Quel type de crédit choisir ?

si le cours est haut, vend tes actions.

sinon selon tes revenus moi j'emprunterais les 260K€ et placerais tes 160K€ sur des comptes a terme.

sans compter les intérêts que tu pourrais défalquer des impôts, etc etc ...

en ce moment les taux d'emprunt sont inférieurs au taux de placements surtout si tu es actif quand a la gestion de ton argent ...

armand a écrit:

en ce moment les taux d'emprunt sont inférieurs au taux de placements surtout si tu es actif quand a la gestion de ton argent ...

Là, je me permets quand même d'avoir un doute...

Denony, tes actions sont "hautes"... C'est-à-dire ? (lesquelles ?)

Merci pour vos réponses.

Malheureusement je ne peux pas emprunter 260000 € car les mensualités exploseraient le tiers de mon salaire.
Et quand je dis que mes actions sont haute, c'est plutôt qu'elles ont surtout été beaucoup plus basses :( (et aussi beaucoup beaucoup plus hautes il y a très très longtemps). Je ne peux pas vendre mes actions car elles sont bloquées dans le cadre du plan épargne entreprise de l'entremise où je travaille. Mais il y a une clause du contrat qui dit que je peux les vendre en cas d'achat d'une résidence principale.

oui en PEE tu peux vendre pour beaucoup de raison dont l'achat d'une résidence principale.

Et pourquoi pas faire un credit a hauteur de ton endettement de 33% sur le nombre d annees que tu souhaites et completer le reste avec ton apport!comme ca tu gardes de l argent que tu fais travailler !

Personellement, dans ta situation, je choisirais l'option 1.
L'avantage, c'est que tu ne payes aucun intérêt intercalaire:

- tu fais un premier crédit, débloqué immédiatement en totalité, donc sans intérêts intercalaires
- tu finances ensuite ta maison sur ton apport personnel, au fil des appels de fonds du constucteur. Si nécessaire, tu ajoutes à la fin un petit crédit que tu débloques au pire 2 mois avant la remise des clés.

La solution 2 est une solution hybride selon moi, qui a les inconvénients de la solution 3 et les inconvénients de la solution 1 ! C'est la solution de celui qui ne sait pas ce qu'il veut

La solution 3 n'a aucun intérêt ! Pourquoi faire un seul prêt global et payer des intérêts intercalaires, alors que la solution 1 est identique, mais du fait que tu sépares les prêts, tu n'as pas d'intérêts intercalaires à payer ?

Conclusion: pour moi c'est clair que la solution 1 est la plus intéressante financièrement. Il faut juste que tu t'assures que tu peux te permettre financièrement, durant l'année de construction de la maison, de payer à la fois ton loyer et de rembourser en même temps le prêt terrain.
Mais si financièrement ça passe, fonce.

Merci pour vos réponses !

soniaso a écrit:

Et pourquoi pas faire un credit a hauteur de ton endettement de 33% sur le nombre d annees que tu souhaites et completer le reste avec ton apport!comme ca tu gardes de l argent que tu fais travailler !

Je ne préfère par atteindre le plafond des 33% d’endettement avec le crédit du terrain et de la maison. J’ai peur d’être bloqué en cas de coup dur si j’ai besoin d’un crédit urgent car le reste de mon apport personnel ne suffit pas à financer le coup dur ou ne peut pas être débloqué pour le « modif du coup dûr ».
Mais je vais quand même en parler à mon banquer.

totore75 a écrit:

Personellement, dans ta situation, je choisirais l'option 1.
L'avantage, c'est que tu ne payes aucun intérêt intercalaire:

- tu fais un premier crédit, débloqué immédiatement en totalité, donc sans intérêts intercalaires
- tu finances ensuite ta maison sur ton apport personnel, au fil des appels de fonds du constucteur. Si nécessaire, tu ajoutes à la fin un petit crédit que tu débloques au pire 2 mois avant la remise des clés.

Oki. Et pour le petit crédit supplémentaire, n’y a-t-il pas un risque que quand je vais le faire (si besoin dans 1 an), les taux d’intérêts ne soient pas remontés ?

Sinon, j’ai pensé à une solution 4 :

J’achète le terrain au comptant et je fais un crédit sur la maison avec le reste de mon apport personnel soit un crédit de 100000 € (avec un apport de 60000 €).

