Financement comment faire?

Bonsoir,
avez-vous un apport? C'est indispensable.
Si les fins de mois sont déjà difficiles, ce n'est peut-être pas une bonne idée de faire construire.
Bonne continuation.

cliona a écrit:

Bonsoir,
avez-vous un apport? C'est indispensable.
Si les fins de mois sont déjà difficiles, ce n'est peut-être pas une bonne idée de faire construire.
Bonne continuation.

Merci beaucoup pour ta réponse Cliona.

Non nous n'avons pas d'apport faut il que l'on abandonne notre projet?? Nous n'avons aucun incidents sur nos comptes cela ne compte pas?

Le mieux est quand même d'aller rencontrer PLUSIEURS banquiers pour estimer vos capacités d'emprunt.

Personne d'autre qu'eux ne pourra vous répondre.

Déjà parce-que personne ici ne connait votre situation financière, vos revenus, vos charges ...
Ensuite parce-que chaque situation s'étudie au cas par cas.

Le banquier étudiera VOTRE dossier en ayant tous les éléments et en tenant compte de "l'air du temps".

Je veux dire par là, qu'il y a des périodes où les banquiers sont plus frileux que d'autres pour prêter.

Par ailleurs les taux étant très fluctuants ils impacteront beaucoup votre capacité d'emprunt.

Vous l'aurez compris, à mon avis, ici, personne ne pourra vous répondre de façon pertinente et fiable.

Le mieux : lundi matin, 8h30 vous téléphonez à votre banque et à 2 ou 3 autres pour prendre RDV.

Bon week-end

Merci Griottine, je sais que beaucoup de paramètres rentrent en ligne de compte,mais je voulais avoir des témoignages de personnes qui ont été dans la même situation que nous car je ne pense pas que nous sommes les seuls.

En tout cas merci pour votre réactivité et de vos réponses.

Bonsoir,
Griottine dit juste.
Généralement les banques demandent un apport minimum pour couvrir les frais de notaire. ( En générale )
Je suppose que vous êtes actuellement locataire, donc si les fins de mois sont déjà difficile la banque vous prêtera ( si elle l’accepte ) pas plus que le montant de votre loyer.
Un exemple : Si votre loyer est de 1000 € par mois la banque vous accordera ( si elle l’accepte ) un crédit de 1000 € par mois, après le montant dépend de la durée et du taux.
Mais cela dépend aussi de votre reste à vivre et avec 4 enfants la banque risque de demander un reste à vivre important. ( Le reste à vivre et la somme d'argent qu'il vous reste après déduction du crédit et de l'assurance )
Cordialement

Bonjour,comme c'est dit précédemment ,
la banque est mieux placée pour te dirigé.

Merci de ta réponse Vérakel

Bonjour,

Sans vouloir être rabat-joie, mais si vous êtes déjà juste financièrement et à découvert en étant en location, dites vous qu'être propriétaire coûte plus cher qu'être locataire (taxe d'aménagement au début, puis impôt foncier tous les ans, entretien de la maison + divers travaux...).

Bonjour,
Cela me semble risqué sans apport, il faut penser que pendant la construction vous pouvez avoir des frais intercalaires, et si vous êtes juste financièrement en étant en location, c'est mission impossible!
Pour vous dire nous allions lancer notre projet sans apport mais avec une marge tous le mois, mais après avoir tout budgetiser il a fallut déménager chez mes parents!!Pendant un an nous avons mis un petit apport de côté+une marge pour : Taxes des 2 1ere année, les abonnements EDF telecom.... et tous les surplus!!
Et il y en a !!Nous en sommes aux menuiseries et maintenant on sait qu'on a bienfait de ne pas se lancer sans rien!
Après il y en a qui n'ont pas peur et qui vive de peu!!

Les banques sont en ce moment plus frileuses pour prêter et, à mon sens, c'est une bonne chose.
Faire construire, ça coûte cher, il y a toujours des dépenses imprévues et, être propriétaire implique également des dépenses supplémentaires (taxes foncières entre autres).
Bref, il ne faut pas se dire: je paye 1000 euros de loyer alors je pourrais aussi bien payer 1000 euros de remboursement d'emprunt.
Pour moi, ce n'est pas rendre service aux gens de les laisser s'endetter sur 25 ou 30 ans (s'endetter sur 30 ans est à éviter car le coût de l'emprunt est énorme sur cette durée) en sachant qu'ils sont très "limites" financièrement.
Je ne connais pas votre situation mais, si les fins de mois sont difficiles, faire construire me semble très risqué et clairement contre-indiqué.
Néanmoins, ce projet ne doit pas forcément être définitivement enterré pour autant, il faut réfléchir dès à présent aux possibilités d'y parvenir d'ici à quelques années.
Se constituer un apport est un moyen de préparer votre future acquisition de résidence principale.
Consulter les banques, c'est bien et c'est à faire, mais sans oublier que beaucoup de conseillers sont avant tout des commerciaux qui sont là pour vendre leurs produits.
Bonne continuation.

