J'y connais rien en crédit !

bonsoir,
les intérêts intercalaires c'est bien ça ! Cela correspond aux fonds débloqués par tranches lors de l'avancée de la construction.
assurance obligatoire mais pas forcement avec la banque !
oui possible on appelle ça un prêt à taux fixe
voilou

pour préciser la réponse du dessus...
Les intérets intercalaires : ces interets représentent un cout non négligeable. Certaines banques acceptent que tu rembourses le capital et les interets avant que le capital ne soit entièrement débloqué. Mais c'est plutot rare et il faut souvent le négocier : certaines banques refuseront systématiquement (Banque postale, Caisse d'épargne, crédit agricole...) Celles qui acceptent : Cetelem et Banque Populaire. Certaines vont te proposer de ne rien payer pendant toute la durée de la construction et de ne commencer à payer que quand tu entreras dans la maison : en réalité, ile ne suppriment pas les intérets intercalaires, ils les capitalisent ce qui fait que ces intérets générent des ionterets àç leur tour (c'est la pire des options !) Attention : si tu décides d'amortir directement ton capital, les mensualités seront plus lourdes dès le départ...

Assurance : obligatoire. C'est au cas où il t'arriverait quelque chose qui t'empecherait de payer ton crédit. Elle ne couvre absolument pas la maison... Elle représente 0,15 à 0,6%. Attention un dixième, c'est énorme ! Exemple : pour 200 000€ empruntés à 0,2%, ça représente un cout de 33€ par mois (100 000 x 0,2% ce qui fait 200€ par an soit 33€ par mois). A 0,25%, ça fait 42€ quasiment par mois. Celles proposées par les banques sont élevées et couvrent plutot bien (Attention, 0,4% souvent pour un jeune !). Il y en a de moins cheres : la délégation d'assurance (tu fais assurer ton crédit par une autre compagnie : vois ta mutuelle éventuellement, la MACIF propose quelque chose de correct). Attention à lire toutes les petites lignes : les exclusions peuvent être nombreuses notamment les maux de dos, les dépressions... A bien étudier. Certaines banques sont plus réticentes à accepter la délégation mais elles ont l'obligation légale de ne pas pouvoir s'y opposer.

Payer la même somme sur toute la durée du crédit : effectivement taux fixe mais pas seulement car tu vas peut être avoir plusieurs crédits (un PTZ sur 12 ans, un pret mutuel sur 10, un pret principal sur 20 ou 25 ans). Si tu ne veux pas payer le maximum pendant 10 ans puis un peu moins quand ton premier pret sera terminé puis un peu moins quand le second sera arrivé à son terme, tu peux effectuer ce qu'on appelle un lissage. Tu demandes à avoir un prêt lissé sur toute la durée. L'avantage : ça permet de baisser la mensualité de départ et de diminuer ton taux d'endettement, l'inconvénient, c'est qu'une partie de l'argent que tu ne rembourses pas au départ est capiutalisé et génère des interets. De ce fait un pret lissé coute plus cher qu'un pret non lissé (beaucoup plus cher : ça se chiffre en milliers d'euros, voire parfois en dizaines de milliers d'euros). Alors attention mais parfois on ne peut pas éviter pour passer en terme d'endettement....

En espérant t'avoir aidé... N'hésite pas au cas où

contiene : UN GRAND MERCI !!!! c'est déjà beaucoup plus clair ! (midwife merci aussi, mais j'avoue que l'explication de Contiene est beaucoup plus claire pour moi)....
donc mon prêt lissé.. ça peut passer.. c'est déjà ça..
ce que je n'ai pas (encore) pigé c'est.. dans le cas d'un prêt lissé.. il n'y a plus d'intérêt intercalaire visible, mais ils sont en fait réintégré à la somme globale que j'aurai payé à la fin du crédit dans 25 ans c'est ça ?