Merci

denony a écrit:

Oki. Et pour le petit crédit supplémentaire, n’y a-t-il pas un risque que quand je vais le faire (si besoin dans 1 an), les taux d’intérêts ne soient pas remontés ?

Non, mais il faut signer ce second crédit dès maintenant.
En gros, le système est le suivant (je le connais bien, c'est exactement ce que j'ai fais avec mon banquier):
- tu fais un crédit de 100% du prix du terrain+notaire, que tu signes tout de suite
- tu définis dès maintenant la somme qu'il te faudra sortir en fin de construction, donc la part du cout de la maison+dépassements que tu ne pourras pas financer avec ton apport (bien sûr, cela t'oblige à faire un budget global, et à estimer dès maintenant ton besoin de financement pour finir la maison). Disons par exemple que c'est 30.000 euros.
- tu demandes dès maintenant à ton banquier de te faire une proposition de prêt composée de 2 prêts différents, l'un de 100.000 euros pour le terrain et l'autre de 30.000 euros pour la fin de la construction. Ces 2 prêts, donc, sont signés au taux d'intérêt actuel du marché, puisque tu les signes dès maintenant.
Ensuite, tu as un certain temps pour débloquer tes prêts. Dans le cas de ma banque (vérifie pour toi avec ton banquier), j'ai 6 mois renouvelable une fois, donc en tout j'ai 12 mois de temps devant moi avant de devoir débloquer le second prêt de 30.000 euros.
Normalement, 12 mois, cela suffit, car dans 12 mois la maison sera bien avancée.
Mais de toute façon, si cela ne suffit pas, le banquier m'a proposé qu'alors, dans 12 mois, on débloque une toute petite part de ces 30.000 euros, par exemple 100 euros, histoire de dire que le prêt est débloqué dans les temps, mais sans payer quand même (ou quasiment pas) de frais intercalaires.
Voilà.

Bien sûr, tu vas me répondre: je ne sais pas aujourd'hui si j'aurai besoin d'un prêt supplémentaire pour terminer la construction l'année prochaine.
Et là, je te répondrai: fais une simulation complète et précise, pour pouvoir le savoir tout de suite.
Si tu veux économiser des frais banquaires, il te faut faire un budget complet et précis dès le départ.

denony a écrit:

Sinon, j’ai pensé à une solution 4 :

J’achète le terrain au comptant et je fais un crédit sur la maison avec le reste de mon apport personnel soit un crédit de 100000 € (avec un apport de 60000 €).

Merci

Ben non, c'est la pire de toutes les solutions: tu vas payer des intérêts intercalaires pendant plus de 6 mois (en fonction de la durée de la construction de ta maison) sur un crédit de 100000 euros !
Fais une simulation, cela te reviendra très cher en frais banquaires.
La solution 4 est la pire de tous.

Bonjour.

Merci beaucoup pour toutes ces explications.

Malheureusement pour moi, je ne vais pas acheter ce terrain. L’agence immobilère m’a fait faux bond et il ne vaut mieux pas que je dise ce que je pense de la demarche commerciale de cette agence sur le forum.

Néanmoins, j’ai eu une autre conversation rapide avec le banquer à propos de la solution 1, d’achat du terrain 100 % à crédit. Il m’a dit qu’il y avait une grosse contrainte : la durée du crédit est au maximum de 7 ans. Il ne m’est pas possible de prendre un tel crédit car je dépasse largement les 33% d’endettement.

Il va falloir trouver une autre solution...

denony a écrit:

Néanmoins, j’ai eu une autre conversation rapide avec le banquer à propos de la solution 1, d’achat du terrain 100 % à crédit. Il m’a dit qu’il y avait une grosse contrainte : la durée du crédit est au maximum de 7 ans. Il ne m’est pas possible de prendre un tel crédit car je dépasse largement les 33% d’endettement.

Il va falloir trouver une autre solution...

ou alors aller voir une autre banque.
La mienne ne m'a pas imposé de contrainte sur la durée du prêt terrain.

Bonjour,

On est finalement parti sur l'option du financement du terrain à 100% par la banque et moi j'auto finance la construction à suivre. Mais voilà, c'est l'organisme "Crédit Logement" qui refuse ce montage financier en prétextant que lors de la transaction, l'apport personnel doit être donné en premier, ce qui n'est pas le cas puisque c'est la banque qui va financer le terrain.

Que faire ?

Merci