Peut être aussi songer à acheter quelque chose de tout fait (appartement?) même si un peu plus petit. Le garder 4 à 5 ans, et le revendre. vous récupérerez ainsi une partie du crédit dépensé... qui constituera votre apport, pour un nouveau projet... plus grand.
bon courage!

Bonjour,

Au vu de la situation, l'idée de la construction ne me semble pas la meilleure idée. Actuellement les banques sont très frileuses et ne financent plus les projets à 110% càd acquisition+frais de notaire+frais d'agence (s'il y en a pour le terrain).

De plus, outre les impôts fonciers évoqués précédemment, à la construction il y a aussi les taxes à payer en 2 fois (de 5 à 10.000€ en fonction de la commmune et de la surface... mais avec 4 enfants, ca sera forcément grand), et je ne parle pas des frais annexes, frais de dossier, frais de garantie (crédit logement ou hypothèque) d'au moins 4000€ (en fonction de la somme empruntée mais comme pas d'apport ca va chiffrer), étude de sol, viabilisation éventuelle, coût induit par la RT2012, etc...

Enfin pour se présenter en banque il faut à minima présenter 3 mois de relevés de compte nickel (sans le moindre découvert... même autorisé). Pourquoi vous dépensez plus que vous gagnez (puisque vous utilisez votre découvert autorisé régulièrement) ?

Et il faudra aussi pouvoir justifier le fait que vous n'ayez pas d'apport. Etes vous tous les 2 en CDI ? Depuis combien de temps ? Ca peut aussi jouer favorablement au niveau de votre dossier.

Attention je ne vous juge surtout pas, je me fais juste l'écho des banques et des questions qui pourront vous être posées lors du 1er entretien.

Alexis.

jessaiie a écrit:

Bonjour,
Cela me semble risqué sans apport, il faut penser que pendant la construction vous pouvez avoir des frais intercalaires, et si vous êtes juste financièrement en étant en location, c'est mission impossible!

+1... même s'il est toujours d'emprunter avec une franchise totale pour éviter d'avoir à payer des intérêts intercalaires mais attention ce montage a un coût certain car au final les intérêts sont capitalisés sur le prêt et vous payerez des intérêts sur intérêts...

toulousains31 a écrit:

Peut être aussi songer à acheter quelque chose de tout fait (appartement?) même si un peu plus petit. Le garder 4 à 5 ans, et le revendre. vous récupérerez ainsi une partie du crédit dépensé... qui constituera votre apport, pour un nouveau projet... plus grand.
bon courage!

Bonjour,
4 à 5 ans, tu paye beaucoup d’intérêt et peu de capital, donc à éviter !
Exemple, sur 20 ans, taux 3.95%, le plus gros des intérêts -> 7 ans, donc vente avant à proscrire.

blaster70 a écrit:

Bonjour,
4 à 5 ans, tu paye beaucoup d’intérêt et peu de capital, donc à éviter !
Exemple, sur 20 ans, taux 3.95%, le plus gros des intérêts -> 7 ans, donc vente avant à proscrire.

Bonjour,

Sur 20 ans c'est pas tout à fait vrai quand même.... (sur 25 ans c'est plus discutable....)

Ci-dessous la 48eme mensualité (4 ans) pour un emprunt de 200.000€ à 3.95% sur 20 ans :

Mensualité N° : 48
Intérêts de la 48eme mensualité : 566€
Capital de la 48eme mensualité : 639€
Montant dû après : 171.535€
Intérêts cumulés : 29.457€
Capital rembousé : 28.464€

Et au bout de 5 ans (60eme mensualité) pour le même emprunt :

Mensualité N° : 60
Intérêts de la 60eme mensualité : 541€
Capital de la 60eme mensualité : 665€
Montant dû après : 163.690€
Intérêts cumulés : 36.091€
Capital rembousé : 36.310€

Et avoir 36.000€ d'apport en 5 ans à la revente c'est pas négligeable ca représente 600€ d'épargne par mois : 36.000€/60 !