De rien pas vexé bon courage

j'espère bien que tu n'es pas vexée ;) toutes les explications sont bonnes à prendre ;) (j'ai juste besoin que l'on m'explique comme à une enfant de 10 ans... ... j'avoue !! )

Tu es seule à faire cet emprunt ? Si non, ton mair ne peut pas t'aider ?

bertrandm31 a écrit:

Tu es seule à faire cet emprunt ? Si non, ton mair ne peut pas t'aider ?

rhoooooo si tous les conjoints savaient répondre aux questions çà se saurait
et... dans le cas présent, fallait suivre le post "plan d'une petite maison"

bertrandm31 a écrit:

Tu es seule à faire cet emprunt ? Si non, ton mair ne peut pas t'aider ?

toute seule à me débrouiller comme une grande... (c'est pour cela que je vous embête aussi souvent !!
et vous n'avez pas fini de me voir......... )

""j'y connais rien en crédit !""

Tu achètes comptant, c'est plus simple

labricotier : si tu me fais un don conséquent.. je suis preneuse...

Et toi qu'est-ce que tu me fais en échange .......

Parce que je veux bien être don mais pas con !

:lol: c'est juste une lettre de différence ;) ....

bon.. je sors de ma banque principale.
ils me prêteraient 95 000 € à 3,95 % avec un PTZ + à 20 900 €.
le tout sur 25 ans, avec des mensualités jusqu'à 19ème année à 466,70 €
et de la 19 ème à la 25 ème année (à cause du PTZ + et pour garder le 0%)
à 533,74 €.
frais de dossier : 350 € après soit-disant une remise commerciale de 470 €...
et des frais de garanties estimés à 1138,80 €.

Pas de frais intercalaires, elle peut me faire commencer à payer de suite (vu
que je suis actuellement "hébergée à titre gratuit")..

vous en pensez quoi ?? les mensualitées initiales (jusqu'à la 19ème année) me conviennent
(inférieures 500 €) mais pour le reste, je ne sais quoi penser....

merci ;)

Bonjour,

contiene a écrit:

Certaines banques acceptent que tu rembourses le capital et les interets avant que le capital ne soit entièrement débloqué. Mais c'est plutot rare et il faut souvent le négocier : certaines banques refuseront systématiquement (Banque postale, Caisse d'épargne, crédit agricole...)

On est en amortissement immédiat au 1er euro débloqué au Crédit Agricole Alsace Vosges. La Caisse d'Epargne d'Alsace l'avait aussi accepté. Mais je confirme qu'il faut avoir un bon dossier pour cela...

Beone

""vous en pensez quoi ?? les mensualitées initiales (jusqu'à la 19ème année) me conviennent
(inférieures 500 €) mais pour le reste, je ne sais quoi penser.... ""


Moi je pense qu'à partir de la 20eme année, il te faut trouver un homme.

Ou une femme, après tout, je n'en sais rien.

Tes PB seront résolus, à deux c'est plus facile.

On m'a dit qu'à trois c'était nickel.

bonjour,

j'ai choisi aussi avec le CIC un amortissement immediat mais la banquiere n'a pas su me dire combien je paierai, sur des mensualites a 800e ca devrai representer quoi? c'est au fur et a mesure des deblocages des fonds?

bonjour a tous
avec mon epouse on a eu une augmentation du taux d assurance du pret (doublé) a cause du questionnaire de sante
ca fait un surcout mais je sais que si j ai un pepin de sante a nouveau l asurance jouera son role
faire attention a bien le remplir et ne pas mentir

Un pret lissé n'est pas incompatible avec interets intercalaires : tu paies des intérets pendant toute la durée du déblocage, quand tout est débloqué tu commences à amortir le capital et tu paies l'échéance lissé. Il est vrai que le CIC et le Crédit Mutuel accepte aussi l'amortissement direct du capital. Pour le CA, je suis formel, par chez nous, aucune agence n'accepte l'amortissement. C'est la direction régionale qui fait blocage. Idem pour la CE... De toute manière, le CA est très cher : taux bas mais garantie souvent très élevée, assurance chère... Nous avions fait le calcul et même avec un taux inférieur de 0,3 point par rapport à la BNP, ils n'étaient pas concurrentiels. Sinon, nous avions eu un excellent contact avec la Banque Tarnaud (Crédit du Nord).

