Lissage prêt et différé

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kbouagal Picto info

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Le 24/04/2009 à 21h19 Env. 30 message Feurs (42)

Bonsoir,
Pour ma première intervention, je voudrais d'abord remercier tous les intervenants qui ont contribué à la qualité de ce site.
Nous avons le projet de devenir propriétaire (construction) et pensons que c'est le bon moment avec le doublement du PTZ et la déductibilité des intérêts.

J'ai plusieurs questions à vous soumettre :
- le montant de l'emprunt est "appelée" selon des règles précises dont un post rappelle les règles. Par contre, je me demande comment cela s'organise avec plusieurs emprunts : le PTZ au début, fin d'appel ou possibilité de faire ce que l'on veut ?
Pourquoi cette question ? par ce que de ce que j'ai compris, il n'y a pas de possibilité de différé sur le PTZ, auquel cas, dès le début des travaux il faudrait rembourser le PTZ en plus de mon loyer 416€ + 800 €.
Pour vous, quelle est la meilleure manière de faire pour limiter les frais (loyers + intérêts) durant la phase de construction. Existe-t-il d'autre alternative que le différé ? Par ailleurs, quelle durée faut-il prévoir ? Je pensais à 10-12 mois.
- Sur le site cbaque, j'ai lu avec intérêt qu'il était possible de minimiser le coût du crédit en contracant 2 crédits de durée et de taux différents et en procédant à un lissage. J'ai fais une simulation avec les données suivantes : montant emprunté 130000, 2 durées : 15 ans avec un taux à 3,8 et 25 ans à 4,4%. Résultat : 4000 € d'économie par rapport au coût d'un seul prêt sur 25 ans.
Y-a-t-il des gens à l'avoir fait ? les banques sont-elles récalcitrantes ? peut-on également le faire avec un PTZ soit 3 crédits ?
- dernière question, est-ce que l'un d'entre vous a des nouvelles sur le PTZ de 20000 € pour les nouvelles constructions propres (BBC) dont le décret d'application n'est pas encore paru ?

je suis embarassé de poser autant de questions par rapport à votre temps mais je préfère m'appuyer sur vos expériences que sur les dires de commerciaux, banquiers forcément intéressés.
Un grand merci par avance pour vos réponses

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malucova Picto info

Le 28/04/2009 à 22h36 Env. 80 message Rennes (35)

Bonjour,

Le PTZ est un prêt dont le montant, la durée et les conditions de remboursement sont définies en fonction de la composition de la famille et des ressources. En fonction de ces éléments, le montant qui vous est accordé peut faire l'objet d'un différé de remboursement (jusqu'à 18 ans). Si vous ne remplissez pas les conditions pour bénéficier d'un différé, vous devrez commencer à rembourser le PTZ dès son déblocage.

Nous sommes dans ce cas. En tant que locataire, nous allons faire construire, les mensualités du PTZ commenceront dès la signature chez le notaire pour le terrain.

Nous avons par ailleurs obtenu un différé de remboursement du prêt de la banque de 12 mois.

Donc, durant 12 mois, nous allons rembourser le PTZ, les assurances obligatoires du PTZ ainsi que les assurances du prêt principal. C'est le seul moyen de limiter les frais.

Quant à faire 2 crédits de durée et de taux différents, je n'en vois pas l'intérêt, et cela risque de poser des problèmes de sous amortissement pour le lissage (en effet, durant le remboursement du PTZ,il n'y a quasiment que des intérêts de remboursés pour le prêt principal).

Bonne continuation.

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BULLITT75 Picto info

Le 29/04/2009 à 13h40 Photographe Env. 1000 message Yvelines

kbouagal a écrit:Bonsoir,
Pour ma première intervention, je voudrais d'abord remercier tous les intervenants qui ont contribué à la qualité de ce site.
Nous avons le projet de devenir propriétaire (construction) et pensons que c'est le bon moment avec le doublement du PTZ et la déductibilité des intérêts.

