc...ils ne tiennent pas compte.
A mon avis, ça doit dependre des agences.

ah bon, nous aucune ne nous l'a demander? pourquoi allez savoir, on ne touche pas d'alloc mais la paje de 168 euro par mois, apres je ne pense pas qu'on gagne assez bien notre vie pour qu'il ne nous demande pas, enfin, je sais pas, mais bon perso meme si on me demandait je ne tiendrais pas compte, car pour moi c'est de l'argent pour ma fille et non pour la maison

Ma la maison que tu vas payer pendant X années...elle sera pour qui quand tu "partiras"?

bien jouer, ba elle sera pour mon chien

non j'ai pas de chien, sur le principe je pense que tu as raison, mais ce que je veux dire, c'est que si tu commence a tenir compte des allocations pour ton pret tu ne t'en sortira pas, ou il ne s'en sortira pas. Car les allocations tu ne les touches pas toute ta vie. Il parlaitr qu'il en avait tenu compte pour en pret de 140000 euro sur trente ans, je ne pense pas qu'il touchera les alloc pendant 30 ans, encore moi les apl en étant propietaire, deja que quand tu est locataire t'as du mal a en avoir.

Attention je ne critique pas ceux qui le font, au contraire si cela peut les aider

Je comprends ce que tu veux dire

Mais aussi, si on tient compte du même raisonnement, on ne gagnera pas le même salaire pendant 30 ans...
On peut avoir une évolution de carrière ou se remarrier avec une nana super friquée (dans mon cas, plutôt un "monsieur").

Bref, ce qui compte finalement c'est le fait que certaines banques "acceptent" et d'autres pas. Je dirais qu'en provence est plus facile...Je l'ai vu lors de ma recherche de financement.

La même banque (CIC) proposait des taux et des conditions complètement différentes. La première agence, celle près de chez nous (91), ne voulait pas prêter plus de 20 ans et le taux était de 4,20.
La deuxième à Montereau, tout près de l'Yonne, prêtait à 25 ans, taux fixe 3,85%...

Le conseiller a tenu compte des allocs et même du congé parental car il savait très bien que j'allais retravailler.

bon on est d'accord alors, on va pas se chamailler non plus

je reteins ton idée de me remarier avec une femme hyper friquée, ou alors je fait gigolo.

c'est ma femme qui va etre contente

Citation:

Le conseiller a tenu compte des allocs et même du congé parental car il savait très bien que j'allais retravailler.

Pareil pour moi, au bout de 3 ans, faut bien repartir au boulot, et ça, qu'on soit en location ou en accession propriété...

Certaines réponses m'étonnent, la maison est aussi pour les enfants, si je n'avais pas 2 bambins, ben pas besoin d'un f4, je me contenterai d'un f2. C'est pourquoi j'intègre les alloc dans nos revenus mensuels. Je n'ai pas l'impression de voler mes enfants...

je n'ai pas dit que tu volait tes enfants, au contraire, si cela peut aider a augmenter ton pret fait le, ce serait bete, les enfants aussi profiterons de la maison, mais ce que je voulais dire, encore une fois et je me suis peut etre mal exprimé ( c'est tout moi ça ) c'est que certaine personne peuvent en tenir compte car niveau budget ils sont juste, mais apres, comment font ils pour epargner?, il faut penser que ta voiture ne durera pas 30 ans, les etudes des enfants a payer, faut nourrir le chien, bon j'exagere un peu c'est vrai.

Tout cela pour dire que nous les banque qu'on a fait ne voulait pas en tenir compte car pour eux ce n'etait pas un revenu.

voila, mais bon quand on est comme moi et qu'on gagne euro par mois y a pas besoin de ça

Certes les alloc ne dureront pas 30 ans, mais personne n'est à l'abri d'un licenciement, d'un divorce ou autre qui fait qu'on ne peut plus assumer les mensualités... Comment prévoir sur 20 ou 30 ans ce qui va arriver ?

malheureusement oui, personne n'est a l'abri, mais dans ce cas la ce ne sont pas les allocs qui paieront ta maison.

Citation:

ce ne sont pas les allocs qui paieront ta maison.

Bien sur que non, ce que j'ai voulu dire, c'est tout simplement que faire un crédit pour construire ou acheter, c'est toujours un risque, quelle que soit la situation de départ... et même pour celui qui a une excellente situation au moment de la demande de prêt.

sneaker a écrit:

oui peut etre, mais bon a la base les allocation c'est pour faire vivre les enfants, nous aucune banque ne nous a demander si on en touchait.

De meme ma femme étant professeur des ecoles titulaire remplaçante, elle touche des indemnites de routes, qu'on a pas pris en compte pour le pret car aleatoire et comme cela cela nous sert en cas de coup dur.

Ce que je veux dire que si tu prend en compte tes allocation familliale pour payer ton pret, c'est que tes fin de mois seront difficile et que tu n'epargnera pas beaucoup

Mais dans le principe je suis d'accord que les banques font vraiment ce qu'elles veulent

Non les alloc ne sont pas comptées pour le remboursement mais ils l'ajoutent dans le reste a vivre (pour assumer les enfants), c'est un calcul bizarre. Enfin moi j'ai pas de gosses donc j'ai pas eu la question a me poser lol

on est d'accord, ok, ça y est j'ai compris moi