Sinon, il est impossible de prévoir combien tu vas payer en amortissement direct. En gros, si tu débloques à 50% un pret à 30 000€ et que ça représente une mensualité non lissée de 345€, tu paieras la moitié de 345. Le jour où ta mensualité atteint l'échéance convenue, tu paies la totalité de l'échéance même si tout n'est pas débloqué (c'est possible dans la mesure où la banque calcul ton amortissement en fonction des mensualités non lissées). Au fur et à mesure que tu continueras de débloquer, tu ne pairas donc pas plus, mais cela repoussera une partie du capital que tu rembourseras plus tard (évidemment comme tu ne rembourses pas ce capital de suite, ça génère des intérets mais c'est le principe du pret lissé). Après, si c'est un pret non lissé, c'est beaucoup plus simple...

Enfin, pour conclure, c'est un pret non lissé que t'aproposé ton banquier, Aglaé. C'est pas bête dans la mesure où utu dois avoir un différé pour ton PTZ + : tu ne commences à le rembourser qu'au bout de la 19e année visiblement. S'il l'avait lissé, il est vrai que ça aurait réduit la mensualité légèrement peut être à la fin (pas au début), mais du coup, ton PTZ aurait généré des intérets (ce qui est dommage !) De plus, 3,95% sur 25 ans, c'est plutot très bon. Enfin, pour l'assurance, ça donne quoi ? C'est qui ta banque ? Les frais de garantie sont corrects. Tu travailles où ?
Enfin, 95 000€ c'est peu pour acquérir je trouve. Par chez nous, c'est en tout cas quasiment impossible... Tu achètes quoi ?

contiene a écrit:

Enfin, pour conclure, c'est un pret non lissé que t'aproposé ton banquier, Aglaé. C'est pas bête dans la mesure où utu dois avoir un différé pour ton PTZ + : tu ne commences à le rembourser qu'au bout de la 19e année visiblement. S'il l'avait lissé, il est vrai que ça aurait réduit la mensualité légèrement peut être à la fin (pas au début), mais du coup, ton PTZ aurait généré des intérets (ce qui est dommage !) De plus, 3,95% sur 25 ans, c'est plutot très bon. Enfin, pour l'assurance, ça donne quoi ? C'est qui ta banque ? Les frais de garantie sont corrects. Tu travailles où ?
Enfin, 95 000€ c'est peu pour acquérir je trouve. Par chez nous, c'est en tout cas quasiment impossible... Tu achètes quoi ?

pour répondre à tes questions Contiene

banque : CA
Assurances (j'ai pas le doc sous les yeux je suis au boulot là.. oui.. un dimanche... )
Je bosse où : secteur médical (secrétariat) dans une clinique pour 25 heures.. Pour une asso pour 10 h par mois et à temps partiel les week-end.... tu vois.. c'est 3 bulletins de salaire par mois (mais je constate que cela ne choque pas les banquiers, j'aurai pensé le contraire... ).

et 95 000 € pour plusieurs raisons
1) je suis seule
2) j'ai le terrain par donation, je ne l'ai donc pas acheté, j'ai juste du verser une soulte à mon frangin en compensation ;)
3) c'est donc une maison que je fais construire (78 m²).

j'avais l'impression que 3,95 % sur 25 ans c'était un peu haut, mais si tu penses que c'est plutôt bon.. c'est déjà pas mal ;)

Je vois une autre banque mardi matin (chez qui je ne suis pas cliente) et l'écureuil vendredi... j'aurai de cette façon la possibilité de comparer 3 offres...


Au passage : j'ai cru lire que nous n'étions pas obligés de transférer nos comptes dans la banque qui nous fait l'emprunt, vous confirmez ou pas ?

Ils vont exiger le transfert des comptes sauf si tu fais un crédit chez un organisme financier (et qui ne fait donc pas banque) comme le Crédit Immo de France ou le Crédit foncier. Mais il faut les fuir comme la peste ces deux là ! Donc tu auras à domicilier ton salaire dans ta nouvelle banque. Pour revenir au CA, s'ils acceptent l'amortissement du capital, la délégation d'assurance et qu'ils confirment le taux de 3,95 sur 25 ans (c'est le taux du Pret principal sans compter le PTZ au moins ?), c'est bien. Les taux, en ce moment sont souvent voisin de 4 voire plus sur 25 ans. S'ils refusent la délégation d'assurance (ils n'ont pas le pouvoir légal de s'y opposer mais bon ils pretent à qui ils veulent !), leur assurance est chere !