J'ai plusieurs questions à vous soumettre :
- le montant de l'emprunt est "appelée" selon des règles précises dont un post rappelle les règles. Par contre, je me demande comment cela s'organise avec plusieurs emprunts : le PTZ au début, fin d'appel ou possibilité de faire ce que l'on veut ?
Pourquoi cette question ? par ce que de ce que j'ai compris, il n'y a pas de possibilité de différé sur le PTZ, auquel cas, dès le début des travaux il faudrait rembourser le PTZ en plus de mon loyer 416€ + 800 €.
Pour vous, quelle est la meilleure manière de faire pour limiter les frais (loyers + intérêts) durant la phase de construction. Existe-t-il d'autre alternative que le différé ? Par ailleurs, quelle durée faut-il prévoir ? Je pensais à 10-12 mois.
- Sur le site cbaque, j'ai lu avec intérêt qu'il était possible de minimiser le coût du crédit en contracant 2 crédits de durée et de taux différents et en procédant à un lissage. J'ai fais une simulation avec les données suivantes : montant emprunté 130000, 2 durées : 15 ans avec un taux à 3,8 et 25 ans à 4,4%. Résultat : 4000 € d'économie par rapport au coût d'un seul prêt sur 25 ans.
Y-a-t-il des gens à l'avoir fait ? les banques sont-elles récalcitrantes ? peut-on également le faire avec un PTZ soit 3 crédits ?
- dernière question, est-ce que l'un d'entre vous a des nouvelles sur le PTZ de 20000 € pour les nouvelles constructions propres (BBC) dont le décret d'application n'est pas encore paru ?

je suis embarassé de poser autant de questions par rapport à votre temps mais je préfère m'appuyer sur vos expériences que sur les dires de commerciaux, banquiers forcément intéressés.
Un grand merci par avance pour vos réponses

Bonjour et bienvenue sur ce forum,

Une des banques que j'ai consulté, me propose la solution suivante pour le PTZ de 47700€ sans différé. Le jour de la signature chez le notaire, la banque débloque 47699 € comme ça je peux également avoir un différé de 12 mois car le PTZ n'est pas débloqué dans sa totalité.

http://Blaru.forumconstruire.com

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Le 29/04/2009 à 13h52 Env. 30 message Feurs (42)

bjour et merci pour vos réponses.
Bullitz, je suis étonné par ce que tu annonces : en débloquant total PTZ - 1€, on se soustrait à l'obligation de remboursement immédiat avec un différé de 12 mois. Peux tu me dire si le différé est gratuit ou non et auquel cas à quel taux ?
PS : quelle banque te propose cette solution ?
Concernant la remarque sur le mixage et lissage de prêts à horizon différent, le site cbanque permet la simulation et conclut à une économie d'intérêt, autrement dit le procédé ne semblepas souffrir d'un sous-amortissement.
Perso, rdv le 5 mai avec conseiller banque populaire pour un prêt casden, je vais voir ce qu'il en est. Ce que je sais, c'est qu'il ne prélève pas les intérêts intercalaires mais je ne saisi pas encore toute la portée de la chose : intérêts prélevés sur un différé sur période inférieure au mois ?

Encore merci pour votre collaboration
bonne journée

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BULLITT75 Picto info

Le 29/04/2009 à 15h34 Photographe Env. 1000 message Yvelines

kbouagal a écrit:bjour et merci pour vos réponses.
Bullitz, je suis étonné par ce que tu annonces : en débloquant total PTZ - 1€, on se soustrait à l'obligation de remboursement immédiat avec un différé de 12 mois. Peux tu me dire si le différé est gratuit ou non et auquel cas à quel taux ?
PS : quelle banque te propose cette solution ?

C'est le crédit foncier qui me propose cette solution. Et non ce n'est pas gratuit. Pour un différé de 12 mois, ça me coute 3800 € mais je n'ai pas trop le choix.

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abistodenas Picto info

Le 29/04/2009 à 17h28 Super bloggeur Env. 1000 message Nailloux (31)

Nous on avait un PTZ de 16500 euros sur 8 ans (ou 7) et un PTZ du conseil général de 8600 euros sur 7 ans (ou 8), on a fait un lissage car cela nous coutait 4000 euros de moins qu'un différé.

De plus si on faisait un différé on n'avait pas le lissage donc pendant 7 ans on avait le prêt principal + les 2 PTZ, pas possible de tenir sans risque.

Donc on a préféré se serrer la ceinture pendant la construction et comme on était pas en CCMI l'archi (la fin de laconstruction) et le maçon (le hors d'eau hors d'air) ont attendu pour le premier paiement ce qui signifiait des mensualités faibles jusque là car peu de déblocage...

notre projet : http://www.forumconstruire.com/recits/voir.php?r=3150

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