Mais ne pas oublier que les frais de notaires (7,5% dans l'ancien soit 15.000€ pour 200.000€ ) plombent l'addition ! C'est plus cela le problème en fait...

Alexis.

blaster70 a écrit:

Bonjour,
4 à 5 ans, tu paye beaucoup d’intérêt et peu de capital, donc à éviter !

Donc sur 20 ans à 3.95%, au bout de 4 ans tu ne payes pas "bcp d'intérêts et peu de capital" comme le prétend blaster70 mais EXACTEMENT la même proportion (à qq € près)
Et le ratio intérêt / capital remboursé est même relativement "correct" dès la première mensualité : 658€ d'intérêt et déjà 548€ de capital

Merci a vous d'avoir pris le temps de m'apporter vos différents avis nous allons mettre notre projet à plus tard sans pour autant désespérer!!

Mieux vaut tard que JAMAIS et nous sommes pleins de volonté et de persévérance.

Cordialement.

love93 a écrit:

Merci a vous d'avoir pris le temps de m'apporter vos différents avis nous allons mettre notre projet à plus tard sans pour autant désespérer!!

Mieux vaut tard que JAMAIS et nous sommes pleins de volonté et de persévérance.

Cordialement.

c'est bien de savoir reporter ... mais ce n'est pas bien de le faire sans savoir.
Vous ne perdez rien à aller demander un avis à votre banquier et même à d'autres qui eux sauront VRAIMENT et EFFICACEMENT vous conseiller.

griottine a écrit:

c'est bien de savoir reporter ... mais ce n'est pas bien de le faire sans savoir.
Vous ne perdez rien à aller demander un avis à votre banquier et même à d'autres qui eux sauront VRAIMENT et EFFICACEMENT vous conseiller.

+++1 !

Faut voir le banquier, seul lui aura un avis "assez" précis sur la faisabilité ou non du projet.

Oui mais les premières années sont quand même le plus gros des intérêts...
Ce n'était pas exact c'est vrai je l'accorde sur les années que je donnais.

Mais bon, la revente est parfois difficile aussi, faut en tenir compte à mon avis

Il y a aussi l'option "courtier" à ne pas mettre de côté. Le banquier n'est pas neutre dans le choix des taux et beaucoup vendent des frigos à des esquimaux (assurances,...). Le courtier a une vision globale du marché et est neutre; il saura réaliser un vrai montage financier en cumulant plusieurs crédits qui ne se trouvent pas forcement au même endroit. OK, il prend une commission (mais rattrapée dans le montage), mais certains ne la prennent qu'une fois le prêt accordé; le courtier pourra vous conseiller sur les étapes avant d'arriver à votre rêve.
Dans votre cas, pour ne rien regretter et ne pas dire... j'aurai dû essayer... évidemment, j'irai voir le banquier... et un courtier (parlez en à votre entourage, faites vous le recommander car tous ne se valent pas par contre...).

bon courage!!

toulousains31 a écrit:

Le courtier a une vision globale du marché et est neutre

Vu ce post et celui sur mon sujet, j'ai presque envi d'en déduire que vous etes courtier !

Je ne suis pas d'accord, un courtier n'est pas forcement neutre et a des accords avec une banque..

En tout cas pour ma part, une fois, pas 2 !

je ne passerai plus par un courtier ou alors faudra qu'un ami ou membre de ma famille me le recommande...

Lol!!!
je ne suis pas courtier!! mais on peut dire que c'est une sacrée coïncidence. Je vous répond sur l'autre post car ici, ce serait hors sujet!
https://www.forumconstruire.com/construire/topic-210274.php#2854904

blaster70 a écrit:

Oui mais les premières années sont quand même le plus gros des intérêts...
Ce n'était pas exact c'est vrai je l'accorde sur les années que je donnais.

Mais bon, la revente est parfois difficile aussi, faut en tenir compte à mon avis

Pas de soucis... ! Par contre, il est clair que sur 25 ans le ratio capital / intérêts s'inverse...
Et comme le dit à juste titre Blaster70, il faut aussi tenir compte du prix de revente !!! Si perte de 15 k€ à la revente car marché baissier + 15 k€ de frais de notaire, tout cela annule le capital remboursé en 4 ou 5 ans !