Par la clinique, tu n'as pas une mutuelle ? Peut etre que celle ci pourrait se porter caution (cela t'éviterait d'ventuels frais de garantie). de plus, tu n'as pas le droit à un pret employeur (type 1% ?).

MP contiene ;)

3,95 c'est pas mal, mais tu devrais pouvoir gratter un peu, car ils ne pretent que sur la construction, alors qu'en cas de soucis ils peuvent se garantir sur la valeur du bien (maison + terrain donc)
nous c'est le taux qu'on nous a proposé au crédit agricole ;) mais on empruntent beaucoup plus !

ensuite l'amortissement immédiat c'est ce qui revient le moins cher au final, parceque sinon les interets intercalaires sont versés à fond perdu, donc pendant la construction ça revient moins cher, mais au final les sommes versées n'amortissent rien du tout ! nous avons opté pour les interets intercalaires car nous sommes en location, mais dans ton cas ça n'est pas interessant
on s'etait également renseignés pour le différé total des interets intercalaires, mais ça revient beaucoup beaucoup plus cher ! en gros on a pu emprunter 10 000 euros de plus pour des mensualités moins elevées par rapport aux mensualités d'origine + frais de différé !

Hello Aglaé!

en effet, 3,95, ça me semble pas si mal, à la vue des taux qui grimpent en ce moment...

contiene a écrit:

Sinon, il est impossible de prévoir combien tu vas payer en amortissement direct. En gros, si tu débloques à 50% un pret à 30 000€ et que ça représente une mensualité non lissée de 345€, tu paieras la moitié de 345. Le jour où ta mensualité atteint l'échéance convenue, tu paies la totalité de l'échéance même si tout n'est pas débloqué (c'est possible dans la mesure où la banque calcul ton amortissement en fonction des mensualités non lissées). Au fur et à mesure que tu continueras de débloquer, tu ne pairas donc pas plus, mais cela repoussera une partie du capital que tu rembourseras plus tard (évidemment comme tu ne rembourses pas ce capital de suite, ça génère des intérets mais c'est le principe du pret lissé). Après, si c'est un pret non lissé, c'est beaucoup plus simple...

Non pas exactement...
tu peux très bien prévoir le montant des mensualités en amortissement immédiat, avec un prêt lissé...

Nous avons 4 prêts avec lissage, et nous sommes en amortissement immédiat et c'est très simple! il suffit de comprendre la ptite gymnastique des chiffres

Avant de rentrer dans les explications, j'aime pas trop quand tu dis, contiene que "l'inconvénient, c'est qu'une partie de l'argent que tu ne rembourses pas au départ est capiutalisé et génère des interets"
car avec le prêt lissé, il vaut mieux le comprendre comme ceci : "le capital est rembourser moins vite, donc génère un peu plus d'intérêts" mais bon, c'est qu'un détail...


Par contre, sur l'amortissement direct, non, ce n'est pas parce que tu as débloqué 50% du capital que ta mensualité sera équivalent à 50% de la mensualité finale...
et je ne suis pas du tout d'accord quand tu dis

contiene a écrit:

Le jour où ta mensualité atteint l'échéanceconvenue, tu paies la totalité de l'échéance même si tout n'est pasdébloqué (c'est possible dans la mesure où la banque calcul tonamortissement en fonction des mensualités non lissées). Au fur et àmesure que tu continueras de débloquer, tu ne pairas donc pas plus,mais cela repoussera une partie du capital que tu rembourseras plustard (évidemment comme tu ne rembourses pas ce capital de suite, çagénère des intérets mais c'est le principe du pret lissé).

non non...


voilà, j'en viens aux explications...
alors attention!!

déjà, le principe est le même pour un prêt lissé et un prêt non lissé...
Donc commençons avec un prêt simple...

Donc, dans l'échéancier, les mensualités se décomposent en 3 parts :
- la cotisation d'assurance
- la part amortissement du capital
- les intérêts sur le capital restant dû

Lors de l'amortissement direct, les mensualités sont calculés de la même manière :
- la cotisation d'assurance >> cette part est due en entier
- la part amortissement du capital >> cette part est due en entier
- les intérêts sur le capital restant dû >> c'est cette part qui est réduite car calculée sur le montant débloqué

Donc quand tu as débloqué 50% du capital, la mensualité est bien évidemment bien plus importante que 50% du capital restant dû ...


Et enfin, comment ça s'est passé pour nous avec nos 4 prêts avec lissage?...
eh bien pareil...
sauf que nous avons dû débloqué au moins 1€ sur chaque prêt pour pouvoir démarrer l'amortissement sur chaque prêt et que les paliers ne se trouvent pas décalés...
Et la mensualité associée à chaque prêt à été calculée exactement comme je le disais ci-dessus


Voilà, j'espère avoir été à peu près claire
sinon, n'hésitez pas

tarte in a écrit:

Avant de rentrer dans les explications, j'aime pas trop quand tu dis, contiene que "l'inconvénient, c'est qu'une partie de l'argent que tu ne rembourses pas au départ est capiutalisé et génère des interets"
car avec le prêt lissé, il vaut mieux le comprendre comme ceci : "le capital est rembourser moins vite, donc génère un peu plus d'intérêts" mais bon, c'est qu'un détail...

C'est exactement la même chose, non ?! SAuf que tu enlèves que c'est un inconvénient alors que je vois pas où est l'aspect positif !

Sinon, je ne crois pas que notre amortissement marche de la même manière que celle que tu évoques... Nous ne remboursons que la part de capital débloquée. Pour l'heure nous avons débloqué 50% de notre PTZ, rien de nos deux autres prets. Nous payons l'assurance complète et 50% du capital du PTZ (et rien en intérets puisque c'est un PTZ). Donc nous ne fonctionnons pas de la même manière que toi visiblement... D'après ce que tu dis on dvrait payer 100% d'assurance, 100% de capital et 50% d'intérets (qui se montent à 0 en fait) or ce n'est pas le cas...

contiene a écrit:

tarte in a écrit:

Avant de rentrer dans les explications, j'aime pas trop quand tu dis, contiene que "l'inconvénient, c'est qu'une partie de l'argent que tu ne rembourses pas au départ est capiutalisé et génère des interets"
car avec le prêt lissé, il vaut mieux le comprendre comme ceci : "le capital est rembourser moins vite, donc génère un peu plus d'intérêts" mais bon, c'est qu'un détail...

C'est exactement la même chose, non ?! SAuf que tu enlèves que c'est un inconvénient alors que je vois pas où est l'aspect positif !

cela peut être un inconvénient oui
mais ça peut permettre également d'emprunter un peu plus car ça amoindri le taux d'endettement...
chacun, peut y voir un aspect positif ou négatif selon sa situation et ses capacités...

contiene a écrit:

Sinon, je ne crois pas que notre amortissement marche de la même manière que celle que tu évoques... Nous ne remboursons que la part de capital débloquée. Pour l'heure nous avons débloqué 50% de notre PTZ, rien de nos deux autres prets. Nous payons l'assurance complète et 50% du capital du PTZ (et rien en intérets puisque c'est un PTZ). Donc nous ne fonctionnons pas de la même manière que toi visiblement... D'après ce que tu dis on dvrait payer 100% d'assurance, 100% de capital et 50% d'intérets (qui se montent à 0 en fait) or ce n'est pas le cas...

alors il est plutôt mal fait ton amortissement...
car comment vas-tu "rattraper " l'amortissement qui n'a pas été "complet" jusque là??

cela te génère donc des intérêts supplémentaires
et une fois le prêt complètement débloqué, tes mensualités vont être revues à la hausse et cela peut faire une sacrée surprise

Pour moi, ce n'est pas un amortissement immédiat...


Dans notre cas, une fois tous le capital débloqué, on les mensualités seront exactement celles prévues dans l'échéancier initial, pas de surprise!